a. Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng.
Về chớnh sỏch tớn dụng: Hiện nay chớnh sỏch tớn dụng đang được ngõn hàng ỏp dụng rất nhiều điều khụng phự hợp. Một chớnh sỏch tớn dụng nhiều khi quỏ cứng nhắc, khụng linh hoạt đó gõy ra cho ngõn hàng khụng ớt khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện. Mặt khỏc cú nhiều cỏn bộ ngõn hàng làm việc chủ quan để cho khỏch hàng lợi dụng vào những khe hở để chiếm dụng tài sản của ngõn hàng.
• Quy trỡnh thẩm định cho vay: Thẩm định là cụng việc đầu tiờn cần được chỳ trọng trước khi quyết định cấp tớn dụng. Những cú rất nhiều cỏn bộ của ngõn hàng xem nhẹ khõu này. Thẩm định qua loa và dẫn đến rủi ro cho cỏc khoản vay của ngõn hàng. Nhiều khi ngõn hàng chỉ quan tõm tới việc tăng doanh thu lợi nhuận nờn cấp tớn dụng tràn lan, cũn cụng tỏc thẩm định chưa thực sự chất lượng. Ngõn hàng cũn quỏ tin tưởng vào tài sản thế chấp, khụng điều tra, thu thập thụng tin vầ khỏch hàng dẫn đến việc cho vay thiếu đỳng đắn, nhiều trường hợp khỏch hàng vay ngõn hàng nay để giả nợ cho ngõn hàng khỏc.
Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng: Đõy là một trong những nguyờn nhõn quan trọng dẫn đến rủi ro của NHCT Đống Đa. Hiện nay chưa cú nhiều cỏc cỏn bộ cú chuyờn mụn cao trong cụng tỏc thẩm định và cấp tớn dụng.
Tài sản thế chấp, cầm cố: Đõy là vấn đề khỏ nan giải và cũn nhiều khú khăn trong việc quản cỏc TSĐB của khỏch hàng. Chi nhỏnh đó khụng thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, đỏnh giỏ đỳng giỏ trị của tài sản hoặc giấy tờ mang tớnh hợp phỏp của tài sản thế chấp. Đến khi khỏch hàng khụng trả được nợ buộc ngõn hàng phải đem tài sản đú ra phỏt mại thỡ đó gặp khú khăn khụng thu hồi đủ vốn cho ngõn hàng.
b. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng.
Như đó biết, Chi nhỏnh cấp tớn dụng chủ yếu cho cỏc DNNQD và số lượng doanh nghiệp mới thành lập ngày càng tăng. Bờn cạnh số động doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, tụn trọng phỏp luật thỡ cũng khụng ớt doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, trỏi phỏp luật và lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngõn hàng. Điển hỡnh là lập hồ sơ giả trong hoàn thuế GTGT, trong hợp đồng bảo hiểm, mua bỏn đất đai của dự ỏn. Mà trong cỏc doanh nghiệp này cú một số doanh nghiệp được đỏnh giỏ là cú tớn nhiệm được vay vốn ngõn hàng với số lượng lớn. Do đú rủi ro là điều dễ hiểu.
Bỏo cỏo tài chớnh khụng minh bạch: Rất nhiều ngõn hàng khi trỡnh bày phương hướng xin vay đó đưa ra cho ngõn hàng với những bỏo cỏo tài chớnh với con số khụng chớnh xỏc. Khi thẩm định dự ỏn cỏn bộ tớn dụng phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng thụng qua bỏo cỏo tài chớnh đú mà khụng được thẩm định lại, do vậy đó gõy ra khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong việc phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng và đưa ra quyết định cho vay.
Sự khụng tụn trọng và thiếu hiểu biết về phỏp luật và năng lực kinh doanh của doanh nghiệp: Đõy là yếu tố dẫn đến tỡnh trạng thua lỗ hoặc phỏ sản, khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng của doanh nghiệp nếu doanh nghiệp đú khụng cú khả năng kinh doanh và thiếu hiểu biết về phỏp luật. Ngoài ra nhiều doanh nghiệp mặc dự nắm vững luật kinh tế nhưng vẫn cố tỡnh vi phạm như kinh doanh mặt hàng trỏi phộp, trốn thuế… khi bị phỏo luật phỏt
hiện sẽ bị ngừng hoạt động gõy thiệt hại cho ngõn hàng. Ngoài ra cỏc doanh nghiệp khi đó cần được đồng vốn của ngõn hàng thỡ khụng dựng với mục đớnh cam kết ban đầu mà lại đem kinh doanh với mục đớch khỏc mang lại lời cao hơn nhưng chứa đựng nhiều rủi ro hơn (bất động sản, chứng khoỏn…)
Thúi quen sử dụng tiền mặt của khỏch hàng: Điều này gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và đỏnh giỏ khả năng tài chớnh của doanh nghiệp.
Năng lực kinh doanh, khả năng quản lý của người điều hành: đõy là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. nếu người điều hành khụng sỏng suốt cú thể đưa ra những quyết định sai lầm trong kinh doanh, dẫn đến sự thua lỗ khụng cú khả năng trả nợ. Hơn nữa, nếu doanh nghiệp quản lý nhõn sự khụng tốt, sẽ giảm hiệu quả và năng suất lao động, giảm khả năng cạnh tranh và doanh nghiệp khú cú thể đứng vững, dễ lõm vào tỡnh trạng hoạt động khụng hiệu quả, do đú ngõn hàng khú cú thể đũi được nợ.
CHƯƠNG 3