K t lu năch ngă2
3.2Các g ii pháp xây d ng CTV cho các NHTMCP Vi tNam
Qua nghiên c u v các nhân t nh h ng đ n CTV Ngân hàng, đ ng th i các phân tích v tình hình chung c a các NHTMCP Vi t Nam tác gi đ a ra m t s gi i pháp trong vi c xây d ng CTV cho các NHTMCP Vi t Nam
Th nh t: T k t qu c a mô hình bi n Quy mô tác đ ng đ ng bi n và bi n tài s n
th ch p tác đ ng ngh ch bi n lên òn b y tài chính, đây là m t g i ý cho các Ngân hàng có quy mô nh , h có th ti n hành tái c u trúc l i TSTC b ng cách gi m TSTC có r i ro cao đi u này s đ c các ch n , các khách hàng ti n g i đánh giá cao giúp
gia t ng vi c huy đ ng làm cho đòn b y tài chính t ng và làm t ng quy mô cho các NHTMCP. Các bi n pháp c th đ tái c u trúc l i TSTC là
Ngân hàng nên t p trung qu n lý tài s n có và tài s n n m t cách linh ho t.
Nh v y ngân hàng có th v a tích tr tài s n thanh kho n đ đáp ng m t ph n nhu c u thanh kho n, ph n còn l i s đ c đáp ng b ng cách đi vay trên th tr ng ti n t ho c phát hành trái phi u ng n h n, dài h n. tái c u trúc l i TSTC ngân hàng c n qu n tr thanh kho n th t t t, ph i phân tích các y u t nh h ng đ n chi n l c thanh kho n, t đó rút ra đ c nên d tr tài s n có tính thanh kho n nhi u h n hay dùng ngu n tài tr t bên ngoài nhi u h n.
Chú tr ngăđ uăt ăvƠoăcácătƠiăs n có tính thanh kho n cao nh các kho n m c nh
ti n m t và ti n g i t i các TCTD khác: Ngân hàng thay vì d tr ti n d th a b ng ti n m t thì có th g i ti n t i các TCTD khác, b i vì ti n g i t i các TCTD có tính thanh kho n cao, t su t sinh l i cao h n ti n m t, giúp ngân hàng d dàng thanh toán các kho n ti n giao d ch gi a các ngân hàng v i nhau. Ngoài ra Ngân hàng có th rút các kho n ti n g i này đ chi tr nh ng yêu c u c p thi t, nh ng kho n n ph i thanh toán khi có khó kh n thanh kho n c a ngân hàng. ng th i duy trì l ng ti n m t t i qu h p lỦ đ có th gi i quy t k p th i nh ng r i ro không th l ng tr c đ c. Ho c Ngân hàng còn có th đ u t vào ch ng khoán thanh kho n. Ch ng khoán thanh kho n là m t lo i tài s n có tính thanh kho n cao, trong m i tr ng h p khi có r i ro x y ra ngân hàng có th bán ch ng khoán thanh kho n đ thanh toán ngay các kho n n đ n h n m t cách nhanh chóng. c bi t nên chú tr ng vào đ u t ch ng khoán th tr ng nhi u vì hi n nay ngân hàng ch có ch ng khoán chính ph mà không có ch ng khoán th tr ng (Ch ng khoán s n sàng đ bán), trong khi đó ch ng khoán th tr ng có t su t sinh l i cao h n so v i ch ng khoán chính ph và đ c giao d ch trên sàn giao d ch nên tính thanh kho n r t cao.
Ti p t c nâng cao ch tăl ng t ngu n tài tr t bên ngoài: Ngân hàng c n
c ng huy đ ng v n t th tr ng dân c , đ m b o m c t ng tr ng huy đ ng ti n g i phù h p v i m c t ng tr ng tín d ng. Ngoài ra, c n ti p t c th c hi n đa d ng hóa ngu n v n theo nhóm khách hàng, theo lo i ti n và theo th i h n, đ làm gi m s nh y c m c a tài s n n v i các bi n đ ng c a n n kinh t . a d ng hóa ngu n v n giúp ngân hàng đ m b o an toàn thanh kho n t t h n. Qu n lý tài s n n c ng đ ng ngh a v i vi c t o m i quan h b n v ng v i các ngu n tài tr này, đ c bi t là các khách hàng l n, các khách hàng truy n th ng, các khách hàng là t ch c chính ph , NHNN và các ngân hàng l n trên th tr ng liên ngân hàng. ây là nh ng ngu n tài tr t ng đ i d i dào mà m t khi m t đi, Ngân hàng s ph i đ i m t v i vi c m t đi m t l ng v n ti m n ng l n.
Th hai: Bi n L i nhu n tác đ ng ngh ch bi n lên đòn b y tài chính cho th y khi L i
nhu n t ng thì đòn b y tài chính có xu h ng gi m. i u này cho th y r ng khi Ngân hàng t ng tr ng l i nhu n cao c n t n d ng c h i này đ t ng VCSH. Vi c t ng VCSH s giúp các Ngân hàng t ng đ c s c m nh tài chính, đ m b o r i ro và t o đi u ki n cho s phát tri n trong t ng lai. Tuy nhiên, vi c t ng bao nhiêu v n là đ , tùy thu c vào nhu c u phát tri n c a b n thân m i Ngân hàng, c n ph i tính toán r t k đ v a th c hi n thành công, v a đ m b o l i ích cho các c đông trên c s tính kh thi c a ph ng án phát hành và ph ng án s d ng v n. t ng v n các Ngân hàng nh th ng ph thu c ch y u vào thu nh p gi l i sau khi Ngân hàng đư ti n hành chia c t c, do các Ngân hàng nh b h n ch trong kh n ng ti p c n th tr ng tài chính, nên ph i ph thu c ch y u vào kh n ng t o ra l i nhu n và gi l i m t ph n l i nhu n đ t o d ng m c v n thích h p. N u t l thu nh p gi l i quá th p (t l chi tr c t c quá cao) s d n t i s t ng tr ng v ngu n v n n i b ch m. i u này có th làm t ng r i ro phá s n c a Ngân hàng và h n ch kh n ng m r ng tài s n sinh l i. Ngu n v n n i b này có thu n l i là giúp Ngân hàng không ph thu c vào th tr ng v n và nh v y gi m đ c chi phí huy đ ng v n. Không nh ng có chi phí th p, ph ng th c t ng v n t ngu n n i b còn giúp các c đông Ngân hàng an tâm v t
l s h u, an tâm v m c thu nh p t ng lai, tránh tình tr ng loãng quy n s h u.
Th ba: T ng tr ng tác đ ng đ ng bi n lên đòn b y tài chính, đi u này đ ng ngh a
v i vi c trong t ng tr ng c a NHTM Vi t Nam ch y u d a trên t s t ng tr ng t n , t c là t ngu n huy đ ng v n trong n n kinh t . Do đó, Ngân hàng mu n t ng tr ng nhanh c n đ y m nh vi c huy đ ng v n t n n kinh t , nh ng vi c t ng tr ng n cao s làm gi m h s an toàn và có th gây ra các r i ro cho Ngân hàng n u không đ c qu n lý t t. Do đó, trong t ng tr ng c a Ngân hàng c ng đ ng th i th c hi n hai vi c song song là: m t m t c n t ng c ng huy đ ng v n đ ph c v t ng tr ng, m t khác, t n d ng u th t s t ng tr ng đ t ng VCSH. Các bi n pháp c th t ng c ng huy đ ng và qu n tr r i ngân hàng là
Xây d ng s n ph m ti n g i k h n phù h p v i nhu c u th c t c a
khách hàng: Hi n nay nhi u ngân hàng ch a nh n ti n g i theo nhu c u c a
khách hàng v k h n trong khi vi c xây d ng s n ph m ti n g i có k h n phù h p v i nhu c u th c t c a khách hàng là vô cùng thi t th c. N u làm đ c nh v y, s t t cho c phía ngân hàng và khách hàng, Ngân hàng v a thu hút đ c nhi u ngu n ti n g i h n còn khách hàng thì c m th y tho i mái và thu n ti n khi tr thành khách hàng c a Ngân hàng. Do v y, Ngân hàng c n có chính sách huy đ ng v n theo k h n th c t c a khách hàng mà không nh t thi t ph i là k h n tu n, tháng nh hi n nay. Bên c nh vi c t p trung xây d ng s n ph m trên, Ngân hàng c ng c n thi t ph i đa d ng hóa các s n ph m huy đ ng khác, ng v i m i đ i t ng khách hàng, ta c n có nh ng s n ph m riêng phù h p v i đ c đi m và tính ch t c a nhóm đ i t ng đó, khi n khách hàng có nhi u s l a ch n h n
y m nh các ho tăđ ng qu ng cáo, ti p th c a Ngân hàng: Khi tung ra
m t s n ph m huy đ ng v n nào, đi u quan tr ng nh t là ph i có 1 ch ng trình tuyên truy n, qu ng cáo n t ng đ khách hàng có th bi t và tham gia. Không nh ng ch qu ng cáo s n ph m trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng
mà c n ph i g i t r i đ n t n tay khách hàng, đ h có th tìm hi u k h n v s n ph m m i c a Ngân hàng. Bên c nh đó, c n thi t ph i có m t b ph n h tr nh m gi i đáp nh ng th c m c c a khách hàng v s n ph m, truy n đ t sâu h n nh ng thông tin v s n ph m đ kích thích nhu c u c a khách hàng. Vi c ch m sóc khách hàng sau khi cung c p s n ph m c ng r t quan tr ng. Nó s làm cho khách hàng có n t ng t t v s chu đáo và chuyên nghi p c a Ngân hàng, góp ph n t o ra m t l ng khách hàng truy n th ng đông đ o trong t ng lai. Tác gi xin đ c nêu vài g i ý nh cho vi c ch m sóc khách hàng nh cu i m i đ t tr lãi và g c cho m i khách hàng, Ngân hàng nên có th c m n t i khách hàng. Vào d p l T t, nên g i thi p chúc m ng t i nh ng khách hàng truy n th ng, nh ng khách hàng có l ng ti n g i l n…Nh ng vi c làm này tuy nh nh ng l i có tác d ng r t l n trong vi c gi chân khách hàng. M i khi tri n khai đ t huy đ ng v n m i, s n ph m m i…Ngân hàng có s tuyên truy n r ng rãi không ch tr s , phòng giao dch mà còn nên đ ng báo, ho c phát t r i t i tay khách hàng. Bên c nh đó vi c đi u tra th m dò Ủ ki n c a khách hàng v s n ph m, d ch v m i c ng là đi u r t nên làm (có th phát b ng câu h i đ n t n tay khách hàng t i qu y giao dch đ khách hàng đi n vào). Ngoài nh ng đ t tri n khai huy đ ng v n b ng có th ng Ngân hàng v n có th t ng quà khách hàng cá nhân, t ch c tu theo l ng ti n g i. Nh ng vi c làm này tuy nh nh ng l i có tác d ng r t l n trong vi c gi chân khách hàng vì nó th hi n s quan tâm c a Ngân hàng đ i v i khách hàng c a mình. làm đ c nh ng vi c này Ngân hàng nên đ y m nh ho t đ ng c a b ph n marketing h n n a đ ng th i t v n và h tr ng i dân làm các th t c liên quan đ n g i ti n, h ng d n ng i dân cách s d ng ti n nhàn r i h p lý, đ ng th i giúp ng i dân hi u rõ v vai trò và nh ng d ch v ti n ích c a Ngân hàng. Có chính sách khuy n khích giúp ng i dân có ti n g i Ngân hàng ti p c n v i d ch v h tr v n c a Ngân hàng, đ ng th i h ng d n h cách làm n
có hi u qu t nh ng đ ng v n vay tín d ng c a Ngân hàng… i v i nh ng đ i t ng ng ng giao d ch v i Ngân hàng, c n tìm hi u nguyên nhân c a khách hàng ng ng giao d ch, rút ti n g i chuy n sang Ngân hàng khác đ có bi n pháp thích h p nh m khôi ph c l i và duy trì quan h t t v i khách hàng. Ti p c n các siêu th , khách s n, nhà hàng, c ng hàng không, khu v c có nhi u ng i n c ngoài t i đ m các c s ch p nh n th Visa, Master, Cash Card...T ng c ng ti p c n, h p tác v i các công ty xu t kh u lao đ ng trên đ a bàn đ h ng d n cách th c chuy n ti n ki u h i, phân phát t r i, th chuy n ti n, gi i đáp m i th c m c c a khách hàng.Ch đ ng ph i h p v i chính quy n đ a ph ng nh m qu ng bá d ch v chi tr ki u h i, vi t th gi i thi u d ch v t i ng i lao đ ng c a đ a ph ng mình đang n c ngoài.
M r ng m ngăl i ho tăđ ng không ch trongă n că mƠăcóăngoƠiăn c:
Tr c th c t nhi u Ngân hàng có ít các đ a đi m giao d ch trên c n c, gây khó kh n cho khách hàng khi ti n hành giao d ch v i Ngân hàng, do đó đ i v i các Ngân hàng trên c n có m t k ho ch dài h n đ m r ng m ng l i các chi nhánh và đi m giao d ch c a mình. Ti n hành liên k t, h p tác v i các công ty, doanh nghi p, các nhà hàng, khách s n,.. đ t các tr ATM, các phòng giao d ch c a Ngân hàng đ ti n cho vi c ph c v khách hàng t i nh ng đ a đi m đó.
Chính sách lãi su tăhuyăđ ng linh ho t, phù h p: Ngày nay, m c dù lãi su t
huy đ ng theo các k h n ng n v n đang b kh ng ch ch n trên theo qui đnh c a NHNN tuy nhiên s c nh tranh lãi su t trong l nh v c Ngân hàng v n đang di n ra quy t li t. H u h t các NHTMCP đ u coi lãi su t là m t trong nh ng công c có hi u qu nh t trong ho t đ ng huy đ ng v n vì đa s khách hàng khi g i ti n vào Ngân hàng, đ c bi t v i th i h n dài thì đi u đ u tiên mà h quan tâm là lãi su t áp d ng là bao nhiêu. Xác đ nh lãi su t cho phù h p là m t v n đ r t khó kh n vì lưi su t cho vay, lãi su t huy đ ng có nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n c a Ngân hàng. i v i Ngân hàng thì lãi su t huy đ ng là chi
phí ch y u, các Ngân hàng luôn mong mu n thu hút đ c v n v i chi phí r nên luôn c g ng đ lãi su t m c t i thi u có th . Còn v i khách hàng thì ng c l i h mong mu n lãi su t càng cao càng t t. Do đó Ngân hàng c n th c hi n m t chính sách lãi su t h p lỦ đ dung hoà đ c l i ích c a ng i g i ti n và Ngân hàng. Tuy nhiên, hi n nay Ngân hàng v n th c hi n qu n tr lãi su t theo ph ng pháp lưi su t c đnh, thang lãi su t đ c l p s n, lãi su t quy đ nh cho toàn h th ng Ngân hàng (do h i s chính ch th cho các giám đ c chi nhánh Ngân hàng). Chính sách lãi su t c a Ngân hàng ch m thay đ i, ch a ph n ánh k p th i lãi su t th tr ng, trong khi đó lưi su t là m t lo i giá c có th thay đ i t ng ngày, t ng gi . Do đó, đ th c hi n t do lãi su t, Ngân hàng c n quan tâm t i các y u t nh h ng đ n lãi su t. ó là:
a/ Lãi su t th tr ng: lãi su t c a Ngân hàng đ a ra n u quá xa v i m t