5.1.1 Thuận lợi
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, hoạt động của Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận Bình Thủy, Phòng giao dịch NHCSXH quận nhận được sự quan tâm, chỉ đạo tích cực, kịp thời từ Ban đại diện NHCSXH chi nhánh thành phố Cần Thơ, cũng như sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương, đồng thời với sự phối hợp, giúp đỡ của các ban ngành và sự hỗ trợ đắc lực của các Hội đoàn thể được ủy thác như: tích cực trong công tác rà soát các đối tượng hộ nghèo, tích cực trong công tác kiểm tra, giám sát các thành viên của mình, chỉ đạo các Tổ Tiết kiệm & vay vốn hoàn thành tốt nghĩa vụ của mình đối với các hộ cũng như ngân hàng. Cùng với sự chỉ đạo của cấp trên, đặc biệt quan tâm của Giám đốc NHCSXH chi nhánh thành phố Cần Thơ cụ thể: nhiều lần xuống phòng giao dịch để khảo sát hoạt động của ngân hàng, tổ chức các cuộc hợp để các nhân viên tại PGD NHCSXH quận Bình Thủy báo cáo về hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn,… Các chủ trương chính sách ưu đãi có liên quan luôn được chính quyền địa phương các cấp và các Hội đoàn thể quan tâm, thực hiện tốt. Cán bộ nhân viên có nhiều kinh nghiệm, tích cực với công việc, luôn phấn đấu trong công tác, được tập huấn nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu của công việc.
5.1.2 Khó khăn, tồn tại
Tỷ lệ hộ nghèo của địa phương còn cao 2,44% năm 2012, trong khi tỷ lệ này của cả nước chỉ 2,12%; bên cạnh đó trình độ dân trí còn thấp, cơ chế giám sát, kiểm soát nội bộ còn thiếu chặt chẽ, mang tính hình thức. Tuy được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương nhưng liên hệ giữa ngân hàng và cơ quan này không cao, còn nhiều bất cập. Các tổ chức chính trị- xã hội được ngân hàng ủy thác còn yếu kém trong việc nắm vững quy trình, quy chế, nghiệp vụ, quản lý, thành viên của hội đoàn thể mình, công tác rà soát, kiểm tra lại các hộ nghèo tiêu chuẩn mới của giai đoạn 2011-2015 còn chưa chính xác, hình thức hóa nhiều hơn hay do quen biết nên có nhiều hộ vay vốn vượt ngoài ngưỡng tiêu chuẩn dẫn đến thiếu công bằng trong xã hội; mặt khác, vẫn còn tồn tại sự thiếu trách nhiệm đối với công việc ở một số tổ Tiết kiệm & vay vốn và một số cán bộ của tổ chức này, thiếu kiến thức, kinh nghiệm về lĩnh
hàng. Cho vay đối với hộ người nghèo hoàn toàn là tín chấp nên rủi ro các món vay rất cao nên việc quản lý các món nợ, kiểm tra, giám sát đối với hộ vay vốn còn hạn chế bởi cơ chế giám sát chưa cụ thể, phó thác trách nhiệm nhiều cho các hội đoàn thể, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Mặt khác, do sự điều chuyển cán bộ quá nhiều trong thời gian ngắn làm các cán bộ mới đến không hiểu rõ về địa bàn, thiếu sự hợp tác với nhau để giải quyết các vấn đề khó khăn tại ngân hàng. Về chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu doanh số thu nợ, cho vay giảm nhiều so với trước, do bên cạnh những hiệu quả sử dụng vốn thì còn một số khách hàng sử dụng vốn chưa đúng mục đích, cố tình không trả nợ; vòng quay tín dụng khá thấp, giảm nhiều và luôn dưới 1; nợ quá hạn còn cao và tăng, làm rủi ro về tín dụng tăng lên. Công tác tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp, còn hạn chế, vẫn còn một số tình trạng lượng vốn cho vay quá cao hay quá thấp tạo nên rủi ro cho ngân hàng và không đáp ứng đủ nhu cầu về vốn làm ăn của người nghèo, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và mục tiêu hoạt động của ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
- Thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát đối với PGD NHCSXH quận Bình Thủy hơn, đồng thời duy trì họp cơ quan hàng tháng, tổ chức nhiều hơn các cuộc họp để phổ biến, hướng dẫn kinh nghiệm xử lý, giải quyết các vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng; bên cạnh đó, tổ chức mở nhiều hơn các buổi tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên, tiến hành tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ nhiều hơn.
- Phân bổ nguồn vốn cho vay hợp lý hơn đối với khả năng, trách nhiệm của từng cán bộ, vì nếu phân bổ không hợp lý sẽ dẫn đến cán bộ có khả năng thiếu vốn để cho vay, còn cán bộ khả năng cho vay yếu sẽ thừa vốn dẫn đến tình trạng cho vay không đảm bảo an toàn, đồng thời đáp ứng không kịp nhu cầu của người nghèo trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng.
- Cải thiện, nâng cao công tác giám sát, kiểm soát nội bộ hơn, xây dựng đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp: với việc tổ chức nhiều buổi đánh giá chất lượng hoạt động của các nhân viên hoạt động tại ngân hàng, tiến hành phê bình và tự phê bình về hoạt động của mình, thắt chặt tính kỹ luật ở ngân hàng, xử lý nghiêm các nhân viên làm trái với quy định của ngân hàng nhằm răng đe, nâng cao đạo đức nghề nghiệp. Bên cạnh đó, tổ chức các buổi họp để phổ biến tình hình tại địa phương, trao đổi kinh nghiệm để cán bộ hiểu nhiều hơn về địa phương mình hoạt động.
- Tổ chức nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ để phổ biến quy định, quy trình, quy chế,… cho các cán bộ của tổ chức chính trị- xã hội được ngân hàng ủy thác nhằm nâng cao kiến thức của họ trong lĩnh vực ngân hàng, quy trách nhiệm và xử phạt với tổ chức thiếu trách nhiệm. Đồng thời, phối hợp với hội đoàn thể, tổ Tiết kiệm & vay vốn để kiểm tra, giám sát các hộ vay vốn, đặc biệt giám sát việc sử dụng vốn của hộ nghèo có đúng mục đích vay vốn đã đề nghị với ngân hàng không và tiến hành thu hồi lại vốn ngay khi có sai phạm, nhằm hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng.
- Nâng cao công tác thu hồi nợ, tích cực cộng tác với các tổ chức, đoàn thể thu hồi vốn và lãi, với các hộ không trả nợ phải điều tra nguyên nhân dẫn đến và tiến hành xử lý theo quy định để tránh tình trạng hộ có khả năng trả nợ nhưng không trả cho ngân hàng. Từ đó, làm tốc độ luân chuyển tín dụng cao hơn và chất lượng tín dụng nâng cao hơn, đồng thời đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động và cho vay đối với các hộ nghèo khác.
- Từ việc xét duyệt cho đến quản lý, giám sát món nợ điều phải thực hiện chặt chẽ và đồng bộ với nhau, cuối cùng là xử lý nợ quá hạn theo đúng quy định nhằm giảm thiểu nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể, bằng cách tạo điều kiện để khách hàng trả nợ, tích cực cùng với chính quyền địa phương và tổ chức chính trị- xã hội thu hồi những khoản nợ quá hạn do nguyên nhân cố ý không trả.
- Thực hiện công tác xử lý nợ đúng cơ chế theo Quyết định 50/QĐ-TTg ban hàng ngày 28/07/2010 Về việc ban hành cơ chế xử lý nợ bị rủi ro tại Ngân hàng Chính sách xã hội, nhằm làm giảm các khoản nợ rủi ro trong ngân hàng và xử lý phù hợp hơn với các nguyên nhân gây nên rủi ro, tạo điều kiện cho người nghèo đã vay vốn được sự công bằng hơn và phòng giao dịch an toàn hơn.
- Cân đối lượng vốn cho vay đối với từng hộ tương ứng với nhu cầu nhằm đảm bảo lượng vốn hỗ trợ không thừa cũng như không thiếu, từ đó thực hiện được sự công bằng, hiệu quả hơn đối với hoạt động cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín cụng cũng như hoạt động của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động,
- Thẩm định lúc cho vay; do cho vay tín chấp là chủ yếu nên cần phải xem xét kỹ càng, liên hệ với địa phương để điều tra về các hộ nhiều hơn, phải xử lý ngay các hồ sơ xin vay có dấu hiệu sai lệch so với quy định của ngân hàng, nhằm thực hiện đúng nghĩa vụ, trách nhiệm mà Chính phủ và Nhà nước đã đề ra, đồng thời tạo sự công bằng đối với người dân.
- Tích cực hơn trong việc thực hiện Nghị quyết của Chính phủ về việc đơn giản hóa thủ tục, cải thiện quy trình, cơ chế của hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu của người nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu giúp hộ nghèo thoát khỏi nghèo đói vươn lên làm giàu chính đáng. Đồng thời, thực hiện nghiêm túc và ứng dụng nhiều hơn những chỉ thị theo Quyết định 450/QĐ-NHCS Về việc công bố, hủy bỏ và bổ sung thủ tục giải quyết công việc thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Chính sách xã hội, từ đó giúp đẩy nhanh công tác xử lý nợ, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hơn.
- Thực hiện công tác xét duyệt lượng vốn cho vay đối với từng hộ theo đúng quy định, minh bạch, công bằng, thực hiện nghiêm kỹ luật đối với những cán bộ ngân hàng cho vay sai mục đích, sai quy định của ngân hàng, góp phần hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng và đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của người nghèo trong làm ăn.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong quá trình hoạt động kinh doanh tại địa phương, PGD NHCSXH quận Bình Thủy đã đóng góp rất nhiều vào sự phát triển chung, sự hỗ trợ ngày càng tăng về vốn để người nghèo có điều kiện làm ăn, đã làm đời sống người nghèo ngày càng cải thiện hơn, từ đó giúp giảm thiểu hộ nghèo tại địa phương góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của quốc gia. Qua phân tích, cho thấy hoạt động cho vay đối với hộ nghèo chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu của ngân hàng. Bên cạnh đó, tình trạng cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động của ngân hàng còn lạc hậu so với một số ngân hàng khác, nhưng ngân hàng đã cố gắng để bù đắp lại phần yếu kém đó và thực hiện tốt nhiệm vụ đã đề ra, cũng như nhiệm vụ của các cấp giao xuống đối với phòng giao dịch.
Qua phân tích, cho thấy rằng còn một số hạn chế trong công tác thu hồi nợ và tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp biểu hiện thông qua việc tỷ lệ cấp bù lãi suất còn cao, nợ quá hạn nhìn chung cao so với trước, làm rủi ro của ngân hàng tăng, nợ khoanh cũng giảm dần theo thời gian; nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn chủ yếu là do các yếu tố khách quan biến động nhiều tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nghèo. Tình hình dư nợ cho vay tăng trưởng qua các năm. Bên cạnh đó, mức vốn cho vay bình quân trên hộ và tỷ lệ thoát nghèo ngày càng tăng cho thấy vốn hỗ trợ của ngân hàng ngày càng có hiệu quả. Để đạt được những thành công trên phải đánh đổi bằng nhiều sự nổ lực, phấn đấu, cũng như công sức của các cán bộ PGD NHCSXH quận Bình Thủy, mặt khác, cùng với sự cộng tác tích cực của các tổ chức chính trị- xã hội góp phần giúp chất lượng tín dụng ngày càng tăng từ đó giúp ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển hơn.
Nhờ sự quan tâm, trợ giúp từ phía chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ và các cấp chính quyền địa phương đã tạo nên động lực lớn, hỗ trợ to lớn trong sự nghiệp trợ giúp hộ nghèo, thực hiện đúng trách nhiệm, nghĩa vụ, nâng cao chất lượng tín dụng ở ngân hàng nhiều hơn. Trong công tác thu hồi nợ, chính quyền địa phương trợ giúp rất nhiều góp phần giúp ngân thu hồi vốn một cách nhanh chóng từ đó đảm bảo giảm rủi ro, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động.
6.2 KIẾN NGHỊ
Đối với chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ
-Tổ chức nhiều hơn các buổi tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ lãnh đạo, nhân viên tại PGD, bên cạnh đó tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ cấp chi nhánh nhiều hơn nhằm nâng cao trình độ, năng lực nghiệp cho các cán bộ tại ngân hàng hơn.
-Thường xuyên tổ chức các cuộc họp tại phòng giao dịch, kiểm tra, giám sát hoạt động nhiều hơn nhằm đảm bảo cơ chế, hoạt động thực hiện đúng theo quy định. Tiến hành mở các buổi trao đổi, phổ biến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ, quy định mới nhiều hơn để giúp các nhân viên tại PGD nắm rõ hơn về những quy định mới, từ đó đảm bảo hoạt động ngân hàng được đảm bảo an toàn và thực hiện tốt mục tiêu xóa đói giảm nghèo đã đề ra.
Đối với Trung Ương, Chính phủ
-Ban hành những chính sách hỗ trợ về người nghèo nhiều hơn để giúp người nghèo có thể vượt qua khó khăn.
-Điều chỉnh lại tiêu chuẩn quy định về hộ nghèo phù hợp với từng thời điểm, nhằm giúp các hộ nghèo đang gặp khó khăn nhưng nằm ngoài chuẩn hiện tại có được sự hỗ trợ về quyền vay vốn tại ngân hàng.
-Phân bổ nguồn vốn để cho vay đáp ứng cho vay đối với hộ nghèo phù hợp với tổng nhu cầu của hiện tại của các hộ nghèo.
Đối với chính quyền địa phương, tổ chức chính trị- xã hội
-Quan tâm nhiều hơn đối với hoạt động của PGD NHCSXH quận Bình Thủy, phối hợp với NHCSXH trong việc thu hồi nợ và rà soát các hộ khó khăn, nhằm đáp ứng nhu cầu của họ để họ có cơ hội vươn lên thoát nghèo đói, cải thiện đời sống, chất lượng cuộc sống.
-Chỉ đạo các cấp dưới tiến hành hỗ trợ nhiều hơn đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, tạo điều kiện tốt nhất để PGD hoạt động tại địa phương, quản lý, hỗ trợ những tổ Tiết kiệm & vay vốn yếu kém trong khâu quản lý, quy trình nghiệp vụ từ đó hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động hơn.
-Tổ chức các buổi tư vấn để người nghèo thực hiện đúng quy định của ngân hàng, tạo điều kiện và giám sát sử dụng vốn cho đúng mục đích đối với người nghèo, hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng trong việc xử lý các món nợ quá hạn, giúp ngân hàng xác định nguyên nhân xảy ra nợ quá hạn để ngân hàng có hướng xử lý sao cho phù hợp.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu trong nước
1. Trần Văn Bầu (2012). Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Phước Long. Luận văn tốt nghiệp. Trường Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại (2010). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
3. NHCSXH quận Bình Thủy. Hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng.
4. NHCSXH quận Bình Thủy (2010, 2011, 2012, 06-2012, 06/2013).
Báo cáo tín dụng, kết quả hoạt động kinh doanh, cân đối kế toán.
5. Nâng cao chất lượng cho vay đối với học sinh sinh viên tại ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. <http://www.doko.vn/luan-van/nang-cao- chat-luong-cho-vay-doi-voi-hoc-sinh-sinh-vien-tai-ngan-hang-chinh-sach-xa- hoi-viet-nam-33694>. [Ngày truy cập: 2 tháng 8 năm 2013].