Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế :

5. Kết cấu đề tài:

2.1.2.4 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế :

 Dịch vụ chuyển tiền quốc tế

 Thanh toán nhờ thu

 T ư t n dụng

 Bảo lãnh quốc tế

 Thanh toán biên mậu

 Dịch vụ s c nước ngoài

 Kinh doanh ngoại tệ

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban.

2.1.3.1 Cơ ấu tổ chức :

Sau những năm đổi mới, Chi nhánh Miền Đ ng đ có n ững bước phát triển lớn mạnh về hoạt động kin doan cũng n ư bộ máy tổ chức. Hiện nay, Chi nhánh có tổng số cán bộ c ng n n viên l 116 người, trong đó số lượng nhân viên của Chi

n n l 59 người, Chi nhánh Bình Triệu l 30 người, Phòng giao dịc ia Định là 9 người, Phòng giao dịch số 1 l 9 người, Phòng giao dịch số 2 l 9 người.

Sơ đồ 2.1 cấu tổ c ức của Agribank Miền Đ ng.

2.1.3.2 Chứ ă , m vụ các Phòng, Ban :

 an gi m đốc : gồm một gi m đốc và một p ó gi m đốc.

 i m Đốc Chi nhánh :

i m đốc Chi nhánh sẽ quản lý toàn bộ các hoạt động của c i n n được thực hiện bởi các cấp trong c i n n , l người chịu trách nhiệm chính về kết quả kinh doanh của Chi nhánh Miền Đ ng đối với NHNo & PTNT Việt Nam. Xây dựng chiến lược, mục tiêu, p ư ng ướng kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh Miền

Á ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG DỊCH VỤ MARKE TING PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 PHÒNG GIAO DỊCH GIA ĐỊNH PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 2 CHI NHÁNH BÌNH TRIỆU

Đ ng t eo từng thời kỳ, từng năm p ợp với chiến lược phát triển, p ư ng ướng hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT Việt Nam và thực tế tại địa p ư ng.

 ó i m Đốc :

ó i m đốc sẽ hỗ trợ i m đốc triển khai và thực hiện các mục tiêu và nhiệm vụ từ cấp trên giao p ó. ó i m đốc sẽ l người chịu trách nhiệm đ n đốc và giám sát các phòng ban làm việc.

go i ra ó i m đốc còn thay mặt i m đốc điều hành công việc khi Giám đốc ủy quyền. Bàn bạc và tham gia ý kiến với i m đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng.

 Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ : gồm 2 nhân viên.

 Xây dựng c ư ng trìn c ng t c năm, quý p ợp với c ư ng trìn c ng tác kiểm tra, kiểm soát của NHNo & PTNT Việt am v đặc điểm cụ thể Chi nhánh Miền Đ ng.

 Thực hiện s kết, tổng kết c u ên đề t eo định kỳ hàng quý, b n niên, năm. Tổng hợp báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, chỉnh sửa các thiếu sót tồn tại của c i n n , đ n vị mìn t eo định kỳ gửi Tổ kiểm tra, kiểm so t Văn p ng đại diện và Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

 T ường xuyên kiểm tra v đ n gi việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, c c qu định của v c c qu định, chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam. Làm nhiệm vụ t am mưu c o l n đạo trong hoạt động chống t am n ũng, t am , lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đ n vị mình.

 Bảo mật hồ s , t i liệu, t ng tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc t eo qu định.

 Phòng hành chính và nhân sự : gồm 16 nhân viên.

 Tư vấn pháp chế cho việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh.

 T am gia đề xuất mở rộng mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lưới, hoàn tất hồ s , t ủ tục có liên quan đến phòng giao dịch, chi nhánh.

 Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lư ng, c ế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực hiện nội qu lao động, thỏa ước lao động tập thể.

 Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, n n viên đi c ng tác, học tập trong v ngo i nước t eo qu định.

 Thực hiện các nhiệm vụ k c do i m đốc giao.

 Phòng kế toán – ngân quỹ : gồm 19 nhân viên.

 Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê v t an to n t eo qu định của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam.

 Tổng hợp, lưu trữ hồ s t i liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và các báo c o t eo qu địn ng t ng, quý, năm.

 Thực hiện các khoản nộp g n s c nước và nghiệp vụ thanh toán trong v ngo i nước t eo qu định.

 Phòng Kế hoạc kin doan v p ng kin doan ngoại ối : Gồm 14 người, trong đó 1 trưởng phòng và 2 phó phòng và 11 nhân viên.

 Bộ phận tín dụng : 1 phó phòng và 7 nhân viên.

 Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng v đề xuất c c c n s c ưu đ i với từng loại khách hàng nhằm mở rộng cho vay nhiều đối tượng.

 Thẩm địn v đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền v ồ s dự n vượt qu ền qu ết địn t ì trìn NHNo&PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền.

 T ường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm ngu ên n n, đề xuất ướng khắc phục.

 Thu thập, quản lý v cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng.

 Bộ phận kinh doanh ngoại ối : 1 phó phòng và 4 nhân viên.

 T ực iện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi), thanh toán quốc tế trực tiếp t eo qu định.

 Thực hiện thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT NHNo & PTNT Việt Nam.

 Thực hiện quản lý t ng tin (lưu trữ hồ s p n t c , bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập c c b o c o t eo qu định).

 Phòng dịch vụ và marketing : gồm 6 nhân viên.

 Trực tiếp thực hiện giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp t u, đề xuất ướng dẫn cải tiến không ngừng đ p ứng sự hài lòng của khách hàng.

 Đề xuất t am mưu với an i m đốc CN về: Chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, cải tiến quy trình dịch vụ, phục vụ KH, xây dựng kế hoạch tiếp thị thông tin, tuyên truyền quảng bá các hoạt động của CN và các dịch vụ, sản phẩm cung ứng thị trường.

 Xây dựng kế hoạch quảng b t ư ng iệu, thực hiện văn óa doan ng iệp, lập c ư ng trìn với c quan b o c tru ền thông, quảng bá hoạt động của chi nhánh.

 Đầu mối tiếp cận với c c đ n vị tiếp thị, báo chí truyền thông thực hiện các hoạt động tiếp thị, t ng tin t eo qu định của NHNo&PTNT Việt Nam.

2.2 Phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Miền Đông. – CN Miền Đông.

2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank – CN Miền Đông.

2.2.1.1 Ho ng vốn :

Agribank – CN iền Đ ng nhận tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp và cá n n dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác t eo qu địn . Đồng thời thực hiện u động vốn theo các hình thức vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, các giấy tờ có

giá khác… u động vốn là hoạt động rất quan trọng và có tầm ảnh hưởng sâu rộng đến hiệu quả hoạt động của một NHTM. Sự phù hợp của c cấu nguồn vốn huy động v c cấu cho vay sẽ giúp cho hoạt động c o va an to n n.

Tìn ìn u động vốn của Agribank – CN iền Đ ng qua c c năm:

Bảng 2.1.Tìn ìn u động vốn giai đoạn 2010 – 2012

ơ ị tính: tỷ ồng

ỉ tiêu ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

u động từ c c c n n 1.104,6 1.361,6 1.386,2

u động từ c c tổ c ức kin tế 473,4 508,4 578,8

Tổng vốn u động 1.578 1.870 1.965

(Nguồn: Báo cáo tình hình ho ng của Agribank – CN q ăm)

Biểu đồ 2.1.Tìn ìn u động vốn giai đoạn 2010 – 2012

Qua các số liệu về tìn ìn u động vốn tại Agribank – CN iền Đ ng. Có thể thấ được, giai đoạn 2010 - 2011 vốn u động từ cá nhân có sự gia tăng mạnh từ 1.104,6 t đồng tăng lên 1.361,6 t đồng (tăng 23,3%). Chính nhờ sự gia tăng n đ l m c o tổng vốn u động năm 2011 tăng so với năm 2010. ăm 2011 có tổng vốn u động đạt 1.870 t đồng. Tăng 292 t đồng so với năm 2010 mặc d

1,578 1,870 1,965 0 500 1,000 1,500 2,000 2,500

ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012

Tổng vốn huy động

vốn u động từ c c tổ c ức kin tế c ỉ tăng n từ 473,4 t đồng lên 508,4 t đồng.

Vốn u động ở giai đoạn 2011 - 2012 vẫn ở mức tăng tu n iên c ỉ tăng n . Vốn u động từ c n n tăng từ 1.361,6 t đồng lên 1.386,2 (tăng 1,81%). n vốn u động từ c c tổ c ức kin tế tăng từ 508,4 t đồng lên 578,8 (tăng 13,8%), tăng ở mức trung bìn . Tổng u động vốn năm 2011 từ 1.870 t đồng tăng n lên 1.965 t đồng ở năm 2012. Sở dĩ có sự tăng n n so với giai đoạn năm 2010 - 2011 l do năm 2012 nền kinh tế gặp nhiều khó k ăn.

2.2.1.2 Ho ng tín dụng :

Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu quan trọng nhất tại Agribank – CN iền Đ ng trong những năm qua. oạt động tín dụng chiếm trên 75% tổng thu nhập của Agribank – CN iền Đ ng.

Bảng 2.2. ư nợ hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 – 2012

ơ ị tính: tỷ ồng

ư nợ t n dụng ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

gắn ạn 504,3 631,5 693,3

Trung 378,1 514,8 608,5

i ạn 143,6 125,7 113,2

Tổng dư nợ 1.026 1.272 1.415

Biểu đồ 2.2. ư nợ hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 – 2012

Trong thời gian qua, Agribank – CN iền Đ ng đ có n iều cố gắng trong công tác phát triển khách hàng vay vốn. ư nợ cho vay của Agribank – CN iền Đ ng tính đến ngày 31/12/2012 là 1.415 t đồng. Tăng 143 t đồng so với năm 2011 v tăng 389 t đồng so với năm 2010. Đ l t n quả của sự nỗ lực phấn đấu của các cán bộ, nhân viên tín dụng Agribank – CN iền Đ ng.

Trong giai đoạn kinh tế gặp nhiều k ó k ăn, l i suất nhiều biến động. Tuy nhiên CN vẫn duy trì tốc độ gia tăng dư nợ cho vay. Đặc biệt l dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn gia tăng k ông ngừng qua c c năm. ư nợ cho vay ngắn hạn năm 2012 đạt 693,3 t đồng tăng 61,8 t đồng so với năm 2011 v tăng 189 t đồng so với năm 2010. ư nợ cho vay trung hạn năm 2012 đạt 608,5 t đồng tăng 93,7 t đồng so với năm 2011 v tăng 230,4 t đồng so với năm 2010. ư nợ cho vay dài hạn có sự sụt giảm qua c c năm. Tuy nhiên sự sụt giảm này không làm ảnh hưởng đến tổng dư nợ vì sự gia tăng dư nợ cho vay ngắn và trung hạn là rất lớn.

Điều này khẳng địn năng lực cạnh tranh và uy tín của Agribank – C iền Đ ng trong hệ thống các c i n n là rất lớn và có tiềm năng rất lớn phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới.

1,026 1,272 1,415 0 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 1,600

ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012

Dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010 - 2012

Tổng dư nợ t n dụng T đồng

2.2.1.3 Ho ng kinh doanh ngo i t và thanh toán quốc tế.

ăm 2012, oạt động kinh doanh ngoại tệ tại Agribank – CN iền Đ ng có nhiều dấu hiệu tích cực, doanh số mua b n ngoại tệ có sự gia tăng so với năm 2011 v năm 2010. Đ l một thành quả đ ng mừng trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Agribank – CN iền Đ ng.

i n n đ t ực hiện c n đối nhu cầu mua ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu, c ưa p t sin trường hợp khách hàng phải tự c n đối ngoại tệ cho nhu cầu nhập khẩu.

2.2.1.4 Các ho ng dịch vụ v thẻ n tử.

Mức độ hoàn thành chỉ tiêu số lượng phát hành thẻ T đạt chất lượng tư ng đối cao. Dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai và bắt đầu đạt được những kết quả khả quan. Đ l một bước tiến quan trọng trong dịch vụ ng n ng điện tử của Agribank – CN iền Đ ng.

2.2.2 Các điều kiện chung và quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank –

CN MiềnĐông.

2.2.2.1 C u ki n trong cho vay tiêu dùng.

T eo qu địn mới n ất của o T T Việt am về c o va tiêu d ng đối với k c ng trong ệ t ống o T T Việt am có c c điều kiện n ư sau :

 ó năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự t eo qu định của pháp luật.

 Mục đ c sử dụng vốn vay hợp pháp.

 Có khả năng t i c n đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

 Có dự n đầu tư, p ư ng n sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự n đầu tư, p ư ng n p ục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.

 Thực hiện c c qu định về bảo đảm tiền va t eo qu định của pháp luật và của Agribank.

 Trong trường hợp Chính phủ, NHNN có chủ trư ng t o gỡ k ó k ăn c o khách hàng vay vốn t ì qu định trên sẽ được điều chỉnh theo chỉ đạo của Chính phủ, ướng dẫn của NHNN.

2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng.

 ước 1 : Tiếp nhận v ướng dẫn khách hàng về điều kiện và hồ s vay vốn.

 Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : T ướng dẫn đăng ký những thông tin về k c ng, c c điều kiện vay vốn, tư vấn và thiết lập hồ s vay.

 Đối với đ có quan ệ tín dụng : CBTD kiểm tra s bộ c c điều kiện vay, bộ hồ s , ướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ s va .

 đủ hoặc c ưa đầ đủ điều kiện hồ s va đều được CBTD báo cáo lãnh đạo NHCV và thông báo lại cho KH (nếu k ng đủ điều kiện vay).

 T l m đầu mối tiếp nhận hồ s , kiểm tra t n đầ đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung:

Danh mục hồ s p p lý :

 Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu để đối chiếu với giấ đề nghị vay vốn v lưu bản photo.

 Giấy chứng nhận đăng ký kin doan . Danh mục hồ s k oản vay :

 Giấ đề nghị vay vốn hoặc Giấ đề nghị kiêm p ư ng n va vốn.

 ư ng n, dự án sử dụng vốn vay.

 Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay).

 Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm t eo qu định (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản ìn t n trong tư ng lai…).

 Trường hợp tài sản bảo đảm bằng thu nhập thì cần có bảng xác nhận thu nhập, trợ cấp hàng tháng của c quan quản lý và bản sao Hợp đồng lao động (trong đó c o t ấy thời gian công tác ít nhất 12 tháng).

 Báo cáo thẩm định, tái thẩm địn , b o c o đề xuất giải ngân.

 Hợp đồng tín dụng / Sổ vay vốn.

 Giấy nhận nợ.