K t lu năch ngă1
2.4.3Kt qu nghiên cu
2.4.3.1 ánhăgiáăthangăđoăvƠăphơnătíchănhơnăt
Nh m lo i b các bi n không có Ủ ngh a ra kh i mô hình,đư ti n hành ki m
đ nh đ tin c y Cronbach alpha c a các thang đo thông qua các bi n quan sát. Cronbach alpha là phép ki m đ nh th ng kê v m c đ ch t ch c a t p h p các bi n quan sát trong thang đo thông qua h s Cronbach alpha. Theo Nguy n ình
Th đ ngh h s Cronbach alpha t 0,6 tr lên là có th s d ng đ c trong tr ng h p khái ni m đang nghiên c u là m i ho c m i đ i v i ng i tr l i trong b i c nh
nghiên c u. Tuy nhiên, Cronbach alpha không cho bi t bi n nào nên lo i b và bi n nào nên gi l i. Chính vì v y, bên c nh h s Cronbach alpha, còn s d ng h s
t ng quan bi n t ng và nh ng bi n nào có t ng quan bi n t ng < 0,4 s b lo i.
B ng 2.8: Ki măđ nhăthangăđoăb ng h s tin c y Cronbach Alpha
n v tính: quan sát Bi n quan sát Trung bình thang đo n u lo i bi n Ph ng sai thang đo n u lo i bi n T ng quan bi n t ng Alpha n u lo i bi n này
Thang đo ngu n v n (CAP) = 0,742
CAP1 7.2256 1.928 .613 .605
CAP2 7.1179 2.538 .595 .642
CAP3 6.8769 2.335 .517 .716
Thang đo chính sách (POL) = 0.751
POL1 14.3692 4.492 .578 .682
POL2 14.2359 5.078 .513 .708
POL3 14.1487 4.942 .489 .717
POL4 14.1744 4.980 .548 .695
POL5 14.1897 5.278 .456 .727
Thang đo c nh tranh (COM) = 0.784
COM1 10.7949 3.360 .609 .722
COM2 10.6410 3.314 .640 .706
COM3 10.6667 3.450 .578 .738
COM4 10.4667 3.601 .537 .758
Thang đo nhân viên (OFF) = 0.806
OFF1 14.0667 5.836 .583 .770
OFF2 13.9795 5.989 .504 .795
OFF4 14.0103 5.691 .676 .743
OFF5 13.8769 5.758 .590 .768
Thang đo quy trình (PRO) = 0.845
PRO1 10.4103 4.264 .681 .804
PRO2 10.3590 4.644 .674 .807
PRO3 10.3282 4.325 .722 .785
PRO4 10.3487 4.568 .651 .816
Thang đo ki m tra, ki m soát (CON)= 0.728
CON1 7.2103 1.621 .502 .696
CON2 7.0051 1.541 .582 .601
CON3 7.0564 1.548 .565 .621
Thang đo thông tin (INF)= 0.461
INF1 7.1692 1.306 .332 .274
INF2 6.9846 1.510 .243 .434
INF3 7.1282 1.483 .281 .370
(Ngu n : Ph l c 2,3,4,5,6,7,8) Qua k t qu ki m đ nh thang đo b ng h s tin c y Cronbach Alpha, bi n thông tin (INF) g m 03 bi n quan sát, k t qu nh sau:
+L n 1: ch y INF cho Cronbach Alpha = 0.461< 0.5 và c 3 bi n quan sát
đ u nh h n 0. r t nhi u.
+L n ti p theo : l n l c th rút d n các bi n quan sát trong nhân t INF thì Alpha v n bé h n 0. . Vì v y, nhân t INF không đáng tin c y trong mô hình, do v y lo i b nhân t thông tin ra kh i mô hình.
Phân tích nhân t thông qua phân tích EFA d a trên các tiêu chu n sau:
i v i, tiêu chu n Bartlett và h s KMO dùng đ đánh giá s thích h p c a
EFA. Do đó EFA đ c g i là thích h p khi: 0, ≤ KMO ≤1 và sig< 0,0 . Tr ng h p KMO<0,5 thì phân tích nhân t có kh n ng không thích h p v i d li u.
Tiêu chu n rút trích nhân t g m ch s Eigenvalue (đ i di n cho l ng bi n
thiên đ c gi i thích b i các nhân t ) và ch s Cumulative (t ng ph ng sai trích
cho bi t phân tích nhân t gi i thích đ c bao nhiêu % và bao nhiêu % b th t thoát). Theo Gerbing và Anderson (1988), các nhân t có Eigenvalue<1 s không có tác d ng tóm t t thông tin t t h n bi n g c (bi n ti m n trong các thang đo tr c khi EFA). Vì th , các nhân t ch đ c rút trích t i Eigenvalue>1 và đ c ch p nh n khi t ng ph ng sai trích ≥ 0%.
Tiêu chu n h s t i nhân t (Factor loadings) bi u th t ng quan đ n gi a các bi n v i các nhân t , dùng đ đánh giá m c Ủ ngh a c a EFA. Theo Hair và c ng s , Factor loading>0,3 đ c xem là đ t m c t i thi u; Factor loading>0,4
đ c xem là quan tr ng; Factor loading>0, đ c xem là có Ủ ngh a th c ti n.
Tr ng h p ch n tiêu chu n Factor loading>0,3 thì c m u ít nh t ph i là 350; n u c m u kho ng 100 thì nên ch n tiêu chu n Factor loading>0,55; n u c m u kho ng 50 thì Factor loading>0,75
B ng 2.9: K t qu phân tích nhân t khám phá bi n quan sát l n cu i v i th t c xoay Varimax t c xoay Varimax n v tính: ph n tr m Nhân t 1 2 3 4 5 CAP1 .751 CAP2 .766 CAP3 .777 POL1 .757 POL2 .735 POL3 .611 POL4 .545 OFF1 .723 OFF2 .536 OFF3 .722 OFF4 .778 OFF5 .699 PRO1 .759 PRO2 .805 PRO3 .842
PRO4 .769
CON1 .733
CON2 .753
CON3 .690
(Ngu n : Ph l c 10)
Trong quá trình phân tích EFA, thang đo COM và bi n quan sát POL5 b lo i do h s t i nhân t (Factor loadings)< 0,3. K t qu EFA cho KMO = 0.861 v i m c ý
ngh a sig < 0.000 và trích nhân t t iEigenvalue = 1.067, t ng ph ng sai trích
63.338%. Các thang đo sau khi phân tích EFA t o thành 05 thành ph n là ngu n v n, chính sách, nhân viên, quy trình, ki m soát v i 19 bi n quan sát.
Phân tích nhân t ph thu c LEND v i 03 bi n quan sát, cho k t qu v i đ tin c y
Cronbach’s Alpha là 0.742 và ph ng sai trích là 67.8%.
2.4.3.2 Phân tích h i quy và ki măđ nh gi thuy t
Sau khi phân tích nhân t khám phá EFA, th c hi n ki m đ nh các gi thuy t đ c
đ a ra thông qua ki m đ nh t ng quan và h i quy b i. Trong h i quy b i, mô hình
có Ủ ngh a càng cao khi R2 đư đi u ch nh càng ti n g n 1 (0<Adjusted R2<1), các nhân t đ a vào ph i có m c Ủ ngh a sig<0,0 và gi a các bi n hoàn toàn đ c l p nhau, t c không x y ra hi n t ng đa c ng tuy n khi VIF <2.
Phân tích t ng quan gi a các bi n ngu n v n, chính sách, nhân viên, quy trình, ki m soát là các bi n đ c l p v i bi n ho t đ ng cho vay KHDN là bi n ph thu c. K t qu cho th y bi n ho t đ ng cho vay KHDN t ng quan v i h u h t các bi n
đ c l p trên và có h s t ng quan đ u đ t m c Ủ ngh a th ng kê (p<0,01). a 0
nhân t đ c l p vào ch y h i quy nh m đánh giá đ phù h p.
B ng 2.10:ă ánhăgiáăđ phù h p c a mô hình
n v tính: ph n tr m Mô hình R R bình ph ng R bình ph ng đư đi u ch nh Sai s c tính c a đ l ch chu n 1 .858a .735 .728 .33133 (Ngu n : Ph l c 12)
Giá tr R đi u ch nh > 0%, đ giá tr tin c y và ch p nh n đ c. V i h s R đi u ch nh = 0,728 cho th y r ng các nhân t đ a vào phân tích gi i thích đ c 72,8% ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM.
B ng 2.11 :K t qu h i quy b i v i các h s h i qui riêng ph n trong mô hình
n v tính : ph n tr m Mô hình
H s ch a chu n hóa
H s đư
chu n hóa t Sig.
Th ng kê đa c ng tuy n
Beta Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -.695 .189 -3.679 .000 F_CAP .175 .039 .195 4.475 .000 .739 1.354 F_POL .306 .052 .276 5.872 .000 .633 1.581 F_OFF .374 .051 .346 7.359 .000 .632 1.581 F_PRO .123 .039 .133 3.155 .002 .793 1.261 F_CON .232 .050 .214 4.656 .000 .660 1.514 (Ngu n: Ph l c 14) Các nhân t nh ngu n v n, chính sách, nhân viên, quy trình, ki m soát đ u phù h p vì sig r t nh . K t qu phân tích c ng cho th y gi đnh v liên h tuy n tính, phân ph i chu n c a ph n d , gi đ nh ph ng sai c a sai s không đ i, gi
đnh v tính đ c l p c a sai s không b vi ph m. Ch s VIF cho k t qu nh h n
2,k t lu n không x y ra hi n t ng đa c ng tuy n. Ph ng trình h i quy nh sau:
HO T NG CHO VAY KHDN = - 0,695 + 0,175NGU NV N + 0,306
CHÍNHSÁCH + 0,374 NHÂNVIÊN + 0,123QUY TRÌNH +0,232 KI M SOÁT Sau khi ki m đ nh, phân tích nhân t khám phá, phân tích h i quy, k t qu cho th y c 05 nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN và h s bi n ngu n v n, chính sách, nhân viên, quy trình, ki m soát đ u có tác đ ng cùng chi u v i ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM, trong đó nhân t tác
đ ng m nh nh t là nhân t nhân viên và tác đ ng y u nh t là nhân t quy trình.
2.5 ánhă giáă s tácă đ ng c a các nhân t tácă đ ngă đ n ho tă đ ng cho vay
khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Khu v cThành ph H Chí Minh
Chi u tác đ ng c a các nhân t nh ngu n v n huy đ ng, chính sách cho vay, nhân viên cho vay, quy trình cho vay, ki m tra ki m soát cho vay tác đ ng cùng chi u v i ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM th hi n qua h s c a các bi n đ u mang d u d ng.
M c đ tác đ ng c a 05 nhân t đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đ c s p x p theo th t , nhân t tác đ ng m nh nh t là nhân viên, k ti p là chính sách, ki m tra ki m soát, ngu n v n huy đ ng và cu i cùng là
quy trình cho vay. i u này đư ph n ánh đúng th c tr ng ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM.
Nhân viên cho vay v i h s bi n là 0,374 ngh a là khi nhân viên cho vay có trình đ chuyên môn gi i, đ o đ c t t ho c chuyên môn kém, đ o đ c ch a t t thì ho t đ ng cho vay đ c đ y m nh ho c h n ch , đây c ng là m c tác đ ng m nh nh t đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM. M t s nguyên nhân v n t n t i trong th i gian qua đư d n đ n t ng tr ng d n th p và n x u
t ng cao trong ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM là ch a có ch ng trình t p hu n cho các cán b nhân viên m i v nghi p v cho vay, chính
sách cho vay, thông th ng ng i làm tr c h ng d n cho ng i làm sau nên nh ng sai sót trong quá trình cho vay l p l i, d n đi vào nh n th c c a nhân viên.
Thêm vào đó, các cán b lưnh đ o là ng i ti p th các doanh nghi p vay và nhân viên ch th c hi n các nghi p v liên quan, d n đ n nhân viên cho vay b h n ch v kh n ng ti p th khách hàng. Ngoài ra, x y ra tr ng h p nhân viên cho vay th c hi n cho vay khách hàng mà không đ c ti p xúc th ng xuyên v i khách hàng d n
đ n không n m b t tình hình ho t đ ng kinh doanh c ng nh kh n ng tài chính c a khách hàng, d n đ n các kho n vay không thu h i đ c n đúng h n. Trong th i gian qua, m t s cán b nhân viên t i Agribank Khu v c TPHCM vì l i ích cá nhân
đư cho vay sai quy đ nh nh nâng giá tr tài s n đ m b o lên g p nhi u l n so v i giá th c t ho c khách hàng không có n ng l c tài chính c ng th c hi n cho vay d n đ n t l n x u t ng cao. Tr c tình hình nhi u cán b , nhân viên t i m t s chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM suy thoái v đ o đ c ngh nghi p d n đ n
liên quan đ n pháp lu t , đư làm cho nhân viên cho vay có t t ng ng i cho vay vì s r i ro.
Chính sách cho vay v i h s bi n là 0,306 ngh a là khi chính sách cho vay đ c n i l ng ho c th t ch t thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c
TPHCM c ng đ c đ y m nh ho c h n ch . Chính sách cho vay có tác đ ng khá l n đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM. Các chính sách cho vay t i Agribank Vi t Nam nói chung và Agribank Khu v c TPHCM nói riêng
đ u linh ho t, phù h p đ i v i t ng l nh v c ho t đ ng c a doanh nghi p. Nh ng
vi c th c hi n chính sách cho vay KHDN t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM v n t n t i tính ch quan và ch a th c hi n nghiêm túc d n đ n tình tr ng
t ng tr ng d n và ch t l ng cho vay KHDN gi m.
Ki m tra KSNB v i h s bi n là 0,232 ngh a là khi ho t đ ng ki m tra KSNB hi u qu v quy trình và ph ng pháp KSNB thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đ c đ y m nh. Ki m tra KSNB có tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM là vì công tác ki m soát ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đư th c hi n t t, b ph n ki m soát đư góp ph n đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh an toàn hi u qu , h n ch th p nh t các r i ro. Tuy nhiên, v i quy mô công vi c nhi u và đa d ng, s l ng nhân viên th c hi n vi c ki m soát ít, nên ki m soát ho t đ ng cho vay còn nh ng m t h n ch nh công tác ki m soát còn ch a h p lỦ khi đ t h th ng ki m soát
d i s đi u hành c a giám đ c, đi u này làm nh h ng t i s khách quan, đ c l p trong vi c th c hi n ki m soát ho t đ ng cho vay gi m hi u qu . Ngoài ra, các
h ng d n v ki m tra, ki m soát ho t đ ng cho vay ch a c th , gây ra nh ng khó
kh n cho ki m soát viên. Vì v y, trong th i gian qua, m t s sai ph m trong ho t
đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM không đ c phát hi n và ch nh s a k p th i d n đ n vi c phát tri n ho t đ ng cho vay KHDN v s l ng và ch t l ng t i Agribank Khu v c TPHCM gi m.
Ngu n v n huy đ ng v i h s bi n là 0,17 ngh a là khi ngu n v n huy
TPHCM đ c đ y m nh ho c h n ch . Ngu n v n huy đ ng có tác đ ng đ n ho t
đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM vì ngu n v n huy đ ng t ng đ i n đ nh nh ng c c u ngu n v n cho vay ng n h n và trung dài h n ch a h p lý
đư d n đ n m t s chi nhánh t i Agribank Khu v c TPHCM m t cân đ i v ngu n v n và nh h ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN.
Quy trình cho vay v i h s bi n là 0,123 ngh a là khi quy trình cho vay ch t ch , h p lý thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đ c đ y m nh. Quy trình cho vay tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM vì ch a có s đ ng b trong vi c th c hi n quy trình trên toàn h th ng, m t s chi nhánh không có b ph n th m đ nh, m t s chi nhánh có b ph n th m đnh và b ph n th m đ nh tr c thu c b ph n cho vay, nên quy trình cho vay còn ch ng chéo gi a các b ph n. Trong quy trình cho vay t i Agribank, nhân viên
cho vay là ng i th c hi n t t c các b c trong quá trình cho vay t khi ti p nh n h s đ n khi thanh lý h p đ ng. Vi c này, d n đ n m t s tr ng h p cho vay không khách quan. Ngoài ra, quy trình cho vay t i Agribank v n ch a xác đnh rõ
ng i th c hi n công vi c, trách nhi m c a các cán b có liên quan trong quá trình
cho vay và còn ch a th ng nh t n i dung th c hi n cho toàn h th ng nên còn h n ch trong quá trình ki m soát, qu n lý kho n vay.
K t qu nghiên c u cho th y s nh h ng c a ngu n v n huy đ ng, chính sách cho vay, nhân viên cho vay và quy trình cho vay, ki m tra ki m soát cho vay đ n ho t
đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM. Qua phân tích EFA cho th y