- Rà soát l i h th ng chính sách hi nă hƠnhă đ đi u ch nh k p th i v i
bi năđ ngămôiătr ng kinh doanh: Vi t Nam đư tr i qua 3 cu c kh ng ho ng kinh t . Cu c kh ng ho ng th nh t di n ra trong th i k 1977-1980. Bình quân th i k 1977-1980, GDP ch t ng 0,4%/n m trong đó n m 1 gi m 2%, n m 1 0 gi m 1,4%), l m phát phi mã và kéo dài, cán cân thanh toán b m t cơn đ i nghiêm tr ng, khi s n xu t trong n c ch đáp ng 80-90% s d ng trong n c, ch ng nh ng không có
tích l y trong n c mƠ c n không đ tiêu dùng, th t nghi p cao, t l lên đ n 12,7%
Cu c kh ng ho ng th hai x y ra do nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính - ti n t khu v c. Do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng, t ng tr ng kinh t c a Vi t
Nam đang m c cao trong th i k 1995-1 , đ n n m 1 ch t ng 5, 6%, n m
1999 ch t ng 4, %. V n đ u t tr c ti p n c ngoƠi đ ng kỦ, n u n m 1 5 đ t trên 6,9 t U D, n m 1 6 đ t g n 10,2 t U D, n m 1 c n g n 5,6 t U D, n m 1 còn g n 5,1 t U D, n m 1 c n g n 2,6 t USD. L m phát n u n m 1 6 m c
4,5%, n m 1 m c 3,6%, n m 1 lên m c 9,2%. Giá USD n u n m 1 5 gi m
0,6%, 1 6 t ng 1,2%, n m 1 t ng 14,2%, n m 1 t ng ,6%,... T c đ t ng kim
ng ch xu t kh u n m 1 6 m c 33,2%, n m 1 m c 26,6%, đ n n m 1 ch còn 1,9%.
Cu c kh ng ho ng th ba cu c b t đ u t n m 200 có nh ng nh h ng to l n đ n n n kinh t và kéo dài t n m 200 đ n nay. T ng tr ng kinh t GDP liên l c gi m t 6,1 % n m 200 xu ng 5,4% n m 2013. Nhi u ngành công nghi p ch ch t
nh khai khoáng, ch t o s t thép lao đao, b t đ ng đóngb ngầ
Các cu c kh ng ho ng nƠy th ng kéo dài kho ng 10 n m. Nh v y, quá trình
đ i m i c ch , chính sách đ ng bi n v i kh ng ho ng kinh t là r t ch m. Chính ph
c n:
a ra nh ng chính sách h tr k p th i các ngành s n xu t kinh doanh,
công nghi p và d ch v .
Xây d ng đ i ng chuyên gia ch t l ng cao ph c v cho các ho t đ ng phân tích, d báo kinh t đ đ a ra nh ng c ch , chính sách k p th i v i nh ng thay
đ i c a môi tr ng kinh doanh.
RƠ soát các chính sách vƠ đ i m i theo xu h ng phát tri n kinh t c a
th i đ i.
- C iăcáchăc ăch pháp lý trong vi c x lý tài s năđ m b o: Chính ph c n
ban hƠnh c ch cho phép và khuy n khích các ho t đ ng thu h i n ngoài tòa án, linh
hình s hóa các ho t đ ng này. T o đi u ki n pháp lý t t cho các công ty x lý n có th ch đ ng phát m i tài s n và t ch u trách nhi m v ho t đ ng c a mình, nh t là
các c ch v đ u giá, phát m i các tài s n c m c , th ch p, chuy n nh ng quy n s
d ng đ t, phát m i các tài s n thu c s h u c a doanh nghi p nhƠ n c.
- T ngăc ng tính hi u l c và th c thi c a h th ng pháp lu t: t tr c t i nay, h th ng pháp lu t Vi t Nam v n đ c đánh giá lƠ kém c v tính minh b ch và tính th c thi, hi u l c. S kém hi u l c, kém th c thi c a h th ng pháp lu t Vi t Nam d n đ n vi c x lý các tài s n b o đ m ti n vay, tài s n c m c th ch p là vô cùng khó
kh n vƠ ph c t p. Tình tr ng này n u kéo dài d n đ n các kho n n khó đ i, n x u c
tích t t i các NHTM, gơy khó kh n không nh cho ho t đ ng c a các ngân hàng. Do
đó, Chính ph c n ban hƠnh c ch đ c bi t, cho phép ngơn hƠng th ng m i hoàn
thi n các th t c pháp lỦ đ i v i các tài s n th ch p, nh t là b t đ ng s n đ thu h i mua bán và khai thác tài s n xi t n , tránh vi c hình s hóa c a các c quan b o v pháp lu t vào các ho t đ ng này. Chính sách, quy ch ph i rõ ràng minh b ch. S a đ i
Lu t t đai, Lu t phá s n doanh nghi p c n đi li n đ ng b v i quy đ nh, h ng d n
chi ti t. Tình tr ng ch m tr trong c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t c ng lƠ nguyên nhân tr c ti p làm cho kho n n c a ngơn hƠng có tính l u ho t ch m không có
kh n ng thanh lỦ. Lu t phá s n ra đ i h n 10 n m nh ng h u nh r t ít doanh nghi p
Vi t Nam có th phá s n. i u đó không ph n ánh r ng m i doanh nghi p Vi t Nam đ u là kho m nh mà ph n ánh r ng Lu t phá s n doanh nghi p Vi t Nam không có tính th c ti n. Nhi u doanh nghi p l ra s phá s n nh ng không th c hi n đ c và vì v y mà k t qu là các kho n n x u v n còn trên tài kho n ngân hàng.
- y m nh c i cách khu v c ngân hàng
Ti p t c c i cách khu v c ngân hàng, bao g m c ngơn hƠng nhƠ n c và các
ngơn hƠng th ng m i lƠ đi u ki n duy trì t ng tr ng nên kinh t và h i nh p qu c t .
Thúc đ y quá trình c ph n hóa ngơn hƠng, cho phép nhƠ đ u t n c ngoài tham giá
c a các ngơn hƠng th ng m i hi n nay. ơy lƠ gi i pháp l u dài và b n v ng nh m ng n ch n nguy c gia t ng n x u.
M t trong nh ng y u kém v tài chính c a các ngơn hƠng th ng m i trong th i gian qua là quy mô v n t có nh . C i cách h th ng ngơn hƠng th ng m i b ng các
bi n pháp t ng v n đi đôi v i x lý n x u, nơng cao n ng l c qu n tr , đi u hành, qu n
lý tín d ng và r i ro. M c d các ngơn hƠng th ng m i đư có nhi u n l c, c g ng trong vi c nâng cao hi u qu kinh doanh, t ng kh n ng sinh l iầ song v n ch đáp ng ph n v n t ng thêm r t nh , đơy th c s là h n ch l n trong quá trình h i nh p kinh t qu c t .
tái c c u, tái c u trúc ho t đ ng ngơn hƠng th ng m i c n có s h tr tài
chính t phía Chính ph thông qua c p b sung v n đi u l đ t ng v n t có đ t h s CAR theo chu n m c qu c t , nhƠ n c c ng c n cho phép c ph n hóa, cho phép phát hành trái phi u đ c bi t đ thu hút v n, đ i m i ph ng th c qu n lý, qu n tr kinh doanh.
- Bên c nh đó, Chính ph c n g n c i cách ngân hàng v i c i cách kinh t toàn di n. Vi c c i cách khu v c ngân hàng khó có th thành công n u các khu v c khác c a n n kinh t không đ c đ i m i m t cách đ ng b . C i cách ngân hàng c n ph i ti n hành song song v i ti n trình đ i m i c ch qu n lý kinh t v mô, c i cách b máy qu n lý n.hƠ n c vƠ đ c bi t là ph i g n v i c i cách doanh nghi p. C i cách các doanh nghi p giúp h th ng này s d ng t t ngu n v n đ u t t ngơn hƠng, đ m b o s t ng tr ng n đ nh và kh n ng chi tr cho ngân hàng.
3.3.2Ki n ngh đ i v i NgơnăhƠngăNhƠăN c
- Nâng cao ch tăl ng, hi u qu công tác thanh tra, giám sát c a ngân
hƠngănhƠăn c: hi n nay, NHNN ch a có m t qui đ nh c th v tiêu chu n xây d ng qu n tr r i ro cho các ngơn hƠng th ng m i. qu n lý và giám sát các ngân hàng
th ng m i hi u qu , NHNN c n xây d ng các tiêu chí đánh giá quy trình qu n tr r i
hƠng th ng m i. Bên c nh đó, NHNN c n th c hi n thanh tra, giám sát th ng xuyên công tác qu n r r i ro tín d ng c a các ngơn hƠng th ng m i, đ c bi t công tác phân lo i n và trích l p d phòng.
- Ch ng c nh tranh không lành m nh: các hành vi c nh tranh không lành
m nh c a ngân hàng bao g m: khuy n mãi b t h p pháp; thông tin sai s th t làm t n h i đ n l i ích c a t ch c tín d ng khác; đ u c l ng đo n th tr ng ti n t , vàng, ngo i t . Các hành vi b t h p pháp này c a m t t ch c tín d ng đ u gây nh ng nh h ng nh t đ nh đ i v i m t ho c nhi u t ch c tín d ng khác và có th nh h ng đ n toàn b h th ng ngân hàng. Vì v y, NHNN c n có nh ng qui đ nh c th nh m xây
d ng môi tr ng c nh tranh lƠnh m nh, công b ng vƠ bình đ ng th c s gi a các t
ch c tín d ng đang ho t đ ng t i Vi t Nam. Bên c nh đó, NHHH c n t ng c ng ki m
tra, ki m soát ho t đ ng c a các ngơn hƠng th ng m i, đ m b o s phát tri n b n
v ng, an toƠn trên c s c nh tranh lành m nh gi a các ngân hàng.
- ng d ng các nguyên t că c ă b n v giám sát ngân hàng c a y ban
Basel: Vi t Nam không n m trong danh sách các qu c gia thành viên c a y ban Basel
v giám sát ngân hàng, t c không ch u áp l c ph i v n d ng các quy đnh an toàn c a các hi p c này, song vi c v n d ng các hi p c Basel trong ho t đ ng qu n tr ngân hàng là v n đ h t s c Ủ ngh a vƠ c n thi t đ i v i h th ng ngân hàng Vi t Nam. V i vi c tuân th các chu n m c qu c t , ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam s ngày càng lành m nh h n, kh n ng c nh tranh c a các ngân hàng s ngƠy cƠng đ c
nơng cao h n vƠ tính an toƠn ho t đ ng c ng ngƠy cƠng đ m b o h n. Vì v y, NHNN
c n đ a vi c ng d ng các nguyên t c c a y ban Basel vào h th ng qu n tr r i ro
ngân hàng là m t qui đ nh b t bu c.
- Nâng cao vai trò c a CIC và các t ch c x p h ng tín nhi măđ c l p:
các ngân hàng Vi t Nam có thêm c s đ ra quy t đ nh tín d ng, bên c nh k t qu phân tích tín d ng và k t qu x p h ng tín nhi m n i b c a mình, r t c n có thêm thông tin và k t qu x p h ng tín nhi m c a CIC và các công ty x p h ng tín nhi m đ c
l p. M c dù Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) c a Ngơn hƠng NhƠ n c ngày càng phát tri n m nh m vƠ đóng vai tr quan tr ng trong cung c p thông tin v khách hàng, th c hi n phân tích, x p lo i tín d ng doanh nghi p, cung c p các thông tin c nh
báoầ, góp ph n quan tr ng cho s phát tri n c a ngành ngân hàng Vi t Nam vì m c
tiêu an toàn, hi u qu nh ng nh ng đ i h i v thông tin c a các ngân hàng v n ch a
đ c đáp ng m t cách đáng tin c y, nhanh chóng và k p th i.
- Phát tri n th tr ng mua bán n : thông qua vi c hoàn chnh c ch mua
bán n gi a các t ch c tín d ng vƠ ngơn hƠng nhƠ n c đ phát tri n th tr ng mua bán n , góp ph n m r ng kh n ng cho vay c a các ngơn hƠng. Ngơn hƠng nhƠ n c
nên khuy n khích thƠnh l p các AMC t nhơn s h u đ c l p v i ngơn hƠng s t o
tính c nh tranh trên th tr ng mua bán n . Ph i xem n x u là m t món hàng và vi c
đnh n x u ph i đ c thông qua th tr ng. Th tr ng mua bán n s c p: gi a ngân hàng ch n vƠ các nhƠ đ u t x lý n x u. au đó lƠ hình thƠnh th tr ng mua bán n th c p, đó lƠ vi c mua bán n x u gi a các nhƠ đ u t t nhơn v i nhƠ n c. th tr ng ho t đ ng hi u qu c n có các tiêu chí đ ki m soát, qu n tr các r i ro, vƠ đi u quan tr ng là hi u qu kinh t ph i đ t lên hƠng đ u. i v i các kho n n có giá tr quá l n có th kêu g i các nhƠ đ u t n c ngoài mua l i.
- Nghiên c u và phát tri n các công c b o hi m tín d ngănh ăquy n ch n và
hoánăđ i tín d ng: đơy lƠ các công c c a m t th tr ng tài chính phát tri n cao nh m giúp các NHTM phòng ng a và b o hi m r i ro tín d ng, san s r i ro và t o tính linh ho t trong qu n lý danh m c các kho n cho vay c a ngân hàng.
TịMăT T CH NGă3
Trên c s h th ng lý thuy t Ch ng 1, k t qu đánh giá th c tr ng Ch ng 2,
trong Ch ng 3, lu n v n đư đ a ra nh ng quan đi m, đ nh h ng vƠ h th ng các
nhóm gi i pháp đ h n ch và x lý n x u t i SHB, c th là:
- Nhóm gi i pháp nh m h n ch n x u đ i v i nhân t t phía khách hàng đi
vay SHB: Thay đ i ph ng th c c p tín d ng đ có th ki m soát vi c s d ng v n vay
đúng m c đích trong h p đ ng tín d ng; nâng cao tính ch t ch trong vi c thu th p s
li u tài chính c a khách hàng; các gi i pháp c n thi t khi khách hàng l a đ o, thi u thi n chí tr n .
- Nhóm gi i pháp nh m h n ch n x u đ i v i nhân t t b n thân SHB: nâng cao công tác ki m tra, giám sát khách hàng; nâng cao vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b ; nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c; hoàn thi n và nâng cao công tác qu n tr r i ro.
- Nhóm gi i pháp nh m h n ch n x u đ i v i nhân t ngân hàng h u t ng tr ng nóng.
- Nhóm gi i pháp nâng cao ch t l ng x lý n x u t i SHB: t ng c ng trích l p d phòng r i ro; đánh giá l i kho n vay vƠ c c u n ; ch ng khoán hóa các kho n n ; bán n cho công ty Qu n Lý Tài S n (VAMC).
K TăLU N
N x u trong ho t đ ng kinh doanh th hi n ch t l ng tín d ng c a m t ngân hàng. Dù nhi u hay ít, n x u v n luôn t n t i và không th nào tránh kh i. Trong giai đo n t n m 200 đ n n m 2013, n x u t i SHB có nh ng lúc t ng cao lên đ n 8,8%
nh ng c ng có lúc ch có 1,4%. Nh ng d th nƠo đi n a, SHB v n luôn tìm cách h n