7. Kết luận:
3.6.3 Lợi nhuận
Trong những năm qua, tình hình lạm phát trong nước và khủng hoảng kinh tế thế giới ít nhiều cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam và hoạt động ngân hàng. Riêng huyện Trà Cú, do kinh tế chủ yếu là sản xuất nông, ngư nghiệp với quy mô không lớn nên mức độ ảnh hưởng không cao.
6.546 11.687 12.594 3.809 5.980 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 2010 2011 2012 6TĐN2012 6TĐN2013 Lợi nhuận
Nguồn: Phòng kế toán NHNo& PTNT huyện Trà Cú, 2010-6/2013
Hình 3.5 Biểu đồ thể hiện tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Trà Cú tỉnh Trà Vinh từ 2010 đến 6/2013
Ta thấy lợi nhuận của ngân hàng năm 2010 là 6.546 triệu đồng. Sang năm 2011, lợi nhuận tăng so với năm trước. Lợi nhuận tăng như vậy phần lớn là do sự đóng góp của nguồn thu từ hoạt động tín dụng, đồng thời ngân hàng cũng quản lý tốt chi phí nên chi phí không tăng trưởng quá mức làm ảnh hưởng không tốt đến lợi nhuận. Từ năm 2012 trở về sau lợi nhuận của ngân hàng tăng trưởng thấp lại do thu nhập từ lãi và thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng trưởng thấp hơn so với trước đó. Một nguyên nhân sâu xa là do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn trong khi những vụ việc tiêu cực tại các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn khác cũng tác động một phần đến tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Trà Cú nên lợi nhuận của Ngân hàng có tốc độ tăng sụt giảm hơn trước.
Từ những phân tích về doanh thu, chi phí cho ta thấy, mặc dù từ năm 2012 lợi nhuận của ngân hàng không tăng cao như trước nhưng chi nhánh cũng đã giữ vững được sự tăng trưởng của lợi nhuận trước sự ảnh hưởng của những yếu tố tác động bên ngoài. Tuy nhiên, trong thời gian tới, NHNo&PTNT Trà Cú tiếp tục đẩy mạnh cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn theo chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước và định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Trà Vinh để chia sẻ, giúp các doanh nghiệp và hộ dân vượt qua khó khăn, ổn định, từng bước phát triển sản xuất, kinh doanh nên lợi nhuận có khả năng không cao so với những tháng đầu năm.
5.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ CÚ NĂM 2013
Căn cứ chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam và tình hình thực tế tại địa phương. Dựa vào khả năng và kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh đã thực hiện được trong năm 2012, chi nhánh đề đã ra các mục tiêu trọng tâm để phấn đấu thực hiện trong thời gian tới như sau:
- Đối với công tác huy động vốn, xác định đây là công tác trọng tâm trong năm 2013, tiếp tục tăng vốn huy động để mở rộng nguồn vốn kinh doanh. Kế hoạch năm 2013 của NHNo&PTNT huyện Trà Cú tăng nguồn vốn huy động 35% so với năm 2012, trong đó tiền gửi dân cư tăng 25%.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đến hạn và quá hạn, ngăn ngừa nợ phát sinh mới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động. Khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trên tổng dư nợ.
- Nâng cao chất lượng thẩm định và xử lý khi cho vay, tiếp tục mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế và phát triển thị phần cho vay đối với doanh nghiệp, các hộ cá thể đăng ký kinh doanh, dự kiến tăng mức dư nợ cho vay thông thường năm 2013 lên 19% so với năm 2011, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 21%, trung hạn tăng 15%.
- Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát các nghiệp vụ.
- Tăng cường cơ sở vật chất, phát triển công nghệ, đầu tư máy móc thiết bị tiên tiến nhằm tiếp cận trình độ công nghệ quản lý hiện đại để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Ngoài các chỉ tiêu về kinh doanh ngân hàng cần chấp hành nghiêm túc chủ trương chính sách pháp luật của nhà nước, làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị quảng bá thương hiệu của mình.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ CÚ
4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN HOẠT ĐỘNG CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ CÚ QUA 3 NĂM VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn nên việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Trà Cú. Vốn không những giúp cho Ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư. Đối với NHNo&PTNT huyện Trà Cú nguồn vốn hoạt động bao gồm chủ yếu là vốn huy động, vốn điều chuyển từ hội sở và vốn ủy thác. Sau đây là cơ cấu nguồn
vốn của Agribank Trà Cú qua ba năm và sáu tháng đầu năm 2013.
Qua bảng số liệu ta có thể thấy nguồn vốn của Ngân hàng qua ba năm tăng khá cao, năm sau luôn cao hơn năm trước. Nguồn vốn tăng lên chủ yếu là do vốn huy động tại chỗ luôn tăng qua các năm, đảm bảo cung cấp đủ nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng ghi nhận sự những cố gắng trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
Theo hình 4.1 thì nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Trà Cú là vốn huy động từ khách hàng, luôn chiếm từ 80% trở lên trong khi vốn điều chuyển chiếm từ 5-16 % và vốn ủy thác chiếm từ 2-5% trong tổng nguồn vốn. Hầu hết các NHTM cấp chi nhánh nói chung và NHNo&PTNT huyện Trà Cú nói riêng, nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ không thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn cho khách hàng. Vì vậy, ngoài vốn huy động tại chỗ thì chi nhánh còn phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp trên, nguồn vốn này có lãi suất cao hơn lãi suất của vốn huy động nên cũng làm tăng chi phí của chi nhánh gây ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó, Agribank Trà Cú luôn chú trọng tăng nguồn vốn huy động để giảm nguồn vốn vay này.
Để thấy rõ hơn nguyên nhân tăng giảm của từng khoản mục ta lần lượt phân tích cụ thể về từng nguồn vốn của ngân hàng như sau:
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Trà Cú từ 2010 đến 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Sáu tháng đầu
năm So sánh So sánh 6 tháng đầu năm 2011/2010 2012/2011 2013/2012 2010 2011 2012 2012 2013 Tuyệt
đối đối (%) Tương Tuyệt đối đối (%) Tương Tuyệt đối đối (%) Tương
Vốn huy động 247.194 304.323 408.545 314.270 404.988 57.129 23,11 104.222 34,25 90.718 28,87
Vốn điều chuyển 48.882 20.134 0 0 0 (28.748) (58,81) (20.134) (100,00) 0 x
Vốn ủy thác 11.492 16.409 20.753 9.700 11.562 4.917 42,79 1.862 19,20 1.862 19,20
Tổng nguồn vốn 307.568 340.866 429.298 323.970 416.550 33.298 10,83 88.432 25,94 92.580 28,58
80,37 15,89 3,74 89,28 5,91 4,81 95,17 4,83 97,01 2,99 97,22 2,78 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 6TĐN2012 6TĐN2013
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn ủy thác
Nguồn: Phòng kế toán NHNo&PTNT huyện Trà Cú, 2010-6/2013
Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Trà Cú tỉnh Trà Vinh từ 2010 đến 6/2013
4.1.1 Vốn huy động
Qua bảng số liệu và Hình 4.1 ta thấy vốn huy động của ngân hàng tăng về mặt giá trị và cả tỷ trọng qua ba năm. Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng cao và giữ tốc độ tăng khá ổn với mức tăng trên dưới 28%/năm, đặc biệt vốn huy động năm 2012 tăng khá cao so với năm 2011. Vốn huy động tiếp tục có xu hướng tăng trong năm 2013, số liệu cho thấy vốn huy động sáu tháng đầu năm 2013 đã tăng 28,87% so với sáu tháng đầu năm 2012. Đây là dấu hiệu khả quan cho công tác nâng cao vốn huy động mà ngân hàng đã đề ra.
Sự tăng trưởng vốn huy động là do trong những năm này thu nhập của người dân trên địa bàn ngày được cải thiện nhờ sự ổn định trong tiêu thụ sản phẩm của cây mía và cây lúa, đặc biệt là mô hình nuôi cá lóc của người dân trên địa bàn toàn huyện ngày càng được mở rộng và đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, các công ty kinh doanh cũng đạt kết quả tốt nên tạo ra môi trường thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm từ người dân và tiền gửi của các doanh nghiệp nhằm mục đích thanh toán qua hệ thống Ngân hàng với độ an toàn cao và chi phí thấp hơn. Ngoài ra, nhờ sự nỗ lực hết mình của các cán bộ nhân viên ngân hàng nhằm hướng đến mục tiêu tự lực hoàn toàn về nguồn vốn. Cụ thể là lãnh đạo và nhân viên ngân hàng luôn chú ý đến thái độ phục vụ, luôn quan tâm và tạo lòng tin vững chắc cho các khách hàng truyền thống, có sự đổi mới, hiện đại trong công nghệ, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp trong từng giai đoạn. Nhờ vậy, Agribank
Trà Cú đã hạn chế được tình trạng khách hàng rút tiền gửi sang Ngân hàng khác và thu hút thêm nhiều khách hàng.
Tuy nhiên, để giữ được kết quả này trong thời gian tới, Ngân hàng cần triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn hơn nữa, tích cực tuyên truyền quảng cáo tiếp thị không chỉ đối với khách hàng lớn mà còn phải quan tâm đến khách hàng cá nhân ở các vùng xa trung tâm thị trấn.
4.1.2 Vốn điều chuyển
Theo xu hướng chung là tăng trưởng vốn huy động tại chỗ để mở rộng đầu tư, hạn chế sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên nên xét về mặt giá trị và cơ cấu thì vốn điều chuyển của ngân hàng đều giảm qua các năm. Cụ thể như sau, năm 2010 vốn điều chuyển của ngân hàng là 48.882 triệu đồng. Đến năm 2011, mặc dù vốn huy động của ngân hàng tăng cao nhưng do nhu cầu vay vốn của người dân trong năm nay cũng tăng khá cao. Nếu chỉ sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay thì không đáp ứng được hết nhu cầu vay vốn, vì thế ngân hàng vẫn cần thêm một phần vốn từ chi nhánh cấp trên. Tuy nhiên, vốn điều chuyển cao sẽ tăng chi phí cho ngân hàng, vì lãi suất vốn điều chuyển thường cao hơn lãi suất huy động, buộc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, ảnh hưởng khả năng cho vay của ngân hàng, mất lợi thế trong cạnh tranh với ngân hàng khác. Vì vậy, ngân hàng ngày càng chú trọng hơn đến công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân và có thể hạn chế sử dụng vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp trên.
Do đó, sang năm 2012 nguồn vốn huy động tại chỗ của ngân hàng tăng trưởng rất cao, đủ để đáp ứng cho hoạt động cấp tín dụng nên ngân hàng không cần phải sử dụng đến vốn điều chuyển, vốn điều chuyển của ngân hàng vì vậy mà bằng không. Trong những tháng đầu năm 2013, vốn điều chuyển của ngân hàng vẫn bằng không. Điều này cho thấy ngân hàng đã chủ động với nguồn vốn huy động tại địa phương, ít phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ trên. Đây là điều tích cực đáng mừng của ngân hàng. Chính vì thế, ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa trong công tác huy động vốn, áp dụng những phương thức, biện pháp hữu hiệu để tăng nguồn vốn huy động, giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
4.1.3. Vốn ủy thác
Ngoài hai nguồn vốn trên, NHNo&PTNT Trà Cú còn phối hợp với các ngành, đoàn thể của huyện để nhận vốn ủy thác từ Trung Ương để cho vay đối với hội viên Hội Nông Dân đối tượng là hộ nghèo, hộ gia đình chính sách, hộ dân tộc Khmer với mục đích đầu tư phát triển kinh tế gia đình, nâng cao hiệu
đói giảm nghèo của địa phương. Tuy nguồn vốn ủy thác của ngân hàng không nhiều nhưng vẫn tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2010 đạt 11.492 triệu đồng, đến năm 2011 đã lên đến 16.409, sang năm 2012 nguồn vốn này tiếp tục tăng so với các năm trước đó. Nguồn vốn này đã phát huy hiệu quả, cuộc sống người dân đã có bước phát triển đi lên rất nhiều, các hộ đã có vốn tích lũy và tái sản xuất để mở rộng quy mô, hình thức sản xuất. Nếu như trước đây nhiều hộ từ cuộc sống khó khăn, thiếu trước hụt sau nay đã có cuộc sống khá hơn, tạo điều kiện vươn lên thoát nghèo với các mô hình như trồng màu, nuôi cá, mua bán nhỏ và trồng lúa, chăn nuôi.
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ CÚ QUA 3 NĂM VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, ngoài vốn điều chuyển của Hội sở, phần lớn nguồn vốn của ngân hàng là do tự huy động từ nhiều nguồn khác nhau. Trong điều kiện tăng trưởng của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của các cá nhân, doanh nghiệp ngày càng cao, ngày càng trở nên cần thiết thì việc ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn không những góp vốn mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở xuống. Vốn huy động càng lớn sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn để hoạt động kinh doanh như: cho vay, đầu tư,… nhằm tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, việc huy động vốn là không dễ dàng vì phải cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Xác định được bất lợi này, ngân hàng đã đặt mục tiêu huy động vốn lên hàng đầu và đã đạt được những thành công nhất định thể hiện qua ba năm 2010-2012 và sáu tháng đầu năm 2013.
4.2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Ngân hàng huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau. Khi kinh tế biến động, hay chính sách của chính phủ thay đổi thì sẽ tác động đến các đối tượng một cách khác nhau. Do vậy xác định cơ cấu vốn huy động theo đối tượng gửi tiền giúp ngân hàng so sánh lượng đóng góp tiền gửi từ đối tượng nào nhiều hơn, cũng như giải thích được biến động lượng vốn huy động chủ yếu là do thành phần nào để có chính sách marketing nâng cao vốn huy động hiệu quả.
Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Trà Cú từ 2010 đến 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Sáu tháng đầu
năm So sánh So sánh 6 tháng đầu năm 2011/2010 2012/2011 2013/2012 2010 2011 2012 2012 2013 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
TG của dân cư 195.953 258.977 340.261 263.613 358.271 63.024 32,16 81.284 31,39 94.658 35,91
TG của TCKT 34.994 27.503 49.491 37.913 35.622 (7.491) (21,41) 21.988 79,95 17.709 46,71
TG của TCTD 424 792 2.424 1.635 3.755 368 86,79 1.632 206,06 (2.291) (6,04)
TG của KBNN 15.823 17.051 16.369 11.109 7.340 1.228 7,76 (682) (4,00) (3.769) (33,93)
Tổng VHĐ 247.194 304.323 408.545 314.270 404.988 57.129 23,11 104.222 34,25 90.718 28,87
4.2.1.1 Tiền gửi của dân cư
Vốn huy động từ tiền gửi của dân cư là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn huy động và đóng vai trò rất quan trọng trong việc tăng trưởng nguồn vốn để phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Từ bảng số liệu ta có thể thấy tiền gửi dân cư của ngân hàng tăng qua các năm. Trong đó, tốc độ tăng trưởng của năm 2011 là cao nhất, tăng 32,16% so với năm 2010. Tiếp tục với đà tăng trưởng đó sang năm 2012 tiền gửi dân cư của ngân hàng vẫn giữ tốc độ tăng trưởng ổn định và có xu hướng tiếp tục tăng