C: giá trị của tài sản bảo đảm
c) Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng
Cơ cấu tín dụng BIDV đang thực hiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, thông qua việc xây dựng nền khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường mới là khối khách hàng cá nhân, DNVVN; thực hiện đa dạng hoá hơn nữa danh mục tín dụng theo ngành nghề, chú trọng vào các ngành có tiềm năng phát triển dài hạn, hạn chế cho vay những ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài nhà nước. Tỷ trọng cho vay đối tượng ngoài nhà nước tăng dần, từ 69% năm 2011 tới 76,03% tại 31/12/2013. BIDV cũng thực hiện mục tiêu chuyển dịch cơ cấu hướng tới hoạt động ngân hàng bán lẻ. Dư nợ tín dụng bán lẻ đã có mức tăng trưởng tốt từ năm 2011. Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân tăng từ 13,04% năm 2011 lên 15,04% tại 31/12/2013, hướng tới mục tiêu tăng dần tỷ trọng này trong các năm tiếp theo. BIDV xác định tăng trưởng tín dụng phải gắn với nhiệm vụ huy động vốn đồng thời phát triển dịch vụ. Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN.
Bảng 2.8. Dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2011 –2013
Đơn vị: tỷ đồng
Đối tượng khách hàng 2011 2012 2013
Cá nhân 38.326 47.437 58.828
Doanh nghiệp Nhà nước 91.192 91.477 93.730
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài 8.720 8.391 7.041
Doanh nghiệp ngoài nhà nước và các tổ
chức khác 155.318 191.351 230.422
Cho vay khác và kinh tế tập thể 381 1.267 1.014
Tổng 293.937 339.923 391.035
Nguồn: BCTC BIDV các năm 2011, 2012, 2013.
BIDV là ngân hàng cho vay ngoài quốc doanh nhiều nhất trong năm 2013, với trên 230.000 tỉ đồng, chiếm gần 60% dư nợ cho vay của ngân hàng này.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh.
Từ năm 2009, BIDV đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ tập trung vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, hiện dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 67% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ và có xu hướng ngày càng tăng. Với nền khách hàng cá nhân rộng lớn, BIDV hướng tới cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, bao gồm: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở với thời hạn tối đa lên tới 15 năm, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lương, thấu chi tài khoản...), cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất, kinh doanh, cho vay du học, cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu, cho vay trả góp, cho vay cầm cố và chiết khấu GTCG, thẻ tín dụng (Visa, Master...), các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác... theo đó, giai đoạn 2011-2015, BIDV xác định lĩnh vực tín dụng tiêu dùng là một lĩnh vực cơ bản, mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV và BIDV phải tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh (30-40%/năm) và đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn.
Tín dụng doanh nghiệp
Hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp luôn được coi là hoạt động trọng tâm của BIDV. Trong giai đoạn từ 2010 đến nay, nền khách hàng doanh nghiệp ngày càng được mở rộng. Đến thời điểm 31/12/2012, tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV là gần 12.000 khách hàng với mức dư nợ là 292.486 tỷ đồng. Tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV năm 2013 là hơn 12.500 khách hàng với dư nợ là 320.927 tỷ đồng. BIDV đang gia tăng quan hệ với các DNVVN có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, khẳng định vai trò là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về cung cấp dịch vụ tài chính cho các DNVVN. Trong cơ cấu dư nợ của BIDV tại ngày 31/12/2013 thì khách hàng SME chiếm tỷ trọng khoảng trên 20%.
BIDV ban hành Nghị quyết số 810, số 941/NQ-HĐQT nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, tiếp tục hỗ trợ thị trường, tháo gỡ khó khăn trong SXKD cho khoảng 800 doanh nghiệp: thực hiện cơ cấu nợ, cơ cấu tài chính, miễn giảm lãi (138 tỷ). Tích cực triển khai chỉ đạo của NHNN tại văn bản số 7558/NHNN-TD về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn đối với khách hàng liên quan đến điều kiện và thủ tục tín dụng.
Tín dụng bán lẻ
Trong giai đoạn 2007 - 2012, BIDV thuộc nhóm 5 NHTM có dư nợ tín dụng bán lẻ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng. Quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ tăng mạnh từ 10.003 tỷ đồng năm 2006 lên đến 47.437 tỷ đồng năm 2012, như vậy sau 6 năm dư nợ tín dụng cá nhân đã tăng gấp hơn 4,7 lần. Dư nợ tín dụng bán lẻ đến thời điểm năm 2013 đạt 52.278 tỷ đồng.