5. Kết cấu đề tài:
3.2.2 Nâng cao công tác thẩm địn h:
Cơ sở của giải pháp :
Công tác thẩm địn cũng đưa ra c sở để quyết định cho vay mà chỉ do một người làm sẽ mang tính chủ quan và không thật sự chính xác, từ đó ản ưởng đến việc thu hồi vốn vay của v cũng có t ể l m đ n mất một số KH.
Thực hi n giải pháp :
Nên thành lập một phòng hoặc tổ chuyên trách về vấn đề thẩm định p ư ng án sử dụng vốn va v TSĐ vốn vay.
Bộ phận này có trách nhiệm thẩm định các nội dung của liên quan đến p ư ng n v TSĐ vốn vay một cách chi tiết về : tính khả thi của p ư ng n, k ả năng mang lại lợi nhuận và nguồn trả nợ cho NH.
Kết quả dự kiến của giải pháp :
Từ việc thẩm định một cách chặt chẽ n ư vậy sẽ giúp NH giảm rủi ro bị mất vốn, tăng lợi nhuận cho CN và nâng cao niềm tin của đến với CN.
3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục trong quy trình cho vay :
Cơ sở ư ải pháp :
Thủ tục tín dụng là một trong những yếu tố đ ng quan t m trong sự quyết định chọn lựa của KH. Trong k i đó qu trìn c o va iện nay tại CN còn khá nhiều
bước khiến cho KH thấy nản khi thấ đi va p ức tạp n ư vậy sẽ làm giảm KH tiềm năng, điều đó c n làm CBTD thực hiện k s s i l m tăng rủi ro cho NH.
Thực hi n giải pháp :
Nên đ n giản hóa thủ tục tín dụng là một việc cấp bách nên thực hiện để hạn chế các sai sót trong quá trình làm việc của CBTD. Tiến n đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng n ưng vẫn phải giữ những thủ tục căn bản của quy trình tín dụng để giảm t iểu rủi ro ở mức t ấp n ất.
Bên cạnh việc đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng có thể làm hạn chế những sai sót trong quá trình làm việc của cán bộ tín dụng. Thì việc đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng đồng thời tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái trong giao dịch vì thủ tục có thể nhanh chóng, hồ s k ng bị trễ n i… óp p ần mở rộng thêm nguồn khách hàng cho chi nhánh.
3.2.4 Nâng cao trình độ CBTD về năng lực nghiệp vụ và đạo đức nghề
nghiệp :
Cơ sở của giải pháp :
Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố đảm bảo cho sự thành công việc thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro.
Thực hi n giải pháp :
Trước tiên, Agribank – CN Miền Đ ng nên t ường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đ o tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên.
Bên cạn đó, để có thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạn , đ p ứng được yêu cầu nhất là trong công tác quản lý rủi ro, Agribank – CN Miền Đ ng cần có các chín s c lư ng t ưởng, tu ên dư ng n ững nhân viên có hiệu quả làm việc cao để khích lệ sự nổ lực của họ. Và việc duy trì các hoạt động vui c i, giải tr l n mạn giúp n n viên du trì l ng n iệt tình và sự năng động trong công việc cũng là một yếu tố cần quan tâm. ản t n c c c n bộ t n dụng p ải có tr c n iệm ng ề ng iệp cao, d m ng ĩ, d m l m. ần p ải rèn lu ện p ẩm c ất đạo đức, trung t ực, trong sạc , n o v lu n có t i độ lịch sự, nhiệt tình với khách hàng.
Kết quả dự kiến của giải pháp :
Khi nguồn nhân lực đủ mạn đó sẽ là yếu tố quyết định thành công cho CN, giảm rủi ro tín dụng một cách thấp nhất.
3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay, hoàn thiện và nâng
cao hiệu quả của công tác kiểm tra nội bộ.
Cơ sở ư ải pháp :
Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với ngân hàng, nhất là rủi ro đạo đức khi khách h ng sử dụng vốn vay sai mục đ c .
Thực hi n giải pháp :
T ường xuyên theo dõi khoản nợ va đ giải ngân, tăng cường kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn va . Định kỳ phải thẩm định lại tài sản đảm bảo tiền vay và tình hình tài chính của KH.
Cần phân biệt rõ chức năng, tr c n iệm của từng bộ phận, của từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn.
Để hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì CN nên :
Tăng cường lực lượng cán bộ cho hệ thống kiểm toán nội bộ.
Chuyên môn hoá, chuyên nghiệp hoá kiểm toán nội bộ.
Đổi mới cách thức kiểm ta và phải có c n s c đ i ngộ thoả đ ng đối với cán bộ kiểm toán nội bộ.
Kết quả dự kiến của giải pháp :
Kiểm tra giám sát nợ vay không chỉ nắm bắt thông tin, theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình nợ vay, tình hình hoạt động của khách hàng m n ết nó còn có ý ng ĩa ạn chế rủi ro tín dụng phát sinh.
Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn sẽ giúp CN ngày càng chuyên nghiệp, tạo niềm tin và sự hài lòng nhiều n n i KH và khả năng trung t n với CN sẽ cao n m cũng có n iều KH tiềm năng n.
3.2.6 Mở rộng mạng lưới KH :
Cơ sở ư ải pháp :
Thật sự mà nói KH đóng góp v c ng quan trọng đối với thành công của ngân hàng. Nhất là trong thời buổi cạnh tranh ngày càng quyết liệt n ư iện nay, duy trì lòng trung thành của KH là một yếu tố quyết địn đến sự thành công của NH.
Thực hi n giải pháp :
Chi nhánh phải luôn thắt chặt mối quan hệ với khách hàng hiện hữu v đi đ i với việc khai thác khách hàng tiềm năng.
Đối với khách hàng hiện hữu tại CN, CN cần t ường xu ên đưa ra c c c ư ng trìn qu tặng, chiết khấu, khuyến mại và nhiều c n s c ưu đ i k c để thu hút họ đến với CN nhiều n v sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của CN.
Chi nhánh cần tạo thêm nhiều hoạt động giao lưu c ng , tạo sự thân thiện với ; qua đó có t ể nắm bắt được t m tư, ngu ện vọng của m đ p ứng tốt n.
V cũng nên tổ chức thêm nhiều c ư ng trìn đóng góp ý kiến từ KH, từ đó có t ể lắng nghe và tiếp thu các ý kiến của KH. Tạo ra sự tư ng t c giữa ngân hàng và KH, tạo niềm tin cho KH về một NH lu n đặt lên ng đầu và luôn t a đổi vì KH.
Kết quả dự kiến của giải pháp :
Khi mở rộng được mạng lưới KH sẽ giúp CN có vị thế vững chắc n trong ệ thống các CN của Agribank, ngày càng có sự tin tưởng n i . Đó l nền tảng cho sự phát triển và thành công của cũng n ư gribank.
3.3 Kiến nghị :
nước cần phải tạo ra m i trường pháp lý lành mạn để khuyến khích sản xuất kinh doanh, đảm bảo ổn địn m i trường chính trị, pháp luật, hệ thống pháp lý ngày càng hoàn thiện, công bằng tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các thành phần kinh tế. Đồng thời tạo ra sự vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư.
Cần phải tạo ra sự c n đối trong quá trình phát triển kinh tế và sự phát triển bền vững của hệ thống T . Tr n trường hợp quá thắt chặt hoặc quá thả lỏng. T a đổi địn ướng qu đột ngột gây ản ưởng đến hoạt động của NHTM.
Hoàn thiện n nữa c c qu địn p p lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, trong trường hợp ngân hàng thực hiện đúng c c qu định về thế chấp, cầm cố khoản cho vay thì khi xử lý nợ, NH được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo thu hồi vốn va n ư iện nay.
Hoàn thiện c sở hạ tầng kỹ thuật n ư ệ thống thông tin, kế toán, kiểm toán theo chuẩn mực quốc tế…t úc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng t ư ng mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững và hội nhập quốc tế.
3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam :
NHNN Việt Nam tiếp tục hoàn thiện quy chế c o va , đảm bảo tiền vay trên c sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, qu định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó k ăn c o T .
NHNN cần phối hợp với c c c quan trong qu trìn xử lý nợ xấu, tháo gỡ những k ó k ăn trong vấn đề thủ tục khi phát mãi tài sản bảo đảm.
Cần phải xây dựng đội ngũ t an tra, gi m s t c uẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường … Để đồng thời vừa có thể thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của NHTM vừa đồng thời có thể đưa ra c c n ận xét, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động. Bên cạn đó, để thanh tra NHNN thực
hiện được vai tr đ n gi ệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đ n gi rủi ro khi thực hiện công tác thanh tra.
3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam :
Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, lựa chọn thị trường, cải tiến trìn độ về công nghệ để góp phần giảm thiểu chi phí hoạt động.
Cần t c cực t u ồi nợ tồn đọng, l m giảm bớt p lực nguồn nợ qu ạn. ần tư vấn rõ c o k c ng về qu ền lợi của ọ k i k c ng trả nợ va trước oặc đúng ạn, từ đó l m n ng cao ý t ức trả nợ của k c ng đối với ng n ng.
Đa dạng hóa các hình thức u động vốn bằng nhiều c n s c u động hấp dẫn để tăng nguồn vốn và phân tán rủi ro.
T ường xu ên đưa ra c c c ư ng trìn ưu đ i l i suất đi va d n c o c c khách hàng thân thiết với ngân hàng.
Đối với c n bộ t n dụng tại ngân hàng, trong qu trìn t ực iện qu trìn t n dụng cần p ải b m s t n ững văn bản p p luật có liên quan đến oạt động t n dụng của N nước. g n ng cần xử lý ng iêm đối với c c trường ợp vi p ạm.
Xây dựng chế độ lư ng ợp lý, đ i ngộ thỏa đ ng v tạo sự cạn tran để t ăng tiến trong nghề nghiệp nhằm tạo động lực cho nhân viên, cán bộ làm việc và cống hiến hết mình cho ngân hàng.
T ường xuyên tổ chức các buổi giao lưu, gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ thuộc chi nhánh, phòng giao dịch trong ngân hàng; tạo m i trường làm việc thân thiện, a đồng và giúp phát huy tinh thần làm việc năng động, sáng tạo. Bên cạn đó cũng cần phải tổ chức các khóa học n ng cao trìn độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng, có kèm theo các kiểm tra t eo định kỳ.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3.
ua c ư ng 3, đ k i qu t lên c c địn ướng phát triển của Agribank – CN Miền Đ ng cũng n ư địn ướng phát triển cho vay tiêu dùng trong thời gian tới của chi nhánh.
gribank – iền Đ ng qua 3 năm oạt động với vai tr l c i n n cấp 1 đ đạt được nhiều thành quả đ ng kể trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Miền Đ ng đang trên đ p t triển mạnh mẽ. Bên cạn đó, c i n n vẫn còn nhiều rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Vì vậ , để khắc phục những hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại c i n n v để có thể đưa hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển trong tư ng lai. ư ng 3 đ đề ra một số giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro, cũng n ư nêu lên một số kiến nghị đối với chính phủ, đối với NHNN và với NHNo & PTNT Việt Nam. Góp phần hạn chế những rủi ro cũng n ư n ng cao c ất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
KẾT LUẬN
Agribank – CN Miền Đ ng hiện đang trên đ p t triển, chính vì vậy mà Đ của chi nhánh liên tục gia tăng k ng ngừng qua c c năm. Đ l một thành công lớn trong quá trình hoạt động của chi nhánh,
Khi cuộc sống ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người ngày càng được nâng cao, họ luôn muốn những gì tốt nhất trong cuộc sống. Nắm bắt được nhu cầu và xu hướng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng. Các NHTM nói chung và Agribank nói riêng đ v đang t am gia v o lĩn vực này một cách hiệu quả. Trong thời gian tới, khi thị trường chứng khoán và các tổ chức tài chính phi ngân hàng phát triển n nữa thì vai trò cung ứng vốn cho các doanh nghiệp của ngân hàng sẽ giảm đi v đối tượng khách hàng cá nhân sẽ l đối tượng chủ yếu của các ngân hàng. i đó oạt động cho vay tiêu dùng sẽ đóng vai tr l nguồn thu nhập rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Agribank – CN Miền Đ ng đ v đang p t triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu d ng v đ đạt được nhiều kết quả đ ng kể từ hoạt động này. Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả đạt được, chi nhánh vẫn còn gặp phải các hạn chế cũng n ư tiềm ẩn những rủi ro trong CVTD. Để khắc phục những hạn chế và những tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng. CN cần phải đưa ra c c giải pháp phù hợp cũng n ư đề ra c c địn ướng đúng đắn, góp phần ngày càng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN v đưa CN ngày càng phát triển, khẳng định vị thế lớn mạnh trong hệ thống Agribank.
Với vốn kiến thức còn hạn h p của bản thân và những kiến thức học được từ giảng đường đại học, qua quá trình thực tập tại Agribank – CN Miền Đ ng em đ thực hiện đề tài: Chi nhánh Ngân hàng nên đề tài vẫn còn nhiều thiếu sót, em mong rằng sẽ nhận được nhiều n nữa những ý kiến nhận xét, đ n gi để em có thể nâng tầm nhận thức của mình về lĩn vực này.
Một lần nữa em xin chân thành cảm n sự quan t m, giúp đỡ của Thầy Nguyễn Ngọc ư ng v đóng góp ý kiến của các Anh chị phòng tín dụng tại Agribank – CN Miền Đ ng đ giúp em o n t n đề tài này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
T S. u Văn T ưởng và Th.S Phùng Hữu Hạnh, Các nghi p vụ ơ ản ươ m i Vi t Nam, Nhà xuất bản Tài chính (2013).
TS.Nguyễn Minh Kiều, Nghi p vụ ngân hàng , Nhà xuất bản thống kê (2006).
Sổ tay tín dụng của Agribank.
c văn bản qu định mới của Agribank.
Các luận văn t am k ảo :
Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đống Đa.
Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Phú Nhuận.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển n đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Chợ Lớn – Phòng giao dịch Quận 8.
Thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại g n ng t ư ng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn.
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng t ư ng mại cổ phần Kỹ t ư ng Việt Nam Chi n n Đ ẵng.
Các website :