cho vay doanh nghi p t i ngơnăhƠngăth ngăm i
1.4.1 Nghiên c uc aăMaciejăGrodzickiăvƠăđ ng s n mă2000
Maciej Grodzicki, Grzegorz Ha laj, Dawid Zochowski nghiên c u v chính sách cho vay và ngu n cung cho vay c a NHTM t i Ba Lan v i gi thuy t là vi c th t ch t hay n i l ng c a chính sách cho vay ngân hàng d n đ n vi c gi m hay
t ng ngu n cung cho vay. ng th i tác gi c ng nghiên c u ngu n cung cho vay c a các ngân hàng t i Ba Lan có b nh h ng b i tính thanh kho n và ngu n v n. Bài nghiên c u đ c th c hi n t d li u kh o sát chính sách cho vay ngân hàng, các d li u tài chính ngân hàng, d li u v mô và th c hi n c l ng b ng mô hình chuy n đ i v i các kho ng th i gian khác nhau và b ng các ph ng trình chuy n ti p. Thông qua nghiên c u tác gi đư k t lu n r ng chính sách cho vay th c s nh
h ng đ n ngu n cung cho vay hay chính sách cho vay là m t đ ng l c quan tr ng c a t ng tr ng cho vay. Ngoài ra, tác gi c ng k t lu n r ng ngu n cung cho vay không b nh h ng b i ngu n v n và tính thanh kho n c a các ngân hàng Ba Lan.
1.4.2 Nghiên c u c aăYoshiakiăOguraăn mă2007
Bài nghiên c u v c nh tranh ngân hàng và tín d ng cho doanh nghi p t i Nh t B n. Bài nghiên c u đư ch ra r ng s l ng c nh tranh ngân hàng càng l n s c n tr vi c c p tín d ng cho các doanh nghi p m i t i Nh t và s c nh tranh ngân
hàng càng t ng thì kh n ng c p tín d ng càng gi m.
1.4.3Nghiên c u c aăHirofumiăUchidaăvƠăđ ng s n mă2008
Bài nghiên c u t p trung v n đ v nhân viên cho vay và m i quan h cho vay doanh nghi p v a và nh . V i hai gi thuy t đ c phân tích là vai trò c a nhân viên cho vay trong vi c thu th p thông tin c a nhân viên cho vay t i ngân hàng l n và nh . B ng vi c s d ng s li u th ng kê qua cu c kh o sát các doanh nghi p t i Nh t B n và phân tích h i quy, tác gi đư k t lu n r ng nhân viên cho vay đóng m t vai trò quan tr ng trong m i quan h vay v n b ng cách th ng xuyên liên h v i
khách hàng đ thu th p nh ng thông tin c a khách hàng vay. ng th i bài nghiên c u c ng ch ra r ng các ngân hàng l n ít tham gia vào vi c thu th p các thông tin t doanh nghi p v a và nh .
1.4.4Nghiên c u c aăBerrospide,ăEdgeăvƠăđ ng s n mă2010
Berrospide và Edge đư s d ng d li u ngân hàng th c p t n m 1992 đ n
n m 2009 c a M v i b ng h i quy đi u khi n c a Bernanke và Lown n m 1991, đư cho th y r ng có nh h ng t ng đ i nh c a các t l v n ngân hàng bao g m t l v n c ph n/tài s n, t l v n an toàn c p 1, t l v n đi u ch nh r i ro, t s kh n ng đ m b o v n c ph n trong cho vay. ng th i, bài nghiên c u c ng xem
xét nh h ng c a v n ngân hàng b ng mô hình VAR và c ng tìm th y m t tác
đ ng t ng đ i nh c a t l v n c ph n/tài s n ngân hàng đ i v i cho vay.
1.4.5Nghiên c u v s tácăđ ng c a v năngơnăhƠngăđ n ho tăđ ng cho vayc a
MarkăCarlsonăvƠăđ ng s n mă2012
Bài nghiên c u xem xét nh h ng c a t l v n an toàn c p 1 và t l v n
đi u ch nh r i ro trong cho vay ngân hàng b ng cách so sánh s khác bi t trong t ng tr ng cho vay đ n s khác bi t trong hai t l v n trên t i ngân hàng. Bài nghiên c u cho r ng đ co giãn c a cho vay ngân hàng đ i v i t l v n an toàn c p 1 và t l v n đi u ch nh r i ro thì cao h n khi mà t l v n an toàn c p 1 và t l v n đi u ch nh r i ro t ng đ i th p và đ ngh r ng nh h ng c a t l v n an toàn c p 1 và t l v n đi u ch nh r i ro trong cho vay ngân hàng là phi tuy n. Bài nghiên c u cho r ng m i quan h gi a t ng tr ng cho vay v it l v n an toàn c p 1 và t l v n đi u ch nh r i ro m nh h n đ i v i ngân hàng có kho n vay đ c ký k t h p
đ ng h n nh ng ngân hàng có nh ng kho n vay m r ng.
1.4.6Nghiên c u c a Sumit Agarwal và Itzhak Ben-Davidăn mă2013
Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David nghiên c u v kho n th ng doanh s c a nhân viên cho vay d n đ n đi u ki n cho vay l ng l o. V i vi c s d ng
ph ng pháp sai bi t kép đ đánh giá li u vi c th c hi n kho n th ng doanh s
cho nhân viên cho vay có làm t ng kh i l ng các kho n vay và NPV c a nh ng kho n vay đó nh th nào khi kho n vay đ n h n. Bài nghiên c u đư ch ra
r ngnhân viên cho vay đư phê duy t nhi u kho n vay r i ro và k ho ch v kho n
th ng doanh s c a nhân viên cho vay d n đ n kho n vay d i chu n theo các cách là:
- Nhân viên ch t p trung đ n kho n th ng doanh s cho vay.
- Nhân viên vì mu n kho n th ng doanh s t ng theo t l nên t p trung vào nh ng kho n vay l n và khuy n khích khách hàng vay đ t thêm nhi u tài s n th ch p.
- Các kho n vay có nhi u kh n ng đ c phê duy t khi nhân viên cho vay đ c
h ng l i nhi u h n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
K t lu năch ngă1
Ch ng 1trình bày các lý thuy t v ho t đ ng cho vay KHDN t i NHTM và các nghiên c u c a m t s tác gi trên th gi i v s tác đ ng c a các nhân t vào ho t
đ ng cho vay KHDN. Trên n n t ng c a các nghiên c u trên, là c s đ nghiên c u, phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM trong ch ng 2.
CH NGă2:ăPHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăT TÁC NGă N HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNGNÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
KHU V C THÀNH PH H CHÍ MINH.
2.1 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh Khu v c Thành ph H Chí Minh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n
Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam đ c thành l p theo Ngh đ nh s 3/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chính ph ) kỦ Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi pVi t Nam. Ngân hàng Nông nghi p là Ngân hàng th ng m i đa n ng, ho t đ ng ch y u trên l nh v c nông nghi p, nông thôn, là m t pháp nhân, h ch toán kinh t đ c l p, t ch , t ch u trách nhi m v ho t đ ng c a mình tr c pháp lu t.
Ngày 01/03/1991, Th ngđ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s 18/NH-
Q thành l p V n phòng đ i di n Ngân hàng Nông nghi p t i Thành ph H Chí
Minh.
Ngày 22/12/1992, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s
603/NH-Q v vi c thành l p chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p các t nh thành ph tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p g m có 3 S giao d ch (S giao d ch I t i Hà N i và S giao d ch II t i V n phòng đ i di n khu v c mi n Nam và S giao d ch 3 t i V n phòng mi n Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghi p t nh, thành ph . Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p qu n, huy n, th xư có 47 chi
nhánh.
Ngày 7/3/1994 theo Quy t đ nh s 90/TTg c a Th t ng Chính ph , Ngân hàng Nông Nghi p Vi t Nam ho t đ ng heo mô hình T ng công ty Nhà n c v i c
c u t ch c bao g m H i đ ng Qu n tr , T ng Giám đ c, b máy giúp vi c bao g m
b máy ki m soát n i b , các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p, phân bi t rõ ch c n ng qu n lỦ và ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm T ng Giám đ c.
Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam kỦ Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t
Nam.
N m 2011, th c hi n Quy t đ nh s 214/Q -NHNN, ngày 31/01/2011, c a Th ng đ c NHNN, Agribank chuy n đ i ho t đ ng sang mô hình côngty trách
nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u 100% v n đi u l . Tên ti ng vi t: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Tên g i t t b ng ti ng Vi t là Ngân hàng Nông nghi p.
Tên giao d ch qu c t b ng ti ng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development; Tên vi t t t b ng ti ng Anh: Agribank.
Trong nh ng n m đ u thành l p S giao d ch II t i v n phòng đ i di n mi n Nam, ch có vài chi nhánh đ c thành l p v i m c đích ph c v ch y u cho ngành nông lâm ng nghi p t i TPHCM.
Trong giai đo n t n m 2006 đ n n m 2010 khi th tr ng tài chính và ngành ngân hàng b t đ u phát tri n m nh, khi hàng lo t NHTM c ph n m r ng b ng vi c thành l p nhi u chi nhánh, phòng giao d ch.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ch tr ng m r ng m ng l i ho t đ ng t i TPHCM, c th trong n m 2009 có 22 chi nhánh đ c thành l p m i, nâng s chi nhánh ho t đ ng t i TPHCM là 48 chi nhánh và kho ng 14 phòng giao d ch. Thêm vào đó, chính sách cho vay c ng đ c m r ng v đ i t ng vay v n không ch là các ngành ngh v nông, lâm ng nghi p mà các ngành ngh khác nh xây d ng, b t đ ng s n… c ng đ c đ y m nh cho vay.
Giai đo n t n m 2011 đ n nay, do tình hình kinh t không kh quan, các chi nhánh h u nh ho t đ ng không hi u qu , khi n x u t ng quá cao làm t ng chi phí
trích l p d phòng r i ro, k t qu thu lưi cho vay th p, chi phí v huy đ ng v n, chi phí thuê tr s quá cao, đư làm cho m t s chi nhánh có qu thu nh p âm. Tr c tình hình đó, Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đư thu h p m ng l i ho t đ ng b ng vi c đóng c a phòng giao d ch ho t đ ng không hi u qu và sáp nh p các chi nhánh l i v i nhau.
Tính đ n cu i n m 2013, t i TPHCM ch còn 40 chi nhánh ho t đ ng v i 12 phòng giao d ch.
2.1.2 Các ho tăđ ng kinh doanh ch y u t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh
Th i gian đ u m i thành l p, Agribank Khu v c TPHCM ch y u ho t đ ng cho vay nông nghi p, nông thôn nông dân t i các t nh. m r ng ho t đ ng kinh
doanh, đ ng th i t o ti m l c v ngu n v n và t o l i nhu n cho đ u t nông
nghi p nông thôn, Agribank Khu v c TPHCM chú tr ng m r ng m ng l i ho t
đ ng t i đô th và m r ng quan h tín d ng v i các t p đoàn.
Tr c tình hình ngày càng c nh tranh và phát tri n c a ngành ngân hàng, Agribank Khu v c TPHCM t p trung vào các ho t đ ng kinh doanh ch y u.
2.1.2.1Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n
đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, ngoài ngu n v n t có c a ngân hàng, Agribank Khu v c TPHCM c ng ti n hành huy đ ng ngu n v n t các t ch c tín d ng, t ch c kinh t và cá nhân v i các hình th c s n ph m phong phú và
đa d ng.
Ngu n v n huy đ ng c a Agribank Khu v c TPHCM th ng t các t ch c kinh t l n đ c ch đnh nh T ng công ty Bia R u N c Gi i Khát Sài Gòn,
Công ty i n L c TPHCM, Các công ty c p n c t i TPHCM, các tr ng đ i h c t i TPHCM, các công ty b o hi m t i TPHCM, các t ch c kinh t nhà n c khác.... và các cá nhân trên đ a bàn thành ph , v i ngu n ti n g i có k h n và không k h n n đnh.
B ng 2.1: T ng ngu n v năhuyăđ ng t i Agribank Khu v c TPHCMgiaiăđo n 2009 -2013 n v tính: t đ ng N m N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 N m 2013 Ngu n v n huy đ ng 98,983 102,392 79,160 84,617 93,528
C c u ngu n v n theo phân lo i ti n
Ti n g i n i t 77,848 82,098 66,975 77,165 90,048
Ti n g i ngo i t (quy đ i VN ) 12,911 8,480 5,422 3,762 3,480
Ti n g i b ng vàng 8,224 11,814 6,763 3,690 0
C c u ngu n v n phân theo k h n
Ti n g i không k h n 15,727 15,803 13,731 13,889 15,628
Ti n g i có k h n d i 12 tháng 46,497 56,708 46,789 44,491 52,886 Ti n g i có k h n trên 12 tháng d i
24 tháng 14,463 14,974 7,698 15,219 18,543
Ti n g i có k h n t 24 tháng tr lên 22,296 14,907 10,942 11,018 6,471
C c u ngu n v n phân theo thành ph n kinh tê
Ti n g i t ch c kinh t 50,211 46,031 26,958 26,324 28,282
Ti n g i t dân c 32,753 43,472 44,053 56,553 63,210
Ti n g i, ti n vay c a các TCTD,
TCTC 14,281 10,301 4,089 359 376
Ti n g i kho b c nhà n c 1,738 2,588 1,671 1,381 1,660
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Khu v c TPHCM) Ngu n v n huy đ ng t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013
t ng đ i n đ nh. Trong đó:
+ C c u ngu n v n theo phân lo i ti n: Qua các n m, ti n g i n i t chi m t tr ng l n trong ngu n v n huy đ ng; trong khi đó ngu n v n t ngo i t và vàng chi m t tr ng nh h n nhi u. Trong n m 2013, th c hi n theo Thông t 12/2012/TT-NHNN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
v vi c ch m d t huy đ ng v n và cho vay b ng vàng, vì v y huy đ ng ti n g i b ng vàng đư ch m d t k t tháng 6/ 2013.
+ C c u ngu n v n theo k h n: Ti n g i không k h n, ti n g i có k h n d i 12 tháng chi m t tr ng l n h n so v i ti n g i trên 12 tháng. C c u ngu n v n thi u
n đ nh đư nh h ng cân đ i gi a ngu n v n và s d ng v n, nhi u chi nhánh vi ph m k ho ch h n m c d n , d có tài kho n đi u chuy n v n.
+ C c u ngu n v n phân theo thành ph n kinh t : ngu n ti n g i t dân c t ng tr ng t ng đ i n đ nh qua các n m và chi m t tr ng l n. Trong khi đó, ngu n ti n g i t t ch c kinh t ch y u là ti n g i không k h n có xu h ng gi m m nh t n m 2010 do các chính sách ngu n v n ch a đáp ng đ c nhu c u c a các t ch c kinh t nên có xu h ng chuy n ngu n sang các NHTM khác. Ngoài ra, ti n g i t kho b c nhà n c c ng t ng đ i l n so v i các NHTM khác trên cùng đa bàn.
Bi uăđ 2.1: Th ph n ngu n v năhuyăđ ng c a Agribank t i Khu v c TPHCM