5. Kết cấu đề tài:
2.2.3Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Miền Đ ng
Đông.
Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Miền Đ ng ta đ tìm iểu về quy trình cho vay tại . Để hiểu rõ n về CVTD tại CN ta tìm hiểu s u n v o các chỉ số n ư sau :
2.2.3.1 T ư ợ cho vay tiêu dùng.
Bảng2.3. ư nợ c o va tiêu d ng t eo sản p ẩm giai đoạn 2010 – 2012
ơ ị : ỷ ồ
ìn t ức c o vay
ăm giai đoạn 2010- ức tăng giảm 2011 ức tăng giảm giai đoạn 2011- 2012 2010 2011 2012 Số tiền Tỉ trọng Số tiền trọng Tỉ Vay mua, x dựng v sửa c ữa nhà - đất 349,2 423,4 524,2 74,2 68,1% 100,8 76,4% Vay mua xe ôtô 75,6 82,7 94,5 7,1 6,5% 11,8 8,9% Va sin oạt tiêu dùng 97,8 118,3 132,1 20,5 18,8% 13,8 10,5% Cho vay các loại k c 52,4 59,6 65,2 7,2 6,6% 5,6 4,2% Tổng ư nợ CVTD 575 684 816 109 100% 132 100%
(Nguồn: Báo cáo tình hình ho ng của Agribank – CN q ăm)
Tổng dư nợ c o va tiêu d ng qua c c năm có sự gia tăng mạn mẽ. ụ t ể, giai đoạn 2010 – 2011.Tổng dư nợ CVTD tăng 109 t đồng. ó được sự tăng trưởng n l do sự tăng trưởng của ầu ết c c oạt động c o va . ăm 2011 vay tiêu d ng tăng 20,5 t đồng 18,8% so với năm 2010. Đ l một sự tăng trưởng đ ng mong đợi v l một bước tiến quan trọng trong oạt động CVTD tại gribank – iền Đ ng.
ên cạn đó, năm 2011 cũng l một năm p t triển mạn mẽ của c o va mua nhà – đất. Sau k i nền kin tế vực dậ k ó k ăn từ k ủng oảng kin tế 2008 v bắt đầu có bước tiến triển k l tốt đ p trong năm 2010. T ì trong năm 2011 oạt động mua nhà – đất của KH bắt đầu có n iều bước tiến triển t uận lợi v bắt đầu dần đi v o ổn địn trở lại, c n vì điều n đ l m c o va mua nhà – đất p t triển mạn
mẽ. ăm 2011 vay mua, x dựng v sửa c ữa nhà - đất tăng 74,2 t đồng đạt 68,1% so với năm 2010. go i ra c c ìn t ức c o va n ư c o va mua xe t v một số ìn t ức c o va k c đều có sự tăng trưởng tu k ng n iều, n ưng điều đó đ góp p ần l m gia tăng tổng dư nợ CVTD. Đ l một bước p t triển trong CVTD.
iai đoạn 2011 – 2012 tổng dư nợ CVTD tiếp tục có sự tăng trưởng mạn mẽ đạt 816 t đồng, tăng 132 t đồng so với năm 2011. Trong đó vay mua, x dựng v sửa c ữa nhà - đất có mức độ gia tăng cao n ất, tăng 100,8 t đồng tư ng đư ng 76,4%. Đ c n l ìn t ức va góp p ần l m gia tăng tổng dự nợ CVTD n ất. ăm 2012 nền kin tế có p ần k ó k ăn, tu n iên ìn t ức vay mua, x dựng v sửa c ữa nhà - đất vẫn p t triển mạn mẽ. ứng tỏ gribank – CN iền Đ ng đ có n iều c n s c p ợp đ p ứng đúng với n u cầu của KH.
ìn lại giai đoạn 2010 – 2012, dư nợ c o va tiêu d ng qua c c năm có sự gia tăng k ng ngừng d nền kin tế có n iều biến động v đ t c động k ng t đến oạt động c o va . Tu n iên với c c c n s c c o va ợp lý v p ợp với n u cầu của KH. oạt động c o va tiêu d ng tại Agribank – CN iền Đ ng đ v đang ng c ng p t triển mạn mẽ. Để có t ể đ n gi một c c cụ t ể n về iệu quả oạt động CVTD tại Agribank – CN iền Đ ng, cần xem x t một số c ỉ tiêu sau đ :
T lệ tăng trưởng dư nợ :
Bảng 2.4.T lệ tăng trưởng dư nợ qua c c năm của gribank – iền Đ ng.
ơ ị tính: tỷ ồng
C ỉ tiêu
ăm
2011 2012
ư nợ c o va tiêu d ng 684 816
T lệ tăng trưởng dư nợ (%) 18,96% 19,3%
( ồ : Báo cáo tình hình ho ng của – C qua ăm )
Giai đoạn 2010 – 2012, hoạt động CVTD của Agribank – CN iền Đ ng phát triển mạn mẽ. ư nợ CVTD gia tăng k ng ngừng qua c c năm c n điều ấ đ làm cho t lệ tăng trưởng dư nợ năm 2011 v 2012 có sự gia tăng k ng ngừng. ăm 2011 đạt 18,96% so với năm 2010 v năm 2012 so với năm 2011đạt 19,3%. Đ c n l t n quả của qu trìn nỗ lực v k ng ngừng cố gắng của gribank – CN iền Đ ng.
T trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay.
Bảng 2.5.T trọng dư nợ c o va tiêu d ng so với tổng dư nợ c o va
giai đoạn 2010 – 2012. ơ ị : tỷ ồ ỉ tiêu ăm 2010 2011 2012 ư nợ c o va tiêu d ng 575 684 816 ư nợ c o va của chi nhánh 1026 1272 1415 ư nợ c o va tiêu d ng/ ư nợ c o va của tổng c i n n (%) 56,04% 53,77% 57,67%
(Nguồn: Báo cáo tình hình ho ng của Agribank – CN Mi q ăm)
Nhìn vào bảng số liệu 2.5 có thể thấ dư nợ cho vay tiêu dùng và tổng dư nợ cho vay của c i n n qua c c năm có xu ướng ng c ng tăng lên.
Tuy vậy mức độ gia tăng của dư nợ cho vay của CN cao n so với dư nợ cho vay tiêu dùng. Cụ thể, năm 2011 dư nợ cho vay CN tăng 246 t đồng trong k i dư nợ c o va tiêu d ng tăng 109 t đồng. ăm 2012 dư nợ c o va c i n n tăng 143 t đồng trong k i đó dư nợ c o va tiêu d ng tăng 100,8 t đồng. n vì điều n đ l m c o t trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ cho vay v o năm 2011 có phần sụt giảm. ăm 2010 t trọng n đạt 56,04 %, tu n iên năm 2011 đ giảm còn 53,77%, đến năm 2012 t trọng n đ tăng lên so với năm 2011 đạt 57,67%.
T trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay của gribank – iền Đ ng là khá cao dư nợ CVTD qua c c năm tăng lên, tu n iên mức độ gia
tăng vẫn còn thấp so với tổng dư nợ c o va . Điều này chứng tỏ gribank – iền Đ ng tuy vẫn đang mở rộng hoạt động CVTD, và CVTD đang từng bước phát triển đi lên n ưng qu m p t triển của CVTD vẫn còn n ỏ so với tổng dư nợ cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
oạt động c o va tiêu d ng đang ng c ng p t triển với c iều ướng đi lên, tu c n một số ếu tố k c quan l m ản ưởng đến iệu quả oạt động. ưng với c c địn ướng p t triển trong tư ng lai, gribank – iền Đ ng sẽ sớm k ắc p ục c c k ó k ăn, n ng cao iệu quả v đưa oạt động c o va tiêu d ng ng c ng p t triển n nữa.
2.2.3.2 Tình hình nợ quá h n cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.6. Tìn ìn nợ qu ạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2012
ơ ị : tỷ ồ
ỉ tiêu ăm
2010 2011 2012
ợ qu ạn cho vay tiêu dùng 2,53 2,46 3,42
ư nợ c o va tiêu d ng 575 684 816
T lệ nợ qu ạn/dư nợ
cho vay tiêu dùng (%) 0,44% 0,36% 0,42%
( ồ : Báo cáo tình hình ho ng của – C q ăm )
Trong giai đoạn 2010 – 2012 tại gribank – iền Đ ng vẫn tồn tại một t lệ nợ quá hạn nhất địn v đang có xu ướng tăng lên. ư đ biết, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, một trong những yếu tố c bản dẫn đến rủi ro tín dụng là vấn đề nợ quá hạn và tình trạng mất khả năng t an to n của khách hàng. Nợ quá hạn hiện tại là một vấn được quan tâm rất lớn không chỉ của riêng Agribank mà của cả toàn ngành ngân hàng.
Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại gribank – iền Đ ng năm 2010 đạt 2,53 t đồng. ăm 2011 c n 2,46 t đồng, đã giảm 0,07 t đồng. Đ l một kết quả khả quan trong hoạt động thu nợ tại gribank – iền Đ ng. Tuy nhiên,
sang năm 2011 gribank – iền Đ ng đ đưa ra nhiều chính sách thu nợ phù hợp v tăng cường hoạt động thu nợ một cách hiệu quả.Vì vậ đ l m c o nợ quá hạn năm 2011 giảm 0,07 t đồng.
Sang năm 2012, nợ quá hạn có sự tăng lên đ ng kể. Từ 2,46 t đồng năm 2011 tăng lên 3,42 t đồng năm 2012, tăng 0,96 t đồng. Đ l một vấn đề đ ng cảnh b o c o c i n n . ăm 2012 nền kinh tế gặp nhiều biến động đ t c động không nhỏ đến hoạt động cho vay của gribank – iền Đ ng.
Nợ quá hạn có xu ướng gia tăng, điều đó đồng ng ĩa với rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động cho vay ngày càng lớn. Để tìm hiểu rõ n về những rủi ro này, cần đ n giá t lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng (T lệ nợ quá hạn).
T eo n ư bảng 2.6 T lệ nợ quá hạn trên dư nợ c o va tiêu d ng năm 2010 đạt 0,44 %, năm 2011 giảm còn 0,36%. ăm 2011 nợ quá hạn đ có xu ướng suy giảm, c n vì điều n đ l m c o tỉ lệ nợ quá hạn giảm tư ng ứng.
ăm 2012 t lệ nợ qu ạn trên dư nợ c o va tiêu d ng có sự gia tăng, đạt 0,42%. Sự gia tăng n l do năm 2012 nợ qu ạn đ có xu ướng tăng lên. Vì vậ đ l m c o t lệ nợ qu ạn tăng lên tư ng ứng. Tu t lệ nợ qu ạn năm 2012 có p ần gia tăng, n ưng t lệ n vẫn c n ở mức dưới 1% – mức độ c o p p của ng n hàng n nước.
T lệ nợ quá hạn càng càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém. Tuy vậy tỉ lệ nợ quá hạn tại gribank – iền Đ ng vẫn còn ở mức dưới 1%. Chứng tỏ chất lượng tín dụng tại chi nhánh vẫn rất tốt. ưng vì một số ngu ên n n k c quan đ p ần nào làm ản ưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Bên cạn đó, có t ể thấy một vấn đề quan trọng n đó c n l tuy t lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng ở mức dưới 1%, n ưng tỉ lệ nợ quá hạn đang có xu ướng tăng lên. ột phần là vì nợ quá hạn ng c ng gia tăng, đ l một điều đ ng lo ngại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại gribank – iền Đ ng.
ợ xấu l c c k oản nợ t uộc c c n óm 3, 4, 5 t eo qu địn về p n loại nợ tại qu ết địn số 493. T ng t ường, c c k oản nợ n được xử lý bằng c c tr c lập dự p ng để xóa nợ.
Bảng 2.7. T lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2012
ơ ị : ỷ ồ ỉ tiêu ăm 2010 2011 2012 ợ xấu c o va tiêu d ng 0,65 0,81 1,01 ư nợ c o va tiêu d ng 1.026 1.272 1.415 ợ xấu c o va tiêu dùng/ ư nợ c o va tiêu d ng (%) 0,063% 0,064% 0,071%
( ồ : Báo cáo tính hình ho ng của – C q ăm )
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy nợ xấu CVTD tại CN có sự gia tăng qua c c năm. n vì điều đó đ l m c o t lệ nợ xấu CVTD có sự gia tăng tư ng ứng. ăm 2010 t lệ nợ xấu đạt 0,063%, năm 2011 đạt 0,064%. ăm 2011 t lệ nợ xấu đ có sự gia tăng n so với năm 2010. ăm 2011 tu CN đ có c c c n s c t u nợ hiệu quả. Cụ thể là t lệ nợ quá hạn năm 2011 đ có p ần sụt giảm so với năm 2010. Tuy nhiên t lệ nợ xấu năm 2011 lại có phần tăng n so với 2010. Điều đó cho thấy mặc dù gribank – iền Đ ng đ đề ra các chính sách thu nợ hiệu quả, n ưng nợ xấu vẫn còn là một vấn đề nan giải đối với CN.
2.2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng.
2.2.4.1 Ư m và khuyế m của quy trình cho vay t i Chi nhánh :
Nhìn chung quy trình cho vay thực tế tại CN l đúng so với lý thuyết. Tuy nhiên trong từng nghiệp vụ cụ thể t ì có bước giống có bước không giống. Do trong nội dung của quy trình thực tế có những bước gộp chung lại và có những bước thì CN tách riêng ra cụ thể n. V dụ n ư ở bước 3 tại thực tế CN có thêm là xác định mức cho vay, thời hạn va , p ư ng t ức cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất và phí. Ở cũng có trường hợp gộp c c bước lại, n ư ở c sở lý luận t ì bước thanh lý hợp
đồng gồm nhiều bước nhỏ còn ở thực tế đưa v o một bước, n ư vậy CBTD sẽ dễ hình dung n.
Qua nghiên cứu quy trình cho vay tại CN cho ta thấ được ưu, n ược điểm của quy trình n ư sau:
Ưu điểm : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quy trình cho vay tại CN đảm bảo chức năng của một T n ư c ức năng tín dụng, chức năng trung gian t an to n v c ức năng tạo tiền.
Ở đ làm rất tốt chức năng t n dụng, l n i c c tổ chức, c n n tìm đến khi cần vay vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư sản xuất, sinh hoạt của mìn . ó đ giải quyết được vấn đề cho cả người thừa và thiếu vốn, đóng góp t c cực cho sự vận động của nền kinh tế.
Không những thế nó c n đảm bảo rất tốt chức năng trung gian t an to n. Ở đ n ư một thủ quỹ cho KH bởi l người giữ tiền và chi trả theo lệnh của KH.
go i ra cũng l m tốt chức năng tạo tiền của NHTM, khi KH gửi tiền vào NH và NH sử dụng tiền đó đem cho vay. Các khoản tiền này sẽ được d ng để thanh toán, giao dịch và sẽ trở lại dưới một hình thức n ư tiền gửi ban đầu. Và cứ thế hoạt động theo một vòng quay tuần hoàn trong hệ thống NH, tạo ra một khoản tiền rất lớn so với ban đầu.
Không những đảm bảo các chức năng của NHTM mà nó còn tạo điều kiện cho nền kinh tế - xã hội phát triển. Khi NH cho vay giúp NTD có thể c i tiêu để thỏa mãn nhu cầu của họ, từ đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất và sẽ tạo c ng ăn việc làm cho nhiều người. ư t ế nó cũng góp p ần cải thiện chất lượng cuộc sống, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội.
ược điểm :
Ngoài những ưu điểm n ư trên, trong qu trìn c o va tại cũng có c c n ược điểm n ư sau :
Quy trình cho vay tại CN vẫn còn nhiều bước rườm rà và hồ s xin va vốn cần nhiều giấy tờ phức tạp làm cho KH nản ý định xin vay vốn hay CBTD bỏ bớt một số bước gây ản ưởng không nhỏ đến NH.
Thời gian thẩm định và phê duyệt c o va c n d i, n ư t ế sẽ k ng đ p ứng được những nhu cầu cấp thiết nhất của KH.
2.2.4.2 Những thành tự ược t i CN.
gribank – iền Đ ng với thế mạnh về t ư ng iệu, t i độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, lãi suất cùng phí dịch vụ cạnh tranh, CN đ t ực sự khẳng địn được vị trí vững chắc của mình trong lòng KH. Cùng với sự l n đạo của người có năng lực c u ên m n cũng n ư đạo đức nghề nghiệp cao, được mọi người nể trọng, đảm bảo quyền lợi c n đ ng c o c c c n bộ nhân viên, tạo mối quan hệ tốt đ p, có nề nếp và trật tự giữa các nhân viên. Chính vì những thuận lợi n đ mang lại cho gribank – iền Đ ng nhiều kết quả tốt trong quá trình hoạt động. Cụ thể:
gribank – iền Đ ng là một trong những c i n n trong tại T . với kết quả hoạt động kinh doanh rất hiệu quả. Chi nhánh luôn tuân thủ các quy định, chính sách của NHNN và Agribank, thực hiện khá tốt công tác thẩm định nên đ ạn chế được một số rủi ro tín dụng.
Các sản phẩm, dịch vụ tại gribank – iền Đ ng rất đa dạng đặc biệt là trong CVTD với mức lãi suất ưu đ i nên tạo được lợi thế cạnh tran , t u út đ ng đảo khách hàng tham gia hoạt động tín dụng.