Chủ các tài khoản tiền gửi thanh toán thường yêu cầu ngân hàng thanh toán hộ các khoản chi, cũng như tiếp nhận các khoản thu trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh mà không cần sử dụng tiền mặt. Việc này đẩy nhanh tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế bớt tiền mặt trong thanh toán góp phần tăng tính an toàn. Nhìn chung mặt bằng TGTT đều giảm qua ba năm, từ năm 2011 đến năm 2012 giảm nhẹ 2.940 triệu đồng tương đương giảm 5,46%, từ năm 2012 đến năm 2013 tình hình giảm khá mạnh 12.174 triệu đồng tương đương giảm 23,9% so với năm 2012.
Nền kinh tế nước ta trong năm 2011 và năm 2012 chịu sự tác động mạnh của lạm phát, giá cả các mặt hàng tăng cao, giá vàng liên tục biến động, để ổn định kinh tế xã hội kiềm chế lạm phát Chính phủ đã ban hành các Quyết định, Nghị quyết nhằm tháo gỡ những khó khăn hiện tại. Trong đó có các chính sách thắt chặt đầu tư công của Chính phủ tiếp tục được thực hiện; lãi suất ngân hàng mặc dù được điều chỉnh giảm nhưng các doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong tiếp cận vốn vay để thi công các công trình; ngoài ra thị trường bất động sản khá trầm lắng, nhiều dự án phải dừng thi công hoặc giãn tiến độ.
34
Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TGTT 51.963 28,77 50.931 17,24 38.757 11,38 (2.940) (5,46) (12.174) (23,90) TGTK 128.428 71,11 244.148 82,65 288.940 88,17 117.628 92,97 44.792 18,38
TG KQBL 206 0,11 330 0,11 - - 124 60,19 - -
Tổng 180.597 100 295.409 100 327.697 100 114.812 63,57 32.288 10,93
35
4.3.1.1 Tiền gửi tiết kiệm (TGTK)
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng thì tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và tiền gửi của dân cư thường chủ yếu dưới hình thức là tiền gửi tiết kiệm. Tình hình TGTK trong năm 2012 tăng 117.628 triệu đồng tương đương tăng 92,97%, mức tăng trưởng của TGTK năm 2013 đã chậm lại chỉ tăng 44.792 triệu đồng tương đương tăng 18,38%. Chủ trương trong hoạt động huy động vốn và cho vay của LienVietPostBank là hướng hoạt động chủ đạo của Ngân hàng là làm bạn với nông dân, xem nông dân chính là ân nhân của ngân hàng. Trong dịp kỷ niệm 5 năm thành lập LienVietPostBank (28/03/2008 – 28/03/2013), TS. Nguyễn Đức Hưởng, P hó Chủ tịch Thường trực HĐQT đã có thời gian trả lời phỏng vấn của phóng viên Thời báo Kinh tế Việt Nam, vneconomy.vn. Trong bài phỏng vấn Ông Nguyễn Đức Hưởng có phát biểu “Còn huy động, khi sáp nhập Tiết kiệm Bưu điện, chúng tôi mới ngộ ra, mặc dù đã làm ngân hàng lâu rồi, là huy động vốn thì nên huy động ở dân nghèo mới thực sự hiệu quả”, “Còn với dân nghèo, qua hệ thống tiết kiệm bưu điện thì thấy các địa bàn Cao Bằng, Bắc Cạn, Nghệ An, Hà Tĩnh chính là những nơi có nguồn vốn ổn định nhất. Người dân gom góp từng ít một, gửi ngân hàng và không quan tâm nhiều đến việc rút gốc. Họ xem đó là tài sản tích lũy phòng khi ốm đau, dành cho con cái sau này… Cứ tích tụ lại như vậy. Đó là bản chất vốn để dành”.
Trên tinh thần của chủ trương hướng đến nông dân, LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang luôn phát triển nguồn vốn huy động từ phía nông dân, nh ất là khi trên địa bàn Thành phố Vị Thanh đa phần điều là người dân đều sống bằng nghề nông. Những năm gần đây được sự quan tâm của Nhà nước và sự hướng dẫn chỉ đạo của chính quyền địa phương trong phát triển đời sống tinh thần cho người dân nông thôn bằng nhiều chương trình trong đó có chương trình phát triển thôn đã ngày càng cải thiện bộ mặt của các xã nông thôn như hiện nay. Tình hình sản xuất nông sản: lúa gạo, mía đường, cây ăn trái của người dân ngày càng phát triển, đời sống vật chất không ngừng được cải thiện. Bên cạnh đó, dựa trên tâm lý thích để “dành” của hầu hết nông dân mà chi nhánh luôn có những chương trình huy động nông dân hấp dẫn như có nhiều kỳ hạn gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất linh hoạt, ngoài ra để thu hút them nguồn vốn huy động Ngân hàng còn có chương trình tích lũy thông qua các chương trình “Du học thành tài”, “Tiết kiệm Hoa Trang nguyên”. Hình thức gửi tiết kiệm theo các chương trình này là nhằm giúp các bặc phụ huynh có thể nắm bắt được những hoạch định tương lai sau này cho con em mình. Cùng với đó Ngân hàng còn tổ chức nhiều chương trình nhằm tri ân khách hàng trong thời gian gửi tiền tại Ngân hàng.
36
4.3.1.2 Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh (TG KQBL)
Ngoài hình thức huy động bằng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm thì Ngân hàng còn một hình thức huy động khác đó là tiền gửi ký quỹ bảo lãnh. Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh là tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn của tổ chức tại LienVietPostBank nhằm đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với LienVietPostBank hoặc các bên có liên quan. Từ bảng số liệu trên ta thấy tình hình TG KQBL của ngân hàng tăng mạnh từ năm 2011 sang năm 2012, cụ thể trong năm 2012 tăng 124 triệu đồng so với năm 2011 tương đương tăng 60,19%. Nguyên nhân chủ yếu là do nên kinh tế trong năm 2012 biến động bất thường và để đảm bảo cho các khoản vay của các doanh nghiệp Ngân hàng yêu cầu các khoản đảm bảo của tổ chức doanh nghiệp phải tăng lên. Bên cạnh đó, trong năm 2012 Chi nhánh có thêm những đối tác hợp tác kinh doanh mới cũng làm cho khoản tiền gửi này tăng lên trong năm này.
4.3.2 Phân loại vốn huy động theo loại tiền gửi
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng luôn phải có những tìm hiểu và phải đa dạng hóa các loại hình huy động theo các kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng kịp thời các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn của Chi nhánh bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và hình thức
4.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH)
TGKKH là khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp mà khi gửi tiền người gửi có thể rút bất kỳ thời gian nào mà không cần báo trước với ngân hàng. Mục đích của loại tiền này đối với các doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các giao dịch trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chi trả lương cho công nhân, nhân viên của doanh nghiệp, đồng thời còn hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiến và vận chuyển tiền. Tình hình TGKKH trong năm 2012 của Chi nhánh đã giảm 6.867 triệu đồng tương đương giảm 12,75% so với năm 2011, nguyên nhân chủ yếu là do tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế biến động giá cả mạnh mẽ và lạm phát tăng cao.
37
Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TGKKH 53.871 29,83 47.004 15,91 62.673 19,13 (6.867) (12,75) 15.669 33,34 TGCKH 122.008 67,56 239.308 81,01 255.061 77,83 117.300 96,14 15.753 6,58 TG <12 tháng 120.857 66,92 237.215 80,30 251.845 76,85 116.358 96,28 14.630 6,17 TG >12 tháng 1.151 0,64 2.093 0,71 3.216 0,98 942 81,84 1.123 53,66 TGTK dự thưởng 4.512 2,50 8.767 2,97 9.963 3,04 4.255 94,30 1.196 13,64 1 – 2 năm 4.371 2,42 7.044 2,38 7.487 2,28 2.673 61,15 443 6,29 2 – 3 năm 141 0,08 1.723 0,58 2.476 0,76 1.582 1121,98 753 43,70 TG KQBL 206 0,11 330 0,11 - - 124 60,19 - - Tổng 180.597 100 295.409 100 327.697 100 114.812 63,57 32.288 10,93
38
Đến năm 2013 khi tình hình kinh tế của nước ta cũng như địa bàn đã được ổn định nhờ vào các chính sách bình ổn của Chính phủ nên các daonh nghiệp trên địa bàn đã ổn định được tình hình sản xuất kinh doanh của mình và hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn nên trong năm 2013 TGKKH của các doanh đã tăng lên kh1 mạnh 15.669 triệu đồng đạt 62.673 triệu đồng tương đương tăng 33,64% so với năm 2012. Tóm lại sự biến động của nguồn vốn này là không thể tránh khỏi nhưng đây là nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp nhất, bên cạnh đó với lượng khách hàng tương đối ổn định và có phần gia tăng thì sự rút, gửi thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản. Mặt khác, ngân hàng cũng ngày càng có nhiều biện pháp tích cực để phòng ngừa các loại rủi ro, nên vẫn chủ động trong công tác thanh toán và thực hiện kế hoạch huy động nguồn vốn qua hình thức huy động này
Các loại thẻ tín dụng của ngân hàng cũng là một hình thức huy động vốn không kỳ hạn. Đây là hình thức gửi tiền thuận tiện cho khách hàng khi cần thực hiện các giao dịch tại bất kỳ một máy ATM hoặc máy POS nào của LienVietPostBank hoặc tại các ngân hàng liên kết với LienVietPostBank. Ngoài huy động từ khách hàng là doanh nghiệp thì huy đông từ cá nhân cũng là một nguồn vốn huy động đáng kể đối với ngân hàng. Hình thức huy động bằng thẻ tín dụng là hình thức gửi tiền mà các cá nhân ưa chuộn bởi tính năng tiên ích mà nó mang lại cho người sử dụng.
Thị trường thẻ tín dụng hiện nay là thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng vì những lợi ích mà nó đem lại. Một lợi ích mà Ngân hàng quan tâm đối với thẻ tín dụng là nó giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp, tạo sự khác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu cạnh tranh, giảm thiểu chi phí vận hành và tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Vì những tiện ích trên Ngân hàng TMCP Bưu điện Lien Việt nói chung và Chi nhánh Hậu Giang nói riêng luôn quan tâm, ưu tiên đa dạng hóa các loại thẻ của mình. Hiện nay các dịch vụ thẻ của Ngân hàng: Dịch vụ nạp tiền và thanh toán trên ATM, các chính sách bảo hiểm dành cho chủ thẻ,…các loại thẻ hiện nay của LienVietPostBank: Thẻ ATM Liên kết Phát triển Chuẩn, Thẻ ATM Liên kết Phát triển VIP, Thẻ ATM Liên kết Phát triển trao ngay với những loại hình thẻ này Ngân hàng có thể thu hút được nhiều đối tượng sử dụng dịch vụ hơn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra, LienVietPostBank còn phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử giúp khách hàng thuận lợi hơn trong các giao dịch thường ngày như: SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking, Dịch vụ Thương mại điện tử E- com: Mua sắm hàng hóa trực tuyến, Dịch vụ Thanh toán tiền điện trên Internet Banking, LienVietPostBank mở rộng kênh thanh toán cùng PAYOO. Đặc biệt,
39
LienVietPostBank còn liên kết với mạng Viettel phát triển dịch vụ thanh toán điện tử thông min, dịch vụ này giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng một cách nhanh chóng, an toàn, chính xác ngay trên điện thoại cá nhân.
4.3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH)
Đây là loại tiền gửi có xác định thời gian hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng, khi rút tiền thì người gửi phải đền ngân hàng để rút tiền gửi. TGCKH được xem như là nguồn vốn ổn định của ngân hàng trong các hoạt động cho vay, nhất là ngân hàng có thể chủ động trong cho vay trung và dàu hạn. N hìn chung, kết quả thu hút TGCKH của Chi nhánh đều tăng qua các năm cụ thể, năm 2012 tình hình thu hút TGCKH là 239.308 triệu đồng tăng 116.358 triệu đồng tương đương tăng hơn 90% so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu là do từ năm 2011 đến năm 2012 LienVietPostBank đã áp dụng lãi suất gửi tiền có ký hạn với mức lãi suất cao nhất theo các thông tư được ban hành của Ngân hàng Nhà nước. Theo đó lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng ở mức cao nhất là 14%/năm. C ác kỳ hạn khác đều có lãi suất hấp dẫn như kỳ hạn 4 tháng, 5 tháng là 13,2%/năm, kỳ hạn 9 tháng là 12,5%/năm. Các sản phẩm huy động khác cũng đều có mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường ngân hàng.
Năm 2013 mức lãi suất huy động tối đa đối với tiền gửi có ký hạn dưới 12 tháng chỉ 8%/năm đã giảm 3%/năm so với mức lãi suất năm 2012 đều này làm cho lượng tiền gửi có kỳ hạn của Chi nhánh tăng trưởng chậm lại chỉ tăng 14.630 triệu đồng tương đương tăng 6,17% so với năm 2012.
Trong cơ cấu TGCKH thì kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng rất lớn không chỉ tăng về số tuyệt đối mà tỷ trọng cũng tăng liên tục qua các năm. Năm 2012 tăng 96,28% so với năm 2011 và đặc biệt tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã đạt đến con số 99,06%. Sự tăng giảm nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng ảnh hưởng lớn đến tính mức độ biến động của nguồn vốn có kỳ hạn. Trên địa bàn Thành phố Vị Thanh và các vùng lân cận đa phần người dân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp và buôn bán nhỏ lẻ, vì thế hình thức tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng như tiết kiệm dưới 12 tháng vừa nhằm mục đích sinh lợi khi nông nhàn, vừa đảm bảo linh hoạt trong việc sử dụng vốn của mình khi vào vụ là lựa chọn hàng đầu của người dân.
Ngoài ra TGCKH trên 12 tháng tuy có tỷ trong nhỏ trong cơ cấu TGCKH của Chi nhánh nhưng đây vẫn là nguồn mang tính lợi ích cao hoạt động cho vay trung và dài hạn. Trong ba năm qua tiền gửi này luôn tăng trưởng khá mạnh, cụ thể năm 2011 là 1.151 triệu đồng sang năm 2012 tăng 81,84% lên 2.093 triệu đồng đến năm 2013 đạt 3.216 triệu đồng tương đương tăng
40
53,66%. Nguyên nhân tăng của TGCKH trên 12 tháng chủ yếu do các khách hàng truyền thống của Chi nhánh thường gửi tiền với mong muốn được hưởng lãi lâu dài. Bên cạnh đó các chương trình huy động như “Du học thanh tài”, “Tiết kiệm Hoa Trang nguyên” là các hình thức huy động mang tính lâu dài, khách hàng ngày càng biết đến và quan tâm nhiều hơn nên đã làm tăng khoản tiền gửi này qua các năm. Ngoài ra còn nguyên nhân do NHNN áp dụng các mức trần lãi suất huy động trong kỳ hạn ngắn làm cho người dân có xu hướng chuyển sang các gói tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
4.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng
Ngoài các loại hình huy động thường có của ngân hàng LienVietPostBank còn phát triển loại hình huy động kỳ hạn mới là tiền gửi tiết kiệm dự thưởng. Thông qua dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện mà tình hình vốn TGTK dự thưởng đều tăng qua các năm, cụ thể năm 2012 kết quả có Đây là hình thức của chương trình Tiết kiệm Bưu điện của LienVietPostBank Các sản phẩm, dịch vụ của Tiết kiệm Bưu điện hiện đang được cung cấp gồm có: Dịch vụ Tài khoản Tiết kiệm cá nhân; Tiết kiệm có kỳ hạn; Tiết kiệm gửi góp; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ thu hộ và Dịch vụ chi hộ. Đối tượng phục vụ của Tiết kiệm Bưu điện mang tính xã hội cao vì nhờ vào mạng lưới của Tổng công ty Bưu điện Việt Nam và LienVietPostBank luôn chú trọng cung cấp dịch vụ tài chính cho những người dân ở nông thôn, những người có thu nhập thấp, đặc biệt là dân cư tại các vùng sâu, vùng xa.
Với quy trình gửi tiền thuận tiện, hạn mức tối thiểu của món tiền gửi nhỏ