Bên cạnh sựnổ lực đầu tư huy động vốn cho ngân hàng thì hoạt động
cho vay cũng không kém phần quan trọng đối với sựsống còn của ngân hàng.
Dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc và sự phối hợp của cán bộ, công nhân viên cấp dưới, tình hình cho vay của PGD Cần Thơ đã đạt được một số kết quả như sau:
Doanh số cho vay qua ba năm tăng. Cụ thể năm 2011 con số đạt được là 80.204 triệu đồng, năm 2012 tổng doanh số cho vay là 87.423 triệu đồng,
tăng 7.219 triệu đồng tương ứng 9,00% so với năm 2011, tốc độ tăng ở năm
2013 so với năm 2012 là 4,86% tương đương với số tiền là 4.248 triệu đồng, với tổng doanh số cho vay của năm 2013 là 91.671 triệu đồng. Với mức tăng
doanh số cho vay hàng năm như vậy góp phần tạo điều kiện cho PGD Cần
Thơ mởrộng được phạm vi khách hàng và ngày càng khẳng định chất lượng dịch vụ của mình đối với tất cả khách hàng có nhu cầu, tạo uy tín đối với khách nhiều khách hàng tìm đến hơn.
4.2.1.1 Doanh sốcho vay theo thời hạn tín dụng
Do giới hạn vềqui mô hoạt tổ chức hoạt động và chiến lược phát triển của Hội sở ngân hàng mà PGD Phương Nam chủ yếu tập chung phục vụnhu cầu khách hàng trong các khoảng cho vay tín dụng ngắn hạn và trung hạn. Sô liệu cụthể được thểhiện trong bảng 4.3.
Bảng 4.3: Doanh sốcho vay theo thời hạn tín dụng (2011-2013)
Đơn vịtính: Triệu đồng
Chỉtiêu Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Cho vay ngắn hạn 63.840 79,60 67.920 77,69 74.372 81,13 4.080 6,39 6.452 9,50 Cho vay trung hạn 16.364 20,40 19.503 22,31 17.299 18,87 3.139 19,18 -2.204 -11,30 Tổng 80.204 100 87.423 100 91.671 100 7.219 9,00 4.248 4,86
Nguồn: Tổkế toán NHTM CP Phương Nam-PGD Cần Thơ (2011-2013)
Từ số liệu bảng số liệu ta nhân thấy, xét về tỷ trọng thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm phần lớn trong tổng doanh sốcho vay của PGD. Có
được kết quả nhìn chung như trên bởi vì phần lớn vốn mà PGD huy động được chủyếulà huy động có thời gian dưới 12 tháng, nên việc đầu tư vào các khoản cho vay trung hạn cũng được PGD chú ý nhưng giới hạn, chiếm tỷ trọng thấp thấp hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn, nhằm đảm bảo tính hợp lý ởhoạt
động huy động và cho vay, tránh rủi ro và đảm bảo tính thanh khoản cho PGD. Cụ thể năm 2011 cho vay ngắn hạn chiếm 79,60% trong tổng doanh số cho vay, sang năm 2012 thì cho vay trung hạn chỉ chiếm có 22,31% còn lại phần lớn là thuộc cho vay ngắn hạn. Doanh số cho vay ngắn hạn là 74.372 triệu đồng tương ứng với tỷtrọng tỷtrọng là 81,13% so với tổng doanh sốcho vay là của năm 2013. Các khoản cho vay dài hạn cần lượng vốn lớn hơn nếu khách hàng có nhu cầu thì PGD sẽ chuyển hồ sơ vay vốn của khách hàng về
Hội sở hoặc Chi nhánh của ngân hàng để được xét, giải quyết và cấp tín dụng nhằm tránh làm ảnh hưởng đến khách hàng và tránh không đánh mất những khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
Mặc dù có sự chênh lệch giữa hai khoản tín dụng ngắn hạn và trung hạn trong mỗi năm. Và mức độ chênh lệch về tỷ trọng thay đổi không như nhau qua ba năm. Xét về tốc độ tăng trưởng thì hai khoản tính dụng ngắn hạn và trung hạncó sự tăng giảm khác nhau tăng qua ba năm. Năm 2012 khoản cho vay ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng so với năm 2011 là 6,36% tương ứng với doanh số cho vay tăng hơn là 4.080 triệu đồng. Còn cho vay trung hạn năm 2012 cũng cao hơn năm 2011 với mức tăng hơn là 3.139 triệu đồng, tăng
19,18% so với năm 2011. Tổng của các khoản cho vay ngắn hạn và trung hạn của năm 2012 tăng cao hơn năm 2011 là 7.219 triệu đồng tương ứng với tốc
kết quả có được là các khoản cho vay trung hạn so với năm 2012 có tốc độ tăng trưởng giảm đi 11,30% tương ứng với sốtiền là 2.204 triệu đồng. Nhưng ngược lại, các khoản cho vay ngắn hạn lại tiếp tục tăng lên thêm ở năm 2013
so với năm 2012 và với doanh số cho vay là 74.372 triệu đồng, tăng thêm
6.452 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 9,50% so với năm 2012.
Mặc dù, có sự tăng và giảm giữa các khoản cho vay trong hai nhóm thời gian cho vay ngắn và trung hạn nhưng nhìn chung năm 2013, tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay là 4,86% tương ứng với sốtiền cho khách hàng vay tăng
thêm là 4.248 triệu đồng.
Từkết quả trên cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng đều
qua các năm và chiếm tỷtrọng cao trong việc cho vay của ngân hàng. Đây là
thành phần tạo thu nhập ổn định cho ngân hàng vì đặc tính của loại cho vay này là xuất theo chu kỳ kinh doanh ngắn hạn, vòng quay vốn nhanh. Còn doanh số cho vay trung hạn cũng tăng qua các năm, dù chiếm tỷ trọng thấp
nhưng đây cũng là đối tượng mà ngân hàng nhắm tới.
4.2.1.2 Doanh sốcho vay theo thành phần kinh tế
Cùng với chủ trương phát triển nền kinh tế của Chính phủ. Toàn bộ hệ
thống của NH TMCP Phương Nam nói chung và riêng đối với PGD Cần Thơ đã cố gắng đa dạng hóa các thành phần kinh tế trong địa phương mình hoạt
động như: Công ty cổ phần (CTY CP), công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) và khách hàng là cá thể. Số liệu cụ thể về doanh số cho vay được thể hiện trong bảng 4.4 dưới đây.
Bảng 4.4: Doanh sốcho vay theo thành phần kinh tế(2011-2013)
Đơn vịtính: Triệu đồng
Nguồn: Tổkế toán NHTM CP Phương Nam-PGD Cần Thơ (2011-2013)
Dựa trên số liệu thống kê ta nhận thấy nếu xét riêng từng năm trong giai đoạn ba năm, thì ta nhận ra một điểm chung nhất đó là về tỷtrọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế thì doanh số cho vay thuộc diện cá thể
chiếm một tỷtrọng lớn nhất trong tổng doanh sốcho vay. Cụthể, năm 2011 tỷ
trọng vay vốn của khách hàng là cá thể là 75,55% tương ứng với 60.591 triệu
đồng phần còn lại là thuộc về thành phần CTY CP và TNHH. Sang đến năm 2012 thì cũng chung xu hướng như vậy doanh số cho vay thuộc nhóm CTY CP và TNHH chỉ chiếm có 21,78% so với nhóm khách hàng là cá thể chiếm tới 78,22% tương ứng với tổng vốn vay của nhóm đối tượng khách hàng này là 68.384 triệu đồng. Và cho đến năm 2013, tỷ trọng doanh số cho vay thuộc nhóm cá thể vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với hai nhóm đối tượng khách hàng còn lại. Ta thấy rõ ràng, nơi trụsởhoạt động của PGD là trung tâm thành phố Cần Thơ, tập chung nhiều các chợ lớn, chợ đầu mối và các trung tâm
thương mại, trung tâm giải trí và mua sắm, các hộ gia đình, các tiểu thương
nhỏ kinh doanh buôn bán, rất đa dạng và phong phú, nhu cầu vềvốn cho các
đối tượng khách hàng này là hết sức thiết yếu. Hơn nữa xét vềqui mô vốn và
đặc trưng của vốn huy động được nên đối tượng mà PGD nhắm đến nhiều nhất đó là khách hàng nhóm cá thể, vì chu kỳkinh doanh của nhóm đối tượng này ngắn, đồng vốn trong tay họ quay vòng nhanh đồng nghĩa việc PGD thu hồi vốn cho vay và lãi cho vay cũng nhanh và rút ngắn thời gian quản lý nợ
tránh nhiều rủi ro hơn trong công tác tính dụng tại PGD. Trong khi đó hai
nhóm thành phần kinh tếcòn lại là các CTY CP, TNHH và DNTN tại khu vực thành phốCần Thơ trong giai đoạn có qui mô mởrộng và phát triển lớn hơn ra
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % CTY CP, TNHH 8.350 10,41 6.290 7,19 5.922 6,46 -2.060 -24,67 -368 -5,85 DNTN 11.263 14,04 12.749 14,58 13.878 15,14 1.486 13,19 1.129 8,86 Cá thể 60.591 75,55 68.384 78,22 71.871 78,40 7.793 12,86 3.487 5,10 Tổng 80.204 100 87.423 100 91.671 100 7.219 9,00 4.248 4,86
nên thường họcó nhu cầu vềvốn cũng khá cao và với lượng lớn. Dẫn đến, nếu có nhu cầu vay vốn thì khách hàng sẽ được chuyển hồ sơ về chi nhánh hoặc Hội sở của ngân hàng để được cung cấp mức vốn cần thiết, chính vì lẽ đó mà
tỷ trọng về doanh số cho vay của PGD giành cho hai nhóm này nếu có cũng
chỉ là mức cho vay nhỏ trong thời gian ngắn chủ yếu là ngắn hạn nhằm đảm bảo nhu cầu vốn tức thời hoặc thành phần kinh tếthuộc hai nhóm này nhưng
có cấp độ tổ chức với qui mô nhỏ nhu cầu vềvốn phù hợp với mức giới hạn cho phép của PGD.
Tổng doanh số cho vay của ba năm có đều có xu hướng tăng. Xét cụ
thể hơn vềtừng mảng doanh sốcho vay theo ba thành phần kinh tếtrên ta thấy tốc độ tăng trưởng của một trong ba thành phần kinh tế có sựkhác biệt so với hai thành phần còn lại. Cụthểlà tổng doanh sốcho vay của thành phần kinh tế
nhóm CTY CP và TNHH giảm qua ba năm, trong năm 2012 doanh sốcho vay thành phần này là 6.290 triệu đồng, giảm 2.060 triệu đồng tương ứng với 24,67% so với năm 2011 doanh số cho vay đạt được là 8.350 triệu đồng. Tốc
độ tăng trưởng tiếp tục giảm ở năm 2013, doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế CTY CP, TNHH đạt được là 5.922 triệu đồng, giảm 368 triệu
đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng giảm 5,85% so với năm 2012. Riêng hai thành phần kinh tếcòn lại là DNTN và cá thể thì tổng doanh sốcho vay của
PGD tăng qua ba năm, tuy nhiên mặc dù có chung một xu hướng nhưng xét về
tốc độ tăng trưởng của thành phần khách hàng là cá thể vẫn tăng không cao hơn so với thành phần là các DNTN mặc dù xét vềtỷtrọng nhóm cá thểchiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2012 tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay thuộc thành phần DNTN tăng 13,19% so với năm 2011, trong khi doanh số cho vay thuộc thành phần cá thể có tốc độ tăng trưởng tăng 12,86% so với năm 2011. Bước sang năm 2013 thì tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay của thành phần cá thể là 5,10% trong khi đó thì tốc độc tăng trưởng vềdoanh sốcho vay của thành phần kinh tế DNTN là 8,86% so với năm 2012. Do việc các thành phần kinh tế có nhu cầu về vốn khác nhau để phát triển và mở rộng đầu tư
kinh doanh và tính tựchủ vềvốn cũng khác nhau giữa các loại hình như CTY
CP với DNTN hoặc TNHH và cá thể, kết hợp với hoàn cảnh kinh tế chịu sự ảnh hưởng của nền kinh tếthới giới khủng hoảng nên dẫn đến việc có sự tăng
giảm vềdoanh sốcho vay của các thành phần kinh tế là đối tượng khách hàng của PGD là chuyện đương nhiên, nhưng nhìn chung do sự cố gắng và nỗ lực của toàn hệthống ngân hàng và PGD Cần Thơ cũng đã đáp ứng kịp thời phần nào nhu cầu vay của tất cả các đối tượng trong khả năng tài chính của PGD.
4.2.1.3 Doanh sốcho vay theo nghành kinh tế
Mặc dù chỉ ở cấp độ qui mô PGD nhưng PGD Cần Thơ vẫn đầu tư và đa dạng hóa nghiệp vụ tín dụng của mình đến tất cả các ngành nghề kinh tế
với những mục đích sửdụng cũng không kém phần đa dạng. Số liệu cụthểvề
kết quả doanh số cho vay theo ngành kinh tế được thể hiện ở bảng 4.5 dưới
Bảng 4.5: Doanh sốcho vay theo ngành kinh tế(2011-2013)
Đơn vịtính: Triệu đồng
Nguồn: Tổkế toán NHTM CP Phương Nam-PGD Cần Thơ (2011-2013).
Chỉtiêu Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Sốtiền %
Nông, lâm, ngư, nghiệp 3.399 4,24 2.925 3,35 2.601 2,84 -474 -13,95 -324 -11,08
Công thương nghiệp 59.053 73,63 66.939 76,57 69.217 75,51 7.886 13,35 2.278 3,40
Xây dựng 5.612 7,00 4.261 4,87 4.820 5,26 1.351 -24,07 559 13,12
Ngành khác 12.140 15,14 13.298 15,21 15.033 16,40 1.158 9,54 1.735 13,05
Nhìn chung, mỗi năm PGD đều thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình một cách rất đa dạng đến hầu hết các ngành kinh tế trên địa bàn PGD hoạt
động. Xét về tỷ trọng ta nhận thấy doanh số cho vay nhóm ngành Công
thương nghiệp chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với doanh số cho vay của các nhóm ngành kinh tế còn lại. Năm 2011, tỷ trọng của nhóm ngành Công-
Thương nghiệp là 73,6%, năm 2012 là 76,57% và đến cuối tháng 12 năm
2013 là 75,53% trong tổng doanh số cho vay. Trong các đối tượng khách hàng của PGD thì đối tượng khách hàng thuộc nhóm Nông-Lâm-Ngư nghiêp chiếm tỷtrọng ít nhất trong tổng doanh sốcho vay. Chiếm tỷtrọng thứ ba trong bốn nhóm ngành kinh tế là nhóm ngành Xây dựng và nhóm ngành chiếm tỷ trọng cao thứhaiđược PGD xếp vào nhóm Ngành khác.
Nhìn tổng thểtốc độ tăng trưởng vềdoanh số cho vay tăng qua ba năm nhưng cụ thể hơn đối tượng khách hàng của PGD thuộc nhóm ngành
Công_Thương nghiệp và khách hàng thuộc nhóm Ngành khác của PGD tăng
qua ba năm. Riêng khách hàng thuộc nhóm ngành Nông-Lâm-Ngư nghiệp và Xây dựng có tốc độ tăng trưởng vềdoanh số cho vay tăng giảm qua ba năm.
Doanh số cho vay thuộc nhóm Công-Thương nghiệp năm 2011 con số đạt được là 59.053 triệu đồng bước sang năm 2012, kết quá đạt được là 66.939 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng doanh số rất cao 13,35% tương ứng doanh số cho vay tăng thêm là 7.886 triệu đồng so với năm 2011, và doanh số cho vay thuộc nhóm ngành kinh tếnày tiếp tục tăng nhẹ hơn ở năm 2013, với số
doanh số tăng thêm là 2.278 triệu đồng tương ứng với 3,40% so với năm 2012.
Doanh số cho vay của đối tượng khách hàng thuộc nhóm Ngành khác cũng có xu hướng tăng tương tự, năm 2012 tốc độ tăng trưởng tăng 9,54% so với năm
2011. Doanh số cho vay thuộc nhóm Ngành khác sang năm 2013 cũng tăng cao hơn năm 2012, tương ứng tốc độ tăng trưởng là 13,05% với doanh sốcho
vay tăng thêm là 1.735 triệu đồng.