Dư nợ là khoản vay của khách hàng mà chưa đến thời điểm thanh toán hoặc đến thời điểm thanh toán mà khách hàng chưa có khả năng trả nợ do nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan. Dư nợ bao gồm: Nợ trong hạn và nợ quá hạn. Dư nợ còn phản ánh một cách thực tế và chính xác về tốc độ tăng trưởng tín dụng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng gắn liền với tốc độ tăng trưởng kinh tế, theo đó tín dụng luôn hướng đến việc thỏa mãn nhu cầu vốn vay của nông dân trong việc sản xuất, kinh doanh góp phần quan
trọng vào việc chuyển dịch và phát triển kinh tế địa phương.
4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn
Bảng 4.6: Dư nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu từ năm 2011 đến năm 2013
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 75.824 67.365 85.351 -8.459 -11,16 17.986 26,70 Trung và dài hạn 51.478 68.510 62.906 17.032 33,09 -5.604 -8,18 Tổng cộng 127.302 135.875 148.257 8.573 6,73 12.382 9,11
Nguồn: NHNo&PTNT huyện Cái Bè-PGD An Hữu
Nhìn chung tình hình tổng dư nợ HSX qua 3 năm tăng liên tục cụ thể như sau: năm 2011 tổng dư nợ HSX là 127.302 triệu đồng, năm 2012 là 135.875 triệu đồng tăng 8.573 triệu đồng so với năm 2011 với tỷ lệ tăng là
37
6,73%. Đến năm 2013 tăng lên 148.257 triệu đồng tăng so với năm 2012 là 12.382 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 9,11%.Trong đó:
Dư nợ ngắn hạn: dư nợ ngắn hạn có chiều hướng biến động không ổn
định qua các năm như sau: năm 2011 dư nợ đạt 75.824 triệu đồng đến năm 2012 giảm xuống còn 67.365 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 11,16% tương ứng với 8.459 triệu đồng. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do khoảng đầu tư các loại cây có giá trị kinh tế cao như xoài đài loan, cam sành , sầu riêng…nên đã chuyển nhu cầu vay vốn ngắn hạn sang trung dài hạn. Đến năm 2013 dư nợ ngắn hạn lại tăng lên 85.351 triệu đồng, tăng 17.986 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng tỷ lệ tăng 26,70%, là do doanh số cho vay năm 2013 tăng lên bên cạnh đó NH luôn tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhu cầu vay vốn của người dân để đầu tư vào những giống cây trồng mới như ổi Đài Loan, xoài Đài loan, ổi Nữ Hoàng....
Dư nợ trung dài hạn: cũng tăng giảm không ổn định, trong năm 2012
dư nợ trung dài hạn đạt 68.510 triệu đồng, tăng 17.032 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 33,09%, như giải thích lý do dư nợ ngắn hạn giảm trong năm đã làm cho dư nợ trung dài hạn tăng lên chiếm 50,4% trong tổng dư nợ HSX, mục đích của KH vay vốn trung dài hạn là để cải tạo vườn. Nhưng đến năm 2013 thì dư nợ trung dài hạn giảm xuống còn 62.906 triệu đồng tỷ lệ giảm là 8,18% tương ứng với 5.604 triệu đồng là do người dân luôn tìm cách cải tiến kỹ thuật nâng cao tay nghề góp phần ổn định đời sống nên vay ít làm cho dư nợ trung dài hạn giảm xuống . Một phần nữa là do các món vay đến hạn trả nên dư nợ cũng giảm theo.
4.2.3.2 Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn
Dư nợ có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của NH. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào, và đồng thời cho biết số nợ mà NH còn phải thu từ khách hàng. Mức dư nợ trên địa bàn tiếp tục tăng nhanh cho thấy NH hoạt động có hiệu quả đáp ứng ngày càng tốt hơn, kịp thời hơn nhu cầu vốn của các hộ sản xuất ở địa phương. Với lợi thế gần dân, hiểu rõ kinh doanh năng lực tài chính, nên việc cho vay vốn của PGD vừa đảm bảo an toàn và hiệu. Cụ thể qua bảng số liệu sau :
38
Bảng 4.7: Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu từ năm 2011 đến năm 2013
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Sản xuất nông nghiệp 107.386 115.854 125.341 8.468 7,89 9.487 8,19 + Trồng trọt 75.170 80.097 87.738 4.909 6,53 7.641 9,54 + Chăn nuôi 32.216 35.757 37.603 3.541 10,98 1.846 5,16 Tiêu dùng 19.916 20.021 22.916 105 0,53 2.895 14,46 Tổng cộng 127.302 135.875 148.257 8.573 6,73 12.382 9,11
Nguồn: NHNo&PTNT huyện Cái Bè -PGD An Hữu
Dư nợ sản xuất nông nghiệp: qua bảng số liệu cho thấy dư nợ nghành
nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng cơ cấu dư nợ. Trong năm 2010 có dư nợ là 107.386 triệu đồng, năm 2012 dư nợ tăng lên 113.771 triệu đồng tỷ lệ tăng 7,89% tương ứng 8.468 triệu đồng. Đến năm 2013 tiếp tục tăng lên 125.341 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2012 là 9.847 triệu đồng với tỷ lệ 8,19%., nguyên nhân nghành nông nghiệp có dư nợ cao là do người dân sống bằng nghề nông nên nhu cầu vốn để chăm sóc, cải tạo vườn, chăn nuôi là điều đương nhiên
+ Trồng trọt: dư nợ đối với hộ trồng trọt năm 2011 là 75.170 triệu đồng, năm 2012 dư nợ là 80.097 triệu đồng tăng 4.909 triệu đồng tăng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ là 6,53%. Năm 2013 tình hình dư nợ là 87.738 triệu đồng tăng 7.641 triệu đồng tăng so với năm 2012 tương ứng với tỷ lệ là 9,54%. nguyên nhân tăng là do ngân hàng cho vay mua máy phục vụ sản xuất như máy gặt đập liên hợp, máy cày, từng bước thực hiện cơ giới hoá nông nghiệp nông thôn không những đáp ứng nhu cầu thiết thực cho nông dân mà còn thực hiện mục tiêu mà Nhà nước đề ra. Đưa cơ giới hoá tham gia vào sản xuất trên đồng ruộng, không chỉ làm thay đổi bộ mặt nông thôn mà còn là một ngành dịch vụ mới đang phát triển ở khu vực nông thôn.
+ Chăn nuôi: Dư nợ đối với hộ chăn nuôi năm 2011 là 32.16 triệu đồng, năm 2012 dư nợ là 35.757 triệu đồng tăng 3.541 triệu đồng tăng tương
39
ứng với tỷ lệ là 10,98% so với năm 2011. Năm 2013 dư nợ là 37.603 triệu đồng tăng 1.864 triệu đồng tăng tương ứng 5,16% so với năm 2012. Sau khi dịch bệnh xảy ra người dân cần có nhu cầu vốn để tăng nhanh cải tạo chuồng trại, dịch bệnh không còn nên năng suất hoạt động kinh doanh của người dân tăng cao nên làm cho dư nợ tăng qua các năm.
Dư nợ tiêu dùng: tình hình dư nợ cũng tăng đều qua các năm cụ thể
năm 2011 dư nợ đạt 19.916 triệu đồng, năm 2012 là 20.021 triệu đồng tăng 105 triệu đồng so với năm 2011 tỷ lệ tăng 0,53%, tiếp tục tăng lên 22.916 triệu đồng trong năm 2013, tăng hơn so với năm 2012 là 2.895 triệu đồng do kinh tế ngày càng phát triển, người dân có nhu cầu vay vốn về tiêu dùng ngày càng cao như mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà ở nên góp phần làm gia tăng dư nợ cho NH.