C: giá trị của tài sản bảo đảm
2.2.2.Về mặt định tính
d) Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế
2.2.2.Về mặt định tính
2.2.2.1. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của BIDV được xây dựng trên cơ sở chiến lược kinh doanh của BIDV với mục tiêu kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả tối ưu. Chính sách tín dụng được xây dựng theo đối tượng khách hàng như khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và định chế tài chính. Thêm vào đó, BIDV xây dựng những chính sách riêng dành cho đối tượng khách hàng đặc thù như các DNVVN, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, các khách hàng lớn, khách hàng chiến lược… BIDV đã ban hành và thường xuyên bổ sung chỉnh sửa các cơ chế, quy trình, quy định tín dụng, sổ tay tín dụng để đảm bảo phù hợp với điều kiện thực tế của thị trường. Bên cạnh đó, với mục đích tăng cường mối quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng gắn với hiệu quả trong hoạt động tín dụng, BIDV đã hoàn thiện, cập nhật đầy đủ hệ thống các văn
bản, chính sách quy định cụ thể tiếp thị khách hàng, cấp tín dụng, lãi suất, bảo đảm tiền vay, dịch vụ, phí dịch vụ, tiền gửi.
2.2.2.2. Quản lý rủi ro tín dụng
Việc quản lý rủi ro tín dụng luôn được BIDV đặt lên hàng đầu, đặc biệt là quản trị rủi ro danh mục tín dụng nhằm đảm bảo một danh mục an toàn và hiệu quả. Các khoản tín dụng được rà soát rủi ro ngay trong quy trình. BIDV đã triển khai đồng bộ nhiều chính sách quản lý rủi ro tín dụng áp dụng trong toàn hệ thống. Sổ tay tín dụng là cẩm nang cho cán bộ làm công tác tín dụng, quy trình phê duyệt tín dụng đã tách biệt giữa bộ phận đề xuất tín dụng – thẩm định rủi ro – quản trị tác nghiệp... Ngoài ra, BIDV là NHTM đầu tiên được NHNN chấp thuận cho phép áp dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ quý IV/2006, đảm bảo sàng lọc, kiểm soát tốt nền khách hàng. Mô hình tổ chức phê duyệt và quản lý rủi ro tín dụng đã được thành lập với 3 khối chính: Khối quan hệ khách hàng (bán buôn và bán lẻ), Khối quản lý rủi ro và Khối tác nghiệp. BIDV đã thành lập Ủy ban Quản lý Rủi ro trực thuộc HĐQT; Hội đồng Tín dụng trung ương trực thuộc Tổng giám đốc và Hội đồng tín dụng cơ sở tại chi nhánh. Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội bộ được xây dựng tại ba miền và quản lý tập trung tại Trụ sở chính, luôn tiến hành các đợt kiểm tra rà soát tính tuân thủ chính sách, quy trình nội bộ của BIDV cũng như các quy định của pháp luật, đảm bảo BIDV luôn kiểm soát và phòng ngừa được rủi ro trong hoạt động tín dụng.Chiến lược phát triển tín dụng và chính sách tín dụng phù hợp được nghiên cứu xây dựng dựa trên chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ, trong đó xác định vị trí của BIDV, đối tượng khách hàng mục tiêu và thị trường cần hướng tới. Căn cứ vào chiến lược tín dụng, tình hình hoạt động kinh doanh cũng như nhu cầu vốn dự kiến, các chỉ tiêu như: kế hoạch về cơ cấu tín dụng; giới hạn tín dụng theo từng sản phẩm, loại tiền, lĩnh vực, thành phần kinh tế và khách hàng sẽ được phân giao cho các đơn vị thành viên.
2.2.2.3. Về nhân lực
Nguồn nhân lực với số lượng hơn 18.000 lao động (năm 2013) đã đáp ứng cơ bản nhu cầu nhân lực ổn định cho toàn hệ thống BIDV. Trên 80% nguồn nhân lực của BIDV có trình độ Đại học và trên đại học. Đội ngũ lao động của BIDV có tuổi đời trẻ (cán bộ có độ tuổi dưới 30 chiếm 56% tổng số lao động).Tiếp tục phát huy giá trị của văn hóa doanh nghiệp, BIDV đã ban hành hai Bộ Quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và Bộ quy tắc ứng xử được ban hành từ năm 2009, phổ biến, thực hành trong toàn hệ thống. Với tinh thần cốt lõi của chuẩn mực ứng xử BIDV là TRUNG THỰC – THÂN THIỆN – TIÊN TIẾN, hay 6 “chữ vàng” trong ứng xử với khách hàng là: THÂN THIỆN - TẬN TÌNH – TIẾN TIẾN, đến nay, BIDV đã có đội ngũ nhân lực có trình độ,
kỹ năng và tính chuyên nghiệp cao. Cùng với đó, công tác tuyển dụng, luân chuyển cán bộ để đào tạo kết hợp quản lý rủi ro; hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ cũng góp phần tạo cho BIDV có một đội ngũ nhân lực có chất lượng hàng đầu trong thị trường tài chính ngân hàng hiện nay. Chú trọng tập trung nâng cao chất lượng tài sản và nguồn nhân lực luôn được BIDV xác định là những nhiệm vụ quan trọng, là yếu tố quyết định để phát huy giá trị nội lực, quyết định đến chất lượng, hiệu quả bền vững trong hoạt động của BIDV. Tuy nhiên cũng cần phải xem xét đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ngân hàng, họ đãcấu kết với khách hàng để che giấu sự thật, gian lận, cố ý làm trái quy định của NHNN, của NHTM. Mặc dù chưa có số liệu công bố nhưng trong tổng số nợ xấu đó, một tỷ lệ không nhỏ nảy sinh từ vi phạm đạo đức nghề nghiệp.