5. Kết cấu đề tài:
1.3.4 Vai trò của cho vay tiêu dùn g:
Hiện nay, CVTD không những là hình thức cho vay phổ biến của NHTM mà còn thể hiện rõ vai trò to lớn không chỉ đối với ng n ng m c n đối với người tiêu d ng v đối với nền kin tế.
Tạo điều kiện cho NTD đ p ứng những nhu cầu cấp b c kịp thời, góp phần nâng cao nhu cầu đời sống c o người d n. Đối với NTD c o va tiêu d ng t c động đến cả ai mặt t c cực v tiêu cực:
Tích cực :
Nhu cầu của con người ng c ng đa dạng v p ong p ú, lu n vượt quá khả năng t c lũ trong iện tại của mình. Việc đ p ứng các nhu cầu cần thiết của NTD giúp góp phần nâng cao, cải thiện đời sống d n cư m còn có khả năng tạo ra một năng suất lao động cao n, tạo điều kiện thuận lợi n đối với việc làm trong tư ng lai.
Đặc biệt đối với thế hệ trẻ v người thu nhập thấp, CVTD giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực để làm việc, tiết kiệm, nu i dưỡng con cái. Thế hệ trẻ sẽ c ưa t ể có đủ tiền để sắm sửa đồ dùng, nhà cửa,… do đó nếu có khoản cấp tín dụng tiêu dùng thì họ sẽ được ổn định ngay cuộc sống, và việc va đó sẽ t úc đẩy họ làm việc để trả nợ, đảm bảo tài sản mà mình mua về bằng số tiền va đó t uộc sở hữu của mình.
Mặt k c VT c n giúp T đ p ứng được các nhu cầu bức thiết n ư : giáo dục, y tế không chỉ ở hiện tại mà còn tạo điều kiện sức khỏe, trí tuệ trong tư ng lai để làm việc tốt n, có t u n ập cao n.
Không những vậy khi cần gấp thì lãi suất vay ở NH rẻ n n iều so với vay nóng bên ngoài. Bên cạn đó mở rộng CVTD làm giảm hiện tượng cho vay nặng lãi.
Thời gian va v p ư ng thức trả nợ linh hoạt, thời gian trả góp dài, mức góp nhỏ phù hợp với thu nhập.
Tiêu cực :
Nếu lạm dụng việc đi va để tiêu dùng có thể dẫn đến việc người đi va c i tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và nếu người đi va l m vào tình trạng k ó k ăn sẽ mất khả năng c i trả từ đó ản ưởng không nhỏ đến cuộc sống.
Nếu VT cao n k ả năng t c lũ trong tư ng lai sẽ dẫn đến mất khả năng t an to n l m ản ưởng đến ngân hàng cho vay.
1.3.4.2 ối với n n kinh tế :
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc t úc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế. Nó cũng t c động đến nền kinh tế cả mặt tích cực và tiêu cực.
T c động t c cực :
Hoạt động CVTD t úc đẩy SXKD phát triển vì thế sẽ có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện c o nền sản xuất phát triển, góp phần cải t iện c ất lượng cuộc sống, góp p ần ổn địn v p t triển kin tế x ội.
Để đ p ứng cho nhu cầu tiêu dùng ngày một tăng lên, c c n m mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã và chủng loại. Đồng thời cũng tạo ra nhiều c ng ăn việc l m c o người lao động, tăng t u n ập c o người d n, đời sống của d n cư được nâng cao.
CVTD góp phần l m tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá, dịch vụ, giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống người d n được cải thiện, từ đó t úc đẩ tăng trưởng kinh tế đất nước.
Bên cạn đó VT k o n u cầu tư ng lai về hiện tại dẫn đến quy mô sản xuất tăng n an , mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Góp phần làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Đ c n là nền tảng tăng trưởng kinh tế.
CVTD t úc đẩy nhiều thành phần tiêu dùng làm gia tăng cầu trong nước và trong c cấu tổng sản phẩm quốc nội từ đó giúp hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài do đó t úc đẩy phát triển kinh tế bền vững n.
Ở nước ta những người có thu nhập ở mức trung bình và thấp còn khá nhiều. Với những người thu nhập trung bìn n ư t ế thì số tiền để lại tiết kiệm rất ít và k i đó họ sẽ rất k ó k ăn trong việc sắm sửa c o mìn v gia đìn một vật dụng gì đó, dẫn tới sản lượng tiêu d ng trong nước thấp do cầu quá ít còn cung thì quá nhiều. Khi CVTD
sẽ hỗ trợ nhiều n c o k c ng và xóa bỏ được vòng luẩn quẩn do thu nhập thấp gây ra.
T c động tiêu cực :
Cho vay tiêu dùng nếu k ng được sử dụng đúng mục đ c trên, c ẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
1.3.4.3 ối với ngân hàng :
VT đối với ng n ng cũng giống n ư đối với người tiêu d ng v đối với nền kinh tế cũng có t c động về mặt t c cực lẫn tiêu cực:
Tích cực :
Giúp mở rộng quan hệ với k c ng l m tăng k ả năng u động tiền gửi và bán các sản phẩm khác cho NH.
Tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần n ng cao lợi n uận.
CVTD góp phần phân tán rủi ro cho NH do số lượng đ ng v tạo thuận lợi mở rộng thị phần.
Bên cạn đó, t ng t ường khi cho vay KH cá nhân thì trả lãi và vốn gốc hàng tháng từ đó giúp n ng cao k ả năng t an khoản và sử dụng vốn một cách linh hoạt, hiệu quả.
Việc đẩy mạnh CVTD cá nhân sẽ phải cải tiến quy trình phục vụ số đ ng từ đó sẽ giúp cho quy trình cho vay ngày càng hoàn thiện n.
Tiêu cực :
Cho vay tiêu dùng chi phí và rủi ro cao nên ng n ng cần p ải có c n s c v biện p p ợp lý.
1.3.5 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
oại ìn VT lu n c ứa đựng n ững ngu c rủi ro cao n loại ìn c o va t ư ng mại dưới cả ba góc độ:
T ứ ai : c c rủi ro k c quan n ư su t o i kin tế, mất m a, t ất ng iệp, bện tật, t m lý tiêu d ng của d n cư, mức độ ổn địn x ội…
T ứ ba : c c rủi ro c ủ quan n ư tìn trạng c ng việc a sức k ỏe của k c ng, diễn biến t m lý của k c ng…ản ưởng đến t i c n v k ả năng trả nợ của c n n v ộ gia đìn . oặc l do sự ản ưởng của c c tổ c ức trung gian (đ n vị, tổ c ức có c n bộ c ng n n viên va vốn, c c đ n vị c ủ quản…), đặc biệt l ìn t ức c o va tiêu d ng k ng có t i sản đảm bảo mang lại rủi ro rất n iều đối với loại ìn c o va n .
TÓM TẮT CHƢƠNG 1.
ua c c nội dung lý t u ết về ng n ng t ư ng mại, ng iệp vụ c o va v c o va tiêu d ng trên đ p ần n o c o c úng ta t ấ được lịc sử ìn t n của ng n ng t ư ng mại, c ức năng v c c ng iệp vụ c bản của ng n ng t ư ng mại… ên cạn đó cũng t ấ được t ế n o l c o va , c c vấn đề c bản về ng iệp vụ c o va , c c điều kiện c o va v c c ìn t ức c o va . Đặc biệt, nó giúp ta iểu được t ế n o l c o va tiêu d ng, c c qu địn trong cho vay tiêu d ng, vai tr v rủi ro trong c o va tiêu d ng. Từ c c nội dung trên để l m nền tảng c o b i p n t c tìn ìn oạt động c o va tiêu d ng ở c ư ng 2.
C ươ 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MIỀN ĐÔNG.
2.1 Khái quát về Agribank – CN Miền Đông.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Đi t eo đường lối đổi mới do Đại hội Đảng lần t ứ V k ởi xướng năm 1986 v x c địn đổi mới hệ thống Ngân hàng là khâu then chốt. Ngày 26/03/1988, Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị quyết 53/ Đ T t n lập các g n ng c u ên doan , trong đó có g n ng t triển Nông nghiệp Việt Nam.
Đến ng 14/11/1990, ng n ng được đổi tên t n g n ng ng g iệp Việt am t eo qu ết địn số 400/ T được ký ng 14/11/1990 của ủ tịc ội đồng ộ trưởng (na l T ủ tướng n p ủ). g n ng ng ng iệp l ngân ng t ư ng mại đa năng, oạt động c ủ ếu trên lĩn vực n ng ng iệp, n ng t n, l một p p n n, ạc to n kin tế độc lập, tự c ủ, tự c ịu tr c n iệm về oạt động của mìn trước p p luật.
Từ ng 15/11/1996, được T ủ tướng n p ủ ủ qu ền, T ống đốc g n ng nước Việt am ký u ết địn số 280/ Đ- đổi tên g n ng ng ng iệp Việt am t n g n ng ng ng iệp v Phát triển ng t n Việt Nam (gọi tắt l o a gribank).
g n ng ng ng iệp v t triển ng t n oạt động t eo m ìn Tổng c ng t 90, l doan ng iệp nước ạng đặc biệt, oạt động t eo uật c c tổ c ức t n dụng v c ịu sự quản lý trực tiếp của g n ng nước Việt am. Với tên gọi mới, ngo i c ức năng của một ng n ng t ư ng mại, g n ng ng ng iệp v t triển ng t n được x c địn t êm n iệm vụ đầu tư p t triển đối với k u vực n ng t n t ng qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, d i ạn để x dựng c sở vật c ất kỹ t uật c o sản xuất n ng, l m ng iệp, t ủ ải sản góp p ần t ực iện t n c ng sự ng iệp c ng ng iệp óa - iện đại óa n ng ng iệp n ng thôn.
gribank l T lớn n ất Việt am iện na cả về vốn điều lệ, tổng t i sản, qu m mạng lưới oạt động, đội ngũ c n bộ c ng n n viên v số lượng k c ng. Đến 31/12/2012, gribank có tổng t i sản trên 617.859 t đồng; vốn điều lệ 29.605 t đồng; tổng nguồn vốn trên 540.000 t đồng; tổng dư nợ trên 480.000 t đồng; đội ngũ c n bộ n n viên gần 40.000 người; gần 2.30 c i n n v p ng giao dịc , c i n n ampuc ia; quan ệ đại lý với 1.043 ng n ng tại 92 quốc gia v v ng l n t ổ; được ng triệu k c ng tin tưởng lựa c ọn… gribank đ , đang v sẽ tiếp tục giữ một vai tr quan trọng trong việc u động v cung cấp vốn c o nền kin tế quốc d n, đặc biệt l trong lĩn vực p t triển n ng ng iệp v n ng thôn.
Tru sở c n của ng n ng đặt tại ội, trực t uộc trụ sở c n l sở giao dịc , c c c i n n cấp 1, văn p ng đại diện, c c đ n vị sự ng iệp v c c c ng t con trực t uộc. Tiếp t eo sau đó l c c c i n n cấp 2, 3, c c p ng giao dịc , c c quỹ tiết kiệm… i n n của gribank được p n bổ k ắp cả nước, từ t n p ố đến c c tỉn , u ện, x … Trong đó t ì gribank iền Đ ng l một trong 34 c i n n cấp 1 tại T . .
Tiền thân của NHNo & PTNT CN Miền Đ ng iện na l i n n iền Đ ng - c i n n cấp 2, để mở rộng qu m v o ng 06/08/2003 Chi nhánh gribank – ạc T ị ưởi đ k ai trư ng i n n iền Đ ng ( uận ìn T ạn ). Với mục đ c mở rộng qu m n nữa ng 29/02/2008, căn cứ v o Điều lệ về hoạt động và tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành theo Quyết định số 117/ Đ/ Đ T-NHNN, ngày 03/06/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt am đ được Thống Đốc NHNN chuẩn y tại Quyết định số 571/ Đ/ ng 05/06/2002; ăn cứ vào Quyết định của Hội đồng quản trị tại kỳ họp lần thứ 53 ng 24/12/2007 v t eo đề nghị của Tổng i m đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Hội đồng quản trị đ ban n qu ết định 160/ Đ/ Đ T-TCCB về việc điều chỉnh Chi nhánh NHNo & PTNT Miền Đ ng phụ thuộc Chi nhánh Mạc Thị ưởi về phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam với tên gọi v địa c ỉ n ư sau :
Tên giao dịc trong nước: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Miền Đ ng.
Tên viết tắt: NHNo & PTNT Miền Đ ng
Tên giao dịc nước ngoài: Agribank Mien Dong Branch
Địa chỉ: 107 Bình Quới, p ường 27, quận Bình Thạnh, Tp. Hồ Chí Minh. NHNo & PTNT Chi nhánh Miền Đ ng l đ n vị trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng c n đối kế toán, hạch toán kinh tế nội bộ, được tổ chức và hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1377/ Đ/ ĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam.
Tu mới trở t n Chi nhánh cấp 1 trong t ời gian c ưa l u i n n Miền Đ ng đ cung cấp đầ đủ các dịch vụ n ư: u động vốn, cho vay, kinh doanh các dịch vụ ng n ng k c, tư vấn tài chính tín dụng, các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ và kiều hối, và một số nhiệm vụ khác do Tổng i m đốc giao.
Chi nhánh hiện đang có 1 c i n n v 3 ng giao dịch trực thuộc: Chi nhánh Bình Triệu, Phòng giao dịc ia Định, Phòng giao dịch số 1 và Phòng giao dịch số 2.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh :
oạt động kin doan của i n n iền Đ ng rất đa dạng cung cấp đầ đủ tất cả c c sản p ẩm v dịc vụ :
2.1.2.1 Nhóm sản phẩm ti n gửi :
Tiền gửi (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
Tiền gửi tiết kiệm (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
Phát hành giấy tờ có giá (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
2.1.2.2 Nhóm sản phẩm cấp tín dụng :
Cho vay sản xuất kinh doanh
Dịch vụ bảo lãnh
Dịch vụ bao thanh toán
Chiết khấu, tái chiết khấu
2.1.2.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoả ước :
Cung cấp thông tin tài khoản
Gửi một n i, rút n iều n i; gửi tiết kiệm
Chuyển tiền
Séc
Dịch vụ kết nối quản lý tài khoản và thanh toán cho các công ty v n đầu tư c ứng khoán.
T an to n óa đ n
2.1.2.4 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế :
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế
Thanh toán nhờ thu
T ư t n dụng
Bảo lãnh quốc tế
Thanh toán biên mậu
Dịch vụ s c nước ngoài
Kinh doanh ngoại tệ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban.
2.1.3.1 Cơ ấu tổ chức :
Sau những năm đổi mới, Chi nhánh Miền Đ ng đ có n ững bước phát triển lớn mạnh về hoạt động kin doan cũng n ư bộ máy tổ chức. Hiện nay, Chi nhánh có tổng số cán bộ c ng n n viên l 116 người, trong đó số lượng nhân viên của Chi
n n l 59 người, Chi nhánh Bình Triệu l 30 người, Phòng giao dịc ia Định là 9 người, Phòng giao dịch số 1 l 9 người, Phòng giao dịch số 2 l 9 người.
Sơ đồ 2.1 cấu tổ c ức của Agribank Miền Đ ng.
2.1.3.2 Chứ ă , m vụ các Phòng, Ban :
an gi m đốc : gồm một gi m đốc và một p ó gi m đốc.
i m Đốc Chi nhánh :