K t lu năch ngă1
2.3.4Cá nb nhân viên
Hi n t i, Agribank Khu v c TPHCM có kho ng 340 cán b nhân viên th c hi n qu n lý và cho vay kho ng 6970KHDN t i 40 chi nhánh trong toàn Khu v c TPHCM. Trung bình m i cán b nhân viên qu n lý và cho vay kho ng 21KHDN. Th c tr ng t i m t s chi nhánh c a Agribank Khu v c TPHCM là m t nhân viên qu n lý m c d n KHDN lên đ n 800 ậ 900 t đ ng, d n đ n tình tr ng nhân viên không qu n lỦ và theo sát đ c kho n vay c a doanh nghi p.
2.3.5 Quy trình cho vay
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghi p t i Agribank đ c th c hi n qua nh ng
b c chính sau: Cácăb c Quá trình Ng i th c hi n B c 1 B c 2 B c 3 B c 4 B c 5 B c 6 Nhân viên tín d ng Nhân viên tín d ng ho c nhân viên th m đ nh ( đ i v i chi nhánh có b ph n th m đnh tr c thu c phòng tín d ng) Tr ng phòng tín d ng và Giám đ c chi nhánh. Nhân viên tín d ng Nhân viên tín d ng Nhân viên tín d ng
2.3.6 Ki m tra, ki m soát ho tăđ ng cho vay
Ki m soát ho t đ ng cho vay t i Agribank Khu v c TPHCM là các quá trình, các nghi p v đ c th c hi n h ng ngày khi giao d ch v i khách hàng. Các ho t
đ ng ki m soát ch y u do b ph n ki m tra, ki m soát n i b và m t ph n do giám
L p h s tín d ng Th m đnh h s Phê duy t Hoàn ch nh h s và gi i ngân Qu n lý và thu h i n T t toán ậL u h s tín d ng 2.3.4 Cán b瓜 nhân viên
đ c chi nhánh th c hi n, v i m c đích giúp cho quá trình cho vay di n ra th ng nh t, khoa h c, h n ch , phòng ng a r i ro và nâng cao ch t l ng tín d ng, góp ph n đáp ng ngày m t t t h n nhu c u vay v n c a khách hàng.
T i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM, vi c ki m tra ki m soát ho t
đ ng cho vay đ c chi nhánh th c hi n th ng xuyên, các món vay đ u đ c ki m
soát, đánh giá t khi b t đ u ti p xúc khách hàng t i lúc thanh toán h p đ ng tín d ng.V môi tr ng ki m soát, Giám đ c chi nhánh luôn quan tâm t i công tác ki m soát, ch đ o và h ng d n ki m soát viên hoàn thành các ch tiêu, t o m i
đi u ki n đ công tác ki m soát phát huy h t tác d ng, phát hi n các sai ph m, ng n
ch n m i r i ro có th .
2.3.7 Thông tin tín d ng
Ngu n thông tin tín d ng đ c s d ng ch y u hi n nay t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM đó là ngu n thông tin t CIC. Ngu n thông tin này ch y u cung c p thông tin v d n , tài s n đ m b o, nhóm n c a khách hàng t i các TCTD, thông tin v lưnh đ o doanh nghi p, đ a ra các c nh báo v doanh nghi p vi ph m pháp lu t thu , gi i th hay phá s n. Bên c nh nh ng thông tin t CIC, hi n t i Agribank ch a có h th ng thông tin tín d ng n i b riêng, d n đ n tình tr ng các chi nhánh t i Agribank Khu v c TPHCM c nh tranh n i b ho cnhi u chi nhánh cùng cho vay m t khách hàng, nh ng không n m đ c thông tin tín d ng c a khách hàng t i chi nhánh khác, d n đ n r i ro các chi nhánh cùng cho vay m t d án, dòng ti n khách hàng không qu n lỦ đ c, vi c phân lo i n c a khách hàng gi a các chi nhánh không th ng nh t…
2.4 Phân tích các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh
nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Khu v cThành ph H Chí Minh
2.4.1 Mô hình nghiên c u
K t qu c a các công trình nghiên c u trên th gi iđư xây d ng các mô hình v các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay. Qua t ng l c các nghiên c u và phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM cho
th y r ng có r t nhi u nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay, có th rút ra là ngu n v n cho vay, chính sách cho vay, c nh tranh cho vay, nhân viên cho vay. Ngoài ra, khi nghiên c u c s lý thuy t v ho t đ ng cho vay, m c dù không hình thành m t nghiên c u hoàn chnh, nh ng m t s chuyên gia trong ngành ngân hàng
c ng đư đ c p đ n m t s nhân t khác c ng có nh h ng đ n ho t đ ng cho vay KHDNlà quy trình cho vay, thông tin tín d ng, ki m tra ki m soát n i b . Vì th , nghiên c u đư xây d ng mô hình ban đ u g m 07 nhân t nh m tìm ra mô hình phù h p c aho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM.
V i 07 gi thuy t đ t ra d a trên th c tr ng ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM.
Ngu n v n cho vay: ngu n v n cho vay t i các NHTM ch y u là ngu n t
huy đ ng v n. Ho t đ ng cho vay ngân hàng càng đ c đ y m nh khi ngu n v n ngân hàng d i dào. Khi ngu n v n huy đ ng ngân hàng t ng tr ng đ u đ n, h p lý mà ho t đ ng cho vay không t ng tr ng theo thì d n đ n tình tr ng d th a v n và gi m l i nhu n ngân hàng. Chính vì v y, gi thuy t đ t ra là ngu n v n huy đ ng
t ng ho c gi m thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM càng
đ c đ y m nh ho c h n ch . Ngu n v n huy đ ng
Chính sách cho vay
N ng l c c nh tranh Nhân viên cho vay
Quy trình cho vay Ki m tra ki m soát
cho vay Thông tin tín d ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ho tăđ ng cho vay KHDN
Chính sách cho vay: chính sách cho vay bao g m các y u t gi i h n m c
cho vay đ i v i m t khách hàng, k h n kho n vay, lãi su t cho vay và m c phí,
ph ng th c cho vay, h ng gi i quy t ph n khách hàng vay v t gi i h n, x lý cac kho n vay có v n đ ...t t c các y u t đó có tác đ ng tr c ti p đ n vi c m r ng hay h n ch cho vay c a ngân hàng. N u nh t t c nh ng y u t thu c chính
sách cho vay là đúng đ n và linh ho t, đáp ng đ c các nhu c u đa d ng c a khách hàng thì ho t đ ng cho vay ngân hàng đ c t ng tr ng mà v n đ m b o v ch t
l ng cho vay. Ng c l i, chính sách cho vay th t ch t các đi u ki n d n đ n ho t
đ ng cho vay h n ch .
Vì v y, gi thuy t đ t ra là vi c th t ch t ho c n i l ng chính sách cho vay s d n
đ n vi c đ y m nh ho c h n ch ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM
N ng l c c nh tranh cho vay: c nh tranh là m t đ ng l c t t đ ngân hàng ngày càng hoàn thi n, không b t t h u so v i đ i th và phát huy các th m nh
v t qua đ i th c nh tranh. Vì v y, n u nh đ i th c nh tranh chi m u th nhi u
h n thì s thu hút nhi u khách hàng và khách hàng hi n t i c ng chuy n sang đ i th c nh tranh. Do đó, gi thuy t đ t ra là c nh tranh trong cho vay gi a các ngân hàng càng nhi u thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM càng
khó kh n.
Nhân viên cho vay: là nhân t quy t đ nh đ n s thành b i trong ho t đ ng cho vay. B i vì nhân viên cho vay là ng i tham gia tr c ti p vào m i b c c a quy trình cho vay và là c u n i gi a khách hàng và ngân hàng. Nhân viên cho vay mà
không có đ o đ c ngh nghi p, làm vi c thi u tinh th n trách nhi m, c ý làm trái pháp lu t s làm nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng cho vay. Trình đ chuyên môn nghi p v và kh n ng giao ti p c ng quy t đ nh đ n s t ng tr ng c a ho t
đ ng cho vay. Do nhân t nhân viên cho vay bao hàm nhi u y u t nh trình đ , kinh nghi m, kh n ng giao ti p, đ o đ c,.. nh h ng đ n ho t đ ng cho vay. Vì v y bài nghiên c u đ a ra hai y u t xem xét là chuyên môn và đ o đ c c a nhân
viên cho vay gi i chuyên môn, đ o đ c t t thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đ c đ y m nh.
Quy trình cho vay: có vai trò quan tr ng trong ho t đ ng cho vay. Vì m t
quy trình cho vay đúng đ n, ch t ch , h p lý s phân đ nh đ c trách nhi m c th c a t ng ch th tham gia trong quá trình cho vay. T đó, giúp ho t đ ng cho vay
đ c đ y m nh và hi u qu . Vì v y, gi thuy t đ t ra là quy trình cho vay h p lý thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đ c đ y m nh.
Ki m tra, ki m soát n i b : KSNB trong ho t đ ng cho vay có tác d ng gi m thi u và h n ch các r i ro t ho t đ ng cho vay, giúp nhà qu n tr n m b t đ c tình hình ho t đ ng cho vay t đó có nh ng chính sách, ch tr ng nh m đ y m nh ho t đ ng cho vay. Vì v y, gi thuy t đ t ra là ho t đ ng ki m tra KSNB hi u qu v quy trình và ph ng pháp KSNB thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM đ c đ y m nh.
Thông tin tín d ng: giúp cho ngân hàng hi u rõ v khách hàng và giúp ngân hàng phòng ng a và h n ch đ c r i ro trong quá trình cho vay. Vì v y, gi thuy t
đ c đ t ra là h th ng thông tin tín d ng v khách hàng càng đ y đ , chính xác thì ho t đ ng cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM càng đ c đ y m nh.
2.4.2ăPh ngăphápănghiênăc u
Nghiên c u đ c th c hi n qua hai b c: nghiên c u s b và nghiên c u chính th c :
Nghiên c u s b : b ng cách ph ng v n 20 lưnh đ o, nhân viên t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM theo cách l y m u thu n ti n nh m phát hi n nh ng sai sót c a b ng câu h i và b c đ u ki m tra thang đo.
Nghiên c u chính th c đ c th c hi n qua các giai đo n : Thi t k m u nghiên c u
Thu th p thông tin t lưnh đ o, nhân viên đang làm công tác tín d ng t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM.
Phân tích d li u b ng ph n m m x lỦ SPSS 20 thông qua các b c phân tích nhân t khám phá và h i quy b i.
2.4.2.1 Thi t k m u kh o sát: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo Hair và c ng s cho r ng kích th c m u t i thi u ph i 50, t t h n là
100 và t l quan sát/ bi n đo l ng là 5/1. Nghiên c u này s d ng 30 bi n đo l ng, nên s l ng m u c n thi t có th là 150.
M u kh o sát đ c ch n là các nhà lưnh đ o, nhân viên hi n đang làm công tác tín d ng t i các chi nhánh c a Agribank Khu v c TPHCM. M u kh o sát đ c g i đ n 40 chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM. Kích c m u quan sát là 225, m u tr l i h p l là 195 m u.
2.4.2.2ăPh ngăphápăthuăth p d li u
- Thu th p d li u : th o lu n v i nhóm chuyên gia đ đ t câu h i ph ng v n, ph ng v n th , đi u ch nh b ng câu h i và ti n hành ph ng v n. Trong phi u ph ng v n chính th c có 30 m c h i cho thang đo y u t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN. M i m c h i đ c cho đi m theo thang đo đ n h ng Linker t 1 đ n 5 v i quy c t
hoàn toàn không đ ng Ủ (1) đ n hoàn toàn đ ng ý (5).
- Cách th c kh o sát : qua kênh ph ng v n tr c ti p v i các nhà lưnh đ o chuyên viên t i các chi nhánh c a Agribank Khu v c TPHCM, ph n tr l i ch y u đ c thu tr c ti p sau khi tr l i.
2.4.2.3ăPh ngăphápăphơnătíchăd li u
D li u đ c phân tích b ng ph n m m SPSS. Sau khi đ c mã hóa và làm s ch, s li u s qua các b c phân tích :
Ki m đ nh thang đo b ng h s tin c y Cronbach Alpha
Phân tích nhân t khám phá (EFA)
ánh giá s phù h p c a mô hình qua h s KMO Ki m tra đ thích h p c a mô hình b ng ch tiêu R2 đi u ch nh
2.4.2.4 Xây d ngăthangăđo
Thang đo m c đ nh h ng các nhân t t phía ngân hàng đ n ho t đ ng cho vay KHDN bao g m 7 thành ph n : (1) Ngu n v n (CAP) ; (2) Chính sách cho vay (POL) ; (3) C nh tranh trong cho vay (COM) ; (4) Nhân viên (OFF) ; (5) Quy trình (PRO); (6) Ki m tra, ki m soát cho vay (CON); (7) Thông tin tín d ng (INF)
- Thành ph n ngu n v n (CAP) đ c đo b ng 03 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Cap1 đ n Cap 3
- Thành ph n chính sách cho vay (POL) đ c đo b ng 05 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Pol1 đ n Pol5
- Thành ph n c nh tranh (COM) đ c đo b ng 04 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Com1 đ n Com4.
- Thành ph n nhân viên (OFF) đ c đo b ng 05 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Off1 đ n Off5
- Thành ph n quy trình (PRO) đ c đo b ng 04 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Pro1 đ n Pro4
- Thành ph n ki m tra, ki m soát (CON) đ c đo b ng 03 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Con1 đ n Con3
- Thành ph n thông tin tín d ng (INF) đ c đo b ng 03 bi n quan sát, t bi n quan sát mã s Inf1 đ n Inf3
Thang đo các nhân t t phía ngân hàng tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN bao g m 7 thành ph n và 27 bi n quan sát
2.4.3 K t qu nghiên c u
2.4.3.1 ánhăgiáăthangăđoăvƠăphơnătíchănhơnăt
Nh m lo i b các bi n không có Ủ ngh a ra kh i mô hình,đư ti n hành ki m
đ nh đ tin c y Cronbach alpha c a các thang đo thông qua các bi n quan sát. Cronbach alpha là phép ki m đ nh th ng kê v m c đ ch t ch c a t p h p các bi n quan sát trong thang đo thông qua h s Cronbach alpha. Theo Nguy n ình
Th đ ngh h s Cronbach alpha t 0,6 tr lên là có th s d ng đ c trong tr ng h p khái ni m đang nghiên c u là m i ho c m i đ i v i ng i tr l i trong b i c nh
nghiên c u. Tuy nhiên, Cronbach alpha không cho bi t bi n nào nên lo i b và bi n nào nên gi l i. Chính vì v y, bên c nh h s Cronbach alpha, còn s d ng h s
t ng quan bi n t ng và nh ng bi n nào có t ng quan bi n t ng < 0,4 s b lo i.
B ng 2.8: Ki măđ nhăthangăđoăb ng h s tin c y Cronbach Alpha (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n v tính: quan sát Bi n quan sát Trung bình thang đo n u lo i bi n Ph ng sai thang đo n u lo i bi n T ng quan bi n t ng Alpha n u lo i bi n này
Thang đo ngu n v n (CAP) = 0,742
CAP1 7.2256 1.928 .613 .605
CAP2 7.1179 2.538 .595 .642
CAP3 6.8769 2.335 .517 .716
Thang đo chính sách (POL) = 0.751
POL1 14.3692 4.492 .578 .682
POL2 14.2359 5.078 .513 .708
POL3 14.1487 4.942 .489 .717
POL4 14.1744 4.980 .548 .695
POL5 14.1897 5.278 .456 .727
Thang đo c nh tranh (COM) = 0.784
COM1 10.7949 3.360 .609 .722
COM2 10.6410 3.314 .640 .706
COM3 10.6667 3.450 .578 .738
COM4 10.4667 3.601 .537 .758
Thang đo nhân viên (OFF) = 0.806
OFF1 14.0667 5.836 .583 .770
OFF2 13.9795 5.989 .504 .795
OFF4 14.0103 5.691 .676 .743
OFF5 13.8769 5.758 .590 .768
Thang đo quy trình (PRO) = 0.845
PRO1 10.4103 4.264 .681 .804
PRO2 10.3590 4.644 .674 .807
PRO3 10.3282 4.325 .722 .785
PRO4 10.3487 4.568 .651 .816
Thang đo ki m tra, ki m soát (CON)= 0.728
CON1 7.2103 1.621 .502 .696