3.3.1. Đối với nhà nƣớc
Thứ nhất, cần có những dự báo, chỉ đạo kịp thời nhằm định hƣớng nền kinh tế, đặc biệt là thị trƣờng tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trƣớc những biến động của thị trƣờng thế giới.
Thứ hai, hoàn thiện môi trƣờng pháp lý, các văn bản quy phạm pháp luật cần có sự đồng bộ, thống nhất chồng chéo. Cần thiết có quy định báo cáo tài chính của các tổ chức kinh tế cần phải đƣợc kiểm toán khi tham gia vay vốn tại các ngân hàng. Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện
86
pháp chế tài đối với doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu sự thật qua các báo cáo tài chính.
Thứ ba, Chính phủ cần có quy định về sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán, công ty tƣ vấn và ngân hàng trong việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống các ngân hàng thƣơng mại có những thông tin chính xác, cập nhật, phục vụ công tác thẩm định tín dụng.
Thứ tư, Toà án, các cơ quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng trong công tác xử lý các vụ kiện và thi hành án đƣợc nhanh chóng. Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam
*Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành vĩ mô của nhà nƣớc, cần phải có kế hoạch chi tiết phù hợp thực tiễn trƣớc khi ban hành các văn bản pháp luật, hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới đó. NHNN cần rà soát lại các văn bản liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, nhanh chóng hoàn thiện thống nhất đồng bộ
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng rủi ro. Có cơ chế chính sách hƣớng dẫn cụ thể để các TCTD có thể chủ động trong việc xử lý và khai thác tài sản của khách hàng (phát mại tài sản và tự chịu trách nhiệm về việc làm của mình)
NHNN cần phải có quy định kiểm toán báo cáo tài chính bắt buộc đối với Doanh nghiệp. Hiện nay, do không có yêu cầu bắt buộc phải kiểm toán báo cáo tài chính của các doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính chính xác, trung thực và hơp lý của các số liệu trên báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng.
87
Ban hành quy định về tiêu chuẩn, các yêu cầu đối với hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu. Quy định về công tác kiểm tra, kiểm soát trong ngân hàng, hệ thống quản lý tài sản nợ/ tài sản có và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng.
*Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Dựa trên cơ sở hợp tác, NHNN thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu
giữa các ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ và sự chính xác của kho dữ liệu, không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn các đánh giá và dự báo về ngành, làm nền tảng trong phân tích và thẩm định tín dụng.
Cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trên thế giới để có thể khai thác, mua tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ các Chi nhánh, đặc biệt là các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của các công ty mẹ - đối tác ở nƣớc ngoài của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài.
*Tăng cường công tác thanh tra, giám sát
Nâng cao chất lƣợng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các ngân hàng thƣơng mại dƣới hai hình thức thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa.
Nghiên cứu và định hƣớng hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng; tiếp thu có chọn lọc các kinh nghiệm của các nƣớc đang phát triển giúp các NHTM tăng trƣởng an toàn và có khả năng cạnh tranh với các TCTD nƣớc ngoài.
Đối với NHNN: (i)Cần tiếp tục thực hiện chính sách tín dụng theo
hƣớng mở rộng tín dụng đi đôi với hiệu quả, kiểm soát và xử lý nợ xấu; tiếp tục hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng, làm cơ sở để các TCTD đẩy mạnh hoạt động tín dụng, phục vụ phát triển kinh tế - xã hội;(ii)Tiếp tục chỉ đạo các TCTD tập trung vốn cho các lĩnh vực ƣu tiên, nhất là lĩnh vực nông nghiệp,
88
nông thôn. Tiếp tục tháo gỡ vƣớng mắc về xử lý nợ xấu, hoàn thành dứt điểm tái cơ cấu những TCTD yếu kém còn lại, định hƣớng hỗ trợ thoái vốn của các DNNN, phối hợp giải bài toán “tăng trƣởng tín dụng”, bao gồm cả tín dụng nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ thị trƣờng bất động sản; (iii) Tăng cƣờng phối hợp với chính sách tài khóa để xử lý nợ đọng xây dựng cơ bản và nợ ngân sách, xem xét điều chỉnh giảm lãi suất điều hành thêm 0,5%; định hƣớng, hỗ trợ các TCTD trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, xử lý những vƣớng mắc trong giao dịch thanh toán với các đối tác nƣớc ngoài;(iv) Tiếp tục làm tốt công tác thông tin – tuyên truyền về hoạt động tiền tệ - ngân hàng.
Đối với các TCTD: (i)Tăng cƣờng cho vay 5 lĩnh vực ƣu tiên và tín
dụng bán lẻ; rà soát, đẩy mạnh cho vay theo các chƣơng trình tín dụng đã thiết kế; tiếp tục rà soát, phân loại nợ theo Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN, Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN và có giải pháp thích hợp, xem xét bán nợ xấu cho VAMC; (ii)Tiếp tục tái cơ cấu, giảm chi phí và thủ tục hành chính, làm cơ sở để tiếp tục giảm lãi suất cho vay; kiểm soát cho vay ngoại tệ trên cơ sở cân đối đƣợc nguồn vốn. Tiếp tục kiểm soát chất lƣợng, hiệu quả vay vốn, triển khai đồng bộ các giải pháp xử lý nợ xấu và kiểm soát nợ xấu mới; (iii)Đẩy nhanh tiến độ các dự án công nghệ thông tin và thông tin quản lý; tăng cung cấp dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng và bám sát, chia sẻ cùng khách hàng; khẩn trƣơng áp dụng các thông lệ và chuẩn mức quốc tế về quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lƣợng quản trị ngân hàng; (iv)Các TCTD cần thâm nhập sâu sát hơn trong hoạt động của doanh nghiệp để tăng hiệu quả thẩm định, nâng cao chất lƣợng tín dụng. Tiếp tục triển khai các chƣơng trình cho vay liên kết nhƣ thí điểm cho vay liên kết 4 nhà trong lĩnh vực bất động sản và chƣơng trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp, tạo sự đột phá trong đầu tƣ tín dụng; (v)Tích cực xử lý nợ xấu và triển
89
khai các giải pháp phòng ngừa nợ xấu gia tăng theo Quyết định số 843/2013/QĐ-TTg và Nghị định số 53/2013/NĐ-CP.
Đối với Chính phủ và các bộ, ngành trung ương
Bên cạnh nỗ lực của ngành Ngân hàng, cần sự phối hợp chặt chẽ của các bộ, ngành liên quan trong việc xây dựng, ban hành các cơ chế, chính sách nhằm tăng tổng cầu, hỗ trợ thị trƣờng, tiêu thụ sản phẩm đầu ra của doanh nghiệp, xử lý nợ xấu, giải quyết dứt điểm nợ đọng của ngân sách, xử lý các vƣớng mắc liên quan đến tài sản bảo đảm. Trong đó: (i) Chính phủ cần chỉ đạo đẩy mạnh tái cơ cấu và cổ phần hóa DNNN; chỉ đạo xử lý nợ xấu và phối hợp tìm biện pháp thúc đẩy tín dụng, thúc đẩy thị trƣờng bất động sản và giải quyết nợ đọng xây dựng cơ bản; tăng cƣờng phối hợp chính sách và cải thiện môi trƣờng đầu tƣ; thúc đẩy tiến trình hội nhập, nhất là TPP, có đối sách lâu dài về tình hình biển Đông; (ii) Các bộ, ngành cần phối hợp với NHNN trong việc nghiên cứu, áp dụng mô hình bảo lãnh tín dụng đối với những doanh nghiệp có khả năng phục hồi nhƣng đang gặp khó khăn về nợ xấu và năng lực tài chính yếu kém; (iii) Các doanh nghiệp phải tự cải thiện năng lực quản lý và kinh doanh, xây dựng phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có khả năng hoàn trả nợ vay; có thiện chí hợp tác, phối hợp với TCTD trong việc cơ cấu lại nợ, thanh toán nợ và xây dựng phƣơng án kinh doanh phù hợp; thực hiện quyết liệt các biện pháp tái cơ cấu, tiết kiệm chi phí và nâng cao năng suất lao động; nâng cao chất lƣợng quản trị doanh nghiệp; tăng cƣờng đào tạo nguồn nhân lực, có ý thức kỷ luật và giảm thiểu rủi ro đạo đức trong kinh doanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.3. Đối với Agribank Việt Nam
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cơ cấu lại các ngân hàng trong hệ thống theo hƣớng trở thành NHTM hiện đại, đạt các tiêu chuẩn Quốc tế về an toàn và hiệu quả.
90
Thực hiện quy chế quản lý chất lƣợng tín dụng; chú trọng việc phân tích nợ cho vay, nợ quá hạn, tình hình tài chính của khách hàng,…. nhằm nhất quán việc thực hiện nghiệp vụ cũng nhƣ việc thống kê , báo cáo kiểm tra, kiểm soát đối với các chi nhánh.
Từng bƣớc tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng, trƣớc hết là cán bộ tín dụng, cán bộ điều hành các chi nhánh. Nâng cao hiểu biết về pháp luật về ngân hàng và nghiệp vụ tín dụng cho các cán bộ thông qua các chuyến đi thực tế, các khóa tập huấn, các khóa đào tạo ngắn hạn, … Ngân hàng cần chủ động phối hợp với các cơ sở đào tạo các thế hệ cán bộ của nhân viên ngân hàng trong tƣơng lai nhƣ các trƣờng đại học kinh tế…
91
KẾT LUẬN
1. Chất lƣợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán đƣợc nhƣ kết quả kinh doanh, nợ quá hạn...) vừa trừu tƣợng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế...). Chất lƣợng tín dụng chịu ảnh hƣởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ...) và khách quan (sự thay đổi của môi trƣờng bên ngoài). Điều đó đòi hỏi mỗi ngân hàng cần phải chú trọng tới công tác quản lý chất lƣợng tín dụng, với mục tiêu không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng.
2. Agribank Thanh Hóa đã chú trọng tới công tác quản lý chất lƣợng tín dụng, do vậy, chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng này đã đƣợc cải thiện. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nguy cơ không thu hồi đƣợc nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn tại Agribank vẫn còn. Cùng với những khó khăn của nền kinh tế và cuộc khủng hoảng tài chính trên phạm vi toàn cầu, chất lƣợng tín dụng của Agribank Thanh Hoá cũng chịu tác động không nhỏ.
3. Nâng cao chất lƣợng tín dụng thông qua hoàn thiện công tác quản lý chất lƣợng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của Agribank Thanh Hóa. Để tăng cƣờng quản lý chất lƣợng tín dụng tại Agribank Thanh Hóa, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp nhƣ: phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản để đảm bảo an toàn tín dụng, có những biện pháp quản lý chất lƣợng tín dụng tốt khi cho vay nhƣ chính sách cho vay cụ thể theo từng loại khách hàng, tăng cƣờng chất lƣợng và hiệu quả nguồn thông tin, nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng và nâng cao chất lƣợng tài sản đảm bảo…
92
TÀI LIỆU THAM KHẢO *Tiếng Việt
1. Nguyễn Vân Anh, 2010. Nâng cao giải pháp quản lý RRTD tại
Agribank - Chi nhánh Hoàng Mai. Học viện Ngân hàng.
2. Agribank Thanh Hóa, 2007 – 2014. Tình hình kinh doanh ngân hàng.
Báo cáo hàng năm.
3. Agribank Thanh Hóa, 2007 – 2014. Tình hình tăng trưởng dư nợ tín
dụng. Báo cáo hàng năm.
4. Agribank Thanh Hóa, 2007 – 2014. Kết quả kinh doanh ngân hàng. Báo cáo hàng năm.
5. Agribank Thanh Hóa, 2013. Phương hướng kinh doanh của Agribank
Thanh Hóa năm 2015. Báo cáo năm 2014.
6. Agribank Thanh Hóa, 2012. Tín dụng cho doanh vừa và nhỏ trên địa
bàn tỉnh Thanh Hóa. Hội thảo khoa học.
7. Agribank Thanh Hóa, 2012. Tăng cường tín dụng cho phát triển kinh tế
rừng trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa. Hội thảo khoa học.
8. Agribank Việt Nam, 2005. Sổ tay tín dụng. NXB Nông nghiệp.
9. Vũ Thị Dậu, 2009. Hoàn thiện và phát triển thị trường tín dụng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Tạp chí khoa học Kinh tế và kinh doanh, Số 1.
10. Hồ Diệu, 2005. Tín dụng ngân hàng. NXB Thống kê, Hà Nội.
11. Việt Dũng, 2007. Mô hình tổ chức quản lý rủi do tín dụng trong ngân
hàng. Tạp chí Ngân hàng. Số 5. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
12. Phạm Văn Dũng – Chủ biên, 2012. Kinh tế chính trị đại cương. NXB
Đại học Quốc gia Hà Nội.
93
14. Phan Huy Đƣờng, 2012. Quản lý nhà nước về kinh tế. Giáo trình. NXB
Đại học Quốc gia Hà Nội.
15. Phan Thị Thu Hà, 2009. Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Giao
thông vận tải.
16. Nguyễn Thị Thanh Hà, 2012. Các giải pháp mở rộng tín dụng tại Ngân
hàng Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Sài Gòn. Luận văn thạc sỹ. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh.
17. Đinh Việt Hùng , 2012. Chất lượng tín dụng ngân hàng tại Ngân hàng
Công thương Việt Nam- Chi nhánh Nghệ An. Luận văn Thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân.
18. Trịnh Thị Hoa Mai – Chủ biên, 2001. Kinh tế học tiền tệ-ngân hàng.
Giáo trình. NXB Đại học Quốc gia.
19. Bế Quang Minh, 2008. Rủi ro trong tín dụng chứng từ tại Agribankvà
các biện pháp phòng ngừa. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh.
20. Bùi Kim Ngân, 2005. Một số vấn đề nâng cao năng lực quản trị rủi do
tín dụng của các NHTM Việt Nam. Tạp chí ngân hàng. Số 1.
21. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014. Báo cáo thường niên. Báo cáo
hàng năm.
22. Nguyễn Ngọc Lý, 2013. Quản lý rủi ro tín dụng tại Vbank Thái Nguyên. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội.
23. Lê Văn Tề và Nguyễn Thị Xuân Liễu, 2005. Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Thống kê.
24. Đinh Bá Quyết, 2012. Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An – Thực trạng và giải pháp khắc phục”. Trƣờng Đại Huế.
94
25. Nguyễn Mạnh Thắng, 2014. Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Tĩnh. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội.
26. Nguyễn Kim Thoa (2009): “Phân tích rủi ro tín dụng và giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Song Phú”. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
27. Nguyễn Văn Tiến, 2005. Quản trị rủi do trong kinh doanh ngân hàng.
NXB Thống kê- Hà Nội.
28. Ngô Thị Thanh Trà, 2010. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân
hàng ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn”. Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM.
29. Phạm Đăng Tuấn, 2007. Rủi do trong hoạt động tín dụng của các ngân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng thương mại. Thông tin Ngân hàng Ngoại Thƣơng. Số 5.
30. Trần Quang Tuyến, 2009. Tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư
nhân ở các nước đang phát triển. Tạp chí khoa học Kinh tế và kinh doanh,. Số 1.
31. Thời báo kinh tế Việt Nam, 2014. Kinh tế Việt Nam và Thế giới. Niên
giám.
32. UBND tỉnh Thanh Hóa, 2011- 2014. Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hóa. Báo cáo hàng năm.
*Website
33. www.agribank.com.vn;