b) Tăng cường cho vay theo hợp đồng tài trợ.
3.2.7.Hoàn thiện cỏc hỡnh thức đảm bảo tớn dụng.
Tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố được ngõn hàng xem xột khi tiến hành cho vay. Đõy là nguồn trả nợ thứ cấp cho ngõn hàng khi mà khỏch hàng khụng thể trả nợ cho ngõn hàng. Tuy vậy nhưng TSĐB chỉ là biện phỏp cuối cựng bởi xung quanh việc xử lý TSĐB cũn cú rất nhiều bất cập và khú khăn mà đụi khi khụng thể lường hết được. TSĐB chỉ là điều kiện cần, khụng phải là điều kiện đủ để cho vay. Vỡ thực tế cho thấy một số lượng lớn cỏc khoản vay chỉ dựa vào TSĐB lại trở thành nợ quỏ hạn. Như vậy, cỏn bộ tớn dụng của NHCT Đống Đa khi tiếp cận với cỏc khoản vay cú TSĐB cần chỳ ý đến một số vấn đề:
- Đầu tiờn là cỏc điều kiện cần thiết về tài sản. Hiện nay cú rất nhiều tài sản của DNNN dựng làm tài sản đảm bảo lại khụng đủ điều kiện làm TSĐB như: giấy chứng nhận sở hữu khụng rừ ràng, tớnh thanh khoản khụng cao, tớnh phỏp lý cũn nhiều điều chưa rừ ràng… ngoài ra cũn rất nhiều TSĐB chịu nhiều biến động kinh tế giỏ cả, chu kỳ kinh tế, hệ thống phỏp lý. Do vậy, cỏn bộ tớn dngj cần đỏnh giỏ chớnh xỏc và cú khả năng dự bỏo những thay đổi về giỏ trị của tài sản đú. Cỏn bộ tớn dụng khụng nờn tin tưởng hoàn toàn vào những thụng tin do khỏch hàng cung cấp mà cần kiểm định lại rồi mới đi đến quyết định. Trỏnh trường hợp nếu phỏt mại tài sản thỡ ngõn hàng chịu nhiều thiệt thũi và khụng thu hồi được vốn như dự đoỏn do giỏ trị tài sản giảm quỏ nhanh và quỏ nhiều. Cần thiết lập hệ thống thụng tin đa chiều, cập nhật chớnh xỏc để phục vụ cho cụng việc định giỏ và xử lý TSĐB. Chi nhỏnh cần cộng tỏc phối hợp với những ban ngành cú liờn quan để trỏnh những rủi ro việc giả mạo giấy tờ, thế chấp tài sản đó được đem thế chấp ở ngõn hàng khỏc. Nờn thành lập một bộ phận chuyờn xử lý cỏc vấn đề TSĐB tại Chi nhỏnh, trỏnh tỡnh trạng cỏn bộ cỏc phũng khỏc phải kiờm luụn cụng việc đú.
- Hơn nữa, khi khoản vay cú TSĐB của khỏch hàng gặp vấn đề thỡ cỏn bộ tớn dụng nờn giỳp đỡ khỏch hàng khụi phục kinh doanh chứ khụng nờn nghĩ đến việc xử lý TSĐB bởi nếu khỏch hàng đủ điều kiện gia hạn nợ hoặc cấp thờm vốn, khỏch hàng cú thể tiếp tục sản xuất kinh doanh và trả được nợ. Như
vậy, ngõn hàng sẽ thiệt hại ớt hơn vỡ phỏt mại tài sản thường gặp rất nhiều khú khăn trong thủ tục, chi phớ, thời gian…
- Ngoài ra, khi cho vay nếu khỏch hàng khụng cú TSĐB thỡ ngõn hàng cũng khụng nờn từ chối ngay yờu cầu vay vốn của khỏch hàng. Vỡ thực tế cho thấy, nhiều DNNQD hiện nay tuy khụng cú TSĐB nhưng làm ăn cú hiệu quả và uy tớn thỡ vẫn cú thể là một đối tượng được sử dụng vốn vay của ngõn hàng.
• Thực hiện bảo hiểm tớn dụng
Hiện nay, hầu hết cỏc ngõn hàng đều tiến hành thiết lập mối quan hệ với một số cụng ty bảo hiểm để thực hiện mua bảo hiểm với những khoản tớn dụng nhằm san sẻ rủi ro khi tổn thất xảy ra.
Ngõn hàng thực hiện bảo hiểm tớn dụng như sau: Sau khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng cú thể bỏn bảo hiểm đối với khoản tớn dụng đú cho cỏc cụng ty bảo hiểm. Làm như vậy, ngõn hàng cú thể mất một khoản chi phớ, lợi nhuận cú thể giảm bớt nhưng rủi ro sẽ được san sẻ nếu xảy ra. Ngõn hàng sẽ thi một khoản phớ bảo hiểm của khỏch hàng và dựng khoản này để bự đắp rủi ro trong trường hợp khỏch hàng làm ăn thua lỗ và khụng cú khả năng thanh toỏn nợ cho ngõn hàng. Hỡnh thức này khụng những cú lợi cho ngõn hàng mà cũn cú lợi cho chớnh khỏch hàng khi tham gia mua bảo hiểm. Vỡ trong trường hợp khụng may khỏch hàng làm ăn thua lỗ, bảo hiểm ngõn hàng sẽ bự đắp một phần hay hoàn toàn khoản thiệt hại tựy thuộc vào mức đúng phớ bảo hiểm. Để thực hiện được hỡnh thức bảo hiểm giỏn tiếp đối với cỏc khoản tớn dụng của Chi nhỏnh mỡnh, NHCT Đống Đa cần phải cú chớnh sỏch ưu đói dài hạn cho vay để thu hỳt khỏch hàng. Với năng lực và uy tớn của mỡnh, chi nhỏnh hoàn toàn cú thể làm được điều này.