- Lưu hồ sơ.
2.3 Điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động cho vay cầm cố tại SCB Tân Bình:
2.3.1 Điểm mạnh:
Qua tìm hiểu thực tế ta thấy quy trình tín dụng tại SCB Tân Bình tương đối khoa học và hợp lý, các bước được thực hiện đầy đủ và đúng tiến độ quy chế cho vay. Cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định đã thu thập đầy đủ các giấy tờ liên quan để chứng minh năng lực pháp lý, tìm hiểu tình hình thực tế và khả năng tài chính, uy tín của khách hàng thông qua khảo sát thực tế, điều tra thêm từ những nguồn thông tin khác chứ không phải chỉ căn cứ vào những thông tin do khách hàng cung cấp.
Khi phân tích hồ sơ xin vay vốn, đã đặt trọng tâm vào hiệu quả và dòng tiền tao ra từ phương án kinh doanh. Tài sản thế chấp chỉ là đảm bảo khoản vay chứ không phải là điều kiện tiên quyết ra quyết định chấp nhận khoản vay. Đây là quan điểm đúng đắn, khắc phục được hạn chế chủ yếu trong công tác thẩm định hiện nay ở hầu hết các tổ chức tín dụng .
Đối với cho vay dự án thì thông tin tổng quan về thị trường nhu cầu và tiềm năng phát triển được phân tích khá kỹ, đồng thời linh hoạt thay đổi các chỉ tiêu tín dụng cho phù hợp với đặc trưng của từng ngành nghề.
Trong phạm vi của mình, cán bộ tín dụng đã thực hiện cân nhắc mọi tình huống biến động có thể xảy ra ảnh hưởng trực tiếp đến phương án kinh doanh như giá cả, sản phẩm đầu ra, nguyên vật liệu đầu vào, nhu cầu trên thị trường từ đó độ nhạy và rủi ro của phương án xin vay được đánh giá tốt hơn.
Việc xác định thời gian ân hạn, kỳ hạn thanh toán được xác định dựa trên dòng tiền nên đã tạo ra cho doanh nghiệp thuận lợi trong việc trả nợ, giúp ngân hàng mau chóng phát hiện những bất thường trong việc trả nợ, từ đó tìm ra phương án xử lý kịp thời, hạn chế tổn thất.
Về nguyên tắc định giá theo giá thị trường, nếu định giá cao hơn có thể gây thiệt hại cho ngân hàng khi phát mãi tài sản, nếu thấp hơn sẽ mất khách hàng. Do vậy việc đánh giá tài sản thế chấp rất phức tạp. Để việc đánh giá được chuyên nghiệp và chính xác, ngân hàng đã thành lập công ty thẩm định tài sản Sài Gòn Phú Gia. Mọi tài sản đảm bảo đều được công ty đánh giá nhanh chóng và chính xác. Công tác này cũng tạo sự minh bạch trong công tác thẩm định, tránh tình trạng cán bộ tín dụng móc ngoặc với khách hàng kê khống giá trị tài sản đảm bảo nhằm vay được khoản tiền lớn hơn.
Trước đây ngân hàng chỉ dựa vào phương pháp định tính để đánh giá rủi ro tín dụng người vay. Phương pháp này đã bộc lộ nhược điểm: mất thời gian, tốn kém, lại mang tính chủ quan. Ngày nay ngân hàng sử dụng mô hình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với cả khách
hàng cá nhân và doanh nghiệp. Mô hình này đánh giá tương đối toàn diện, dựa vào các tiêu chuẩn như: tuổi, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân… của người đi vay; ngành nghề kinh doanh, kết chuyển doanh thu… Mô hình xếp hạng tín dụng có ưu điểm so với phương pháp cũ ở chỗ là có thể xử lý nhanh chóng khối lượng lớn hồ sơ vay, chi phí thấp, khách quan hơn. Do đó góp phần tích cực trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng.
Công nghệ và kỹ thuật được cải thiện đáng kể, phần mềm SmartBank giúp đỡ cán bộ tín dụng rất nhiều trong việc quản lý hồ sơ vay, thao tác thực hiện nhanh chóng, đơn giản hơn rất nhiều.
2.3.2 Điểm yếu:
Dư nợ tín dụng hiện nay chỉ tập trung vào một số ngành nghề cơ bản như giáo dục, xây dựng công nghiệp, chế biến… Mặc dù chủ yếu do địa bàn chi nhánh, nhưng nếu có thể đa đạng được ngành nghề cho vay sẽ tránh tình trạng mất khả năng hoàn trả theo hệ thống khi khủng hoảng xảy ra với một số ngành nghề nào đó.
Số lượng khách hàng ít, mặc dù doanh số cho vay cao, việc phát triển đa dạng khách hàng sẽ làm tăng đánh kể doanh thu. Marketing còn yếu kém là nguyên nhân chính của tình trạng trên.
Hình thức cho vay chưa đa dạng, hiện nay chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ chi nhánh là cho vay ngắn hạn với hình thức cấp hạn mức tín dụng và cho vay theo món.
Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng có những hạn chế trong việc có những thông tin đầy đủ và chính xác. Thủ tục vay còn phức tạp, vay cá nhân tiêu dùng cá nhân với tốc độ thẩm định hồ sơ nhanh lại chưa phát triển, hầu như chưa thể cạnh tranh với những ngân hàng mạnh như ACB, HSBC…