7. Kết luận:
5.2.1 Nâng cao thu hút vốn ngoại tệ
Tuy ngân hàng không đặc biệt chú trọng đến hoạt động kinh doanh ngoại hối, nhưng để dảm bảo tính cạnh tranh trong thời đại hiện nay, ngân hàng cũng cần có các biện pháp tăng vốn huy động bằng ngoại tệ.
- Đẩy mạnh việc huy động vốn ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bằng cách áp dụng lãi suất huy động tối đa mức trần lãi suất huy động mà nhà nước quy định.
- Tăng cường tiếp cận các công ty xuất khẩu lao động để hướng dẫn người lao động cách thức chuyển tiền kiều hối và giải đáp mọi thắc mắc của họ, kết hợp với phát tờ rơi và giới thiệu các sản phẩm Tiết kiệm kiều hối của ngân hàng.
- Làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp đến từng khách hàng để có thể thống kê các hộ gia đình có thân nhân đang sinh sống ở nước ngoài trên địa bàn để giới thiệu về hệ thống chuyển tiền nhanh chóng, tiện lợi và an toàn Western Union. Từ đó tranh thủ vận động một số khách hàng này gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng góp phần làm tăng lượng ngoại hối cho ngân hàng.
5.2.2 Nâng cao thu hút vốn huy động không kỳ hạn
Dù ngân hàng ít chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn không kỳ hạn nhưng đây là nguồn tiền gửi có chi phí thấp nhất và cũng góp phần làm tăng nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có các biện pháp để vận động khách hàng duy trì ổn định hơn số dư tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng cũng như là thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
- Tăng cường thu hút nguồn vốn không kỳ hạn thông qua việc phát hành thẻ bằng cách vận động sâu rộng đến nhiều người dân trên địa bàn huyện. Để làm được điều này ngân hàng cần có các buổi giới thiệu về thủ tục mở thẻ, hướng dẫn cách sử dụng và giải thích về độ an toàn của thẻ. Đặc biệt, các xã lân cận chi nhánh đều có trường THPT với các học sinh sắp đi học xa nhà, do đó ngân hàng cần nắm được điều này để giới thiệu với các em và phụ huynh về việc chuyển tiền nhanh chóng, an toàn và tiện lợi thông qua thẻ ATM này.
- Cần chú trọng gia tăng nguồn vốn trong thanh toán của các tổ chức kinh tế như có chương trình tiếp cận, đặt quan hệ với khách hàng có tiền gửi lớn, có tiềm lực về vốn.
- Tiếp tục phát huy việc hợp tác với các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ. Vừa thu hút được lượng vốn ổn định vừa là một cách hữu hiệu để phát triển quan hệ khách hàng và tăng lòng tin đối với ngân hàng.
- Vận động những doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh chuyển các khoản doanh thu về gửi tại Chi nhánh và sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp.
- Duy trì mối quan hệ tốt với những đơn vị là khách hàng truyền thống, có nguồn vốn lớn trên địa bàn như: Kho Bạc Nhà Nước, Công ty Sổ Xố Kiến Thiết, Bảo Hiểm Xã Hội,... vì vốn huy động từ những đối tượng khách hàng này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động và góp phần đáng
kể trong việc làm tăng nguồn vốn phục vụ cho quá trình hoạt động của ngân hàng trong những năm qua.
5.2.3 Nâng cao thu hút vốn huy động có kỳ hạn
Vốn huy động có kỳ hạn của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của người dân với giá trị rất lớn và là nguồn vốn chính trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Do đó, để duy trì các khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng cần tiếp tục quan tâm đến các vấn đề sau:
Tạo niềm tin đối với khách hàng
Nhìn chung, đây là một vấn đề thuộc về tâm lý khách quan của khách hàng, khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng thì lần sau có lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng và giới thiệu cho người khác biết đến. Vì vậy đối với Ngân hàng đây là vấn đề rất quan trọng và cần thiết để tăng thêm thị phần khách hàng của mình. Trong đó, cơ sở vật chất và quy mô hoạt động là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Ngân hàng nên đầu tư trang bị cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, sắp xếp công việc một cách khoa học sẽ tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng.
Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Để chi nhánh phát triển bền vững thì việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao là rất quan trọng.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác huy động vốn. Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng.
Đổi mới công nghệ và giảm thủ tục giao dịch, rút ngắn thời gian
Cần đề xuất và trình bảng kế hoạch, dự toán cho ngân hàng tuyến trên xem xét thực hiện nâng cấp hệ thống và trang bị thêm thiết bị hiện đại phục vụ cho quá trình hoạt động.
- Ngân hàng cần phải phát triển hệ thống chữ ký điện tử, nhằm phục vụ khách hàng có nhu cầu rút tiền, tiền lãi của họ từ tài khoản tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm chỉ cần đối chiếu qua chữ ký điện tử của chính họ.
- Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích khác như thuận lợi, an toàn và hiệu quả họ còn quan tâm đến sự đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm thời gian. Nếu khách hàng phải làm thủ tục rườm rà, quá lâu sẽ gây phiền hà thậm chí là khó chịu cho khách hàng. Vì vậy, để làm vừa lòng khách hàng đến giao dịch, chi nhánh cần phải cải tiến các thủ tục sao cho đơn giản, nhanh chóng, rõ ràng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn trong nghiệp vụ. Để làm được điều này, chi nhánh nên xây dựng quy định về thời gian tối đa cho mỗi giao dịch và triển khai đến toàn bộ cán bộ công nhân viên của chi nhánh trên cơ sở đảm bảo tính pháp lý, an toàn tài sản cho khách hàng.
Phát triển mạng lưới, nâng cao uy tín và cách phục vụ
- Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc huy động vốn khu vực nông thôn. Đây là thị trường có tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay ở nông thôn có rất nhiều hộ gia đình làm ăn hiệu quả. Sau mỗi mùa vụ hoặc mỗi đợt thu hoạch, họ có thể thu được lợi nhuận rất cao, lên tới hàng trăm triệu hoặc thậm chí hàng tỷ đồng. Họ tích lũy rất nhiều nhưng chỉ biết cất giữ hay mua vàng vì chưa quen hoặc gặp khó khăn trong việc gửi tiền vào ngân hàng. Vì thế, Chi nhánh nên cử nhân viên đến từng nhà để giới thiệu về các dịch vụ của ngân hàng hoặc thông qua chính quyền ấp, xã để tiếp cận, tăng uy tín và gia tăng vốn huy động từ đối tượng này.
- Trong công tác huy động tiền gửi và phát hành GTCG thì đầu tiên là phải tạo lập được uy tín, lòng tin với dân chúng. Lòng tin được xem là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng, ngân hàng có hoạt động được hay không là nhờ vào lòng tin của người gửi tiền. Bởi vì, người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất. Do đó, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, thanh tra kịp thời, nhân rộng những gương người tốt, việc tốt và xử lý các hành vi gây hại làm giảm uy tín của ngân hàng.
- Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm phát huy về cách phục vụ của mình, nhắc nhở nhân viên luôn niềm nở, tận tình với khách hàng. Đây được xem là yếu tố rất quan trọng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mà trình độ của khách hàng ngày càng cao và do NHNN quy định cụ thể về trần lãi suất huy động nên yếu tố lãi suất không được xem là lợi thế cạnh tranh tốt nhất nữa. Vì vậy, cạnh tranh giữa các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay chủ yếu là cạnh tranh về cách phục vụ, ngân hàng nào phục vụ tốt thì khách hàng sẽ lựa chọn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Hoạt động của hệ thống Ngân hàng luôn tạo ra những kênh dẫn vốn hết sức quan trọng đối với nền kinh tế. Vì vậy, việc hoàn thiện công tác huy động vốn là một trong những vấn đề quan trọng đòi hỏi mỗi Ngân hàng đều phải cố gắng để tăng cường nguồn vốn huy động cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Nhận thức được tầm quan trọng đó, thời gian qua Agribank Trà Cú đã vượt qua nhiều thử thách, nỗ lực phấn đấu với tinh thần chủ động, sáng tạo của tập thể lãnh đạo, của cán bộ nhân viên Agribank Trà Cú, chi nhánh luôn tìm tòi đổi mới phương thức huy động vốn. Nhờ vậy, công tác huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Trà Cú trong những năm qua luôn có những chuyển biến tích cực. Vốn huy động đã tăng liên tục qua các năm, đặc biệt trong năm 2012- một năm vẫn được xem là khó khăn đối với ngành ngân hàng nhưng ngân hàng đã huy động được 304.323 triệu đồng tăng 34,25% so với năm 2011. Điều này cho thấy ngân hàng ngày càng coi trọng công tác huy động
vốn nên mới đạt được kết quả như vậy. Thông qua việc phân tích các chỉ tiêu
đánh giá về hiệu quả sử dụng vốn huy động ta thấy, không những huy động được lượng vốn khá lớn mà ngân hàng còn sử dụng khá hiệu quả số vốn huy
động đó. Đạt được kết quả như trên một phần là do NHNo&PTNT huyện Trà
Cú là ngân hàng được đầu tư bởi 100% vốn của nhà nước và có lịch sử hình thành lâu đời trên địa bàn cùng với đội ngũ nhân viên có bề dày kinh nghiệm và thái độ chăm sóc khách hàng nhiệt tình, niềm nở nên tạo được lòng tin đối với khách hàng.
Mặc dù đạt kết quả như vậy nhưng cơ cấu huy động vốn vẫn còn nhiều vấn đề mà ngân hàng phải quan tâm như: Tiền gửi không kỳ hạn và vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng có xu hướng giảm trong các năm qua, trong những tháng đầu năm 2013 thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi
thanh toán của ngân hàng có sự giảm nhẹ so với cùng kỳ năm trước. Do đó, để
có thể giữ vững và phát triển thị phần trong thời gian tới, năm vẫn được xem là đầy khó khăn và thách thức đối với ngành ngân hàng nói chung và Agribank Trà Cú nói riêng thì ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có các sản phẩm huy động linh hoạt và riêng biệt, tạo nét đặc trưng và phát huy thế mạnh của mình.
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua việc phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng em thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhìn chung là khá khả quan. Tuy nhiên, đơn vị vẫn còn một số khó khăn, hạn chế. Đề tài xin có một vài kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn như sau:
6.2.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
- Có chính sách phù hợp nhằm ổn định mức lãi suất huy động trên thị trường ngân hàng. Cung ứng tiền tệ phải phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế nhằm hạn chế lạm phát, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh cũng như toàn ngành ngân hàng.
- Trước khi đưa ra bất kỳ một chính sách nào cũng cần có một lộ trình để các ngân hàng chuẩn bị, tránh tình trạng gây sốc như việc NHNN ban hành chính sách tiền tệ thắt chặt thông qua việc hạ trần lãi suất như hiện nay.
- Các chính sách nhà nước đưa ra phải kèm theo các văn bản hướng dẫn thực hiện một cách rõ ràng, tránh tình trạng lách luật của các TCTD làm ảnh hưởng đến chính sách điều hành của nhà nước.
- NHNN nên tăng cường kiểm tra giám sát các hoạt động của các NH, có những điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo sự cạnh tranh lành mạnh trong huy động vốn nói riêng và các nghiệp vụ kinh doanh khác nói chung giữa các NH.
6.2.2 Kiến nghị đối với Hội sở
- Giao cho giám đốc chi nhánh quyền chủ động trong việc thực thi lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường. Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh chủ động thực hiện các quyết sách trong hoạt động.
- Thành lập tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ sản phẩm, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và triển khai nhanh chóng xuống các chi nhánh, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các chi nhánh so với các TCTD trên địa bàn trong công tác huy động vốn.
- Hỗ trợ chi nhánh mở rộng mạng lưới, chẳng hạn như lắp đặt các máy ATM ở hầu hết các phòng giao dịch để thuận tiện cho chi nhánh trong việc vận động khách hàng mở thẻ và tạo thói quen thanh toán qua ngân hàng, góp phần thu hút tối đa vốn nhàn rỗi từ khách hàng.
- Đồng thời hỗ trợ chi nhánh trong việc phát triển công nghệ chẳng hạn như thường xuyên cập nhật, nâng cấp hệ thống mạng để tránh tình trạng đường truyền yếu hoặc bị lỗi làm ảnh hưởng đến tiến độ làm việc của nhân viên và mất nhiều thời gian của khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO ---o0o---
1. Thùy Duyên, 2010. Các ngân hàng sẽ không được gửi- nhận tiền gửi lẫn
nhau. <http://vneconomy.vn/20101109021931921P0C6/cac-ngan-hang-se-
khong-duoc-gui-nhan-tien-gui-lan-nhau.htm>. [Ngày truy cập: 10 tháng 9 năm 2013];
2. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần
Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ;
3. An Hạ, 2013. Chính thức hạ trần lãi suất huy động và cho vay. <http://dantri.com.vn/kinh-doanh/chinh-thuc-ha-tran-lai-suat-huy-dong-va- cho-vay-747923.htm>. [Ngày truy cập: 9 tháng 9 năm 2013];
4. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Giáo trình lý thuyết tiền tệ. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê;
5. Hoàng Lực, 2013. Chưa đầy 3 năm, hàng chục cán bộ, lãnh đạo
Agribank bị truy tố. <http://giaoduc.net.vn/Kinh-te/CEO/Chua-day-3-nam- hang-chuc-can-bo-lanh-dao-Agribank-bi-truy-to/309105.gd>. [Ngày truy cập: 10 tháng 9 năm 2013];
6. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ ngân hàng. Cần Thơ: Nhà