s d ng ngu n v n huy đ ng hi u qu vƠ đ m b o tính an toàn lành m nh trong ho t đ ng c p tín d ng, c n xây d ng m t mô hình qu n lý r i ro tín d ng phù h p v i SHB. Hi n d n cho vay c a H đang t p trung vào m t s ngành. SHB c n ph i xây d ng l i danh m c tín d ng, tránh ắđ tr ng trong cùng m t gi ”. hoàn thi n và nâng cao ch t l ng công tác qu n tr r i ro SHB c n:
- Xây d ng danh m c m t s tiêu chu n chu n b t bu c ph i có đ i v i t ng nhóm ngành: nông nghi p, kinh doanh b t đ ng s n, xây d ng, ch ng khoánầ. Các khách hàng thu c nhóm ngành nào khi th m đ nh b t bu c ph i đáp ng đ c các tiêu chu n này. N u khách hƠng không đáp ng đ c, có th trình qua các c p phê duy t
- Xây d ng đ i ng chuyên viên t p trung phân tích ngành (thu n l i, khó
kh n, xu h ng ngƠnhầ đ các b ph n tín d ng, b ph n th m đnh n m b t thông
tin ngành k p th i vƠ lƠ c s đánh giá ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng. - Phơn đ nh rõ ch c n ng, nhi m v và trách nhi m pháp lý c a b ph n tín d ng, b ph n th m đnh, b ph n qu n lý r i ro.
- Xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , đ m b o s liên l c th ng xuyên, liên t c và c p nh t k p th i các thông tin tr ng y u gi a các b ph n ch c n ng trong ho t đ ng c p tín d ng.
3.2.3Gi i pháp h n ch n x uăđ i v i nhân t ngân hàng h uăt ngătr ng nóng
Xây d ng danh m c tín d ng theo h ng u tiên cho vay các doanh nghi p ho t đ ng s n xu t kinh doanh hi u qu và có ti m n ng : cho vay xu t kh u, cho vay doanh nghi p nh và v a thu c ngành công nghi p h tr đ c s u đưi c a chính ph , cho vay các doanh nghi p thu c l nh v c y t ,ầ vƠ đ y m nh cho vay cá nhân, h gia đình s n xu t kinh doanh, tiêu d ng. i v i l nh v c cho vay đ i h i v n tài tr l n nh các d án b t đ ng s n tr c khi cho vay th m đnh k tính pháp lý c a d án, n ng l c
tƠi chính, n ng l c thi công, n ng l c phân ph i c a khách hƠng tr c khi ra quy t đnh
cho vay.
Công tác ki m tra, ki m soát s d ng v n đúng m c đích vƠ hi u qu ph i đ c th c hi n m t cách th ng xuyên vƠ nghiêm túc đ h n ch r i ro và tìm bi n pháp x lý k p th i. ng th i yêu c u khách hàng th c hi n các cam k t c a mình tr c khi cho vay v i ngơn hƠng nh cam k t báo cáo ti n đ đ u t , doanh s bán hàng, chuy n doanh thu,ầ
Giai đo n h u t ng tr ng nóng lƠ c h i đ ngân hàng nhìn nh n, đúc k t l i
tính hi u qu , đánh giá r i ro c a nh ng kho n tín d ng đư c p. D a trên nh ng báo cáo v ch t l ng c a các kho n tín d ng ngân hàng s th y đ c nhóm ngành nào, doanh nghi p nào ho c cá nhơn nƠo đang lƠm n hi u qu , có n ng l c đ m r ng
quan h tín d ng. ng th i, c ng ph i đánh giá nh ng khách hàng ho t đ ng không hi u qu đ tìm bi n pháp gi m d n d n đ gi m thi u r i ro.
NgoƠi ra, ngơn hƠng c ng ph i c c u l i d n cho vay theo th i h n ng n,
trung dài h n cho phù h p v i ngu n v n huy đ ng đ đ m b o an toàn thanh kho n và hi u qu s d ng v n.
3.2.4Gi i pháp x lý n x u t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i
T th c t , qua các n m ho t đ ng tín d ng, các kho n n x u c a SHB v n chi m m t t l nh t đ nh trên t ng d n . Do đó, đ x lý các kho n n x u này, SHB
c n t ng c ng th c hi n các bi n pháp sau:
3.2.4.1 T ngăc ng trích l p d phòng cho các kho n n x u
Ho t đ ng ngơn hƠng th ng đ i m t v i nhi u r i ro nên vi c trích l p d phòng là m t nghi p v c n thi t trong quá trình kinh doanh. L i nhu n càng nhi u, r i ro càng l n đư tr thành m t quy lu t kinh t trong ngành ngân hàng.
Theo quy t đnh s 4 3/2005/Q -NHNN (22/4/2005), n có ch t l ng càng kém, t l trích l p d phòng càng l n. C th h n, n nhóm 1 (n đ tiêu chu n) không trích r i ro, n nhóm 2 (n c n chú ý) trích 5%, n nhóm 3 (n d i tiêu chu n) trích 20%, n nhóm 4 (n nghi ng ) trích 50% và n nhóm 5 (n có kh n ng m t v n) trích 100%. Ngoài ra, các NHTM ph i trích l p và duy trì d phòng chung b ng 0,75% t ng giá tr các kho n n t nhóm 1 đ n nhóm 4. S ti n trích l p d phòng c s đ c kh u tr tùy theo tính thanh kho n và giá tr c a tài s n đ m b o t th p đ n cao. Trong
đó, ti n g i và ti t ki m đ c kh u tr cao nh t (100%), b t đ ng s n (50%) và các tài
s n khác (t 30 đ n 95% ). Vi c trích l p d phòng s nh h ng nhi u đ n l i nhu n c a SHB, tuy nhiên SHB c n t ngc ng trích l p và s d ng d phòng r i ro đ x lý
n x u theo quy đnh c a pháp lu t. Vi c b sung v n d phòng s t o đi u ki n cho
ngân hàng m nh tay đ i n , có th i gian thanh lý tài s n th ch p m c giá h p lý, t o nên ngu n thu cho nh ng n m sau.
3.2.4.2 ánhăgiáăl i các kho năchoăvayăvƠăc ăc u n :
Tr c nh ng bi n đ ng c a kinh t , không ít các cá nhân, doanh nghi p r i vào tình tr ng hƠng không bán đ c, ho c n u bán đ c c ng ch a th thu ti n ngay
d n đ n ch a th tr n cho ngân hàng. Trong b i c nh nh v y, SHB c n t ng c ng
các ho t đ ng giám sát quá trình s n xu t kinh doanh c a khách hàng đ đ a ph ng án x lý thích h p. i v i các khách hƠng đang g p khó kh n th c s trong quá trình s n xu t kinh doanh, SHB c n ch đ ng trong vi c ti p c n v i khách hàng vay g p
khó kh n, tìm cách h tr c c u l i các kho n n c a khách hàng. D a trên các đánh
giá riêng v th tr ng, n n kinh t , kh n ng phát tri n trong t ng lai c a t ng khách hàng, SHB có th th c hi n c c u n d i nhi u hình th c khác nhau nh thay đ i k h n tr n , th i gian tr n , s l n tr n , s ti n tr n t ng l n.
Vi c t o đi u ki n c c u n cho khách hƠng trong t ng lai s lƠm t ng r i ro v m t lâu dài cho SHB do th i gian thu h i n t ng lên. Tuy nhiên, vi c này có th h tr khách hàng trong vi c đ i đ u vƠ v t qua nh ng khó kh n ng n h n cùng v i s ph c h i c a n n kinh t trong t ng lai; nh đó t i đa hóa kh n ng thu h i n c a ngân hàng c ng nh t o ra c h i khác cho SHB đ i v i các khách hàng này.
3.2.4.3 Ch ng khoán hóa các kho n n x u
Ch ng khoán hóa đ c th c hi n theo các ph ng pháp c th : V i các doanh
nghi p có l ch s qu n tr kinh doanh t t, đang g p khó kh n v ngh a v tr n g c do tình hình kinh t khó kh n, do các d án đ u t đang tri n khai ch a đi vƠo ho t
đ ng,ầ có th chuy n m t ph n n g c thành trái phi u trung h n, nh m h tr thanh
kho n và giúp các doanh nghi p t n t i phát tri n. Chuy n n x u thành c ph n và chuy n v th SHB đang lƠ ch n thành c đông l n, c đông n m đa s c ph n n u nh n th y sau tái c u trúc doanh nghi p có kh n ng t n t i và phát tri n.
Vi c ch ng khoán các kho n n nên g n v i tái c c u doanh nghi p. Khi món
l i n v i m t t l s h u, chi ph i đ các nhƠ đ u t , đ i tác m i có th ti p c n và tái c c u doanh nghi p, qu n lý doanh nghi p.
3.2.4.4 Bán n cho Công ty Qu n lý tài s n
Công ty Qu n lý Tài S n (VAMC) đ c thành l p theo Quy t đ nh s 145 /Q - NHNN ngày 27/6/2013 c a Th ng đ c NHNN VN; là doanh nghi p đ c thù do Nhà n c s h u 100% v n, ch u s qu n lý nhà n c, thanh tra, giám sát tr c ti p c a NHNN. VAMC ho t đ ng v i s v n đi u l 500 t đ ng và theo nguyên t c l y thu bù chi, không vì m c tiêu l i nhu n; công khai, minh b ch; h n ch r i ro và chi phí trong x lý n x u.
Tính đ n 31 tháng 12 n m 2013, H đư bán kho n 400 t đ ng n x u cho
VAMC. Khi bán n cho VAMC, SHB s làm s ch b ng cơn đ i tài s n và gi m trích l p d phòng r i ro. Th i gian đ u, sau khi bán n , SHB s gi m b t đ c áp l c t n x u.
Tuy nhiên, đơy không ph i là hình th c mua đ t, bán đo n, mà trách nhi m x lý n x u v n thu c v SHB. Và m i n m, H v n ph i trích l p d phòng r i ro 20% cho trái phi u VAMC.
3.3 Ki n ngh đ i v iăNgơnăhƠngăNhƠăn c và Chính ph
3.3.1Ki n ngh đ i v i Chính ph
- Rà soát l i h th ng chính sách hi nă hƠnhă đ đi u ch nh k p th i v i
bi năđ ngămôiătr ng kinh doanh: Vi t Nam đư tr i qua 3 cu c kh ng ho ng kinh t . Cu c kh ng ho ng th nh t di n ra trong th i k 1977-1980. Bình quân th i k 1977-1980, GDP ch t ng 0,4%/n m trong đó n m 1 gi m 2%, n m 1 0 gi m 1,4%), l m phát phi mã và kéo dài, cán cân thanh toán b m t cơn đ i nghiêm tr ng, khi s n xu t trong n c ch đáp ng 80-90% s d ng trong n c, ch ng nh ng không có
tích l y trong n c mƠ c n không đ tiêu dùng, th t nghi p cao, t l lên đ n 12,7%
Cu c kh ng ho ng th hai x y ra do nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính - ti n t khu v c. Do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng, t ng tr ng kinh t c a Vi t
Nam đang m c cao trong th i k 1995-1 , đ n n m 1 ch t ng 5, 6%, n m
1999 ch t ng 4, %. V n đ u t tr c ti p n c ngoƠi đ ng kỦ, n u n m 1 5 đ t trên 6,9 t U D, n m 1 6 đ t g n 10,2 t U D, n m 1 c n g n 5,6 t U D, n m 1 còn g n 5,1 t U D, n m 1 c n g n 2,6 t USD. L m phát n u n m 1 6 m c
4,5%, n m 1 m c 3,6%, n m 1 lên m c 9,2%. Giá USD n u n m 1 5 gi m
0,6%, 1 6 t ng 1,2%, n m 1 t ng 14,2%, n m 1 t ng ,6%,... T c đ t ng kim
ng ch xu t kh u n m 1 6 m c 33,2%, n m 1 m c 26,6%, đ n n m 1 ch còn 1,9%.
Cu c kh ng ho ng th ba cu c b t đ u t n m 200 có nh ng nh h ng to l n đ n n n kinh t và kéo dài t n m 200 đ n nay. T ng tr ng kinh t GDP liên l c gi m t 6,1 % n m 200 xu ng 5,4% n m 2013. Nhi u ngành công nghi p ch ch t
nh khai khoáng, ch t o s t thép lao đao, b t đ ng đóngb ngầ
Các cu c kh ng ho ng nƠy th ng kéo dài kho ng 10 n m. Nh v y, quá trình
đ i m i c ch , chính sách đ ng bi n v i kh ng ho ng kinh t là r t ch m. Chính ph
c n:
a ra nh ng chính sách h tr k p th i các ngành s n xu t kinh doanh,
công nghi p và d ch v .
Xây d ng đ i ng chuyên gia ch t l ng cao ph c v cho các ho t đ ng phân tích, d báo kinh t đ đ a ra nh ng c ch , chính sách k p th i v i nh ng thay
đ i c a môi tr ng kinh doanh.
RƠ soát các chính sách vƠ đ i m i theo xu h ng phát tri n kinh t c a
th i đ i.
- C iăcáchăc ăch pháp lý trong vi c x lý tài s năđ m b o: Chính ph c n
ban hƠnh c ch cho phép và khuy n khích các ho t đ ng thu h i n ngoài tòa án, linh
hình s hóa các ho t đ ng này. T o đi u ki n pháp lý t t cho các công ty x lý n có th ch đ ng phát m i tài s n và t ch u trách nhi m v ho t đ ng c a mình, nh t là
các c ch v đ u giá, phát m i các tài s n c m c , th ch p, chuy n nh ng quy n s
d ng đ t, phát m i các tài s n thu c s h u c a doanh nghi p nhƠ n c.
- T ngăc ng tính hi u l c và th c thi c a h th ng pháp lu t: t tr c t i nay, h th ng pháp lu t Vi t Nam v n đ c đánh giá lƠ kém c v tính minh b ch và tính th c thi, hi u l c. S kém hi u l c, kém th c thi c a h th ng pháp lu t Vi t Nam d n đ n vi c x lý các tài s n b o đ m ti n vay, tài s n c m c th ch p là vô cùng khó
kh n vƠ ph c t p. Tình tr ng này n u kéo dài d n đ n các kho n n khó đ i, n x u c
tích t t i các NHTM, gơy khó kh n không nh cho ho t đ ng c a các ngân hàng. Do
đó, Chính ph c n ban hƠnh c ch đ c bi t, cho phép ngơn hƠng th ng m i hoàn
thi n các th t c pháp lỦ đ i v i các tài s n th ch p, nh t là b t đ ng s n đ thu h i mua bán và khai thác tài s n xi t n , tránh vi c hình s hóa c a các c quan b o v pháp lu t vào các ho t đ ng này. Chính sách, quy ch ph i rõ ràng minh b ch. S a đ i
Lu t t đai, Lu t phá s n doanh nghi p c n đi li n đ ng b v i quy đ nh, h ng d n
chi ti t. Tình tr ng ch m tr trong c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t c ng lƠ nguyên nhân tr c ti p làm cho kho n n c a ngơn hƠng có tính l u ho t ch m không có
kh n ng thanh lỦ. Lu t phá s n ra đ i h n 10 n m nh ng h u nh r t ít doanh nghi p
Vi t Nam có th phá s n. i u đó không ph n ánh r ng m i doanh nghi p Vi t Nam đ u là kho m nh mà ph n ánh r ng Lu t phá s n doanh nghi p Vi t Nam không có tính th c ti n. Nhi u doanh nghi p l ra s phá s n nh ng không th c hi n đ c và vì v y mà k t qu là các kho n n x u v n còn trên tài kho n ngân hàng.
- y m nh c i cách khu v c ngân hàng
Ti p t c c i cách khu v c ngân hàng, bao g m c ngơn hƠng nhƠ n c và các
ngơn hƠng th ng m i lƠ đi u ki n duy trì t ng tr ng nên kinh t và h i nh p qu c t .
Thúc đ y quá trình c ph n hóa ngơn hƠng, cho phép nhƠ đ u t n c ngoài tham giá