* Nguyên nhân từ phía ngân hàng (nguyên nhân chủ quan).
- Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp. So với mặt bằng lãi suất chung, mức lãi suất huy động của ngân hàng thờng thấp hơn lãi suất huy động của các ngân hàng khác, nhất là mức lãi suất huy động vốn trung và dài hạn ngân hàng khác trên địa bàn, phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều ngời gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn. Mặt khác các kênh huy động vốn ngoài ngân hàng nh các công ty bảo hiểm xe máy, tiết kiệm bu điện, kỳ phiếu cũng ảnh hởng đáng kể đến lợng vốn huy động vào ngân hàng. Vì vậy nếu ngân hàng không có chính sách hợp lý thì sẽ không thể thu hút đợc nguồn vốn.
- Mạng lới huy động cha đa dạng. Mặt khác thời gian giao dịch lại trùng với hành chính nên gây bất tiện cho khách hàng khi muốn đến giao dịch. Chính vì thế sự hiểu biết và lòng tin của ngời dân về ngân hàng còn hạn chế, ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của chi nhánh MHB.
- Chi nhánh MHB trong công tác tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng còn dè dặt cha mạnh bạo.
- Các hình thức huy động vốn cha thực sự đi vào lòng dân, cha phong phú.
- Công nghệ ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng, nhất là trong quan hệ gửi và rút tiền của khách hàng chủ yếu vẫn là trực tiếp, cha đợc cải tiến nhiều. Mọi khoản tiền gửi vào ngân hàng, ngoài tiền lãi đợc hởng ra, ngời dân hầu nh cha đợc hởng các tiện ích khác của ngân hàng nh thanh toán chi trả.
- Chính sách khách hàng vẫn cha tạo nên sức hấp dẫn đối với khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng còn cha đa dạng, cha tạo đợc tốt thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền. Mặt khác chi nhánh MHB_HN cha có những biện pháp khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, vào những ngày đặc biệt, ngày lễ tết cha có những chơng trình khuyến mãi, hay tặng quà cho khách hàng. Chi phí cho quảng cáo, chăm sóc khách hàng còn quá thấp trong tổng chi phí của chi nhánh, còn phụ thuộc vào chế độ chi tiêu tài chính của ngân hàng MHB.
- Môi trờng cạnh tranh: Cạnh tranh là đặc tính vốn có của cơ chế thị tr- ờng, là một quy luật khắc nghiệt, nó đào thải dần những đơn vị yếu kém và chỉ những đơn vị làm ăn có hiệu quả tồn tại. Qua cạnh tranh các đơn vị kinh tế tự khẳng định mình và tiến bớc hoàn thiện hơn. Chi nhánh MHB_HN cũng không nằm ngoài vòng xoáy cạnh tranh đó. Chi nhánh MHB_HN hoạt động trên địa bàn có nhiều ngân hàng cùng hoạt động, khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Do sự cạnh tranh mãnh liệt giữa các ngân hàng cho nên việc huy động vốn và cho vay của ngân hàng bị ảnh hởng, tuy nhiên ngân hàng cha có những biện pháp để đối phó với sự cạnh tranh đó.
- Thu nhập của dân c: Hầu hết ngời dân trên địa bàn có thu nhập không cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng còn hạn chế vì vậy nên ít mở tài khoản tại ngân hàng. Hơn nữa thu nhập của ngời dân cha cao trong khi đó nhu cầu tiêu dùng lại rất lớn. Ngời dân có thói quen giữ tiền tại nhà để tiện cho việc sử dụng. Điều này ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
- Thói quen của khách hàng: Hầu hết tại chi nhánh MHB_HN, những cá nhân sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hiểu biết của ngời dân về ngân hàng còn rất hạn chế. Họ cha có thói quen sử dụng các tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, đại đa số dân chúng đều cho rằng ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ cha thấy đợc các chức năng khác của ngân hàng. Chi nhánh MHB_HN ngoài việc phát hành kỳ phiếu, nhận tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, chỉ thực hiện các dịch vụ cho các doanh nghiệp là chủ yếu, hiện nay còn một mảng rất lớn những tiện ích của ngân hàng dành cho các cá nhân bị bỏ trống.
Tóm lại, qua phân tích ở chơng 2 ta có thể thấy đợc sự ảnh hởng của các nhân tố đến việc công tác huy động vốn của chi nhánh MHB_HN trong đó những nhân tố bên ngoài đóng vai trò quan trọng, còn những nhân tố do bản thân ngân hàng đóng vai trò quyết định. Cũng chính từ những hạn chế này sẽ giúp cho ta tìm ra đợc các giải pháp hữu hiệu nhất nhằm tăng cờng huy động vốn tại chi nhánh MHB_HN.
3.1 Định hớng hoạt động kinh của ngân hàng MHB. 3.1.1 Định hớng chung.
Những năm qua, mặc dù ngặp nhiều khó khăn nhng ngân hàng MHB vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và giành đợc sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó chính là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trờng, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hoá trong kinh doanh và ngày càng phát triển nhằm hớng tới mục tiêu ”phát triển– an toàn- hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thờng xuyên tăng cờng các mối quan hệ tốt hơn nữa với các cơ quan hữu quan từ trung ơng đến địa phơng, với các ngân hàng bạn trong cũng nh ngoài khu vực, cụ thể:
- Với các ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu t phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mô lớn vợt quá khả năng của mỗi ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc.
- Với các chi nhánh trong cùng hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ chơng chính sách nh: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất... tạo nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
Không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua ngân hàng. Nâng cấp một bớc chơng trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp nh hiện nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loaị hình dịch vụ cung ứng tại nhà đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng nh mạng thanh toán liên ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt đ- ợc các thông tin cập nhật về môi trờng kinh doanh, để từ đó xây dựng các ch- ơng trình t vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên... cùng với sự giúp đỡ của ngân hàng MHB và cấp chính quyền địa phơng đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát đợc nguồn.
3.1.2 Định hớng huy động vốn.
Trong những năm tới ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng duy trì và tăng trởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trờng để có phơng án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân c. “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lợc huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lợc sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Do vậy, chi nhánh cần bám sát định hớng chiến lợc hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu t tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm đợc nhà nớc chú trọng phát triển cũng nh không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của chi nhánh. Thực hiện tăng cờng công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hớng coi tăng trởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lợng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nớc và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lợng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng quyết định:
- Cải thiện một bớc đáng kể chất lợng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lợng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng.
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trờng và thực hiện tốt các đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có. - Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng ngân hàng có thể mở rộng hoạt động marketing tới khách hàng mới.
Phát huy thành tích đã đạt đợc trong năm 2008, hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh năm 2008, chi nhánh MHB_HN phấn đấu năm 2009 đạt đợc các chỉ tiêu cụ thể sau:
- Tổng nguồn vốn huy động đén 31/12/2009: 4450 tỷ đồng trong đó + Huy động vốn VNĐ 3580 tỷ.
+ Ngoại tệ quy VNĐ 870 tỷ.
- D nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2009: 2653 tỷ đồng trong đó + D nợ VNĐ 1752 tỷ.
+ D nợ ngoại tệ quy VNĐ 901 tỷ. - Nợ xấu< 1%/ tổng d nợ.
- Cơ cấu d nợ tại thời điểm cuối năm:
+Tỷ lệ % cho vay doanh nghiệp nhà nớc tối đa 58%.
3.1.3 Một số thuận lợi, khó khăn khi huy động vốn.
3.1.3.1 Thuận lợi.
Là chi nhánh của một trong bốn ngân hàng thơng mại lớn nhất Việt Nam, chi nhánh MHB _HN có đợc những thuận lợi và uy tín nhất định khi tiến hành huy động vốn. Chi nhánh MHB_HN đợc sự chỉ đạo sâu sát của ngân hàng nhà nớc Việt Nam cùng với sự quan tâm, hỗ trợ, giúp đỡ về nhiều mặt của các cơ quan hành chính trên địa bàn: thành uỷ, uỷ ban nhân dân quận, thành phố, các cơ quan chức năng của trung ơng và địa phơng.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất, đó chính là sự quan tâm, hợp tác, sự tin cậy của khách hàng. Đây chính là yếu tố góp phần giúp cho việc huy động tiền gửi của ngân hàng trong khu vực dân c đạt đợc kết quả cao.
Trong nội bộ chi nhánh MHB_HN, các phòng, ban, bộ phận có sự đoàn kết, nhất trí cao. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh đợc tinh giảm, gọn nhẹ, mang tính khoa học. Đội ngũ cán bộ công nhân viên của chi nhánh ngân hàng MHB phần lớn đều có trình độ đại học và trên đại học, có trình độ chuyên môn cao. Họ là những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp với các đặc điểm nh hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và hoàn thiện phong cách phục vụ. Nó làm nên nét riêng trong kỹ năng phục vụ khách hàng của hệ thống ngân hàng nhà nớc, tiêu biểu là chi nhánh ngân hàng MHB.
Về cơ sở vật chất đã có nhiều cải thiện. Hệ thống tin học đợc áp dụng trong toàn chi nhánh đã làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.1.3.2 Khó khăn.
Đi đôi với những thuận lợi,chi nhánh ngân hàng MHB cũng gặp khá nhiều khó khăn phải vợt qua. Hoạt động trên địa bàn thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì cả nớc. Điều này làm cho chi nhánh ngân hàng MHB vừa có thuận lợi là có khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn. Các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thơng mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng thơng mại nớc ngoài để giành thị phần đã đa ra lãi suất huy động có khi cao hơn lãi suất cơ bản do thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam quyết định và giảm lãi suất tín dụng xuống dới mặt bằng lãi suất chung.
Một khó khăn khá lớn của không chỉ chi nhánh ngân hàng MHB mà của cả hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh là vấn đề nợ quá hạn của các doanh nghiệp nhà nớc. Số d nợ quá hạn lớn mà các doanh nghiệp này ít hoặc không có khả năng để trả.
Thấy hết đợc những thuận lợi và khó khăn khi huy động vốn, chi nhánh ngân hàng MHB_HN cần phải phát huy các lợi thế và hạn chế những bất lợi của mình. Để làm đợc nh vậy,chi nhánh ngân hàng MHB_HN phải có những giải pháp thích hợp.
3.1.4 Phơng hớng phát triển công tác kế toán huy động vốn của chi nhánh MHB_HN.
Ngoài những chỉ tiêu định lợng nh giảm thời gian giao dịch đối với một khách hàng, tăng 25% số khách hàng mở tài khoản, tăng thu phí dịch vụ 35% từ việc tăng doanh số thanh toán... thì công tác kế toán huy động vốn còn đề ra các chỉ tiêu định tính nh tiếp tục hiện đại hóa cơ sở vật chất phục vụ kế toán thanh toán, chú ý tới dịch vụ chăm sóc khách hàng nh thông tin trên mạng về tài khoản tiền gửi, chế độ lãi suất, những mong muốn hiện tại và nhu cầu tơng lai của khách hàng. Chi nhánh còn xác định việc tiếp tục đào tạo mới và nâng cao trình độ đội ngũ kế toán giao dịch cũng nh phong cách giao dịch ứng xử, thực hiện :văn minh giao tiếp trong toàn thể cán bộ ngân
những văn bản cũ vẫn còn hiệu lực để củng cố và nâng cao chất lợng hoạt động kế toán huy động vốn. Chú ý phát triển mới các dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, luôn luôn cải tiến quy trình kế toán cho phù hợp và hiệu quả theo hớng có lợi cho cả khách hàng và chi nhánh.
3.2 Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại chi nhánh MHB_HN.
Hoạt động huy động vốn, của ngân hàng thơng mại là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trờng, nó là kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thị trờng, và cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển nh Việt Nam hiện nay. Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần khác nhau trong nền kinh tế (nhất là trong dân c) đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải có sự phân tích thị tr- ờng để từ đó đa ra đợc chiến lợc nghiên cứu thị trờng một cách khoa học, từ đó đáp ứng nhu cầu đó một cách tốt nhất.
Mặt khác theo dự báo trong các năm tới tốc độ tăng trởng của GDP khoảng trên 7.00%, trong đó tỷ trọng của nganh công nghiệp ngày càng tang cao; cũng theo ngân hàng nhà nớc chính sách tiền tệ qua các năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu quả phù hợp với diễn biến của thị trờng, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập. Điều này tạo tính ổn định trong việc hoạch định chính sách hoạt động nhất là chính sách huy động vốn của chi nhánhMHB_HN.
Vì vậy để nâng cao đợc hiệu quả thực hiện chính sách huy động vốn