- Lưu hồ sơ.
2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tích dụng tại SCB Tân Bình 1 Phân tích doanh số cấp tín dụng:
2.2.2.1 Phân tích doanh số cấp tín dụng:
Bảng 7: Tổng hợp doanh số cấp tín dụng (đvt: triệu đồng)
2007 2008 2009
Doanh số câp tín dụng ngắn hạn bằng VND 1,301,800 1,214,334 937,640 Doanh số câp tín dụng ngắn hạn bằng USD 160,362 79,856 21,973 Doanh số câp tín dụng ngắn hạn bằng vàng 1,979 3,672 8,514 Doanh số câp tín dụng trung hạn bằng VND 231,490 134,926 5,400 Doanh số câp tín dụng trung hạn bằng USD 21,738 9,982 2,585 Doanh số câp tín dụng trung hạn bằng vàng 482 432 26,350 Doanh số câp tín dụng dài hạn bằng VND 20,000 500,000 20,280
Doanh số câp tín dụng dài hạn bằng USD 53,454 9,982 3,878
Doanh số câp tín dụng dài hạn bằng vàng 537 216 946
Tổng Cộng 1,791,842 1,953,400 1,027,565
(Nguồn: phòng kinh doanh SCB Tân Bình)
Chỉ tiêu doanh số cấp tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng trong phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh. Nó phản ánh số tiền thực sự mà chi nhánh đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian cụ thể. Hay có thể nói chỉ tiêu này phản ánh số tiền mà ngân hàng đem ra kinh doanh. Nhìn vào bảng 7, ta thấy tổng doanh số cấp tín dụng năm 2008 tăng 10,902 tỷ đồng so với năm 2007, nhưng đến năm 2008 doanh số cấp tín dụng giảm 926 tỷ đồng, điều này là do chính sách cấp tín dụng năm 2009 từ hội sở là thắt chặt tín dụng, chỉ cấp tín dụng cho các hợp đồng đã ký từ trước. Bên cạnh đó các hợp đồng tín dụng sau khi đã được phân tích bởi các cán bộ tín dụng đều phải trình lên hội sở quyết định bất kể giá trị của khoản vay là thấp hay cao. Để phân tích cơ cấu, ta sẽ phân tích doanh số cấp tín dụng theo 2 chỉ tiêu: kỳ hạn và loại tiền.
Bảng 8: Doanh số cấp tín dụng theo kỳ hạn (đvt: triệu đồng)
2007 2008 2009
Tổng doanh số cấp tín dụng ngắn hạn 1,464,141 1,297,862 968,127 Tổng doanh số cấp tín dụng trung hạn 253,710 145,340 34,335 Tổng doanh số cấp tín dụng dài hạn 73,991 510,198 25,104
Tổng cộng 1,791,842 1,953,400 1,027,565
(Nguồn: phòng kinh doanh SCB Tân Bình)
Trong 3 năm vừa qua, chiếm tỷ lệ cao nhất trong doanh số cấp tín dụng luôn là tín dụng ngắn hạn, năm 2007 đạt tỷ lệ 82%, năm 2008 đạt 66%, năm 2009 đạt 94%. Trong năm 2009, chủ trương của toàn hàng là ưu tiên cho vay kích thích sản xuất, bởi vậy tình trạng giải ngân của chi nhánh chủ yếu đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động, hoặc cho vay theo món với thời hạn cho vay ngắn (dưới 12 tháng), cho vay trung hạn và dài hạn thì hạn chế cho vay tối đa bởi biến động lãi suất phức tạp trong năm vừa qua. Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn cũng phù hợp với cơ cấu dư nợ cho vay khi ngắn hạn cũng chiếm tỷ lệ cao nhất.
(Biểu đồ 14: Cơ cấu doanh số cấp tín dụng theo kỳ hạn)
(Nguồn: phòng kinh doanh SCB Tân Bình)
Qua đồ thị trên, ta thấy cơ cấu doanh số cấp tín dụng theo kỳ hạn biến động phức tạp, không phản ánh xu hướng. Nhìn chung ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ lớn nhất, tuy tỷ lệ có biến động nhưng chủ yếu là do sự tăng hay giảm đột biến của các hợp đồng cho vay trung hạn và dài họn. Doanh số cấp tín dụng trung hạn và dài hạn biến động phức tạp khi chủ yếu phát sinh theo số ít hồ sơ, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng chứ chưa có đủ một số lượng cần thiết để rút ra kết luận về xu hướng tăng trưởng.
Bảng 9: Doanh số cấp tín dụng theo loại tiền (đvt: triệu đồng)
2007 2008 2009
Tổng doanh số cấp tín dụng bằng VND 1,553,290 1,849,260 963,320 Tổng doanh số cấp tín dụng bằng USD 235,554 99,820 28,435
Tổng doanh số cấp tín dụng bằng vàng 2,999 4,320 35,810
Tổng cộng 1,791,842 1,953,400 1,027,565
(Biểu đồ 15: cơ cấu doanh số cấp tín dụng theo loại tiền)
(Nguồn: phòng kinh doanh SCB Tân Bình)
Qua đồ thị trên, ta nhận thấy doanh số cấp tín dụng chủ yếu là VND, trong 3 năm, tỷ lệ cấp tín dụng bằng VND luôn cao nhất, năm 2007 đạt tỷ lệ 86.69%, năm 2008 đạt 94.67%, năm 2009 đạt 93.75%. Doanh số cho vay bằng ngoại tệ và vàng chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn. Có thời điểm hầu như không phát sinh. Năm 2007 doanh số cho vay bằng USD đat 13,15%, bằng vàng chỉ đạt 0.17%. Năm 2008, doanh số cho vay bằng USD đat 5.11%, bằng vàng chỉ đạt 0.22%. 2009, doanh số cho vay bằng USD đat 2.77%, bằng vàng chỉ đạt 3.48%.
Mục đích vay ngoại tệ của khách hàng chủ yếu là nhập khẩu hàng hóa và bảo lãnh thanh toán cho đối tác nước ngoài. Vì khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp trong nước hoạt động sản xuất là chủ yếu với quy mô vừa và nhỏ nên nhu cầu vay ngoại tệ rất thấp. Các đối tượng vay ngoại tệ đa số là các công ty xuất nhập khẩu với nhu cầu ngoại tệ cao đồng thời cũng có nguồn cung ngoại tệ, mà đối tượng này hầu như không có ở chi nhánh. Cho vay ngoại tệ và vàng cũng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, mặc dù lãi suất cho vay không cao như VND nhưng “giá cả” của ngoại tệ và vàng thường biến động tăng theo thời gian. Vì thế cần đẩy mạnh việc cho vay ngoại tệ bằng cách tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng này.