Tuổi của chủ hộ (TUOI): theo kỳ vọng thì tuổi chủ hộ càng cao càng tiết kiệm nhiều hơn vì những ngƣời lớn tuổi hầu hết đều có thâm niên việc làm lâu năm, kinh nghiệm nhiều, có đƣợc địa vị xã hội và uy tín nhất định nên thƣờng có thu nhập cao. Mặt khác, những cá nhân này thƣờng có tâm lý bảo thủ, ngại rủi ro, mạo hiểm nên không thích đầu tƣ kinh doanh nhƣ ngƣời trẻ tuổi. Do đó, ngƣời có độ tuổi càng cao sẽ tích lũy lƣợng tiền nhàn rỗi càng nhiều. Tuy nhiên theo thực tế, các chủ hộ nhỏ tuổi hơn cũng có xu hƣớng tiết kiệm cao. Vì họ trẻ tuổi nên có thể dễ dàng tiếp cận những tiến bộ khoa học kĩ thuật nâng cao sản lƣợng và chất lƣợng nông sản góp phần tăng thêm thu nhập, tạo ra số tiền nhàn rỗi lớn. Do đó, biến này không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu.
Giới tính của chủ hộ (GIOITINH): theo nhƣ kỳ vọng chủ hộ là nữ giới sẽ tiết kiệm nhiều hơn nam giới. Tuy nhiên biến này không có ý nghĩa trong mô hình vì thực tế tiết kiệm không bị ảnh hƣởng nhiều bởi quyết định của chủ hộ, tiết kiệm có thể do các thành viên trong hộ. Bên cạnh đó, ở địa bàn nghiên cứu phần lớn chủ hộ chủ yếu là nam giới. Do đó, biến này không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu.
43
Trình độ học vấn của chủ hộ (HOCVAN): theo nhƣ kỳ vọng chủ hộ có trình độ học vấn cao sẽ tiết kiệm nhiều hơn so với các hộ khác. Nhƣng theo thực tế, trình độ học vấn của các chủ hộ huyện Phong Điền không có chênh lệch nhiều và thƣờng ở mức tiểu học. Do đó, biến này không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu.
Quy mô hộ gia đình (NHANKHAU): theo kỳ vọng số thành viên trong gia đình càng nhiều thì lƣợng tiền tiết kiệm của hộ càng ít. Nhƣng thực tế thì chỉ đúng trong trƣờng hợp các thành viên không tạo ra thu nhập mới làm giảm tỷ lệ tiết kiệm, còn ngƣợc lại số thành viên tạo ra đƣợc thu nhập sẽ không làm giảm tiết kiệm. Do đó, biến này không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu.
Diện tích đất của nông hộ (DIENTICH): theo nhƣ kỳ vọng thì vì các hộ gia đình nông thôn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nên nếu hộ nào có diện tích đất nông nghiệp càng lớn thì khả năng tạo ra thu nhập càng tăng, chính vì thế mà lƣợng tiền tiết kiệm sẽ càng cao. Tuy nhiên, theo thực tế, bên cạnh nguồn thu nhập từ sản xuất nông nghiệp một số hộ có thể có thêm nguồn thu nhập khác. Ngoài ra, cùng một diện tích đất nhƣ nhau mỗi hộ sẽ có kinh nghiệm và chi phí sản xuất khác nhau nên sẽ có thu nhập không giống nhau. Chính vì vậy mà biến DIENTICH không có ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu.
Chi phí sản xuất nông nghiệp (CHIPHISX): theo kỳ vọng thì chi phí sản xuất càng cao thì càng làm giảm lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ. Tuy nhiên theo thực tế thì các hộ có sự chênh lệch về chi phí sản xuất không cao. Những hộ có ít ruộng đất, ít tham gia sản xuất nông nghiệp đƣơng nhiên chi phí sản xuất thấp hơn các hộ sản xuất nhiều. Bên cạnh đó thì, lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ còn chịu ảnh hƣởng bởi yếu tố nghề nghiệp khác tạo ra thu nhập. Do đó, biến này không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu.
44
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIA TĂNG LƢỢNG TIỀN TIẾT KIỆM CỦA NÔNG HỘ Ở ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN – CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Dựa vào kết quả kiểm định mô hình cho thấy, có 3 yếu tố tƣơng quan thuận với lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ là tham gia hội đoàn thể, thu nhập và nghề nghiệp của nông hộ; hai yếu tố tƣơng quan nghịch là số ngƣời phụ thuộc trong hộ và rủi ro trong sản xuất nông nghiệp. Ngoài ra, đề tài còn phân tích thực trạng tiết kiệm của nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ. Từ kết quả điều tra nêu trên, đề tài tìm ra những tồn tại trong hoạt động tiết kiệm của nông hộ tại địa bàn huyện Phong Điền đó là:
5.1.1 Từ phía chính quyền địa phƣơng
Trong quá trình khảo sát trực tiếp tại địa bàn, tác giả nhận thấy công tác Hội đoàn thể tại xã Giai Xuân, Tân Thới và Trƣờng Long chƣa thực sự mạnh. Đa số đáp viên tham gia phỏng vấn trả lời rằng họ không có thời gian để tham gia. Cũng nhƣ ngƣời dân không đƣợc cán bộ tuyên truyền để thấy rõ hết tầm quan trọng của Hội đoàn thể. Cán bộ địa phƣơng vẫn chƣa thực sự đề cao công tác đôn đốc các hộ nông dân tham gia vào các tổ chức đoàn thể nên một bộ phận không nhỏ nông hộ chƣa nhận thức đƣợc tầm quan trọng, lợi ích từ việc tham gia hội đoàn thể.
Cán bộ ban ngành nông nghiệp chƣa tổ chức nhiều các đợt tập huấn kỹ thuật, hỗ trợ hộ nông dân về kiến thức chọn giống, sử dụng phân bón, nông dƣợc, cũng nhƣ chƣa cung cấp các thông tin về giá lúa, giá vật tƣ, các TCTD nên chƣa giúp bà con nông dân có biện pháp tăng sản lƣợng nông sản, giảm chi phí sản xuất góp phần tăng thu nhập.
5.1.2 Từ phía ngân hàng
Hệ thống các TCTD ngay tại địa phƣơng còn hạn chế, hầu nhƣ chỉ tập trung ở huyện, khoảng cách khá xa đến nơi ở của nông hộ. Điều này gây khó khăn cho các nông hộ ở vùng sâu, vùng xa trong việc nắm bắt thông tin cũng nhƣ tiếp cận.
Các nông hộ chủ yếu tiết kiệm bằng hình thức phi chính thức, tiết kiệm chính thức thông qua gửi tiết kiệm tại các NH còn rất thấp. Lƣợng tiền tiết kiệm tại hai NH là Agribank và NH CSXH Phong Điền còn rất hạn chế. Nguyên nhân phần lớn là do các nông hộ thiếu thông tin về hình thức tiết kiệm chính thức dẫn đến khó tiếp cận. Bên cạnh đó, còn các nguyên nhân khác nhƣ:
45
lãi suất tiền gửi tiết kiệm còn thấp, thủ tục rờm rà và thiếu thông tin về NH. Cho thấy, vẫn còn khoảng trống rất rộng cho chính sách phát triển hệ thống tiết kiệm chính thức ở nông thôn.
Qua kết quả điều tra cho thấy việc liên kết giữa Hội đoàn thể với NH, đặc biệt là NH CSXH vẫn chƣa thực sự chặt chẽ, từ đó gây thiếu tin tƣởng đối với nông hộ ở đây. Cho thấy, NH chƣa phát huy đƣợc hết vai trò mình trong việc liên kết với Hội để khuyến khích gửi tiết kiệm chính thức.
5.1.3 Từ phía nông hộ
Phần lớn các nông hộ đều có trình độ dân trí khá thấp. Trình độ học vấn của chủ hộ còn hạn chế, vẫn còn tình trạng mù chữ và chỉ ở mức tiểu học. Điều này ảnh hƣởng đến lựa chọn hình thức tiết kiệm của nông hộ, cũng nhƣ là tiếp cận và ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất.
Thêm vào đó, tình trạng đông con ở các hộ gia định tại huyện còn rất phổ biến. Những vấn đề này gây hƣởng rất lớn đến chất lƣợng cuộc sống của hộ. Điều này sẽ làm tăng chi phí sinh hoạt của gia đình, hạn chế tiết kiệm.
Phần lớn các nông hộ còn có thêm nghề nghiệp khác tạo thu nhập. Tuy nhiên do trình độ học vấn còn thấp và chƣa có tay nghề nên thu nhập đem lại từ hoạt động này còn chƣa cao, trong khi đó là nguồn thu nhập phụ góp phần hỗ trợ cho thu nhập từ nông nghiệp và ổn định cuộc sống.
Ngoài ra, trong quá trình sản xuất thì các nông hộ thƣờng xuyên phải đối mặt với các rủi ro chủ quan và khách quan làm hạn chế thu nhập. Rủi ro về giá ảnh hƣởng tiêu cực đến lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ. Những hộ gặp phải rủi ro này thƣờng bị mất một phần thu nhập đáng kể. Nguyên nhân do chất lƣợng nông sản giảm do gặp thời tiết bất lợi, dịch bệnh, đồng thời cũng do số lƣợng thƣơng lái còn hạn chế nên bị ép giá. Bên cạnh rủi ro trên, tình trạng chuột gây hại, phá hoại mùa màng ở địa phƣơng rất cao và hiện chƣa có biện pháp xử lý tuyệt đối làm cho các hộ gặp phải rủi ro này hầu nhƣ lỗ nặng và đối mặt với nguy cơ nghèo đói.
5.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Từ những hạn chế đƣợc nêu ra ở trên trong quá trình phân tích, tác giả đề xuất một số giải pháp góp phần nâng nâng cao lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ ở nông thôn. Mà cụ thể là ở địa bàn huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ với các nhóm giải pháp cho từng mục tiêu cụ thể đến chính quyền địa phƣơng, các NH và bản thân các nông hộ nhƣ sau:
46
5.2.1 Đối với chính quyền địa phƣơng
Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ các nông hộ trong sản xuất nông nghiệp bằng việc tƣ vấn kỹ thuật, tổ chức chƣơng trình giao lƣu giữa các nông hộ với nhau nhằm tìm ra mô hình sản xuất có hiệu quả, phù hợp với thổ nhƣỡng ở địa phƣơng. Đồng thời giúp các nông hộ hạn chế các rủi ro xảy ra trong quá trình sản xuất nông nghiệp và tạo đầu ra ổn định để các nông hộ có thể an tâm trong khâu sản xuất.
Cần có những chính sách khuyến học ở các vùng nông thôn để cải thiện trình độ dân trí của ngƣời dân nơi đây. Điều này không chỉ có ý nghĩa về mặt xã hội mà còn mang ý nghĩa rất lớn về kinh tế. Đồng thời, tạo điều kiện cho các hộ có trình độ thấp học bổ túc, học nghề để góp phần tạo việc làm, ổn định cho kinh tế gia đình. Bên cạnh đó, trình độ cao sẽ giúp ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với những thông tin tài chính tại địa phƣơng, góp phần tăng lƣợng tiền tiết kiệm chính thức tại các TCTD. Ngoài ra, trình độ cao sẽ giúp nông hộ dễ dàng nắm bắt và ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác và cải thiện đời sống.
Chƣơng trình kế hoạch hóa gia đình cần đƣợc tuyên truyền rộng rãi ở các vùng nông thôn để giúp ngƣời dân hiểu đƣợc những mặt hạn chế của sinh con đông, vận động và tƣ vấn giúp các gia đình chấp hành tốt chính sách không sinh con thứ ba. Việc không sinh con thứ ba vừa giúp nuôi dạy con tốt mà còn giúp cho tình hình tài chính của gia đình ổn định hơn, nguồn vốn sản xuất kinh doanh đƣợc tích lũy nhiều hơn.
Ngoài ra, cần phát triển các hình thức tổ, nhóm hoặc hội tiết kiệm trong cộng đồng thông qua các tổ chức đoàn thể nhƣ Hội nông dân và Hội phụ nữ. Khi gia nhập các tổ chức này, nông hộ sẽ dễ tiết kiệm hơn, đồng thời các thành viên trong hội có thể hỗ trợ nhau kinh nghiệm sản xuất, kiến thức chọn giống, sử dụng phân bón, nông dƣợc, kỹ thuật trồng trọt, thông tin giá nông sản, thông tin giá vật tƣ và thông tin về các nguồn tín dụng. Đối với những hộ sản xuất có hiệu quả thì nên hỗ trợ, chia sẻ kinh nghiệm sản xuất.
Bên cạnh đó, chính quyền địa phƣơng cần đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng, đặc biệt là xây dựng hệ thống giao thông đến các khu vực vùng sâu vùng xa nhằm giúp các hộ thuận tiện hơn trong quá trình tiêu thụ nông sản và tiếp cận các TCTD.
5.2.2 Đối với các ngân hàng huyện Phong Điền
Thay đổi cách tiếp cận để có thể đến gần ngƣời dân có trình độ thấp. Điểm giao dịch của các NHTM thƣờng ít và tập trung ở thị trấn, xa chỗ ở của
47
ngƣời dân, chi phí đi lại cao. Ƣu tiên uyển dụng ngƣời địa phƣơng vào làm việc vì họ hiểu rõ ngƣời dân trong địa bàn nên có thể giúp tăng khả năng huy động vốn cho các NH.
Bên cạnh đó, NH cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, khuyến khích gửi tiết kiệm, tăng cƣờng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và phát triển các dịch vụ kiều hối.
Tăng tính kết nối giữa các phân khúc thị trƣờng, tiếp tục phát triển thị phần, phát triển mạng lƣới, đặc biệt là ở vùng nông thôn. Vì thị trƣờng tài chính nông thôn còn nhiều tiềm năng chƣa đƣợc khai thác. Bên cạnh đó, các NH nên liên kết với các hội đoàn thể địa phƣơng vì hội đoàn thể địa phƣơng nhƣ Hội nông dân, Hội phụ nữ hiểu rõ nhu cầu của các hội viên mà phần lớn là các nông hộ. Đẩy mạnh hơn nữa hình thức tổ lồng ghép tiết kiệm với vay vốn.
5.2.3 Đối với nông hộ huyện Phong Điền
Các nông hộ cần sáng tạo trong việc phát triển các mô hình sản xuất mới nhƣ mô hình cánh đồng mẫu lớn. Trong đó các hộ nông dân liên kết lại, góp đất với những hộ cạnh bên hình thành các cánh đồng mẫu lớn để máy cày, máy gặt đập liên hợp hoạt động hiệu quả. Đồng thời, với sự liên kết này, đảm bảo luôn khâu tiêu thụ nông sản đầu ra vẫn còn khó khăn ở các nông hộ có diện tích đất nhỏ.
Nông hộ cần tích cực tham gia các hội đoàn thể, chƣơng trình khuyến nông, các buổi hội thảo để nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp, cũng nhƣ hỗ trơ nhau trong quá trình sản xuất góp phần tăng thu nhập cho gia đình.
Hơn nữa, các nông hộ cần chủ động nâng cao trình độ học vấn, học nghề tăng thêm kiến thức để tìm kiếm việc làm ổn định hơn góp phần tăng thêm thu nhập cho gia đình. Ngoài ra, các hộ nên tiết kiệm chi tiêu bằng cách tự trồng và cung cấp thực phẩm cho gia đình. Bên cạnh đó, hộ cần thực hiện tốt kế hoạch hóa gia đình từ đó có thể giảm chi tiêu và ổn định cuộc sống hơn.
48
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Đề tài tập trung phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ ở địa bàn huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ thông qua phỏng vấn 110 nông hộ về thông tin của hộ trong năm 2013, dựa trên kết quả thu thập thông tin từ mẫu quan sát trên để suy luận tình hình chung của huyện. Kết quả hồi quy bằng mô hình Tobit cho thấy lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ chịu ảnh hƣởng bởi các yếu tố nhƣ: số ngƣời phụ thuộc trong hộ, thu nhập, nghề nghiệp của nông hộ, tham gia hội đoàn thể và rủi ro trong sản xuất nông nghiệp. Đề tài cũng chỉ thêm một số yếu tố khác, tuy nhiên mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố này không có ý nghĩa khi ƣớc lƣợng mô hình.
Lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ vẫn còn bị hạn chế bởi các yếu tố nhƣ số ngƣời phụ thuộc trong hộ và rủi ro gặp phải trong sản xuất nông nghiệp. Nói chung, các yếu tố này chính là rào cản đến việc thực hiện tiết kiệm của hộ gia đình nông thôn. Tuy nhiên, lƣợng tiền tiết kiệm của nông hộ sẽ đƣợc nâng cao bởi các yếu tố nhƣ thu nhập, nghề nghiệp của nông hộ và tham gia hội đoàn thể. Nhìn chung, mặc dù thu nhập và khả năng tích lũy của hộ gia đình ở nông thôn ngày càng tăng, tuy nhiên lƣợng tiền tiết kiệm của hộ gia đình vẫn chƣa cao, đặc biệt là tiết kiệm chính thức thông qua gửi tiền ở các NH. Hầu hết các hộ gia đình tiết kiệm bằng hình thức phi chính thức. Nguyên nhân là do thói quen, lãi suất tiền tiết kiệm tại các NH còn thấp hoặc khi cấp thiết thì sợ không rút tiền đƣợc. Ngoài ra, tiết kiệm chính thức khó tiếp cận vì phần lớn các hộ gia đình ở khu vực nông thôn – nơi mà ít có sẵn các dịch vụ tài chính. Bên cạnh đó, thì cũng một phần do thiếu thông tin từ các tổ chức này. Trong khi đó, nguồn tiết kiệm phi chính thức còn tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hƣởng đến tình hình tài chính của nông hộ.
6.2 KIẾN NGHỊ
Từ kết quả nghiên cứu, đề tài cung cấp một số kiến nghị cho chính sách