b) Tăng cường cho vay theo hợp đồng tài trợ.
3.2.5. Xõy dựng hệ thống phõn loại và xếp hạng khỏch hàng tự động
Đối với một khỏch hàng vay vốn, ngõn hàng cần thu thập thụng tin liờn quan đến khỏch hàng, từ đú cú thể phõn tớch, nhận định và đỏnh giỏ hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Sau khi thẩm định ngõn hàng mới đưa ra quyết định cú cho vay hay khụng, điều này làm giảm thiệt hại về rủi ro tớn dụng đối với hoạt động của ngõn hàng.
Ngõn hàng cần phải xõy dựng tiờu thức để phõn loại khỏch hàng từ đú cú thể lượng húa mức độ rủi ro tớn dụng. Cụ thể hơn là phải hoàn thiện mụ hỡnh chấm điểm tớn dụng.
Hiện nay, tại NHCT Đống Đa khỏch hàng đó được phõn thành 10 loại theo mức độ rủi ro giảm dần. Việc phõn loại này được thực hiện dựa trờn việc chấm điểm khỏch hàng. Cỏc yếu tố mà ngõn hàng xem xột để cho điểm được tổng hợp từ nhiều thành phần: năng lực tài chớnh, tư cỏch phỏp nhõn, hiệu quả phương ỏn đi vay, giỏ trị tài sản đảm bảo, năng lực quản lý của khỏch hàng… Dựa vào điểm số chấm đú mà ngõn hàng quyết định cú cấp tớn dụng cho khỏch hàng hay khụng và nếu cấp thỡ cấp bao nhiờu là hợp lý. Tuy nhiờn, hiện nay cỏn bộ tớn dụng vẫn phải chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng bằng tay. Cỏch làm đú cú rất nhiều nhược điểm như mất thời gian, dễ sai sút, nhầm lẫn do khối lượng chỉ tiờu lớn, dễ bị chi phối bởi ý kiến chủ quan. Do vậy để giảm thiểu những yếu tố dẫn đến sai lệch trong điểm số tớn dụng và hạng của khỏch hàng, ngõn hàng cần xõy dựng một phần mềm chấm điểm và phõn loại. Như vậy, ngõn hàng cú thể giảm thời gian ra quyết định mà vẫn cú được kết quả chớnh xỏc. Tuy nhiờn, hệ thống chấm điểm tự động cũng cần
phải được điều chỉnh thường xuyờn để phự hợp với những thay đổi của nền kinh tế như giỏ cả, mức sống, yếu tố cạnh tranh… Khi cú sự thay đổi đú, cần phải xếp hạng và đỏnh giỏ lại mức độ rủi ro của khỏch hàng để cú mức phõn bổ dự phũng, điều chỉnh giới hạn cấp. Ngoài ra, định kỳ nờn thực hiện kiểm tra để phõn loại khỏch hàng, loại dần những khỏch hàng làm ăn khụng hiệu quả, thu hỳt những khỏch hàng mới đủ tiờu chuẩn đầu tư. Với hệ thống phõn loại và xếp loại tự động này, ngõn hàng cú thể mở rộng tớn dụng và hạn chế rủi ro.