K t lu năch ngă1
2.1.1Quá trình hình thành và phát tr in
Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam đ c thành l p theo Ngh đ nh s 3/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chính ph ) kỦ Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi pVi t Nam. Ngân hàng Nông nghi p là Ngân hàng th ng m i đa n ng, ho t đ ng ch y u trên l nh v c nông nghi p, nông thôn, là m t pháp nhân, h ch toán kinh t đ c l p, t ch , t ch u trách nhi m v ho t đ ng c a mình tr c pháp lu t.
Ngày 01/03/1991, Th ngđ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s 18/NH-
Q thành l p V n phòng đ i di n Ngân hàng Nông nghi p t i Thành ph H Chí
Minh.
Ngày 22/12/1992, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s
603/NH-Q v vi c thành l p chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p các t nh thành ph tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p g m có 3 S giao d ch (S giao d ch I t i Hà N i và S giao d ch II t i V n phòng đ i di n khu v c mi n Nam và S giao d ch 3 t i V n phòng mi n Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghi p t nh, thành ph . Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p qu n, huy n, th xư có 47 chi
nhánh.
Ngày 7/3/1994 theo Quy t đ nh s 90/TTg c a Th t ng Chính ph , Ngân hàng Nông Nghi p Vi t Nam ho t đ ng heo mô hình T ng công ty Nhà n c v i c
c u t ch c bao g m H i đ ng Qu n tr , T ng Giám đ c, b máy giúp vi c bao g m
b máy ki m soát n i b , các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p, phân bi t rõ ch c n ng qu n lỦ và ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm T ng Giám đ c.
Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam kỦ Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t
Nam.
N m 2011, th c hi n Quy t đ nh s 214/Q -NHNN, ngày 31/01/2011, c a Th ng đ c NHNN, Agribank chuy n đ i ho t đ ng sang mô hình côngty trách
nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u 100% v n đi u l . Tên ti ng vi t: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Tên g i t t b ng ti ng Vi t là Ngân hàng Nông nghi p.
Tên giao d ch qu c t b ng ti ng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development; Tên vi t t t b ng ti ng Anh: Agribank.
Trong nh ng n m đ u thành l p S giao d ch II t i v n phòng đ i di n mi n Nam, ch có vài chi nhánh đ c thành l p v i m c đích ph c v ch y u cho ngành nông lâm ng nghi p t i TPHCM.
Trong giai đo n t n m 2006 đ n n m 2010 khi th tr ng tài chính và ngành ngân hàng b t đ u phát tri n m nh, khi hàng lo t NHTM c ph n m r ng b ng vi c thành l p nhi u chi nhánh, phòng giao d ch.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ch tr ng m r ng m ng l i ho t đ ng t i TPHCM, c th trong n m 2009 có 22 chi nhánh đ c thành l p m i, nâng s chi nhánh ho t đ ng t i TPHCM là 48 chi nhánh và kho ng 14 phòng giao d ch. Thêm vào đó, chính sách cho vay c ng đ c m r ng v đ i t ng vay v n không ch là các ngành ngh v nông, lâm ng nghi p mà các ngành ngh khác nh xây d ng, b t đ ng s n… c ng đ c đ y m nh cho vay.
Giai đo n t n m 2011 đ n nay, do tình hình kinh t không kh quan, các chi nhánh h u nh ho t đ ng không hi u qu , khi n x u t ng quá cao làm t ng chi phí
trích l p d phòng r i ro, k t qu thu lưi cho vay th p, chi phí v huy đ ng v n, chi phí thuê tr s quá cao, đư làm cho m t s chi nhánh có qu thu nh p âm. Tr c tình hình đó, Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đư thu h p m ng l i ho t đ ng b ng vi c đóng c a phòng giao d ch ho t đ ng không hi u qu và sáp nh p các chi nhánh l i v i nhau.
Tính đ n cu i n m 2013, t i TPHCM ch còn 40 chi nhánh ho t đ ng v i 12 phòng giao d ch.
2.1.2 Các ho tăđ ng kinh doanh ch y u t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh
Th i gian đ u m i thành l p, Agribank Khu v c TPHCM ch y u ho t đ ng cho vay nông nghi p, nông thôn nông dân t i các t nh. m r ng ho t đ ng kinh
doanh, đ ng th i t o ti m l c v ngu n v n và t o l i nhu n cho đ u t nông
nghi p nông thôn, Agribank Khu v c TPHCM chú tr ng m r ng m ng l i ho t
đ ng t i đô th và m r ng quan h tín d ng v i các t p đoàn.
Tr c tình hình ngày càng c nh tranh và phát tri n c a ngành ngân hàng, Agribank Khu v c TPHCM t p trung vào các ho t đ ng kinh doanh ch y u.
2.1.2.1Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n
đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, ngoài ngu n v n t có c a ngân hàng, Agribank Khu v c TPHCM c ng ti n hành huy đ ng ngu n v n t các t ch c tín d ng, t ch c kinh t và cá nhân v i các hình th c s n ph m phong phú và
đa d ng.
Ngu n v n huy đ ng c a Agribank Khu v c TPHCM th ng t các t ch c kinh t l n đ c ch đnh nh T ng công ty Bia R u N c Gi i Khát Sài Gòn,
Công ty i n L c TPHCM, Các công ty c p n c t i TPHCM, các tr ng đ i h c t i TPHCM, các công ty b o hi m t i TPHCM, các t ch c kinh t nhà n c khác.... và các cá nhân trên đ a bàn thành ph , v i ngu n ti n g i có k h n và không k h n n đnh.
B ng 2.1: T ng ngu n v năhuyăđ ng t i Agribank Khu v c TPHCMgiaiăđo n 2009 -2013 n v tính: t đ ng N m N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 N m 2013 Ngu n v n huy đ ng 98,983 102,392 79,160 84,617 93,528
C c u ngu n v n theo phân lo i ti n
Ti n g i n i t 77,848 82,098 66,975 77,165 90,048
Ti n g i ngo i t (quy đ i VN ) 12,911 8,480 5,422 3,762 3,480
Ti n g i b ng vàng 8,224 11,814 6,763 3,690 0
C c u ngu n v n phân theo k h n
Ti n g i không k h n 15,727 15,803 13,731 13,889 15,628
Ti n g i có k h n d i 12 tháng 46,497 56,708 46,789 44,491 52,886 Ti n g i có k h n trên 12 tháng d i
24 tháng 14,463 14,974 7,698 15,219 18,543
Ti n g i có k h n t 24 tháng tr lên 22,296 14,907 10,942 11,018 6,471
C c u ngu n v n phân theo thành ph n kinh tê
Ti n g i t ch c kinh t 50,211 46,031 26,958 26,324 28,282
Ti n g i t dân c 32,753 43,472 44,053 56,553 63,210
Ti n g i, ti n vay c a các TCTD,
TCTC 14,281 10,301 4,089 359 376
Ti n g i kho b c nhà n c 1,738 2,588 1,671 1,381 1,660
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Khu v c TPHCM) Ngu n v n huy đ ng t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013
t ng đ i n đ nh. Trong đó:
+ C c u ngu n v n theo phân lo i ti n: Qua các n m, ti n g i n i t chi m t tr ng l n trong ngu n v n huy đ ng; trong khi đó ngu n v n t ngo i t và vàng chi m t tr ng nh h n nhi u. Trong n m 2013, th c hi n theo Thông t 12/2012/TT-NHNN
v vi c ch m d t huy đ ng v n và cho vay b ng vàng, vì v y huy đ ng ti n g i b ng vàng đư ch m d t k t tháng 6/ 2013.
+ C c u ngu n v n theo k h n: Ti n g i không k h n, ti n g i có k h n d i 12 tháng chi m t tr ng l n h n so v i ti n g i trên 12 tháng. C c u ngu n v n thi u
n đ nh đư nh h ng cân đ i gi a ngu n v n và s d ng v n, nhi u chi nhánh vi ph m k ho ch h n m c d n , d có tài kho n đi u chuy n v n.
+ C c u ngu n v n phân theo thành ph n kinh t : ngu n ti n g i t dân c t ng tr ng t ng đ i n đ nh qua các n m và chi m t tr ng l n. Trong khi đó, ngu n ti n g i t t ch c kinh t ch y u là ti n g i không k h n có xu h ng gi m m nh t n m 2010 do các chính sách ngu n v n ch a đáp ng đ c nhu c u c a các t ch c kinh t nên có xu h ng chuy n ngu n sang các NHTM khác. Ngoài ra, ti n g i t kho b c nhà n c c ng t ng đ i l n so v i các NHTM khác trên cùng đa bàn.
Bi uăđ 2.1: Th ph n ngu n v năhuyăđ ng c a Agribank t i Khu v c TPHCM
giaiăđo n 2009 - 2013
n v tính: %
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Khu v c TP.HCM)
N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 N m 2013 16.40 12.65 9.10 8.83 8.24 83.60 87.35 90.90 91.17 91.76 T A T TCTD
Th ph n ngu n v n huy đ ng c a Agribank Khu v c TPHCM so v i các t ch c tín d ng khác t i TPHCM có xu h ng gi m d n qua các n m, do các nguyên
nhân:
+ Tình hình kinh t trong và ngoài n c còn nhi u khó kh n, nh h ng tiêu c c
đ n m i m t c a đ i s ng kinh t xã h i. D n đ n m t s t ch c kinh t h n ch vay v n, t ng c ng s d ng v n t có đ ho t đ ng kinh doanh và ngu n ti n g i t kho b c nhà n c gi m do t p trung gi i ngân cho chi tiêu công. Bên c nh đó, do
giá vàng liên t c t ng và bi n đ ng đư ph n nào thu hút b ph n ng i dân mua vàng tích tr , đ u c ..
+T i TPHCM có nhi u NHTM ho t đ ng v i lãi su t huy đ ng cao và h p d n, Agribank v i chính sách lãi su t huy đ ng h n ch nên đư không c nh tranh đ c v m t lãi su t, d n đ n khách hàng xu h ng chuy n sang g i ti n t i các t ch c tín d ng khác.
+ M t s chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM ch a làm t t công tác marketing và
ch m sóc khách hàng. Bên c nh đó, các chi nhánh có n x u t ng cao, qu thu nh p
không đ l ng ... đư ph n nào tác đ ng tiêu c c đ n tâm lý b ph n cán b , nh
h ng đ n công tác huy đ ng v n.
+ Agribank Khu v c TPHCM không có c ch k p th i v các chính sách nh mi n gi m d ch v , bán USD theo yêu c u đ gi và thu hút khách hàng ti n g i l n.
2.1.2.2Ho tăđ ng tín d ng:
M c tiêu chính trong th i gian đ u m i thành l p c a Agribank Vi t Nam là cho vay nông nghi p, nông thôn. m r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh và t o l i nhu n, Agribank Vi t Nam m r ng thêm chính sách cho vay nh các t p
đoàn kinh t , các doanh nghi p s n xu t kinh doanh v a và nh , các cá nhân có đ y
đ n ng l c đ nh m m c đích t o ra l i nhu n. Trong n m 2009 và 2010 n n kinh t b t đ u khôi ph c, ho t đ ng ngân hàng t i TPHCM ti p t c t ng tr ng và phát tri n. Vì v y, Agribank Khu v c TPHCM không ch t ng tr ng v ngu n v n mà
d n c ng t ng tr ng t ng đ i n đnh. T n m 2011 đ n n m 2013, do tình hình kinh t g p khó kh n nh th tr ng xu t kh u gi m, t n kho t ng m t
s ngành,thêm vào đó, nhi u thông t , v n b n c a NHNN nh m n đnh th tr ng ti n t , ngo i h i, vàng, đ m b o thanh kho n và tái c c u h th ng ngân hàng, x lý n x u đ tháo g khó kh n cho các ngân hàng có n x u cao. Tr c tình hình
đó, t ng d n và c c u d n c a Agribank Khu v c TPHCM c ng có nhi u thay
đ i.
B ngă2.2:ăTìnhăhìnhăd ăn t i Agribank Khu v c TPHCMgiaiăđo n 2009 - 2013
n v tính: t đ ng
D n N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 N m 2013
T ng d n 76,018 78,629 71,432 70,750 66,455
D n phân theo th i h n cho vay
D n ng n h n 42,650 45,893 41,848 39,050 39,023 D n trung, dài h n 33,368 32,736 29,584 31,700 27,432 D n phân theo lo i ti n D n n i t 67,590 68,678 63,787 65,446 63,198 D n ngo i t 3,237 3,795 3,021 3,527 3,142 D n b ng vàng 5,191 6,156 4,624 1,777 115
D n phân theo thành ph n kinh t
D n doanh nghi p nhà n c 2,296 2,026 2,014 1,581 1,218
D n doanh nghi p ngoài qu c doanh 53,505 57,824 55,545 51,773 46,578
D n h p tác xã 325 333 84 87 90
D n h s n xu t, cá nhân 19,892 18,446 13,789 17,309 18,569
D n phân theo m t s lo i hình, ch ng trình
D n cho vay nông nghi p nông thôn 30,230 33,806 32,476 32,392 19,254
D n cho vay xu t, nh p kh u 3,783 4,738 4,066 4,392 4,446
D n cho vay b t đ ng s n 13,191 16,652 16,107 15,288 11,154
D n cho vay ch ng khoán 227 70 29 3 1
D n cho vay tiêu dùng 7,987 8,613 7,964 8,095 9,025
D n cho vay các ngành công nghi p 20,600 14,750 10,790 11,262 22,575
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank khu v c TPHCM)
D n phân theo th i h n cho vay thì t tr ng d n ng n h n và d n trung dài h n t ng đ ng x p x nhau.
D n phân theo lo i ti n thì ch y u cho vay d n n i t VN , d n VN và
ngo i t t ng đ i n đ nh qua các n m. Trong khi đó, d n b ng vàng gi m m nh do th c hi n Thông t 12/2012/TT-NHNN v vi c ch m d t cho vay vàng, nên m t s chi nhánh có d n b ng vàng cao nh chi nhánh M c Th B i, chi nhánh Thành ph H Chí Minh, chi nhánh Phú Nhu n... đư th c hi n chuy n đ i d n t
vàng sang d n VN .
D n phân theo thành ph n kinh t thìd n doanh nghi p ngoài qu c doanh chi m t tr ng cao nh t, ti p theo là d n h s n xu t, cá nhân.
D n phân theo m t s lo i hình, ch ng trình thì l nh v c cho vay ch y u c a Agribank Khu v c TPHCM là cho vay nông nghi p nông thôn, cho vay các ngành công nghi p, cho vay b t đ ng s n.
Bi uăđ 2.2: Th ph năd ăn c a Agribank khu v c TPHCMgiaiđo n 2009 -
2013
n v tính: %
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank khu v c TPHCM)
D n t i Agribank Khu v c TPHCM gi m d n t n m 2010. Nguyên nhân d n
gi m là do:
+ Ngu n v n huy đ ng gi m liên ti p, c c u ngu n thi u tính n đnh, nhi u chi nhánh m t cân đ i k ho ch gi a ngu n v n và s d ng v n. N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 N m 2013 13.60% 11.50% 9.20% 8.60% 7% 86.40% 88.50% 90.80% 91.40% 93.00% Th ph n d n Agribank Th ph n d n các t ch c tín d ng khác
+ Tình tr ng c nh tranh v lãi su t cho vay gi a các TCTD, đ c bi t chính sách u đưi lưi su t đ i v i khách hàng l n c a Agribank không k p th i nên khách hàng chuy n sang các NHTM khác.
+ Thi u khách hàng t t có d án, ph ng án kh thi đ cho vay.
+ Lãi su t cho vay các l nh v c kinh doanh và phi s n xu t còn m c cao nên khách hàng h n ch vay.
+ Tình hình n x u t ng cao nhi u chi nhánh đư t o tâm lý e ng i khi th m đnh