K t lu năch ngă2
3.2.2.1 Xây d ng chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng có Ủ ngh a quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Nó giúp ngân hàng phát tri n nh ng s n ph m đ c thù phù h p v i nhu c u, nh ng u đưi thu hút khách hàng ti m n ng, phát huy t i đa hi u qu s d ng ngu n l c, m r ng th ph n. Vì v y, chính sách phân lo i khách hàng có s liên
quan m t thi t v i chính sách marketing c a ngân hàng. Do đó, Agribank Khu v c TPHCM ph i có h th ng nh n di n th ng hi u th ng nh t, chính sách marketing c n đ c đ y m nh trong ho t đ ng cho vay.
Chính sách khách hàng v i m c đích th c hi n nh ng u đưi và ch m sóc đ i v i nh ng khách hàng quan tr ng chi n l c, ngân hàng phân lo i khách hàng truy n th ng, khách hàng quan tr ng, khách hàng khác. Nh ng khách hàng truy n th ng và quan tr ng th ng đ c h ng nh ng chính sách u đưi v lãi su t, h n m c tín d ng, b o đ m ti n vay, phí d ch v … b i h là nh ng khách hàng có n ng
l c tài chính đ m b o và đem l i ngu n l i th ng xuyên c ng nh uy tín cho ngân
hàng. Agribank c n xây d ng, ban hành các c ch , chính sách cho vay theo t ng s n ph m riêng bi t, theo t ng l nh v c, ngành hàng phù h p v i quá trình s n xu t và kinh doanh, g n cho vay v i bán chéo các s n ph m d ch v khác đ i v i m t
khách hàng.
Theo đ án tái c c u Agribank, n i dung chính là phát tri n cho vay m t s
l nh v c nh nông nghi p, nông thôn, xu t nh p kh u, công nghi p h tr . i u
này, không có ngh a là chính sách cho vay c a Agribank gi i h n vào m t s đ i
t ng c th . Vì v y, Agribank Khu v c TPHCM bên c nh vi c phát tri n đ i
t ng khách hàng u tiên trên, c n phát tri n các đ i t ng khách hàng ti m n ng ngoài chính sách đ m r ng ho t đ ng cho vay, gia t ng l i nhu n, phát tri n ho t
đ ng cho vay.
3.2.2.2 Th c hi năđúngăchínhăsách th i h n và k h n tr n
T i ngân hàng, các gi i h n v th i h n luôn đ c chú tr ng vì liên quan t i thanh kho n và r i ro c a h th ng ngân hàng. Ngân hàng th ng d a trên k h n c a ngu n đ đ a ra chính sách k h n cho vay n u kh n ng tìm ki m ngu n và chuy n hoán k h n c a ngu n th p. Vi c chuy n hoán k h n ngu n s t o ra khe h lãi su t nên s t o ra r i ro thanh kho n và r i ro lãi su t. Vì v y, Agribank Khu v c TPHCM t p trung huy đ ng ngu n trung và dài h n t t và chuy n hoán k h n t t thì chính sách th i h n tín d ng và k h n n s đáp ng t t h n k h n c a
Do th i h n cho vay càng nh , r i ro càng th p, tính thanh kho n c a các kho n tài tr đ c t ng lên. Agribank c n c c u ngu n cho vay h p lỦ, tránh tr ng h p cho vay ngu n trung và dài h n quá nhi u s nh h ng đ n kh n ng thanh kho n c a ngân hàng.Th i h n cho vay t i Agribank c n đ c xác đ nh c n c vào chu k s n xu t kinh doanh, th i h n thu h i v n c a d án đ u t , kh n ng tr n c a khách hàng, kh n ng ngu n v n c a ngân hàng và th i h n đ c phép kinh doanh, ho t
đ ng c a khách hàng. Vì th , Agribank Khu v c TPHCM không đ c đnh th i h n cho vay c a khách hàng theo th i h n mà ngân hàng quy đnh ho c theo ngu n ng n, trung dài h n hi n có.
K h n n liên quan đ n ngu n thu c a khách hàng đ tr n . Agribank Khu v c TPHCMc n t ng s l n tr n trong k c a khách hàng, các hình th c ân h n lãi và g c cho vay c n ph i đ c xem xét và trình Agribank Vi t Nam, tránh tình tr ng có chi nhánh h u h t các kho n vay trung dài h n đ u ân h n n g c h n n a th i gian vay v n, v n đ này t o r i ro r t l n cho ngân hàng v thu h i n .
3.2.2.3 Xây d ng chính sáchlãi su t và l phí cho vay
Ngu n thu v lãi su t cho vay là ngu n thu nh p chính c a ho t đ ng c a
ngân hàng và ngân hàng nào c ng mu n cho vay lãi su t cao. Tuy nhiên, lãi su t ti n vay có l i ngu n g c t l i nhu n ho t đ ng c a doanh nghi p, do đó, ngân
hàng ch có th có đ c l i nhu n khi ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p có hi u qu và phát tri n. Vì v y, Agribank nênxây d ng và th c hi n chính sách lãi su t và l phí nh :
- i v i các doanh nghi p không thu c chính sách u tiên lưi su t, Agribank nên
phân tích và đánh giá chính xác m c sinh l i c a doanh nghi p đ t đó xác đ nh lãi su t cho vay h p lỦ, đ m b o đôi bên cùng có l i.
- Th c hi n th ng xuyên và k p th i các chính sách u đưi, chia s khó kh n v lãi su t v i các khách hàng g p khó kh n trong kh n ng c a mình, qua đó h tr khách hàng phát tri n b n v ng và g n bó v i ngân hàng.
- i v i đ i t ng u tiên phát tri n trong đ án tái c c u Agribank trong th i gian t i, Agribank t p trung cho vay các doanh nghi p thu c l nh v c nông nghi p,
nông thôn, xu t nh p kh u, công nghi p h tr v i lãi su t u đưi. Agribank Khu v c TPHCMc n th c hi n u đưi lưi su t đúng đ i t ng, tránh th c hi n tràn lan. - Agribank Khu v c TPHCMph i có c ch u đưi v lưi su t, phí, ngu n v n dài h n đ cho vay đ u t các nhà máy áp d ng công ngh cao trong s n xu t, ch bi n, xu t kh u nông s n.
3.2.2.4 Th c hi n đúngăquyăđnh v tài s năđ m b o
C s đ đ a ra quy t đ nh cho vay bao g m các đi u ki n c n là h s pháp lỦ, m c đ tín nhi m c a khách hàng, n ng l c tài chính, tính hi u qu c a ph ng án d án kinh doanh. Nh ng th c t hi n nay t i Vi t Nam là các ngân hàng đang
bi n tài s n b o đ m tr thành m t đi u ki n r t quan tr ng trong các quy t đ nh cho vay. Chính vì nh n th c đó, các kho n vay t i Agribank đ u xem tài s n b o đ m là đi u ki n tiên quy t đ cho vay. ây là m t trong lỦ do khi n n x u c a Agribank t ng cao trong th i gian qua. Vì v y, Agribank c n thay đ i nh n th c tài s n đ m b o trong ho t đ ng cho vay, xem tài s n đ m b o ch là đi u ki n b sung nh m gi m thi u r i ro tín d ng, ng n ng a các r i ro đ o đ c x y ra và nâng cao trách nhi m, ngh a v tr n c a khách hàng vay.
M c dù đư có quy đ nh h ng d n c th c a Agribank v vi c th c hi n đ nh giá tài s n đ m b o. Song trên th c t nhi u chi nhánh v n th c hi n đ nh giá theo Ủ ki n ch quan, d n đ n vi c đ nh giá cao g p nhi u l n so v i giá tr th c t c a tài s n đ m b o. Do đó, bên c nh các quy đ nh, Agribank c n có nh ng ch tài đ i v i vi c đ nh giá tài s n đ m b o.
AgribankKhu v c TPHCM c n xem xét tính pháp lỦ c a tài s n đ m b o, th c hi n
nghiêm túc các quy đ nh v công ch ng th ch p trong quá trình cho vay.
Agribank Khu v c TPHCMc n thi t l p m t trung tâm th m đ nh giá tài s n, x lỦ tài s n đ m b o đ tách b ch b ph n cho vay và b ph n th m đ nh tài s n, b o đ m tính minh b ch trong quá trình cho vay.
3.2.3 Ơoăt o và phát tri n ngu n nhân l c
Cán b nhân viên là khâu quy t đ nh hi u qu kinh doanh và nâng cao n ng
môn, nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o, đ o đ c ngh nghi p, thái đ ph c v c a cán b nhân viên ngân hàng. Tr c th c tr ng v cán b nhân viên cho vay t i Agribank Khu v c TPHCM c n có nh ng gi i pháp:
3.2.3.1 Ơoăt o ngu n nhân l c
- i v i nhân viên m i c n có khóa h c t p và h ng d n các v n b n, quy đ nh c a Agribank tr c khi th c hi n tác nghi p. tránh tình tr ng sai ph m trong tác nghi p c a ng i tr c d n đ n sai ph m v n t n t i.
- i v i nh ng nhân viên c , c n làm cho h hi u rõ t m quan tr ng c a vi c th ng xuyên nghiên c u,h c t p đ c p nh t nh ng ki n th c v chuyên môn và
nh ng ki n th c xư h i, g n lỦ lu n v i th c ti n đ có th v n d ng m t cách linh ho t, sáng t o và có hi u qu .
- Nâng cao trình đ đ i ng cán b qu n lý b ng các khóa h c v qu n lý chuyên môn nghi p v đ giám sát, đánh giá công vi c ho c đi u đ ng các b qu n lý gi a
các chi nhánh đ h c h i kinh nghi m.
- nh k t ch c các khóa đào t o k n ng nghi p v chuyên môn cho đ i ng cán b nhân viên v kh n ng th c hi n công vi cv i k thu t công ngh hi n đ i, kh n ng ng x khi ti p xúc v i khách hàng. ngth i, l p k ho ch c các cán b tr có n ngl c đi đào t o chuyên sâu các l nh v ckinh doanh ch ch t, các d ch v m i nh mxây d ng đ c đ i ng chuyên gia gi i, làmnòng c t cho ngu n nhân l c
trong t nglai.
- C n t ch c k p th i các khóa h ng d n tri n khai v n b n c a Ngân hàng Nhà
n c và Agribank, đ tránh tình tr ng th c hi n sai theo ch tr ng c a các v n
b n.
3.2.3.2 Phát tri n ngu n nhân l c
- ây d ng m t quy trình tuy n d ng nhân viên khoa h c, chính xác và h p lỦ nh m tuy n d ng đ c nh ng nhân viên có trình đ và phù h p v i yêu c u công vi c. Trong quá trình tuy n d ng c n lo i b u tiên ng i thân làm vi c t i
Agribank đ h n ch tình tr ng tuy n d ng nhân viên không đ trình đ chuyên môn nghi p v .
- Nâng cao đ ng c thúc đ y cán b nhân viên thông qua chính sách l ng th ng và các ho t đ ng v n hóa th d c, th thao nh t ch c các cu c thi v nghi p
v chuyên môn, th thao và các v n đ xư h ikhác. Qua vi c ki m tra kh n ng ng x c a nhân viên, có th m t m t khen th ngđ khích l , m t khác có th rút ra nh ngy u kém hi n t i đ có th có bi n pháp c ithi n k p th i. T đó, ngày càng
nâng caoch t l ng ph c v .
- Trong chính sách đưi ng cán b c nchú tr ng đ n trình đ , n ng l c c a cán b và
có chính sách th a đáng đ i v i nh ngng i có trình đ chuyên môn cao, có nhi uđóng góp cho ngân hàng.
- Có nh ng chính sách quy ho ch, theo dõi b nhi m cán b lưnh đ o các c p m t cách khách quan, dân ch .
- Trong th i gian qua, Agribank Khu v c TPHCM đư có nhi u cán b , nhân viên
liên quan đ n pháp lu t v ho t đ ng cho vay doanh nghi p do suy thoái v đ o đ c ngh nghi p. Vì v y, đ h n ch tình tr ng trên Agribank Khu v c TPHCM c n ph i:
+ Nh t quy t không bao che cho b t k cán b nhân viên nào suy thoái v đ o đ c ngh nghi p gây nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a Agribank.
+ Th c hi n các bi n pháp k lu t, sa th i đ i v i các nhân viên vì l i ích cá nhân làm nh h ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN.
+C n luân chuy n các cán b nhân viên có quan h gia đình nh anh ch em, cha con ho c m con, v ch ng, ng i thân gi nh ng ch c v ch ch t cùng công tác t i m t chi nhánh, đ tránh tình tr ng liên k t, v l i và ho t đ ng nh m t công ty
gia đình gây ra nh ng h u qu nghiêm tr ng trong ho t đ ng kinh doanh nói chung
và ho t đ ng cho vay nói riêng.
+ C n th ng xuyên t ch c các l p b i d ng nghi p v đ o đ c cho các cán b nhân viên t i Agribank.
3.2.4 Hoàn thi n quy trình cho vay
Trong ho t đ ng cho vay KHDN t i các NHTM hi n nay, ngoài s n ph m, chính sách hay lãi su t là y u t quan tr ng trong ho t đ ng cho vay, thì quy trình
th t c h s c ng là y u t có vai trò quan tr ng và Ủ ngh a nh t đnh. M t khi các
quy trình đ c th ng nh t, c th thì không x y ra tr ng h p cùng h th ng
Agribank nh ng l i th c hi n theo nh ng quy trình cho vay khác nhau. Vì v y,
tr c th c tr ng v quy trình cho vay hi n t i c a AgribankKhu v c TPHCM. Agribank Khu v c TPHCMc n t p trung :
Xây d ng m t quy trình riêng bi t, c th cho ho t đ ng cho vay KHDN.Quy trình cho vay c n g n v i trách nhi m v i t ng b ph n, t ng cá nhân c th .
Quy trình cho vay ph i tách r i nhi u b ph n nh b ph n ti p th cho vay, b ph n th m đnh, b ph n k toán cho vay đ kho n vay đ c minh b ch, khách
quan và giúp Agribank tránh đ c nh ng sai ph m do l h ng v quy trình.
Quy trình cho vay ph i th hi n đ c vai trò c a b ph n ki m tra, ki m soát n i b t i m i b c c a quy trình.
3.2.5 Nâng cao hi u qu ki m tra, ki m soát n i b
M c tiêu c a ki m soát n i b là giúp cho nhà lưnh đ o n m đ c tình hình ho tđ ng kinh doanh đang di n ra, phát hi n nh ng thu n l i, khó kh n, sai trái t đó đ racác bi n pháp gi i quy t k p th i. i v i ho t đ ng cho vay thì vai trò c a KSNB là vô cùng quan tr ng. Vì v y, Agribank Khu v c TPHCM c n chú tr ng các bi n pháp nh m nâng cao hi u qu c a b ph n KSNB trong ngân hàng thông qua ho t đ ng hi u qu và ch t l ng c a các cu c ki m tra, ki m soát n i b .
3.2.5.1 T ngăc ngăc ngătácăki m soát n i b ăđ nhăk ăvƠăđ tă u t
Nh m phát hi n k p th i và ng n ch n các bi u hi n tiêu c c, r i ro có th x y ra đ đ m b o ho t đ ng cho vay an toàn, hi u qu , tuân th đúng các quy đ nh c a ngân hàng. Agribank Khu v c TPHCM c n t ch c ki m tra ho t đ ng cho vay t i các chi nhánh đ nh k và đ t xu t trong n m thông qua vi c ki m tra chéo gi a các chi nhánh t i Agribank Khu v c TPHCM. Qua đó, các cán b nhân viên có th h c t p kinh nghi m l n nhau đ nâng cao nghi p v và chuyên môn. Bên c nh đó, b ph n
KSNB t i chi nhánh c n th ng xuyên ki m tra ho t đ ng cho vay t i chi nhánh theo k ho ch ki m tra đ nh k hàng tu n.
3.2.5.2 HoƠnăthi năquyătrìnhăvƠăph ngăphápăki m soát n i b
Hi n nay KSNB t i AgribankKhu v c TPHCM ch y u h ng t i tính tuân th , s đ y đ c a h s ch ng t mà ch a chú tr ng vào vi c đánh giá các r i ro và s
