Phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank –

5. Kết cấu đề tài:

2.2 Phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank –

– CN Miền Đông.

2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank – CN Miền Đông.

2.2.1.1 Ho ng vốn :

Agribank – CN iền Đ ng nhận tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp và cá n n dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác t eo qu địn . Đồng thời thực hiện u động vốn theo các hình thức vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, các giấy tờ có

giá khác… u động vốn là hoạt động rất quan trọng và có tầm ảnh hưởng sâu rộng đến hiệu quả hoạt động của một NHTM. Sự phù hợp của c cấu nguồn vốn huy động v c cấu cho vay sẽ giúp cho hoạt động c o va an to n n.

Tìn ìn u động vốn của Agribank – CN iền Đ ng qua c c năm:

Bảng 2.1.Tìn ìn u động vốn giai đoạn 2010 – 2012

ơ ị tính: tỷ ồng

ỉ tiêu ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

u động từ c c c n n 1.104,6 1.361,6 1.386,2

u động từ c c tổ c ức kin tế 473,4 508,4 578,8

Tổng vốn u động 1.578 1.870 1.965

(Nguồn: Báo cáo tình hình ho ng của Agribank – CN q ăm)

Biểu đồ 2.1.Tìn ìn u động vốn giai đoạn 2010 – 2012

Qua các số liệu về tìn ìn u động vốn tại Agribank – CN iền Đ ng. Có thể thấ được, giai đoạn 2010 - 2011 vốn u động từ cá nhân có sự gia tăng mạnh từ 1.104,6 t đồng tăng lên 1.361,6 t đồng (tăng 23,3%). Chính nhờ sự gia tăng n đ l m c o tổng vốn u động năm 2011 tăng so với năm 2010. ăm 2011 có tổng vốn u động đạt 1.870 t đồng. Tăng 292 t đồng so với năm 2010 mặc d

1,578 1,870 1,965 0 500 1,000 1,500 2,000 2,500

ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012

Tổng vốn huy động

vốn u động từ c c tổ c ức kin tế c ỉ tăng n từ 473,4 t đồng lên 508,4 t đồng.

Vốn u động ở giai đoạn 2011 - 2012 vẫn ở mức tăng tu n iên c ỉ tăng n . Vốn u động từ c n n tăng từ 1.361,6 t đồng lên 1.386,2 (tăng 1,81%). n vốn u động từ c c tổ c ức kin tế tăng từ 508,4 t đồng lên 578,8 (tăng 13,8%), tăng ở mức trung bìn . Tổng u động vốn năm 2011 từ 1.870 t đồng tăng n lên 1.965 t đồng ở năm 2012. Sở dĩ có sự tăng n n so với giai đoạn năm 2010 - 2011 l do năm 2012 nền kinh tế gặp nhiều khó k ăn.

2.2.1.2 Ho ng tín dụng :

Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu quan trọng nhất tại Agribank – CN iền Đ ng trong những năm qua. oạt động tín dụng chiếm trên 75% tổng thu nhập của Agribank – CN iền Đ ng.

Bảng 2.2. ư nợ hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 – 2012

ơ ị tính: tỷ ồng

ư nợ t n dụng ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

gắn ạn 504,3 631,5 693,3

Trung 378,1 514,8 608,5

i ạn 143,6 125,7 113,2

Tổng dư nợ 1.026 1.272 1.415

Biểu đồ 2.2. ư nợ hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 – 2012

Trong thời gian qua, Agribank – CN iền Đ ng đ có n iều cố gắng trong công tác phát triển khách hàng vay vốn. ư nợ cho vay của Agribank – CN iền Đ ng tính đến ngày 31/12/2012 là 1.415 t đồng. Tăng 143 t đồng so với năm 2011 v tăng 389 t đồng so với năm 2010. Đ l t n quả của sự nỗ lực phấn đấu của các cán bộ, nhân viên tín dụng Agribank – CN iền Đ ng.

Trong giai đoạn kinh tế gặp nhiều k ó k ăn, l i suất nhiều biến động. Tuy nhiên CN vẫn duy trì tốc độ gia tăng dư nợ cho vay. Đặc biệt l dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn gia tăng k ông ngừng qua c c năm. ư nợ cho vay ngắn hạn năm 2012 đạt 693,3 t đồng tăng 61,8 t đồng so với năm 2011 v tăng 189 t đồng so với năm 2010. ư nợ cho vay trung hạn năm 2012 đạt 608,5 t đồng tăng 93,7 t đồng so với năm 2011 v tăng 230,4 t đồng so với năm 2010. ư nợ cho vay dài hạn có sự sụt giảm qua c c năm. Tuy nhiên sự sụt giảm này không làm ảnh hưởng đến tổng dư nợ vì sự gia tăng dư nợ cho vay ngắn và trung hạn là rất lớn.

Điều này khẳng địn năng lực cạnh tranh và uy tín của Agribank – C iền Đ ng trong hệ thống các c i n n là rất lớn và có tiềm năng rất lớn phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới.

1,026 1,272 1,415 0 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 1,600

ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

Dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010 - 2012

Tổng dư nợ t n dụng T đồng

2.2.1.3 Ho ng kinh doanh ngo i t và thanh toán quốc tế.

ăm 2012, oạt động kinh doanh ngoại tệ tại Agribank – CN iền Đ ng có nhiều dấu hiệu tích cực, doanh số mua b n ngoại tệ có sự gia tăng so với năm 2011 v năm 2010. Đ l một thành quả đ ng mừng trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Agribank – CN iền Đ ng.

i n n đ t ực hiện c n đối nhu cầu mua ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu, c ưa p t sin trường hợp khách hàng phải tự c n đối ngoại tệ cho nhu cầu nhập khẩu.

2.2.1.4 Các ho ng dịch vụ v thẻ n tử.

Mức độ hoàn thành chỉ tiêu số lượng phát hành thẻ T đạt chất lượng tư ng đối cao. Dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai và bắt đầu đạt được những kết quả khả quan. Đ l một bước tiến quan trọng trong dịch vụ ng n ng điện tử của Agribank – CN iền Đ ng.

2.2.2 Các điều kiện chung và quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank –

CN MiềnĐông.

2.2.2.1 C u ki n trong cho vay tiêu dùng.

T eo qu địn mới n ất của o T T Việt am về c o va tiêu d ng đối với k c ng trong ệ t ống o T T Việt am có c c điều kiện n ư sau :

 ó năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự t eo qu định của pháp luật.

 Mục đ c sử dụng vốn vay hợp pháp.

 Có khả năng t i c n đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

 Có dự n đầu tư, p ư ng n sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự n đầu tư, p ư ng n p ục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.

 Thực hiện c c qu định về bảo đảm tiền va t eo qu định của pháp luật và của Agribank.

 Trong trường hợp Chính phủ, NHNN có chủ trư ng t o gỡ k ó k ăn c o khách hàng vay vốn t ì qu định trên sẽ được điều chỉnh theo chỉ đạo của Chính phủ, ướng dẫn của NHNN.

2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng.

 ước 1 : Tiếp nhận v ướng dẫn khách hàng về điều kiện và hồ s vay vốn.

 Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : T ướng dẫn đăng ký những thông tin về k c ng, c c điều kiện vay vốn, tư vấn và thiết lập hồ s vay.

 Đối với đ có quan ệ tín dụng : CBTD kiểm tra s bộ c c điều kiện vay, bộ hồ s , ướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ s va .

 đủ hoặc c ưa đầ đủ điều kiện hồ s va đều được CBTD báo cáo lãnh đạo NHCV và thông báo lại cho KH (nếu k ng đủ điều kiện vay).

 T l m đầu mối tiếp nhận hồ s , kiểm tra t n đầ đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung:

Danh mục hồ s p p lý :

 Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu để đối chiếu với giấ đề nghị vay vốn v lưu bản photo.

 Giấy chứng nhận đăng ký kin doan . Danh mục hồ s k oản vay :

 Giấ đề nghị vay vốn hoặc Giấ đề nghị kiêm p ư ng n va vốn.

 ư ng n, dự án sử dụng vốn vay.

 Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay).

 Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm t eo qu định (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản ìn t n trong tư ng lai…).

 Trường hợp tài sản bảo đảm bằng thu nhập thì cần có bảng xác nhận thu nhập, trợ cấp hàng tháng của c quan quản lý và bản sao Hợp đồng lao động (trong đó c o t ấy thời gian công tác ít nhất 12 tháng).

 Báo cáo thẩm định, tái thẩm địn , b o c o đề xuất giải ngân.

 Hợp đồng tín dụng / Sổ vay vốn.

 Giấy nhận nợ.

 Biên bản kiểm tra sau khi cho vay.

 Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về việc mục đ c , n u cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ…

 ước 2 : Thẩm định tín dụng.

 Thẩm địn tư c c p p lý :

Điều tra đ n gi tư c c v năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự bằng các câu hỏi n ư :

 KH vay vốn có cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố n i V đóng trụ sở không ? Nếu không phải giải trình rõ nguyên nhân và báo cáo cho Tổng gi m đốc Agribank.

 KH vay vốn có đủ năng lực pháp luật dân sự v năng lực hành vi dân sự không ?

 Giấy phép hành nghề có còn hiệu lực trong thời hạn cho vay không ?

 Thẩm định thông tin khách hàng :

Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về được thực hiện qua các nguồn sau :

 Hồ s va vốn của KH.

 Thông qua trung tâm Thông tin Tín dụng.

 c c quan quản lý trực tiếp xin va (c quan l m việc, c c c quan quản lý n nước tại địa p ư ng n ư U p ường, c quan t uế,…).

 Thẩm định khả năng t i c n của KH :

CBTD kiểm tra khả năng t i c n của KH có thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết hay không. Trong mọi trường hợp, CBTD phải tìm c c x c min được những thông tin từ KH qua các cách khác nhau :

 KH có những nguồn thu nhập nào là chủ yếu ? CBTD yêu cầu KH cung cấp giấy tờ chứng minh nguồn gốc thu nhập. Những nguồn thu nhập chính này có thể là từ lư ng (cần xác nhận của c quan n i l m việc), tiền c o t uê n , p ư ng tiện, tiền gửi và lãi tiền gửi ngân hàng (sổ tiết kiệm,…), cổ tức t u định kỳ từ cổ phiếu chứng k o n đầu tư,… ần xem xét các nguồn thu nhập đó ổn định đến mức nào và trong thời gian bao lâu.

 KH làm nghề gì ? Nghề đó có đem lại một thu nhập ổn định không ?

 KH sử dụng thu nhập của mìn n ư t ế nào? CBTD phải kiểm tra v ước định việc sử dụng thu nhập của , đặc biệt là những biến động lớn ản ưởng tới số tiền dự định dành ra để trả nợ nếu có thể va được NH.

 ia đìn của KH có bao nhiêu thành viên ? Họ có thực sự quan t m đến khoản vay này không ? Vì sao ? Họ là những người đ có t u n ập ổn định hay vẫn sống phụ thuộc v o người vay tiền ?

 Hiện tại KH có vay tại NH khác không ? Nếu có thì tại sao không vay tiếp tại đó ? ếu không thì vì sao bây giờ lại xin vay nếu n ư n u cầu vay là lớn ?

 KH có thể dùng bao nhiêu thu nhập ng t ng để trả nợ nếu được vay vốn ?

 Đối với va để thực hiện p ư ng n, dự n n o đó t ì ọ đ có bao n iêu vốn tự có để thực hiện p ư ng n đó.

 Thẩm định tình hình quan hệ với NH :

Kiểm tra tình hình quan hệ với NH bao gồm tình hình quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi ở hiện tại và cả trong quá khứ.

 Đối với CN cho vay và các CN khác trong hệ thống Agribank :

 ư nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm cả nợ quá hạn).

 Mục đ c va vốn của các khoản vay.

 Doanh số cho vay, thu nợ.

 Số dư bảo lãnh.

 Mức độ tín nhiệm.

 Khách hàng phải thỏa mãn yêu cầu “k ng có nợ k ó đ i oặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Agribank” mới được vay mới / bổ sung tại Agribank.

 Đối với các Tổ chức tín dụng khác :

 ư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ quá hạn).

 Mục đích vay vốn của các khoản vay.

 Số dư bảo lãnh.

 Mức độ tín nhiệm. Quan hệ tiền gửi :

 Tại Agribank :

 Số dư tiền gửi bình quân.

 Doanh số tiền gửi, t trọng so với doanh thu.

 Tại các Tổ chức tín dụng khác :

 Số dư tiền gửi bình quân.

 Doanh số tiền gửi, t trọng so với doanh thu.

 Thẩm định mục đ c vay vốn :

 Kiểm tra xem mục đ c va vốn của p ư ng n dự kiến đầu tư có p ợp với đăng ký kin doan .

 Kiểm tra tính hợp pháp của mục đ c vốn va (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu t ng, dịch vụ t ư ng mại cấm thực hiện theo qu định của Chính phủ).

 Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đ c va vốn đảm bảo phù hợp với qu định quản lý ngoại hối hiện hành.

 Thẩm định tài sản đảm bảo :

CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ s va vốn c quan p t n ra c úng hoặc các kênh thông tin khác.

Tài sản bảo đảm l c sở để xác lập trách nhiệm người vay; giảm rủi ro tín dụng, mặc d đ k ng p ải l điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; không xem là p ư ng tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, CBTD có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ n ư sau :

 Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay. Việc kiểm tra tình trạng thực tế của TS Đ tiền vay phải được thực hiện t eo qu định.

 Phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền va t eo qu địn v ướng dẫn cụ thể của Agribank.

 ưu ý :

 Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được V lưu giữ c o đến khi KH vay trả hết nợ gốc và lãi.

 Các tài sản mà pháp luật có qu định phải mua bảo hiểm, NHCV sẽ yêu cầu KH mua bảo hiểm trước khi nhận l m TS Đ tiền vay.

 TS Đ tiền vay có thể do NHCV giữ, có thể giao c o người vay giữ có sự kiểm tra, giám sát của NHCV.

 V cũng có n ững chín s c ưu tiên đối với được xếp loại A, những KH là hộ n ng, l m, ngư, diêm ng iệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản.

Thời hạn thẩm định cho vay tại gribank n i c o va : c o va ngắn hạn tối đa 5 ng l m việc; cho vay trung hạn tối đa 10 ng làm việc; cho vay dài hạn tối

đa 15 ng l m việc. Tại n i p ê du ệt vượt thẩm quyền : cho vay ngắn hạn tối đa 5 ngày làm việc; cho vay trung hạn, dài hạn tối đa 10 ng l m việc.

Các khoản vay thông qua Hội đồng tín dụng được cộng thêm tối đa 5 ng làm việc t eo qu định. Và thời gian phê duyệt tại ĐTV tối đa 10 ng l m việc.

 Lập báo cáo thẩm định cho vay :

 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng :

Trên c sở phân t c đ n gi ở trên, CBTD tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng t eo ướng dẫn cụ thể của Agribank. Và kết quả chấm điểm tín dụng, xếp hạng KH sẽ được đưa v o o c o t ẩm định.

 Tổng hợp nội dung vào báo cáo thẩm định cho vay :