Mở rộng tín dụng phải đi đôi với an toàn, phòng giao dịch cần tăng cường các biện pháp quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng. Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất thuộc mọi thành phần kinh tế được vay vốn Ngân hàng. Trong đó coi hoạt động theo dõi và kiểm tra món vay là hoạt động thường xuyên, bắt buộc. Đảm bảo mọi khoản vay được đầu tư, sử dụng đúng mục đích, là cơ sở đảm bảo trả nợ vay Ngân hàng, an toàn tín dụng. Cụ thể:
+ Thực hiện nghiêm túc qui trình tín dụng. Trong đó đẩy mạnh hoạt động kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, theo dõi sát tình hình vay vốn của khách hàng. Chú trọng đến công tác kiểm tra tình hình thực tế, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng..
+ Phân loại khách hàng có tín nhiệm, trung bình và khách hàng yếu kém để đầu tư thỏa đáng đồng thời có sự kiểm tra kiểm soát chặt chẽ.
+ Thực hiện việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng có chất lượng hiệu quả phù họp với cân đối nguồn vốn và chỉ tiêu kế hoạch được duyệt. Cơ cấu lại dư nợ TD, ưu tiên tập trung vốn cho vay các lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu…
Những năm qua tỷ trọng cho vay trung và dài hạn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp còn hạn chế, để giải quyết vấn đề này cần tăng cường công tác huy động vốn. Nhằm đầu tư, tạo điều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, đưa
50
thành tựu của khoa học kỹ thuật vào sản xuất lúa, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật như thủy lợi, phương tiện phục vụ cho sản xuất, hiện đại hóa sản xuất nông nghiệp, làm khơi dậy tiềm năng sẵn có của địa phương.,giúp người dân mạnh dạng cải tạo vườn tạp thành vườn cây ăn trái góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương.
+ Tiếp tục triển khai quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, NH nên định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của HSX đồng thời CBTD cần phải giải thích rõ cho KH về thời hạn cho vay phương thức trả nợ, phương pháp tính lãi.
+ Ngân hàng nên mở rộng đầu tư vốn và từng bước tiếp cận đến các mô hình khuyến nông tổ hợp tác, hợp tác xã để có phương thức đầu tư thích hợp. Chủ động triển khai các gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, như cho vay theo kiểu người nuôi, thu mua, chế biến thủy sản Xuất khẩu, cho vay kiểu liên kết bốn nhà trong lĩnh vực xây dựng bao gồm NH- chủ đầu tư-nhà thầu- nhà cung cấp. Gắn hoạt động tín dụng với công tác huy động vốn và cung ứng các dịch vụ NH.
5.2.2 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn mới phát sinh
- Đối với nợ sắp đến hạn, đầu tháng trước, kế toán in ra những món nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng bố trí thời gian tiếp cận khách hàng để xác định khả năng thu nợ của từng món vay đến hạn tháng sau. Từ đó có những biện pháp cụ thể đối với từng khách hàng, nếu có vướng mắc thì phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, phần này được làm tốt sẽ hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
- Đối với nợ đang còn trong hạn: Thực hiện kiểm tra sau khi cho vay một cách nghiêm túc theo quy định, ngoài ra còn kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay nếu có vấn đề thì xử lý nghiêm khắc theo quy chế, lưu ý các khoản vay trên 50 triệu đồng và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là: vật tư đảm bảo tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp.
- Đối với các món vay mới: Yêu cầu thẩm định, giải quyết cho vay nghiêm chỉnh đúng quy trình nhằm tạo ra mặt bằng dư nợ mới, chất lượng tín dụng cao.
51
Để xử lý nợ quá hạn cần thực hiện các biện pháp sau:
- Đối với nợ quá hạn phải thu ngay: là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ chưa sát do thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm do nguyên nhân khách quan như thiên tai, mất mùa... Cán bộ tín dụng phải đôn đốc thu hồi nợ, khi khách hàng có khả năng trả nợ thì phải thu ngay thu đủ 100% (Cả gốc và lãi). Nếu khách hàng chưa đủ thì có bao nhiêu thu bấy nhiêu, tránh trường hợp khách hàng lại dùng số tiền đó vào mục đích khác. Cán bộ tín dụng phải xác định được các nguồn hoàn trả của hộ vay. - Đối với nợ quá hạn thu dần từng phần: Là loại nợ quá hạn mà khách hàng không có khả năng thanh toán ngay một lần, căn cứ cam kết trả nợ của khách hàng và điều tra của mình cán bộ tín dụng chia số nợ ra nhiều kỳ phù hợp với khả năng của khách hàng thu dần, mỗi lần không quá dưới 20% dư nợ trên.
- Đối với nợ khó đòi: Ngân hàng nên đánh giá và xem xét cho từng nguyên nhân cụ thể nếu do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh, sản xuất kém hiệu quả dẫn đến thua lỗ khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ... Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp cứng rắn, phối hợp các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương cưỡng chế, thanh lý tài sản bảo đảm nơ vay nếu do nguyên nhân rủi ro bất khả kháng như thiên tai, dịch họa thì phải lập danh sách gửi lên Ngân hàng cấp trên để có những chỉ đạo cụ thể như khoanh nợ, giãn nợ...
- Đối với những khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả năng trả nợ nếu do những nguyên nhân khách quan bất khả kháng thì được Ngân hàng gia hạn nợ. Nếu trường hợp hộ vay thế chấp bằng tài sản khi được gia hạn mà giá trị tài sản thế chấp đánh giá lại không đủ theo quy định thì yêu cầu cần phải có thêm tài sản khác để thế chấp.
5.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu công việc là điều kiện để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất, ngân hàng thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức của cán bộ NH, tạo điều kiện cho cán bộ NH, đi nghiên cứu học tập để nâng cao trình độ về mọi mặt, tổ chức nhiều cuộc hội thảo chuyên đề, tập huấn nghiệp vụ để cán bộ NH có điều kiện nâng cao kỷ năng trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kỷ năng giao tiếp khách hàng.
52
Thứ hai, ngân hàng khuyến khích cán bộ nhân viên tự học thêm các lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ nghiệp vụ hằng ngày như các lớp học vi tính, kế toán, tín dụng,.. thông qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đưa chỉ tiêu tự học tập của cán bộ vào tiêu chí để xét các danh hiệu thi đua.
Thứ ba, hàng năm, PGD nên tổ chức các cuộc kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, đối với các phòng ban, qua đó thúc đẩy các cán cộ công nhân viên không ngừng học tập, nâng cao trình độ
53
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Cùng với quá trình phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hoà chung với quá trình phát triển và trưởng thành của hệ thống Ngân hàng Việt Nam cũng như NHNO&PTNT Việt Nam nói chung và PGD An Hữu nói riêngquyết tâm khắc phục những khó khăn tồn tại, cố gắng thực hiện có hiệu quả chiến lược phát triển trong giai đoạn tới, góp phần xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam vững mạnh trên con đường hội nhập vào nền kinh tế thế giới .Trong thời gian vừa qua, cho vay hộ sản xuất đã thể hiện được vai trò và chức năng của mình trong việc sản xuất lương thực của người dân về mặt số lượng, chất lượng và chủng loại ngày càng tăng, ngày càng đa dạng và phong phú, tạo điều kiện cho việc mở rộng thị trường hàng nông sản, tăng lượng xuất khẩu và nâng cao đời sống của nhân dân.
Trong những năm qua thực hiện chủ trương mở rộng cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu luôn chú trọng mở rộng cho vay đối với từng hộ gia đình. PGD An Hữu đã đạt được những thành tích đáng kể, đã chủ động hơn trong việc đa dạng hóa các loại hình cho vay.
Ngoài ra, ngân hàng còn tiến hành phân loại khách hàng để trên cơ sở đó có chính sách cho vay thích hợp với từng loại khách hàng. Tuy là một đơn vị kinh doanh tiền tệ nhưng ngân hàng đã thực hiện được trách nhiệm của mình đã hổ trợ đắc lực cho người nông dân, xóa được phần nào tình trạng đói nghèo ở các xã vùng sâu vùng xa còn khó khăn trong việc sản xuất.
Ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, tránh tình trạng cho vay nặng lãi giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất và sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, đặc biệt là nguồn vốn đầu tư cho việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi trong sản xuất nông nghiệp, nắm bắt được điều đó PGD NHNo&PTNT An Hữu không ngừng phát huy khả năng kinh doanh đầu tư trên lĩnh vực nông nghiệp, mở rộng địa bàn hoạt động đến tận các ấp, xã vùng sâu vùng xa nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phục vụ sản xuất của người dân. Có được thành quả như trên, một phần cũng nhờ vào sự nỗ lực của các nhân viên trong PGD, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao, sự nhiệt tình giúp đỡ của Ban lãnh đạo, chính quyền địa phương. Vì thế, đã đem lại cho PGD một kết quả kinh doanh đáng khen. Tuy nhiên, để có thể góp phần đẩy mạnh nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển PGD cần mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng mình, đáp ứng tối đa nhu cầu của người dân, tạo một sự tăng trưởng
54
với tốc độ cao và bền vững qua các năm, nâng cao chất lượng tín dụng, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động tại chỗ và sử dụng nguồn vốn huy động đạt được hiệu quả cao, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng và góp phần phát triển kinh tế tại địa phương.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Tiền Giang Tiền Giang
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, kêu gọi sự đầu tư vốn từ các tổ chức kinh tế trong địa bàn để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp Ngân hàng đầu tư vào các món vay trung, dài hạn. Từ đó có nguồn vốn dồi dào và sẵn sàng cung ứng vốn cho PGD khi thật sự cần thiết.
Cán bộ tín dụng cần có khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm để phụ trách một địa bàn xã vì thời gian phị trách địa bàn của CBTD quá ngắn.Theo quy định hiện hành của NHNN Việt Nam CBTD phụ trách địa bàn xã tối đa 18 tháng phải đổi địa bàn một lần. Như vậy sẽ khó cho CBTD trong việc tiếp cận khách hàng cũng như thiết lập mối quan hệ than thiện với chính quyền địa phương đẻ có sự hỗ trợ nhiệt tình trong công tác cho vay.
Số lượng khách hàng ngày càng đông, doanh số cho vay ngày càng lớn, tình trạng cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt. Trong khi đó thì cơ sở vật chất của Ngân hàng có thời gian sử dụng lâu nên cần xây dựng và sửa chữa lại cơ sở vật chất mới cho xứng tầm với quy mô hoạt động của Ngân hàng, nhằm tạo bộ mặt khang trang đây cũng là một cách tiếp cận tốt nhất đối với khách hàng và để tạo không gian thoải mái cho cán bộ làm việc có hiệu quả.
Tích cực triển khai các ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, tăng cường khai thác và tạo tiện ích, sản phẩm có giá trị gia tăng phục vụ cho khách hàng.
Phát động và duy trì phong trào thi đua, khen thưởng tập thể cá nhân có thành tích tốt nhằm tạo động lực khuyến khuých nhân viên làm việc có hiệu quả hơn.
Sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp nước ta phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên trong quá trình sản xuất không tránh khỏi rủi ro bất khả kháng. Ngân hàng cần có văn bản hướng dẫn xử lý rủi ro để khi có rủi ro được xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho người vay và PGD.
55
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương
Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho PGD trong việc cung cấp thông tin kinh tế về khách hàng trong hồ sơ vay vốn của họ, cũng như trong công tác thu hồi và xử lý nợ nhằm giúp cho hoạt động tín dụng của PGD được thuận lợi hơn.
Nên xây dựng một số chương trình về hiệu quả đầu tư của địa phương, phân vùng đầu tư, kinh doanh các loại cây giống mới có hiệu quả. Mở rộng mạng lưới tổ chức tiêu thụ nhằm tác động đến ý thức của người dân và các đơn vị kinh tế trong việc tham gia đầu tư.
Hỗ trợ tích cực cho PGD trong việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu. Đối với những hộ cố tình không trả nợ mặc dù khả năng tài chính có, UBND xã cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, nếu cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp PGD thu hồi lại nợ.
Thường xuyên có chính sách hỗ trợ người dân trong sản xuất về con giống, kinh nghiệm, kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi để họ sản xuất kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn.
56
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng
thương mại. Đại học Cần thơ
2. Huỳnh Công Nguyên, 2013. Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Gia Lai. Luận văn thạc sĩ. Đại học Đà Nẵng
3. Lê Thị Quang Thư, 2008. Phân tích hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới tỉnh An Giang. Luận văn đại học. Đại học cần Thơ.
4. Nguyễn Thanh, 2012. Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Nhơn. Luận văn thạc sĩ. Đại học Đà Nẵng.
5. Nguyễn tài Tự, 2005. Nâng cao chất lượng ttins dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Thanh Trì, hà Nội. Luận văn tốt nghiệp.
6. Hồ Hữu Giàu, 2012 . Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân và hộ gia đình tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ
7. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, 2010.
Quy định về quy trình cho vay hộgia đình, cá nhân trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Hà Nội tháng 7 năm 2010
8. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, 2010.
Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Hà Nội tháng 6 năm 2010
9. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Triển khai các giải pháp đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu quảtrong năm