5. Kết cấu đề tài:
1.3.5 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng
oại ìn VT lu n c ứa đựng n ững ngu c rủi ro cao n loại ìn c o va t ư ng mại dưới cả ba góc độ:
T ứ ai : c c rủi ro k c quan n ư su t o i kin tế, mất m a, t ất ng iệp, bện tật, t m lý tiêu d ng của d n cư, mức độ ổn địn x ội…
T ứ ba : c c rủi ro c ủ quan n ư tìn trạng c ng việc a sức k ỏe của k c ng, diễn biến t m lý của k c ng…ản ưởng đến t i c n v k ả năng trả nợ của c n n v ộ gia đìn . oặc l do sự ản ưởng của c c tổ c ức trung gian (đ n vị, tổ c ức có c n bộ c ng n n viên va vốn, c c đ n vị c ủ quản…), đặc biệt l ìn t ức c o va tiêu d ng k ng có t i sản đảm bảo mang lại rủi ro rất n iều đối với loại ìn c o va n .
TÓM TẮT CHƢƠNG 1.
ua c c nội dung lý t u ết về ng n ng t ư ng mại, ng iệp vụ c o va v c o va tiêu d ng trên đ p ần n o c o c úng ta t ấ được lịc sử ìn t n của ng n ng t ư ng mại, c ức năng v c c ng iệp vụ c bản của ng n ng t ư ng mại… ên cạn đó cũng t ấ được t ế n o l c o va , c c vấn đề c bản về ng iệp vụ c o va , c c điều kiện c o va v c c ìn t ức c o va . Đặc biệt, nó giúp ta iểu được t ế n o l c o va tiêu d ng, c c qu địn trong cho vay tiêu d ng, vai tr v rủi ro trong c o va tiêu d ng. Từ c c nội dung trên để l m nền tảng c o b i p n t c tìn ìn oạt động c o va tiêu d ng ở c ư ng 2.
C ươ 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MIỀN ĐÔNG.
2.1 Khái quát về Agribank – CN Miền Đông.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Đi t eo đường lối đổi mới do Đại hội Đảng lần t ứ V k ởi xướng năm 1986 v x c địn đổi mới hệ thống Ngân hàng là khâu then chốt. Ngày 26/03/1988, Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị quyết 53/ Đ T t n lập các g n ng c u ên doan , trong đó có g n ng t triển Nông nghiệp Việt Nam.
Đến ng 14/11/1990, ng n ng được đổi tên t n g n ng ng g iệp Việt am t eo qu ết địn số 400/ T được ký ng 14/11/1990 của ủ tịc ội đồng ộ trưởng (na l T ủ tướng n p ủ). g n ng ng ng iệp l ngân ng t ư ng mại đa năng, oạt động c ủ ếu trên lĩn vực n ng ng iệp, n ng t n, l một p p n n, ạc to n kin tế độc lập, tự c ủ, tự c ịu tr c n iệm về oạt động của mìn trước p p luật.
Từ ng 15/11/1996, được T ủ tướng n p ủ ủ qu ền, T ống đốc g n ng nước Việt am ký u ết địn số 280/ Đ- đổi tên g n ng ng ng iệp Việt am t n g n ng ng ng iệp v Phát triển ng t n Việt Nam (gọi tắt l o a gribank).
g n ng ng ng iệp v t triển ng t n oạt động t eo m ìn Tổng c ng t 90, l doan ng iệp nước ạng đặc biệt, oạt động t eo uật c c tổ c ức t n dụng v c ịu sự quản lý trực tiếp của g n ng nước Việt am. Với tên gọi mới, ngo i c ức năng của một ng n ng t ư ng mại, g n ng ng ng iệp v t triển ng t n được x c địn t êm n iệm vụ đầu tư p t triển đối với k u vực n ng t n t ng qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, d i ạn để x dựng c sở vật c ất kỹ t uật c o sản xuất n ng, l m ng iệp, t ủ ải sản góp p ần t ực iện t n c ng sự ng iệp c ng ng iệp óa - iện đại óa n ng ng iệp n ng thôn.
gribank l T lớn n ất Việt am iện na cả về vốn điều lệ, tổng t i sản, qu m mạng lưới oạt động, đội ngũ c n bộ c ng n n viên v số lượng k c ng. Đến 31/12/2012, gribank có tổng t i sản trên 617.859 t đồng; vốn điều lệ 29.605 t đồng; tổng nguồn vốn trên 540.000 t đồng; tổng dư nợ trên 480.000 t đồng; đội ngũ c n bộ n n viên gần 40.000 người; gần 2.30 c i n n v p ng giao dịc , c i n n ampuc ia; quan ệ đại lý với 1.043 ng n ng tại 92 quốc gia v v ng l n t ổ; được ng triệu k c ng tin tưởng lựa c ọn… gribank đ , đang v sẽ tiếp tục giữ một vai tr quan trọng trong việc u động v cung cấp vốn c o nền kin tế quốc d n, đặc biệt l trong lĩn vực p t triển n ng ng iệp v n ng thôn.
Tru sở c n của ng n ng đặt tại ội, trực t uộc trụ sở c n l sở giao dịc , c c c i n n cấp 1, văn p ng đại diện, c c đ n vị sự ng iệp v c c c ng t con trực t uộc. Tiếp t eo sau đó l c c c i n n cấp 2, 3, c c p ng giao dịc , c c quỹ tiết kiệm… i n n của gribank được p n bổ k ắp cả nước, từ t n p ố đến c c tỉn , u ện, x … Trong đó t ì gribank iền Đ ng l một trong 34 c i n n cấp 1 tại T . .
Tiền thân của NHNo & PTNT CN Miền Đ ng iện na l i n n iền Đ ng - c i n n cấp 2, để mở rộng qu m v o ng 06/08/2003 Chi nhánh gribank – ạc T ị ưởi đ k ai trư ng i n n iền Đ ng ( uận ìn T ạn ). Với mục đ c mở rộng qu m n nữa ng 29/02/2008, căn cứ v o Điều lệ về hoạt động và tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành theo Quyết định số 117/ Đ/ Đ T-NHNN, ngày 03/06/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt am đ được Thống Đốc NHNN chuẩn y tại Quyết định số 571/ Đ/ ng 05/06/2002; ăn cứ vào Quyết định của Hội đồng quản trị tại kỳ họp lần thứ 53 ng 24/12/2007 v t eo đề nghị của Tổng i m đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Hội đồng quản trị đ ban n qu ết định 160/ Đ/ Đ T-TCCB về việc điều chỉnh Chi nhánh NHNo & PTNT Miền Đ ng phụ thuộc Chi nhánh Mạc Thị ưởi về phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam với tên gọi v địa c ỉ n ư sau :
Tên giao dịc trong nước: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Miền Đ ng.
Tên viết tắt: NHNo & PTNT Miền Đ ng
Tên giao dịc nước ngoài: Agribank Mien Dong Branch
Địa chỉ: 107 Bình Quới, p ường 27, quận Bình Thạnh, Tp. Hồ Chí Minh. NHNo & PTNT Chi nhánh Miền Đ ng l đ n vị trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng c n đối kế toán, hạch toán kinh tế nội bộ, được tổ chức và hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1377/ Đ/ ĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam.
Tu mới trở t n Chi nhánh cấp 1 trong t ời gian c ưa l u i n n Miền Đ ng đ cung cấp đầ đủ các dịch vụ n ư: u động vốn, cho vay, kinh doanh các dịch vụ ng n ng k c, tư vấn tài chính tín dụng, các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ và kiều hối, và một số nhiệm vụ khác do Tổng i m đốc giao.
Chi nhánh hiện đang có 1 c i n n v 3 ng giao dịch trực thuộc: Chi nhánh Bình Triệu, Phòng giao dịc ia Định, Phòng giao dịch số 1 và Phòng giao dịch số 2.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh :
oạt động kin doan của i n n iền Đ ng rất đa dạng cung cấp đầ đủ tất cả c c sản p ẩm v dịc vụ :
2.1.2.1 Nhóm sản phẩm ti n gửi :
Tiền gửi (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
Tiền gửi tiết kiệm (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
Phát hành giấy tờ có giá (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
2.1.2.2 Nhóm sản phẩm cấp tín dụng :
Cho vay sản xuất kinh doanh
Dịch vụ bảo lãnh
Dịch vụ bao thanh toán
Chiết khấu, tái chiết khấu
2.1.2.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoả ước :
Cung cấp thông tin tài khoản
Gửi một n i, rút n iều n i; gửi tiết kiệm
Chuyển tiền
Séc
Dịch vụ kết nối quản lý tài khoản và thanh toán cho các công ty v n đầu tư c ứng khoán.
T an to n óa đ n
2.1.2.4 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế :
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế
Thanh toán nhờ thu
T ư t n dụng
Bảo lãnh quốc tế
Thanh toán biên mậu
Dịch vụ s c nước ngoài
Kinh doanh ngoại tệ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban.
2.1.3.1 Cơ ấu tổ chức :
Sau những năm đổi mới, Chi nhánh Miền Đ ng đ có n ững bước phát triển lớn mạnh về hoạt động kin doan cũng n ư bộ máy tổ chức. Hiện nay, Chi nhánh có tổng số cán bộ c ng n n viên l 116 người, trong đó số lượng nhân viên của Chi
n n l 59 người, Chi nhánh Bình Triệu l 30 người, Phòng giao dịc ia Định là 9 người, Phòng giao dịch số 1 l 9 người, Phòng giao dịch số 2 l 9 người.
Sơ đồ 2.1 cấu tổ c ức của Agribank Miền Đ ng.
2.1.3.2 Chứ ă , m vụ các Phòng, Ban :
an gi m đốc : gồm một gi m đốc và một p ó gi m đốc.
i m Đốc Chi nhánh :
i m đốc Chi nhánh sẽ quản lý toàn bộ các hoạt động của c i n n được thực hiện bởi các cấp trong c i n n , l người chịu trách nhiệm chính về kết quả kinh doanh của Chi nhánh Miền Đ ng đối với NHNo & PTNT Việt Nam. Xây dựng chiến lược, mục tiêu, p ư ng ướng kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh Miền
Á ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG DỊCH VỤ MARKE TING PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 PHÒNG GIAO DỊCH GIA ĐỊNH PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 2 CHI NHÁNH BÌNH TRIỆU
Đ ng t eo từng thời kỳ, từng năm p ợp với chiến lược phát triển, p ư ng ướng hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT Việt Nam và thực tế tại địa p ư ng.
ó i m Đốc :
ó i m đốc sẽ hỗ trợ i m đốc triển khai và thực hiện các mục tiêu và nhiệm vụ từ cấp trên giao p ó. ó i m đốc sẽ l người chịu trách nhiệm đ n đốc và giám sát các phòng ban làm việc.
go i ra ó i m đốc còn thay mặt i m đốc điều hành công việc khi Giám đốc ủy quyền. Bàn bạc và tham gia ý kiến với i m đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ : gồm 2 nhân viên.
Xây dựng c ư ng trìn c ng t c năm, quý p ợp với c ư ng trìn c ng tác kiểm tra, kiểm soát của NHNo & PTNT Việt am v đặc điểm cụ thể Chi nhánh Miền Đ ng.
Thực hiện s kết, tổng kết c u ên đề t eo định kỳ hàng quý, b n niên, năm. Tổng hợp báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, chỉnh sửa các thiếu sót tồn tại của c i n n , đ n vị mìn t eo định kỳ gửi Tổ kiểm tra, kiểm so t Văn p ng đại diện và Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
T ường xuyên kiểm tra v đ n gi việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, c c qu định của v c c qu định, chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam. Làm nhiệm vụ t am mưu c o l n đạo trong hoạt động chống t am n ũng, t am , lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đ n vị mình.
Bảo mật hồ s , t i liệu, t ng tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc t eo qu định.
Phòng hành chính và nhân sự : gồm 16 nhân viên.
Tư vấn pháp chế cho việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh.
T am gia đề xuất mở rộng mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lưới, hoàn tất hồ s , t ủ tục có liên quan đến phòng giao dịch, chi nhánh.
Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lư ng, c ế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực hiện nội qu lao động, thỏa ước lao động tập thể.
Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, n n viên đi c ng tác, học tập trong v ngo i nước t eo qu định.
Thực hiện các nhiệm vụ k c do i m đốc giao.
Phòng kế toán – ngân quỹ : gồm 19 nhân viên.
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê v t an to n t eo qu định của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam.
Tổng hợp, lưu trữ hồ s t i liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và các báo c o t eo qu địn ng t ng, quý, năm.
Thực hiện các khoản nộp g n s c nước và nghiệp vụ thanh toán trong v ngo i nước t eo qu định.
Phòng Kế hoạc kin doan v p ng kin doan ngoại ối : Gồm 14 người, trong đó 1 trưởng phòng và 2 phó phòng và 11 nhân viên.
Bộ phận tín dụng : 1 phó phòng và 7 nhân viên.
Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng v đề xuất c c c n s c ưu đ i với từng loại khách hàng nhằm mở rộng cho vay nhiều đối tượng.
Thẩm địn v đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền v ồ s dự n vượt qu ền qu ết địn t ì trìn NHNo&PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền.
T ường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm ngu ên n n, đề xuất ướng khắc phục.
Thu thập, quản lý v cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Bộ phận kinh doanh ngoại ối : 1 phó phòng và 4 nhân viên.
T ực iện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi), thanh toán quốc tế trực tiếp t eo qu định.
Thực hiện thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT NHNo & PTNT Việt Nam.
Thực hiện quản lý t ng tin (lưu trữ hồ s p n t c , bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập c c b o c o t eo qu định).
Phòng dịch vụ và marketing : gồm 6 nhân viên.
Trực tiếp thực hiện giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp t u, đề xuất ướng dẫn cải tiến không ngừng đ p ứng sự hài lòng của khách hàng.
Đề xuất t am mưu với an i m đốc CN về: Chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, cải tiến quy trình dịch vụ, phục vụ KH, xây dựng kế hoạch tiếp thị thông tin, tuyên truyền quảng bá các hoạt động của CN và các dịch vụ, sản phẩm cung ứng thị trường.
Xây dựng kế hoạch quảng b t ư ng iệu, thực hiện văn óa doan ng iệp, lập c ư ng trìn với c quan b o c tru ền thông, quảng bá hoạt động của chi nhánh.
Đầu mối tiếp cận với c c đ n vị tiếp thị, báo chí truyền thông thực hiện các hoạt động tiếp thị, t ng tin t eo qu định của NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2 Phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Miền Đông.