Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc, Ngân hàng còn tồn tại một số hạn chế nhƣ sau:
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn còn rất thấp, lƣợng vốn điều chuyển từ cấp trên vẫn còn cao cho thấy hoạt động huy động vốn chƣa thật sự hiệu quả.
Nguồn vốn huy động trung – dài hạn của Ngân hàng tuy có tăng nhƣng không nhiều trong tổng vốn huy động (khoảng 6% năm 2010 tăng lên khoảng 10% tính đến tháng 6 năm 2013). Điều này làm Ngân hàng phải sử dụng đến vốn điều chuyển để đầu tƣ những dự án trung và dài hạn, làm tăng chi phí nguồn vốn.
Tuy Ngân hàng hoạt động chuyên về lĩnh vực ngoại thƣơng nhƣng nguồn vốn ngoại tệ vẫn chiếm còn thấp qua các năm (khoảng 6% năm 2010 chỉ tăng hơn 7% đến hết tháng 6 năm 2013).
Những hạn chế trên xuất phát từ một số nguyên nhân:
Những sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh khá tƣơng đồng với Ngân hàng khác, chƣa tạo đƣợc sự khác biệt nổi bật để thu hút khách hàng gửi tiền lâu dài tại Ngân hàng mình.
Chi nhánh chƣa có Phòng chuyên phụ trách huy động vốn, công tác huy động tạm thời do Phòng Kế toán thực hiện nên có thể hoạt động huy động vốn chƣa đƣợc đặt lên hàng đầu.
Các biện pháp điều hành chính sách tỷ giá, quy định lãi suất đối với tiền gửi ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nƣớc gây tâm lý e ngại cho ngƣời dân khi gửi tiền bằng ngoại tệ tại Ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Tổng hợp những kết quả Ngân hàng Ngoại thƣơng Châu Đốc đạt đƣợc và một số hạn chế trong thời gian qua, Ngân hàng cần cố gắng phát huy tốt những mặt tích cực và tập trung khắc phục những thiếu sót đang tồn tại bằng một số giải pháp sau:
Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong công tác huy động vốn nói riêng và trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung. Do đó việc xác định lãi suất đầu vào hợp lý là một yếu tố hết sức quan trọng. Lãi suất của Ngân hàng phải cạnh tranh đƣợc với những Ngân hàng khác nhƣng không đƣợc vƣợt mức trần lãi suất do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định. Bên cạnh đó,
44
Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với sự biến động của nền kinh tế. Vì vậy, Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có những giải pháp thích hợp về lãi suất nhƣ:
Tổ chức đội ngũ cán bộ thƣờng xuyên theo dõi, thu thập thông tin về sự biến động lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn để có sự điều chỉnh kịp thời nhằm mang lại lợi ích tốt nhất cho Chi nhánh.
Huấn luyện chuyên nghiệp cho cán bộ trong công tác huy động vốn, giải thích và phân tích lãi suất một cách thuyết phục để thu hút khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng.
Áp dụng lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho Chi nhánh đồng thời phù hợp với mặt bằng lãi suất chung của các Ngân hàng tại địa phƣơng.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu từ khách hàng dân cƣ, đây là nguồn vốn dồi dào nhất. Do đó, Ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể để thu hút loại tiền gửi này nhằm thực hiện tốt kế hoạch huy động vốn, giảm bớt sự phụ thuộc vào Ngân hàng cấp trên. Trƣớc quy định về trần lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng cần phải tìm cách thu hút khách hàng bằng những hình thức sau:
Tổ chức chƣơng trình khuyến khích tiết kiệm, đối với khách hàng gửi tiền dài hạn hoặc với một số lƣợng nhất định thì sẽ đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi hơn.
Quy định số lƣợng tiền gửi tối thiểu với kỳ hạn 1 hoặc 2 tháng trở lên sẽ đƣợc nhận quà tặng, phiếu ƣu đãi từ Ngân hàng. Tùy thuộc số lƣợng tiền gửi, kỳ hạn mà tính chất và giá trị quà tặng sẽ khác nhau.
Tặng quà nhân dịp lễ, tết, sinh nhật đối với những khách hàng quen thuộc nhằm củng cố mối quan hệ, thể hiện sự quan tâm, hiếu khách của Ngân hàng.
Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của khách hàng để kịp thời đƣa ra những sản phẩm mới lạ, hấp dẫn, dễ tiếp cận.
Tiến hành phân loại khách hàng để có những sản phẩm tiền gửi thích hợp, nhiều tiện ích cho ngƣời gửi tiết kiệm để giảm thiểu rủi ro khi chỉ tập trung vào một nhóm khách hàng nhất định.
Phát triển một số hình thức mới nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn nhƣ khuyến khích gửi tiết kiệm trung – dài hạn lãi suất thấp đối với khách hàng có nhu cầu mua nhà ở, mua xe, khi đó họ sẽ
45
đƣợc Ngân hàng cho vay với lãi suất ƣu đãi nhất để thực hiện mục đích nhanh chóng. Hình thức này giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn trung – dài hạn.
Ngân hàng có thể hợp tác, liên kết với các công ty để thực hiện thanh toán qua Ngân hàng một số nhu cầu tất yếu của khách hàng nhƣ thanh toán tiền điện thoại, phí bảo hiểm nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho khách hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh cho Ngân hàng và các công ty.
Ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ và xem đây là chiến lƣợc tất yếu để cạnh tranh với các Ngân hàng thƣơng mại trong và ngoài nƣớc, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và thu hút khách hàng. Việc đầu tƣ vào công nghệ có thể làm tăng chi phí ban đầu nhƣng sẽ giúp Ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí phát sinh lâu dài, quá trình xử lý và quản trị thông tin nhanh chóng, bảo mật, công tác điều hành đạt hiệu quả:
Đổi mới trang thiết bị, máy móc hiện đại, đẩy nhanh tốc độ làm việc của nhân viên giúp tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và Ngân hàng.
Ngân hàng cần mở rộng và phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt để khách hàng thấy đƣợc những tiện ích, an toàn hơn so với thói quen sử dụng tiền mặt. Xem xét vị trí lắp đặt và số lƣợng máy ATM, POS và thƣờng xuyên kiểm tra, sửa chữa kịp thời để đảm bảo nhu cầu thanh toán tự động đƣợc thuận tiện, làm hài lòng khách hàng hơn.
Phong cách phục vụ của nhân viên cũng là một yếu tố rất quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến tâm lý khách hàng, là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích nhân viên nhƣ khen thƣởng, tăng lƣơng để tạo sự nhiệt tình, hăng hái trong công việc.
Tóm lại, việc thực hiện kết hợp các giải pháp một cách đồng bộ, thích hợp sẽ có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh và nhất là nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
46
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của các Ngân hàng thƣơng mại, là yếu tố hàng đầu quyết định quy mô, vị thế của Ngân hàng trên thị trƣờng. Việc huy động vốn các nguồn vốn khác nhau của nền kinh tế là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn mà các NHTM huy động đƣợc chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng vốn của toàn xã hội, hầu hết các Ngân hàng đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung – dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý. Trong thời kỳ kinh tế có nhiều biến động và sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, bản thân Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, nhanh chóng thích ứng với tình hình kinh tế, không ngừng hoàn thiện để phát triển tốt hơn.
Qua kết quả phân tích cho thấy tình hình huy động vốn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 tại Ngân hàng Ngoại thƣơng Châu Đốc đang ngày một phát triển theo chiều hƣớng tốt với tổng vốn huy động luôn tăng qua các năm. Trong đó, vốn huy động từ dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao trong suốt 3 năm từ 2010 đến 2012, riêng 6 tháng đầu năm 2013 thì tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm phần lớn trong tổng vốn huy động. Về kỳ hạn, vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng tƣơng đối ổn định. Tuy nhiên, nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đƣợc chƣa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn tại địa phƣơng nên Ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển từ cấp trên, điều này làm tăng đáng kể chi phí nguồn vốn.
Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan, ban ngành địa phƣơng và toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng để cùng nhau tích cực thực hiện các chính sách phát triển nhằm khắc phục những mặt hạn chế và tiếp tục phát huy những thành quả trong công tác huy động vốn nói riêng và trong hoạt động Ngân hàng nói chung.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng Nhà nƣớc cần có những hƣớng dẫn cụ thể trong việc thực hiện các quy định, chính sách về lãi suất, tỷ giá để các Ngân hàng có thể hoạt động tốt hơn.
47
Ngân hàng Nhà nƣớc nên chú trọng tuyên truyền, vận động để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của ngƣời dân. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc phối hợp, hỗ trợ các Ngân hàng phát triển những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời hỗ trợ các trung tâm mua sắm, trung tâm thanh toán sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ, cùng nhau mang đến lợi ích cho khách hàng. Từ đó, Ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn từ xã hội, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thanh toán tiện lợi, an toàn và Chính phủ có thể kiểm soát lƣợng tiền trong lƣu thông để có những chính sách quản lý tiền tệ hợp lý hơn.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện trong việc liên kết, hợp tác giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc nhằm mục đích hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, đƣa ra những sản phẩm, dịch vụ tối ƣu nhất cho khách hàng.
Ngân hàng Nhà nƣớc nên tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các hoạt động của các NHTM, có sự điều chỉnh kịp thời, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động huy động vốn cũng nhƣ các nghiệp vụ kinh doanh khác giữa các Ngân hàng.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam
Tổ chức kiểm soát và quản lý định kỳ hoạt động của Chi nhánh đảm bảo kế hoạch kinh doanh của hệ thống. Tăng cƣờng đầu tƣ, phát triển cơ sở vất chất, máy móc thiết bị hiện đại tại các Chi nhánh và Phòng Giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn nói riêng và các hoạt động Ngân hàng nói chung.
Quan tâm chiến lƣợc phát triển nhân sự, thƣờng xuyên mở lớp nâng cao bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nhân viên, chú trọng chất lƣợng tuyển dụng đầu vào chặt chẽ. Phân bổ nhân sự hợp lý cho các Phòng, Ban để có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Đƣa ra chính sách thi đua khen thƣởng, kỷ luật hợp lý nhằm thúc đẩy các Chi nhánh ngày càng hoạt động có hiệu quả.
Mở rộng liên kết với nhiều Ngân hàng khác, tạo sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng máy ATM, POS giúp họ mạnh dạn gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo để khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm, dịch vụ, về sự tiện lợi, ƣu đãi khi giao dịch với Ngân hàng, giúp tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
48
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt , 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
3. Trần Hoài Nam, Tài nguyên Giáo dục Mở Việt Nam.
http://www.voer.edu.vn
4. Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
5. Văn bản quy phạm pháp luật, Cổng Thông tin điện tử Chính phủ, http://www.chinhphu.vn
6. Nghị định số 57/2012/NĐ-CP.
7. Bảng cân đối kế toán, Bảng Kết quả hoạt động kinh doanh, Phòng Kế toán – Thanh toán – Dịch vụ. Tình hình cho vay, Phòng Quản lý nợ. Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc.
8. Tỷ giá vnd/usd năm 2012: Tác động bởi nhiều lực đẩy, http://news.go.vn/ 9. Tạp chí điện tử Kinh tế và Dự báo - Cơ quan của Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ http://www.kinhtevadubao.com.vn/
10. Cổng Thông tin điện tử Thành phố Châu Đốc, http://chaudoc.angiang.gov.vn
11. Báo Điện tử Chính phủ, http://chinhphu.vn
12. Võ Hà Thanh Thƣ, 2011 Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Ninh Kiều. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
13.Hà Thị Thanh Trúc, 2011. Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
14. Phan Thị Âu Châu, 2008. Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại NH NNo&PTNT huyện Lấp Vò. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 15. Đỗ Thị Ngọc Trang, 2011. Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội – Habubank. Luận văn Thạc Sĩ. Đại học Kinh tế.
16. Phan Văn Phố, 2008. Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay vốn tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.