- Mục tiêu 1: Sử dụng phƣơng pháp so sánh, đối chiếu số liệu giữa các năm để thấy đƣợc tình hình biến động.
Phƣơng pháp so sánh tuyệt đối: Phƣơng pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm đang phân tích với số liệu năm trƣớc đó để kiểm tra và đánh
Hệ số khả năng mất vốn = Nợ có khả năng mất vốn Khả năng bù đắp RRTD = DPRR đƣợc trích lập Hệ số dự phòng RRTD = Tổng DPRR đƣợc trích lập Tổng dƣ nợ cho vay (2.8) Nợ xấu (2.9) (2.10) Dƣ nợ bình quân
19
giá sự biến động của các chỉ tiêu, từ đó tìm ra nguyên nhân biến động và đề xuất các giải pháp khắc phục.
(2.11) + y1: chỉ tiêu năm đang phân tích.
+ y0: chỉ tiêu năm trƣớc năm đang phân tích.
+ Δy: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
Phƣơng pháp so sánh tƣơng đối: Phƣơng pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào. So sánh tốc độ tăng trƣởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trƣởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
+ y1: chỉ tiêu năm đang phân tích.
+ y0: chỉ tiêu năm trƣớc năm đang phân tích.
+ Δy: biểu hiện tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu kinh tế.
- Mục tiêu 2: Sử dụng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá rủi ro tín dụng tại NH.
- Mục tiêu 3: Dựa trên cở sở phân tích và đánh giá đã hoàn thành ở mục tiêu 1 và 2, sử dụng phƣơng pháp luận để tìm ra nguyên nhân các hạn chế. Từ đó, đề ra giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng tại NH. Δy = y1 – y0 y0 x 100% Δy = y1 – y0 (2.12)
20
CHƢƠNG 3
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – PHÕNG GIAO DỊCH HÙNG VƢƠNG 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
3.1.1 Giới thiệu chung về SeABank
3.1.1.1 Quá trình thành lập
Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank
Hội sở: 25 Trần Hƣng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Website: www.seabank.com.vn
NHTMCP Hải Phòng (tiền thân của SeABank) đƣợc thành lập tại Hải Phòng theo quyết định số 275/QĐ – NHNN ngày 12/03/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Tháng 02/2002 NHTMCP Hải Phòng đổi tên thành NHTMCP Đông Nam Á.
Đến tháng 03/2005, SeABank chính thức chuyển hội sở từ Hải Phòng về 16 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, mở đầu cho sự phát triển về quy mô mạng lƣới giao dịch, tài sản, nguồn vốn và các hoạt động khác của NH.
Sau 19 năm thành lập, SeABank trở thành một trong Top những NHTMCP lớn nhất Việt Nam và cũng là những Ngân hàng ra đời sớm nhất. SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng với đối tác chiến lƣợc nƣớc ngoài Société Générale và hai đối tác chiến lƣợc trong nƣớc là VMS - Mobifone và Petro Vietnam Gas (PVGas).
3.1.1.2 Sứ mệnh
SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn, tối ƣu hóa lợi ích cho từng đối tƣợng khách hàng và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội.
3.1.1.3 Tầm nhìn
Phát triển NH theo mô hình của một NH bán lẻ và từng bƣớc hƣớng tới trở thành một tập đoàn ngân hàng - tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và uy tín thƣơng hiệu.
21
3.1.1.4 Chiến lược phát triển
Xây dựng và phát triển SeABank trở thành NH bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lƣợc phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới. Trong chiến lƣợc phát triển NH bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng nhƣ doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank đƣợc thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tƣợng và phân khúc khách hàng.
3.1.1.5 Phương châm hoạt động
Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nƣớc.
3.1.2 Cổ đông chiến lƣợc
Société Générale là tập đoàn tài chính NH hàng đầu Châu Âu với 145 năm kinh nghiệm, hơn 30 triệu tài khoản khách hàng cá nhân và 163.000 nhân viên tại 82 quốc gia trên thế giới. Société Générale là đối tác chiến lƣợc nƣớc ngoài nắm giữ 20% cổ phần của SeABank. Việc hợp tác đầu tƣ vào SeABank là hoạt động đầu tƣ đầu tiên trong lĩnh vực NH bán lẻ của Société Générale tại Châu Á . Société Générale đã cử các chuyên gia cao cấp từ Trụ sở chính tại Paris (Pháp) sang trực tiếp làm việc và hỗ trợ SeABank trong tất cả các hoạt động hàng ngày của ngân hàng nhƣ cơ cấu nhân sƣ̣ , quản trị rủi ro , phát triển mạng lƣới, xây dựng mô hình NH bán lẻ... hƣớng tới mục tiêu đƣa SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam.
Công ty thông tin di động (VMS-Mobifone) là đối tác chiến lƣợc trong nƣớc hiện sở hữu hơn 6% vốn điều lệ của SeABank. Mobifone là nhà cung cấp mạng thông tin di động đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam từ năm 2005- 2008 đƣợc khách hàng yêu mến, bình chọn cho giải thƣởng mạng thông tin di động tốt nhất trong năm tại Lễ trao giải Vietnam Mobile Awards do tạp chí Echip Mobile tổ chức. Năm 2009 Mobifone đƣợc Bộ thông tin và Truyền thông Việt Nam trao tặng giải thƣởng Mạng di động xuất sắc nhất năm 2008. Mobifone là doanh nghiệp nằm trong Top 20 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam theo xếp hạng của UNDP.
Tổng công ty khí Việt Nam (PV Gas) là công ty TNHH một thành viên thuộc Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam. PV Gas hoạt động trên các lĩnh vực thu gom, vận chuyển, chế biến, tàng trữ, phân phối và kinh doanh các sản phẩm khí trên phạm vi toàn quốc.
22
3.1.3 Mạng lƣới hoạt động
Tính tới ngày 31/12/2011, tổng số điểm giao dịch của SeABank trên toàn quốc là 150 điểm. Việc đƣa văn phòng đại diện Tp. Hồ Chí Minh chính thức đi vào hoạt động tại tòa nhà A&B Tower tọa lạc giữa Trung tâm Thành phố ngày 30/05/2011 đã tạo dấu ấn quan trọng trong việc mở rộng mạng lƣới hoạt động tại khu vực miền Nam của SeABank.
Miền bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Bắc Ninh, Hải Dƣơng, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên) gồm sở giao dịch Hài Nội, 14 chi nhánh, 49 PGD và 16 quỹ tiết kiệm.
Miền trung (Đà Nẵng, Nha Trang, Đắk Lắk, Nghệ An, Thanh Hoá, Bình Định, Quảng Ngãi) gồm 7 chi nhánh, 12 PGD và 5 quỹ tiết kiệm.
Miền nam (TP. Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dƣơng, Vũng Tàu, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang, Tiền Giang) gồm 10 chi nhánh, 31 PGD và 5 quỹ tiết kiệm.
3.2 GIỚI THIỆU VỀ SEABANK – PHÕNG GIAO DỊCH HÙNG VƢƠNG
3.2.1 Lịch sử hình thành
- Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á PGD Hùng Vƣơng với tiền thân trƣớc đây là NH SeABank PGD Nguyễn Chí Thanh đƣợc thành lập vào ngày 28/08/2008.
- Địa chỉ: số 108 đƣờng Lý Thƣờng Kiệt, phƣờng 7, quận 10, TP. Hồ Chí Minh.
3.2.2 Cơ cấu tổ chức
Nguồn: Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng, 2013
Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại SeABank PGD Hùng Vƣơng
TRƢỞNG PHÒNG GIAO DỊCH Kế toán ngân quỹ CV quản lý quan hệ khách hàng cá nhân Giao dịch viên kiêm quỹ Kinh doanh Vận hành CV quản lý quan hệ khách hàng DN Bộ phận hỗ trợ hoạt động
23
3.2.2.1 Trưởng phòng giao dịch
- Điều hành hoạt động kinh doanh của PGD theo đúng pháp luật, chấp hành các nghị quyết của HĐQT.
- Xây dựng kế hoạch ngắn hạn và dài hạn. Đề xuất phƣơng án phát triển phù hợp với từng thời kỳ.
- Tổ chức thực hiện phƣơng án hoạt động kinh doanh của PGD nhằm đạt đƣợc mục tiêu và lợi nhuận cao nhất.
- Đàm phán, ký kết các hợp đồng kinh tế theo sự ủy quyền của Tổng giám đốc.
- Hƣớng dẫn, kiểm tra, tổng kết phân tích, đánh giá việc thực hiện và hiệu quả kinh doanh của PGD.
- Ký các báo cáo, văn bản hợp đồng, chứng từ của PGD thuộc thẩm quyền đƣợc Tổng giám đốc ủy quyền.
- Phân công các trƣởng bộ phận nghiệp vụ hoặc trƣởng các đơn vị mà PGD đƣợc giao quản lý, chịu trách nhiệm mọi hoạt động của PGD và các đơn vị đƣợc giao quản lý.
- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn khác theo quy định của NHTMCP Đông Nam Á về những hoạt động nghiệp vụ có liên quan.
3.2.2.2 Chuyên viên (CV) quản lý quan hệ khách hàng cá nhân
- Thực hiện kế hoạch kinh doanh đƣợc giao đối với lĩnh vực khách hàng cá nhân, gồm: tín dụng, huy động vốn, sản phẩm bảo hiểm, thẻ, ngân hàng điện tử,…
- Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với sản phẩm khách hàng cá nhân.
- Xây dựng, phát triển và khai thác có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng; Tổ chức (và trực tiếp thực hiện) việc phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng cá nhân cho cán bộ thuộc quyền quản lý.
- Thẩm định, phê duyệt và chịu trách nhiệm đối với các hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết. Triển khai hoạt động tìm kiếm, khai thác, phát triển nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng.
- Quản lý, chăm sóc, phản ánh và giữ mối quan hệ thƣờng xuyên với khách hàng, phân tích, đánh giá năng lực khách hàng.
- Thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của trƣởng phòng.
3.2.2.3 Chuyên viên (CV) quản lý quan hệ khách hàng doanh nghiệp
- Tìm kiếm, tiếp xúc, bán các sản phẩm dịch vụ, phát triển khách hàng tiềm năng và khách hàng mới.
24
- Quản lý, chăm sóc, xử lý phản ánh và giữ mối quan hệ thƣờng xuyên với khách hàng, đề xuất cung cấp sản phẩm dịch vụ. Quản lý danh mục khách hàng đƣợc giao phụ trách theo dõi hoạt động kinh doanh, nhận biết rủi ro.
- Giám sát thực thi các cam kết khách hàng; Chịu trách nhiệm chính trong công tác thu hồi nợ. Các biện pháp, công việc khác để tăng chất lƣợng, hiệu quả kinh doanh, hoạt động của đơn vị và doanh thu hoạt động của đơn vị và doanh thu hoạt động từ nhóm khách hàng đƣợc giao.
- Thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của trƣởng phòng.
3.2.2.4 Giao dịch viên kiêm quỹ
- Tiếp xúc trao đổi trực tiếp với khách hàng đáp ứng mọi nhu cầu của họ liên quan đến sản phẩm dịch vụ.
- Là cầu nối giữa khách hàng với các phòng ban và đặc biệt là nơi tạo dựng và truyền tải rõ nét nhất về hình ảnh của NH.
- Giải đáp thắc mắc, hỗ trợ chăm sóc khách hàng đảm bảo cung cấp thông tin nhanh chóng chính xác để đáp ứng kịp thời nhu cầu của họ.
- Luôn thực hiện tốt công việc và làm hài lòng khách hàng.
- Thực hiện các hoạt động giao dịch với khách hàng thông qua bộ phận kế toán – ngân quỹ.
3.2.2.5 Kế toán – ngân quỹ
- Hoạt động giao dịch trên tài khoản của khách hàng.
- Thực hiện quản lý các khoản thu nhập, chi phí phát sinh và các vần đề khác trong phạm vi quyền hạn đƣợc giao và chế độ kế toán tài chính trong quy trình.
- Thực hiện báo cáo thuộc lĩnh vực kế toán tài chính, các báo cáo hoạt động khác có liên quan đến hoạt động theo định kỳ hoặc đột xuất của phòng.
- Thực hiện các quy định về công tác ngân quỹ và các hạn mức đƣợc giao cho các giao dịch viên.
- Phối hợp với phòng quản lý quan hệ khách hàng phát triển kinh doanh thực hiện công tác chăm sóc và phát triển quan hệ khách hàng.
- Phát triển khách hàng nhằm tăng huy động và các dịch vụ NH khác. - Thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của Trƣởng PGD.
3.2.2.6 Hỗ trợ hoạt động: hỗ trợ hoạt động kinh doanh của PGD và lƣu
25
3.2.3 Các sản phẩm dịch vụ của SeABank
3.2.3.1 Sản phẩm dịch vụ cá nhân
a) Sản phẩm thẻ
- Thẻ tín dụng quốc tế SeABank Visa Platinum - Thẻ tín dụng quốc tế SeABank Visa
- Gói cặp đôi Visa
- Thẻ quốc tế SeABank Visa Card - Thẻ quốc tế SeABank MasterCard - Thẻ ghi nợ nội địa
b) Tiền gửi
- Tiết kiệm bậc thang - Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ - Tài khoản tiết kiệm thông minh - Dịch vụ tiết kiệm online
- Tiết kiệm gửi góp “Tích luỹ tƣơng lai” - Tiết kiệm gửi góp “Ƣơm mầm ƣớc mơ”
c) Cho vay
- Cho vay mua ô tô - Cho vay khuyến học
- Cho vay mua, sửa chữa nhà ở - Cho vay tiêu dùng
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - Thấu chi tài khoản cá nhân
- Cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở
d) Dịch vụ NH hàng ngày
- Ngân hàng trực tuyến – SeANet - Chuyển tiền đi trong nƣớc
- Ngân hàng qua điện thoại 24/7 – SeACall - Mở tài khoản - Nhận tiền chuyển đến - NH di động – SeAMobile - Dịch vụ chuyển tiền định kỳ - Dịch vụ đầu tƣ tự động - Ngân hàng tự động Autobank - Dịch vụ thanh toán hoá đơn - Dịch vụ chuyển tiền quốc tế
26
3.2.3.2 Sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp
a) Tiền gửi
- Hợp đồng tiền gửi: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dƣới dạng hợp đồng tiền gửi theo kỳ hạn dành cho doanh nghiệp với lãi suất cao và các điều khoản có thể thoả thuận.
b) Tài trợ đầu tư
- Cho vay đầu tƣ tài sản trung hạn - Cho vay đầu tƣ tài sản dài hạn
- Cho vay nhanh mua ô tô doanh nghiệp
c) Tài trợ ngắn hạn
- Chiết khấu bộ chứng từ - Tài trợ LC nhập khẩu
- Tài trợ LC xuất khẩu (trƣớc khi giao hàng) - Sản phẩm bảo lãnh
- Hạn mức tín dụng
- Cho vay bổ sung vốn lƣu động theo món ngắn hạn - 1.000 tỷ đồng tài trợ cho doanh nghiệp SME
d) Thanh toán quốc tế
- Nhờ thu xuất khẩu
- Chuyển tiền đi nƣớc ngoài
- Phát hành thƣ tín dụng nhập khẩu - Nhờ thu nhập khẩu
- Nhận chuyển tiền đến từ nƣớc ngoài
- Dịch vụ thông báo, sửa đổi và xác nhận LC - Chuyển nhƣợng thƣ tín dụng
- Thƣ tín dụng trả chậm đƣợc thanh toán ngay
đ) Dịch vụ NH hàng ngày
- Trả lƣơng qua tài khoản - Chuyển tiền đi trong nƣớc - SMS & Email banking
- Tài khoản tiền gửi thanh toán - Chuyển tiền đến trong nƣớc - Ngân hàng qua điện thoại - Ngân hàng trực tuyến - Gói tài khoản ƣu đãi
27
3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại SeABank PGD Hùng Vƣơng Vƣơng
3.2.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng từ năm 2010- 2012
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 - 2012
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Hùng Vương, 2010 - 2012
Thu nhập
- Nhìn vào bảng 3.1 cho thấy nguồn thu từ lãi của NH luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập của NH (thu nhập chính từ hoạt động tín