4.1.2.1 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tư và theo thời hạn qua 3 năm 2010 - 2012
Đây là chỉ tiêu quan trọng để phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. Tƣơng ứng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ của NH qua các năm cũng có những biến động nhất định. Thông thƣờng khi đa phần các khoản mà NH giải ngân là những khoản cho vay ngắn hạn, khi doanh số cho vay trong một năm tăng cao thì doanh số thu nợ cũng tăng theo để NH có thể thu hồi lại một phần nguồn vốn đã cho vay và cho vay lại đối với khách hàng khác.
Bảng 4.3: Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tƣ và theo thời hạn tại SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 - 2012
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo SeABank PGD Hùng Vương, 2010 – 2012 a) Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tư
- Thƣơng mại: hiện nay trên địa bàn thành phố có nhiều công ty, doanh nghiệp tƣ nhân xuất hiện với hình thức kinh doanh thƣơng mại. Đây là lĩnh vực đƣợc NH đánh giá là có rất nhiều tiềm năng phát triển trong tƣơng lai nên NH đã và đang mở rộng hơn nữa việc cho vay ở lĩnh vực này. Doanh số thu nợ năm 2011 tăng là do các doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại cần nhiều vốn hơn để cung cấp nhiều hàng hoá dịch vụ làm doanh số cho vay trong năm tăng đến 42,43% so với cùng kỳ. Đồng thời hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn có hiệu quả, lợi nhuận tăng nên đã chủ động trả nợ NH, điều này cho
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 – 2010 2012 - 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % 1. Lĩnh vực 85.120 137.736 113.418 52.616 61,81 (24.318) (17,66) - Thƣơng mại 36.967 61.634 48.298 24.667 66,73 (13.336) (21,64) - Tiêu dùng cá
nhân 7.464 14.095 19.987 6.631 88,84 5.892 41,80 - Sản xuất và gia
công chế biến. 32.635 49.677 33.766 17.042 52,22 (15.911) (32,03) - Các lĩnh vực
đầu tƣ khác 8.054 12.330 11.367 4.276 53,09 (963) (7,81) 2. Thời hạn 85.120 137.736 113.418 52.616 61,81 (24.318) (17,66) - Ngắn hạn 75.693 122.458 90.016 46.765 61,78 (32.442) (26,49) - Trung - dài hạn 9.427 15.278 23.402 5.851 62,07 8.124 53,17
38
thấy việc thu nợ là khá tốt. Sang năm 2012 thì doanh số thu nợ giảm lại do trong năm này NH đã cho vay ít hơn so với cùng kỳ.
- Tiêu dùng cá nhân: doanh số thu nợ đối với cho vay tiêu dùng cá nhân tăng qua các năm là do mức sống ngƣời dân đƣợc nâng lên, nhu cầu vay vốn nhiều và các khách hàng vay vốn NH có thu nhập khá ổn định để họ chi trả các khoản vay một cách có ý thức và đúng hạn, vì vậy việc thu hồi nợ của NH cũng tƣơng đối thuận lợi. Mặt khác, NH còn thu đƣợc nhiều từ những khoản nợ cũ ở năm trƣớc chuyển sang nên doanh số thu nợ đã tăng cao.
- Sản xuất và gia công chế biến: doanh số thu nợ năm 2011 tăng nguyên nhân là do trong năm NH đã mở rộng hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực này. Đồng thời cán bộ tín dụng thƣờng xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng và hoạt động kinh doanh của nhiều khách hàng có hiệu quả nhƣ kế hoạch đề ra nên chủ động trả nợ NH. Sang năm 2012 thu nợ của NH có giảm là do tình trạng mặt bằng các doanh nghiệp chƣa hoàn toàn khởi sắc trở lại nhất là các doanh nghiệp nhỏ, khả năng cạnh tranh còn yếu nên NH đã giảm cho vay trong lĩnh vực này. Một số doanh nghiệp mà NH đã giải ngân gặp khó khăn, tình trạng hàng tồn kho nhiều, vốn quay vòng không kịp để trả nợ đúng hạn NH nên thu nợ trong năm 2012 giảm.
- Các lĩnh vực đầu tƣ khác: năm 2011 doanh số thu nợ tăng do địa bàn là trung tâm kinh tế tài chính lớn nên các món vay phục vụ nhu cầu ngƣời dân nhƣ quán ăn, nhà hàng, khách sạn đã hoạt động có hiệu quả nên khách hàng vay vốn đã trả nợ đúng hạn cho NH. Bên cạnh đó còn có một số khoản vay đã đến hạn thu hồi trong năm này và nhờ cán bộ tín dụng đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ nhằm hạn chế tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu làm giảm chất lƣợng tín dụng của NH nên hệ số thu nợ đã tăng.
b) Doanh số thu nợ theo thời hạn
- Doanh số thu nợ ngắn hạn: Nhƣ đã đề cập ở trên ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn vì thế doanh số thu nợ ngắn hạn ở 3 năm luôn chiếm tỷ trọng cao. Sở dĩ NH tập trung cho vay ngắn hạn vì nhƣ vậy sẽ nhanh thu hồi vốn và cho vay trở lại, vòng quay vốn nhanh nhằm đạt lợi nhuận cao. Năm 2011 doanh số thu nợ của NH tăng cao là do trong năm này NH đã cho vay ra với số lƣợng lớn cùng với sự nổ lực của các cán bộ tín dụng tích cực theo dõi các khoản vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích để thực hiện biện pháp thích hợp khi rủi ro xảy ra. Đến năm 2012 doanh số thu nợ có giảm nguyên nhân là do trong năm này NH đã giải ngân ít hơn năm 2011 (doanh số cho vay giảm 29,42 %).
- Doanh số thu nợ trung và dài hạn: NH thƣờng cho vay trung và dài hạn để phục vụ hoạt động tiêu dùng cá nhân và cho các doanh nghiệp vay mua
39
sắm máy móc, thiết bị,… thƣờng đƣợc trả với thời hạn dài nên số tiền mỗi kỳ trả là khá ít. Năm 2011 doanh số thu nợ tăng là do NH đã giải ngân khá nhiều trong năm và khách hàng vay vốn có thu nhập khá ổn định để chi trả nợ cho NH. Bƣớc sang năm 2012 doanh số thu nợ vẫn tăng do NH đã thu đƣợc rất nhiều những khoản nợ từ những năm trƣớc chuyển sang. Ngoài ra, một phần do lãi suất năm 2012 đã giảm nên khách hàng đã tất toán sớm hơn so với hợp đồng ký kết ban đầu, sau đó họ vay trở lại để đƣợc nhận lãi suất thấp hơn, nên doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng khá cao (tăng 53,17 %).
4.1.2.2 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tư và theo thời hạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Doanh số thu nợ là một trong những chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng của NH, là số tiền mà NH thu về trong một thời kỳ từ hoạt động cho vay. Việc phân tích doanh số thu nợ giúp NH theo dõi đƣợc thực trạng công tác thu hồi nợ, đánh giá rủi ro tiềm ẩn từ đó đề ra các chính sách thích hợp cho thời gian hoạt động sắp tới.
Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tƣ và theo thời hạn tại SeABank PGD Hùng Vƣơng 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2012 6T/2013
Chênh lệch 6T/2012 – 6T/2013 Số tiền Số tiền Số tiền % 1. Lĩnh vực 53.905 77.814 23.909 44,35 - Thƣơng mại 19.377 30.796 11.419 58,93 - Tiêu dùng cá nhân 13.243 15.429 2.186 16,51 - Sản xuất và gia công chế biến 14.378 20.961 6.583 45,79 - Các lĩnh vực đầu tƣ khác 6.907 10.628 3.721 53,87 2. Thời hạn 53.905 77.814 23.909 44,35 - Ngắn hạn 38.617 60.087 21.470 55,60 - Trung và dài hạn 15.288 17.727 2.439 15,95
Nguồn: Báo cáo SeABank PGD Hùng Vương, 2012, 2013 a) Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tư
- Nhìn chung tình hình thu nợ đối với các lĩnh vực đầu tƣ của NH có sự chuyển biến tích cực ở 6 tháng đầu năm 2013. Đối với lĩnh vực thƣơng mại thì trong giai đoạn này các doanh nghiệp cần nhiều vốn hơn để cung cấp nhiều hàng hoá làm cho doanh số cho vay tăng và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn NH có lời nên họ trả nợ đúng hạn cho NH, thế nên doanh số thu nợ đã tăng. Đạt đƣợc nhƣ vậy là do ngay trong khâu thẩm định, lựa chọn khách hàng đƣợc cán bộ tín dụng thực hiện tốt. Hơn nữa, trong thời gian qua NH đã phân loại khách hàng theo từng nhóm, có biện pháp quản lý
40
nhƣ thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc và động viên khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho NH.
- Khách hàng chủ yếu đối với cho vay tiêu dùng cá nhânthƣờng là cán bộ, công nhân viên chức, đa số các khoản vay đƣợc tính vào lƣơng và thƣờng là cho vay trung dài hạn nên khi cho vay tăng thì doanh số thu nợ lĩnh vực này cũng sẽ tăng. Khi nền kinh tế dần ổn định, các cá nhân vay vốn sẽ giảm bớt khó khăn hơn trong cuộc sống, nếu nhƣ các khách hàng vay vốn NH không bị thất nghiệp, ốm đau hay sự cố bất ngờ thì việc trả nợ với thiện chí cao là điều không hề khó. Ngoài ra nhờ có quyết định tăng lƣơng và trợ cấp xã hội vào đầu tháng 5 năm 2012 của Thủ tƣớng Chính phủ đã góp phần giảm bớt khó khăn, tăng thu nhập nên ngƣời dân chủ động hơn trong việc trả nợ làm cho doanh số thu nợ đã tăng.
- Doanh số thu nợ ở lĩnh vực sản xuất và gia công chế biến đã tăng là do năm 2013 nền kinh tế đã dần phục hồi trở lại nên các doanh nghiệp đã đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ,… sản phẩm làm ra có chất lƣợng tốt hơn nên tiêu thụ đƣợc nhanh, mang lại lợi nhuận cho các doanh nghiệp làm tăng khả năng trả nợ của các doanh nghiệp trong lĩnh vực này. Các lĩnh vực đầu tƣ khác cũng có doanh số thu nợ tăng khi mà doanh số cho vay tăng. Tóm lại, công tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng thực hiện khá tốt và công tác thẩm định vốn vay ban đầu là đúng đắn. Điều này cho thấy NH đã hoạt động khá tốt trong giai đoạn này.
b) Doanh số thu nợ theo thời hạn
- Ta thấy 6 tháng đầu năm 2013 NH đã thu nợ ngắn hạn khá tốt với doanh số thu nợ tăng đến 55,60 %. Đƣợc nhƣ vậy là do các doanh nghiệp vay vốn đã sử dụng vốn đúng mục đích giải ngân, đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ nên họ bán đƣợc nhiều hàng hoá hơn, lƣợng tồn kho ít khiến cho lợi nhuận của các doanh nghiệp tăng. Không những doanh số thu nợ ngắn hạn tăng mà doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng tăng, là do sự nổ lực của cán bộ tín dụng đã thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn cũng nhƣ các khách hàng vay vốn NH có mức thu nhập tƣơng đối ổn định trong thời gian qua. Nguyên nhân doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ là do NH còn e ngại trong việc cung ứng vốn cho các dự án trung và dài hạn vì nó có thời gian thu hồi vốn chậm, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc thu hồi nợ tốt trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 còn cho thấy hiệu quả trong việc phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng của NH là khá tốt.
41