5. Kết cấu của luận văn
3.1.2 Đối với Agribank tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
- Ứng dụng mô hình ước lượng:
Ứng dụng mô hình này như là một công cụ phân tích, nhận diện và đo lường rủi ro tín dụng. Xây dựng được danh mục rủi ro đối với từng đặc điểm khoản vay theo thời gian và từng chi nhánh, từ đó có những giải pháp hữu hiệu nhằm kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Ứng dụng trong việc áp dụng chính sách khách hàng phù hợp đối với từng ngành nghề, đối tượng. Khách hàng có xác suất rủi ro cao áp dụng mức lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro, hạn mức cấp tín dụng thấp hơn, ....
Xác định PD – xác suất vỡ nợ của khách hàng sẽ giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng việc giám sát và tái xếp hạng khách hàng sau khi cho vay. Và sử dụng kết quả trên so sánh với kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tại chi nhánh để việc xếp hạng tín dụng của khách hàng chuẩn xác hơn.
Giúp ngân hàng tăng cường khả năng quản trị nhân sự, cụ thể quản trị đội ngũ cán bộ tín dụng. Theo lý thuyết quản trị, quản trị nhân sự bao gồm bốn vấn đề chính: tuyển dụng, đào tạo lại, lương thưởng và thăng tiến. Hiện nay, lương và thưởng của cán bộ tín dụng thực hiện theo phương pháp định tính dựa vào một số chỉ tiêu chính như dư nợ, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu, … Nếu cán bộ tín dụng có dư nợ cao nhưng chất lượng tín dụng thấp thì lương thưởng sẽ thấp. Như vậy việc xác định mức rủi ro với từng danh mục cho vay của cán bộ tín dụng sẽ định lượng rõ chất lượng tín dụng của từng cán bộ.
- Công tác xét duyệt cho vay:
Hoàn thiện khung pháp lý về quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay và các quy định liên quan đến công tác tín dụng phù hợp với đặc thù tại chi nhánh. Các quy
định này cần được cập nhật thường xuyên để kịp thời điều chỉnh phù hợp với thực tế.
Tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật và của ngành về quy trình cho vay, bảo đảm tiền vay cũng như các quy định khác có liên quan đến công tác tín dụng, nhằm tránh rủi ro về mặt pháp lý.
Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Thực hiện chặt chẽ quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo việc cấp tín dụng đúng theo quy định. Đặc biệt tăng cường kiểm tra giám sát đối với các khoản vay trung dài hạn và hạn chế tập trung vốn tín dụng quá lớn vào một khách hàng.
Quy trình xét duyệt cho vay các khoản vay thông qua Hội đồng tư vấn tín dụng hay bộ phận thẩm định cần phải được đánh giá toàn diện, khách quan và đạt chất lượng, nhất là đối với những khoản vay lớn, trung dài hạn tại Hội sở Tỉnh.
Xây dựng danh mục đầu tư tín dụng trên cơ sở lượng hóa rủi ro. Tập trung đầu tư ngành chủ lực, ổn định, rủi ro thấp và phù hợp với nhiệm vụ chính trị của Agribank. Những ngành có mức độ rủi ro cao thì hạn chế đầu tư hay khi cho vay phải thận trọng. kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng bằng cách ràng buộc các điều kiện vay chặt chẽ hơn.
Đối với các chi nhánh có mức độ rủi ro cao như Hội sở, huyện Xuyên Mộc và huyện Đất Đỏ, cần có biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng, tập trung xử lý và thu hồi nợ xấu. Như nếu tỷ lệ nợ xấu vượt tỷ lệ 3% thì chi nhánh không được giải quyết cho vay, hoặc cho vay thì phải chuyển về Ngân hàng cấp trên xét duyệt.
Những ngành nghề gặp rủi ro cao do ảnh hưởng bởi thiên nhiên như ngành thủy sản, chi nhánh phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản cũng như yêu cầu giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhằm giảm thiểu mức độ thiệt hại nếu rủi ro bất khả kháng xảy ra.
Nâng cao và kiểm soát chặt chẽ tính pháp lý của tài sản bảo đảm, vì xử lý tài sản thế chấp là biện pháp cuối cùng giảm rủi ro mất vốn khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Tuy nhiên, tài sản bảo đảm chỉ là một trong những điều kiện để
cấp tín dụng, ngân hàng không nên dùng tài sản bảo đảm như là một biện pháp để giảm thiểu rủi ro khi muốn tăng trưởng tín dụng, bất kể đến khả năng rủi ro của khách hàng.
- Công tác quản trị rủi ro:
Ngoài mục tiêu phát triển kinh doanh, Agribank tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần phải hoạch định chiến lược quản trị rủi ro an toàn và hiệu quả. Lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên xem xét, điều chỉnh chính sách tín dụng, chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế địa phương của từng chi nhánh trực thuộc trong điều kiện nền kinh tế cụ thể, chú trọng đến ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô để hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.
Phải có sự tách biệt giữa hoạt động nghiệp vụ chấp nhận rủi ro và giám sát rủi ro. Tại chi nhánh đã có sự tách biệt bộ phận cho vay và bộ phận thẩm định nhưng vẫn chưa có bộ phận chuyên trách về quản trị rủi ro. Công tác quản trị rủi ro đang thực hiện phân tán giữa các phòng nghiệp vụ. Bộ phận này đóng vai trò chủ động trong việc giám sát rủi ro, hoạt động độc lập chứ không phải là một hoạt động hỗ trợ khâu thẩm định và xét duyệt cho vay.
Rủi ro tín dụng phải được định lượng và định tính cụ thể bằng các mô hình lượng hóa, kết hợp với mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ hiện hành. Từ đó, đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng chuẩn xác hơn, hạn chế sai lệch thông tin từ phía người chấm điểm, làm cơ sở tham chiếu cho việc cấp tín dụng. Để thực hiện được điều này, đòi hỏi chi nhánh phải nâng cấp, phát triển hệ thống công nghệ thông tin cũng như chất lượng nguồn nhân lực quản trị hệ thống, để có thể thực hiện được yêu cầu về thu thập, quản lý và xử lý dữ liệu đảm bảo chất lượng thông tin đầu nhằm đạt được kết quả đo lường rủi ro chuẩn xác.
Nâng cao hiệu quả phối hợp trong công tác quản trị, phòng ngửa rủi ro. Hoạt động tín dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy cần phải có sự phối kết hợp giữa các bộ phận quản trị rủi ro về rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động, ...để có các quyết định quản trị, phòng ngừa rủi ro toàn diện, hiệu quả.
Nâng cao vai trò và chất lượng của công tác kiểm tra giám sát tại chi nhánh. Tập trung kiểm soát định kỳ những quy trình nội bộ, đảm bảo chấp hành những quy trình nội ngành và ngoại ngành. Phòng Kiểm tra kiểm soát phải có khả năng đưa ra những đề xuất và khả năng giám sát những đề xuất đó. Điều này đòi hỏi phòng Kiểm tra kiểm soát có đầy đủ nhân lực và năng lực, phải là những người thật sự giỏi về chuyên môn, giỏi hơn cả những người làm nghiệp vụ trực tiếp thì công việc kiểm tra kiểm soát mới thật sự đạt hiệu quả.
Phát huy vai trò của bộ phận pháp chế tại chi nhánh. Ngoài chức năng giám sát pháp chế còn đóng vai trò hỗ trợ, tư vấn trong công tác tín dụng, thẩm định và xử lý nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro về mặt pháp lý
- Công tác quản trị nhân lực:
Tăng cường các tiêu chuẩn và yêu cầu cao hơn nữa trong tuyển dụng CBTD, đảm bảo có được những CBTD có nghiệp vụ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình và có trách nhiệm trong công việc.
Tổ chức đào tạo và hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho các nhân viên tín dụng mới, bắt buộc nhân viên mới phải hiểu rõ và tuân thủ theo đúng chính sách tín dụng của ngân hàng.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, thực hiện rà soát năng lực chuyên môn của các CBTD bằng các cuộc thi định kỳ, những CBTD không đáp ứng được yêu cầu chuyên môn sẽ buộc phải thuyên chuyển công tác sang các bộ phận khác. Khuyến khích, động viên CBTD tự nghiên cứu để phát triển kỹ năng nghiệp vụ. Những sáng kiến hay những công trình nghiên cứu khoa học mang lại lợi ích cho ngân hàng cần được tuyên dương khen thưởng kèm theo những giá trị vật chất tương xứng.
Lĩnh vực tín dụng thường liên quan đến rất nhiều ngành nghề, có những dự án vay vốn thuộc về những ngành công nghệ cao hoặc những ngành đòi hỏi phải có kiến thức chuyên môn sâu mới nắm bắt được, do đó ngân hàng cũng phải trang bị kiến thức và đào tạo chuyên sâu cho một số CBTD để họ chuyên trách thẩm định
những dự án cho vay có tính chất như vậy, hầu có được những quyết định tín dụng chính xác.
Các CBTD nhất thiết phải cập nhật thường xuyên những thay đổi về mặt chính sách, luật pháp đối với tất cả các ngành nghề kinh doanh, những ngành nghề đang được nhà nước khuyến khích hoặc hạn chế để có thể đánh giá và đưa ra các quyết định tín dụng chính xác nhất.
Thường xuyên giáo dục, rèn luyện đạo đức cho cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao nhận thức cũng như kỹ năng tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro về mặt đạo đức của cán bộ tín dụng.
Quy định chế tài xử lý và khen thưởng bằng vật chất áp dụng đối với cán bộ làm công tác tín dụng, nhằm nâng cao trách nhiệm của người cán bộ tín dụng, đảm bảo việc thực thi các quy định liên quan đến công tác tín dụng theo đúng pháp luật. Chế độ lương, thưởng của cán bộ tín dụng phải được định lượng rõ ràng trên cơ sở chất lượng tín dụng và hiệu quả tài chính mang lại cho ngân hàng.