TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH
3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.
nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.
Để thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã yêu cầu các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng và tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả năng huy động vốn, kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng. Bám sát với định hướng và sự chỉ đạo điều hành của ngân hàng nhà nước nói chung và NHĐT&PTVN nói riêng, dựa trên những mặt đã đạt được cũng như những hạn chế để đề xuất một số biện pháp cụ thể nhằm khắc phục những hạn chế, nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN .
Để khắc phục hạn chế thứ nhất chi nhánh có thể thực hiện một số giải pháp như: - Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, đặc biệt là thẩm định tư cách của khách hàng vì điều này ảnh hưởng rất lớn đến việc hoàn trả nợ vay của khách hàng. Đặc biệt, trong việc phân công công tác cần chú ý tạo điều kiện để cán bộ trẻ cùng làm việc, học tập kinh nghiệm từ cán bộ kỳ cựu đồng thời nâng cao khả năng tiếp cận phương pháp mới, công cụ mới phục vụ cho công tác thẩm định cho vay, phù hợp với mục tiêu, xu hướng phát triển của ngân hàng hiện đại.
- Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp thẩm định thật kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời nếu như khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại, vì nó cho biết rằng ngân hàng sẽ thu được những lợi ích gì trong tương lai từ việc đầu tư nguồn vốn của mình. Do vậy, công tác thẩm định cần phải được thực hiện một cách cẩn thận nhất trong cả 3 mốc quan trọng là trước, trong và sau khi cho vay.
+ Thẩm định trước khi cho vay
Trước khi cho vay, chi nhánh phải tiến hành các biện pháp phân tích và đánh giá khách hàng của mình. Điều này hết sức quan trọng vì khi đã giao tiền cho người vay thì chi nhánh chỉ có quyền sở hữu còn quyền sử dụng lại phụ thuộc hoàn toàn vào khách hàng. Việc phân tích đánh giá khách hàng ít nhất cần phân tích các nội dung sau: tính khả thi của phương án SXKD, tình hình tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng, tìm hiểu về trình độ, uy tín và đạo đức của người đứng đầu doanh nghiệp cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thị trường. Trong khâu phân tích đánh giá khách hàng trước khi cho vay, chi nhánh cần chú ý tới việc sàng lọc, điều tra mục đích của khoản vay.
Sàng lọc là việc chi nhánh lựa chọn những khách hàng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng có xu hướng xấu, nhờ đó mà các món vay đảm bảo thu hồi được vốn và đem lại lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời có thể phân loại và đánh giá được khách hàng. Để thực hiện sàng lọc một cách có hiệu quả, chi nhánh cần tập hợp các thông tin đáng tin cậy về khách hàng muốn có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Chi nhánh cần khai thác triệt để các mối quan hệ của mình với các tổ chức, cá nhân trong xã hội để tập hợp thông tin như: thông tin từ phía các khách hàng khác của ngân hàng đồng thời cũng là khách hàng hoặc bạn hàng của đơn vị xin vay vốn, từ cơ quan lãnh đạo chính quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống hoặc hoạt động SXKD,… Nhưng quan trọng nhất vẫn là các thông tin điều tra tại chỗ để lập hồ sơ của người vay như: Tài liệu chứng minh tư cách pháp nhân (Gồm quyết định thành lập, điều lệ doanh nghiệp), bảng cân đối kế toán hiện tại và những năm trước đó, tình hình SXKD trong nhiều năm liên tiếp, tình hình cung cấp nguyên vật liệu cũng như tình hình tiêu thụ sản phẩm của đơn vị có nhu cầu vay vốn,…
Sau khi điều tra đầy đủ các thông tin cần thiết nêu trên, chi nhánh cần tiến hành thẩm định một cách kỹ lưỡng phương án SXKD do khách hàng lập. Tuy nhiên, để
phương án đó thật sự có tính khả thi và đem lại hiệu quả kinh tế xã hội cao thì chi nhánh không chỉ dừng lại ở mức đánh giá mà quan trọng và cần thiết hơn cả là sự đóng góp ý kiến của chi nhánh vào việc thiết lập, xây dựng và thực hiện phương án đó. Đối với DNVVN thì điều này càng có ý nghĩa quan trọng hơn do xuất phát từ những yếu kém và hạn chế của doanh nghiệp trong khâu tổ chức quản lý quá trình SXKD cũng như tầm nhìn chiến lược của thành phần kinh tế này. Nhưng để có thể đảm nhiệm tốt chức năng này, chi nhánh cần phải có những khả năng phân tích, phán đoán năng động và nhạy cảm với những biến động trong nền kinh tế thị trường, phải am hiểu và nắm vững về pháp luật, các quy định đang hiện hành để tránh những rủi ro do thiếu hiểu biết mang lại. Sau khi nghiên cứu kỹ phương án SXKD của khách hàng, nếu có tính khả thi cao, chi nhánh sẽ tiến hành phân tích tình hình tài chính và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng. Đối với các DNVVN thì khâu phân tích thường là khâu rất khó khăn vì không dễ dàng để có được những số liệu chính xác và ổn định về khách hàng. Vì vậy, đối với nhóm khách hàng này chi nhánh cần hết sức coi trọng khâu xem xét, đánh giá chung về đạo đức và ý định trả nợ của họ.
+ Cần tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay
Khi thực giải ngân vốn vay cần phải tôn trọng nguyên tắc giải ngân theo tiến độ dự án và hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, chủ yếu thanh toán bằng chuyển khoản qua ngân hàng. Điều này được thực hiện chặt chẽ nhằm tránh được rủi ro, ngăn ngừa những hành vi gian lận như hợp đồng mua bán giả dối, chuyển tiền vòng vo gây thất thoát vốn.
Trên cơ sở kết quả công tác kiểm tra, quản lý tín dụng, chi nhánh cần tiến hành phân loại chất lượng các khoản vay để từ đó có biện pháp thu hồi nợ cho phù hợp:
+ Đối với các khoản vay có chất lượng tốt, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi đúng hạn thì phải chú ý đôn đốc việc trả nợ nếu gần đến thời điểm đáo hạn.
+ Đối với những khoản vay có dấu hiệu không hoàn trả đúng hạn do những khó khăn phát sinh từ điều kiện khách quan đối với hoạt động SXKD của khách hàng thì cần có những biện pháp điều chỉnh kịp thời để đảm bảo khả năng thu hồi được vốn, tránh nợ
quá hạn phát sinh. Chi nhánh có thể tư vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề như: bán sản phẩm, thu nợ khách hàng, tiếp tục SXKD hoặc mời chuyên gia về tư vấn cho doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu hồi và bảo toàn vốn, đảm bảo khả năng trả nợ cho chi nhánh đúng hạn. Mặt khác, chi nhánh có thể giải quyết khó khăn về vốn cho doanh nghiệp bằng cách đề ra các biện pháp thu hồi các hóa đơn trả chậm giúp doanh nghiệp, giúp họ thanh toán được hàng tồn kho hoặc giảm bớt dữ trữ quá mức. Chi nhánh có thể sắp xếp, kết cấu lại các khoản nợ bằng cách kéo dài các khoản nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ trong một thời gian nếu có thể được. Hoặc có thể mạnh dạn gia tăng khối lượng của khoản vay với các điều kiện do chi nhánh ấn định thêm nếu như thấy được khách hàng vay có phương án SXKD khả thi, có triển vọng tốt về khả năng trả nợ…
Cần phải rà soát, lập kế hoạch trong việc thu hồi nợ quá hạn, cần xử lý nghiêm túc đối với các khoản nợ quá hạn. Cần phải hạn chế gia hạn nợ nếu như việc gia hạn không có hiệu quả.
- Chi nhánh cần phải áp dụng, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của chi nhánh và lợi ích của khách hàng. Hiện nay, cũng như các ngân hàng thương mại khác chi nhánh Bắc Quảng Bình cũng xác định cho mình các mức lãi suất huy động và cho vay dựa trên những quy định của ngân hàng nhà nước, tuy nhiên mức lãi suất mà chi nhánh áp dụng đối với các doanh nghiệp lớn cần vay vốn thường xuyên và với số lượng lớn sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn đối với các DNVVN. Do vậy, để đảm bảo bình đẳng trong thời gian tới, chi nhánh cần áp dụng lãi suất không phân biệt để tạo điều kiện cho DNVVN phát triển, đồng thời chi nhánh có thể thu hút được thị trường giàu tiềm năng này. Trong thực tế, chi phí bỏ ra để cho vay đối với DNVVN thường cao hơn đối với các doanh nghiệp lớn nên việc áp dụng lãi suất bình đẳng là rất khó nhưng chi nhánh có thể không áp dụng áp dụng một mức lãi suất đối với tất cả các khoản vay mà cần phải có sự linh hoạt giữa các đối tượng khách hàng, có thể giảm lãi suất cho vay đối với các khách hàng đã quen biết ,có quan hệ tín dụng và giao dịch thường xuyên để đưa họ trở thành khách hàng truyền thống của chi nhánh. Chi nhánh cần đa dạng hóa các loại hình lãi suất phù hợp với thời gian vay để đáp ứng mọi nhu cầu của
DNVVN, đảm bảo cho DNVVN trả nợ đúng hạn và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế.
+ Chi nhánh cần góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với các DNVVN
Để mở rộng tín dụng, chi nhánh không nhất thiết chỉ cho doanh nghiệp vay vốn mà có thể lựa chọn những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng để thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng SXKD. Qua đó, chi nhánh không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện để xâm nhập vào thị trường, từ đó tìm ra được điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng đồng thời vừa trực tiếp giám sát quản lý vốn cho vay, vừa tạo ra thu nhập cao do trực tiếp đầu tư vốn. Về phía doanh nghiệp, do có sự tư vấn, sự cộng tác từ phía chi nhánh, doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho ngân hàng và cho chính bản thân doanh nghiệp. Cách thức này là rất hiệu quả và cũng có trong khả năng đầu tư, quản lý của chi nhánh vì các DNVVN thường có quy mô vốn nhỏ, phạm vi hoạt động không lớn, công tác quản trị kinh doanh thấp.
Để khắc phục hạn chế thứ hai: Như ta đã biết trong giai đoạn 2007 – 2009 nền kinh tế Việt Nam đứng trước rất nhiều khó khăn từ sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng của nền kinh tế thế giới.
+ Chi nhánh cần có các chính sách khuyến khích phát triển đối với đối tượng khách hàng là các DNVVN như: Ưu tiên về giảm lãi suất cho vay, giảm các chi phí có liên quan, các thủ tục cho vay nên được cải cách để tiến hành một cách nhanh chóng, có các sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho nhu cầu của các DNVVN. Đối với các DNVVN chi nhánh nên thực hiện chính sách ưu đãi lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, phương án kinh doanh,…và đặc biệt quy chế xếp hạng độ tín nhiệm của doanh nghiệp cần được thiết lập ngay từ khi doanh nghiệp mới giao dịch.
+ Cần thực hiện tăng trưởng dư nợ có định hướng như: Tập trung đầu tư vào các dự án, phương án SXKD của các DNVVN được đánh giá là có hiệu quả, nên thành lập tổ tư vấn, giúp đỡ cho khách hàng trong quá trình lập và triển khai dự án để khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả nhằm làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời tận dụng tối đa các nguồn tài nguyên có sẵn tại địa phương.
+ Chi nhánh cần thực hiện tốt hơn nữa các giải pháp về Marketing để giới thiệu, quảng bá hình ảnh của chi nhánh. Cần phải đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp trong từng thời kỳ, từng giai đoạn của quá trình SXKD, cần nghiên cứu và ứng dụng các phương thức cho vay mới phù hợp hơn, chú trọng hơn nữa công tác thu hút các khách hàng tốt. Đặc biệt, chi nhánh phải mở rộng hơn nữa các hình thức đảm bảo vốn vay để giúp cho NDVVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng được dễ dàng hơn để có thể làm tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với đối tượng khách hàng này.
Để khắc phục hạn chế thứ ba: Chi nhánh cần nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng
+ Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng: Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, kém năng lực…làm công việc tín dụng. Cần phải quản lý cán bộ tín dụng trong công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ và khoa học, có biện pháp tích cực để giáo dục cán bộ tín dụng (CBTD) để tránh bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội làm hại đến bản thân, đến ngân hàng cũng như uy tín của ngành.
+ Việc đào tạo và đào tạo lại CBTD phải được coi là thường xuyên và liên tục. Chi nhánh cần căn cứ vào nhu cầu đào tạo để lựa chọn các hình thức đào tạo cho phù hợp như: đào tạo dài hạn (đào tạo chiến lược) hay ngắn hạn (đào tạo kỹ năng), đào tạo linh hoạt bằng các hình thức luân chuyển công việc, tổ chức buổi chia sẻ kinh nghiệm, yêu cầu cán bộ tự học, tự cập nhật…và hình thức đào tạo tại chỗ. Hình thức đào tạo tại chỗ rất hấp dẫn vì chi phí đào tạo thấp nhưng hiệu quả lại cao. Việc đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn tại chỗ nhằm giúp cho cán bộ tín dụng nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn. Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội
nhập của ngân hàng. Tổ chức các cuộc thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những cán bộ tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến.
+ Việc đào tạo phải đảm bảo chất lượng nội dung, phạm vi và mục tiêu chung của BIDV đồng thời phải được tiến hành thường xuyên và tránh sự đào tạo phân tán. Vì chất lượng cán bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và phải phù hợp với nhiệm vụ và tình hình thực tế trong từng giai đoạn. Đặc biệt, đứng trước yêu cầu của quá trình hội nhập, cần tăng cường nghiên cứu, học tập kiến thức, kinh nghiệm của các tổ chức quốc tế thông qua các khóa đào tạo riêng về kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng.
+ Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, bên cạnh những thuận lợi trong những thành tựu phát triển kinh tế xã hội thì cũng phát sinh nhiều tiêu cực tác động đến cán bộ nhân viên, dễ làm họ sa sút về đạo đức. Do đó, bên cạnh việc đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn chi nhánh cũng cần phải tổ chức những khóa bồi dưỡng về đạo đức cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là các lớp nghiệp vụ có liên quan trực tiếp đến tiền.
+ Đi đôi với việc đào tạo thì việc tuyển cán bộ nhân viên phải được thực hiên