Dư nợ là khoản cho vay của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán, hoặc đến thời hạn thanh toán mà khách hàng không có khả năng trả nợ do nhiều nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan. Dư nợ bao gồm nợ quá hạn, nợ chưa đến hạn, nợ được gia hạn điều chỉnh và nợ khó đòi. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của Chi nhánh. Để thấy rõ tình hình dư nợ tại Agribank CN Tx Ngã Bảy Hậu Giang ta xem bảng số liệu sau:
34
Bảng 4.7: DNCV đối với hộ nông dân theo thời hạn tại Agribank CN Tx Ngã Bảy Hậu Giang qua các năm (2010-2012).
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 83.722 99,6 114.002 99,7 133.069 96,1 30.280 36,2 19.070 16,7 Trung hạn 10.324 0,4 381 0,3 5.537 3,9 0.048 15,0 5.170 1404,6 Tổng 94.046 100,0 114.383 100,0 138.606 100,0 30.328 36,1 24.240 21,2
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank CN Tx Ngã Bảy Hậu Giangnăm (2010 – 2012)
Mức dư nợ ngắn hạn hay trung hạn còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác, nhưng để có một con số dư nợ như mong đợi của Ngân hàng, được gọi là tốt và ổn định thì DSCV, DSTN, trong năm thêm DNCV của năm trước đó còn các yếu tố khách quan như tình hình kinh tế, xã hội có cùng bước tiến triển hay suy thoái, lạm phát,….
Trong bảng DNCV theo thời hạn của Ngân hàng thì các số liệu đã thể hiện rõ nhất về cơ cấu dư nợ hộ nông dân theo thời hạn, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung hạn trong cơ cấu tổng dư nợ qua ba năm. Dư nợ ngắn hạn trong ba năm chiếm tỷ trọng trên 96%/năm, và ngược lại thì tỷ trọng của dư nợ trung hạn chỉ chếm tỷ trọng khá nhỏ cao nhất trong ba năm là 3,99% năm 2012. Nguyên nhân DNCV tăng qua các năm chủ yếu từ phía Ngân hàng, trong những năm qua nguồn vốn huy động tại đây tăng lên, song song đó là việc cho vay đối với hộ nông dân ngày càng tốt và Phát triển bền vững nâng DSCV thêm một mức cao mới, cộng thêm DSTN cũng tăng mạnh dẫn đến DNCV cũng sẽ tăng tỷ lệ theo các yếu tố trên. Trong tổng cơ cấu DNCV thì dư nợ của ngắn hạn luôn chếm tỷ trọng cao và hầu hết, điều đó chính là do thời vụ canh tác, thời gian sinh trưởng của giống như hoa màu, lúa, mía, cam, chăn nuôi …thông thường từ 3 đến 6 tháng nên doanh số cho vay cũng theo thời vụ của nông dân tại đây.