PGD huyện Long Mỹ
3.4.1 Đối tượng và các chương trình cho vay của NHCSXH
Đối tƣợng cho vay - Cho vay hộ nghèo
- Cho vay học sinh, sinh viên
- Cho vay các đối tƣợng cần vay vốn để giải quyết việc làm
- Cho vay các đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài - Cho vay các đối tƣợng khác theo quy định của Chính phủ
Các chƣơng trình cho vay
Đến năm 2014, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Mỹ có 12 chƣơng trình cho vay đƣợc triển khai, đối tƣợng trong các chƣơng trình cho vay chủ yếu là hộ nghèo cần nguồn vốn để chăn nuôi, trồng trọt hay buôn bán nhỏ,... để cải thiện đời sống, giúp gia đình vƣơn lên thoát nghèo. Bên cạnh đó còn có một bộ phận không nhỏ là học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn cần vốn để trang trải chi phí học tập, sinh hoạt. Ngoài ra, NHCSXH còn cho vay vốn để phục vụ cho các nhu cầu cần thiết phục vụ cho cuộc sống nhƣ xây dựng công trình nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn hoặc cho vay xây nhà ở theo quyết định 167 của Thủ tƣớng Chính phủ,…
Bảng 3.1 Các chƣơng trình cho vay của NHCSXH chi nhánh Hậu Giang – PGD huyện Long Mỹ (tháng 8/2014)
STT Chƣơng trình cho vay Lãi suất
(%/năm)
1 Cho vay hộ nghèo 7,20
2 Cho vay vốn đi xuất khẩu lao động 7,20 3 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167 của Thủ
tƣớng Chính phủ 3,00
4 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 0,00
5 Cho vay học sinh, sinh viên 7,20
6 Cho vay giải quyết việc làm 7,20
7 Cho vay nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn 9,60
8 Cho vay đối với hộ cận nghèo 8,64
9 Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 9,60 10 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 9,60 11 Cho vay dân tộc thiểu số nghèo ĐBSCL 0,00
12 Cho vay chuộc sổ 7,80
Nguồn: Tổ kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, năm 2014
3.4.2 Thu nhập của Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Long Mỹ từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Thu nhập của NHCSXH là toàn bộ các khoản thực thu phát sinh trong hoạt động nghiệp vụ và hoạt động khác. Thu nhập của Phòng Giao dịch huyện Long Mỹ từ ba nguồn là thu nhập từ lãi, thu nhập từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu nhập khác.
Qua bảng số liệu 3.2 ta thấy, thu nhập của PGD có xu hƣớng tăng qua 3 năm. Thu nhập của PGD tăng là do nguồn thu từ lãi tăng mà chủ yếu là từ thu lãi cho vay. Trong khi đó, nguồn thu từ lãi tiền gửi lại có xu hƣớng giảm dần qua 3 năm, từ đó ta thấy rằng số tiền nhàn rỗi của PGD ngày càng ít đi, thay vào đó là nguồn thu từ lãi cho vay ngày càng tăng. Điều đó chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng của PGD ngày càng tăng trƣởng về quy mô, dƣ nợ ngày càng tăng nên thu lãi cho vay cũng tăng lên. Bên cạnh đó, không thể không kể đến hiệu quả công tác tín dụng của PGD, đã kết hợp với các Sở Ban ngành, các Hội đoàn thể nhận ủy thác một cách chặt chẽ để kịp thời tháo gỡ các khó khăn, vƣớng mắc, đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi, nợ quá hạn. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng còn tích cực xuống các điểm giao dịch tại các xã, phƣờng để thu lãi, từ đó tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí cho ngƣời vay và và góp phần nâng cao chất lƣợng công tác tín dụng.
Bảng 3.2 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận từ năm 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 của PGD huyện Long Mỹ
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6/2013 6/2014 2011 – 2012 2012 - 2013 6/2013 - 6/2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
I.Thu nhập 10.520 14.235 17.801 7.722 10.194 3.715 35,31 3.566 25,05 2.472 32,01
Thu nhập từ lãi 10.502 13.853 17.668 7.642 10.120 3.351 31,91 3.815 27,54 2.478 32,43 +Thu lãi tiền
gửi 25 12 11 6 4 (13) (52) (1) (8,33) (2) (33,33) +Thu lãi cho
vay 10.477 13.841 17.657 7.636 10.116 3.364 32,11 3.816 27,57 2.480 32,48 Thu nhập từ HĐDV 18 318 124 79 74 300 1.666,67 (194) (61,00) (5) (6,33) Thu nhập khác _ 64 9 1 0 _ _ (55) (85,94) (1) (100,00) II. Chi Phí 3.793 4.989 5.992 2.558 2.959 1.196 31,53 1.003 20,10 401 15,68 Chi phí HĐTD 23 51 66 37 41 28 121,74 15 29,41 4 10,81 Chi phí HĐDV 2.028 2.519 3.535 1.540 1.985 491 24,21 1.016 40,33 445 28,90 Chi phí cho NV 1.191 1.481 1.386 542 552 290 24,35 (95) (6,41) 10 1,85 Chi phí Khác 551 938 1.005 439 381 387 70.24 67 7,14 (58) (13,21)
III. Lợi Nhuận 6.727 9.246 11.809 5.164 7.235 2.519 37,45 2.563 27,72 2.071 40,10
Ngoài ra, ta thấy thu nhập từ hoạt động dịch vụ mặc dù không cao nhƣng cũng có xu hƣớng tăng và tăng mạnh vào năm 2012. Nguyên nhân là do nguồn thu từ dịch vụ nhận ủy thác cho vay tăng lên một cách nhanh chóng. Còn thu nhập khác là các khoản thu nhập bất thƣờng của PGD nên tăng giảm không ổn định qua các năm.
Thu nhập của PGD 6 tháng đầu năm 2014 so với 6 tháng đầu năm 2013 đã
gia tăng đáng kể. Mặc dù các khoản thu nhập từ lãi tiền gửi, thu nhập từ hoạt động dịch vụ đều giảm nhƣng không nhiều, trong khi đó, khoản thu nhập từ lãi cho vay lại tăng lên đáng kể đã đẩy thu nhập của Ngân hàng tăng lên. Điều đó cho thấy rằng, so với cùng kì năm trƣớc thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã có sự tăng trƣởng rõ rệt, hoạt động cho vay ngày càng đƣợc mở rộng. Bên cạnh đó, công tác thu lãi cho vay cũng ngày càng đƣợc chú trọng, làm tăng nguồn thu từ lãi cho vay của Phòng Giao dịch.
Nhìn chung, thu nhập của PGD có sự tăng trƣởng qua các năm, nguyên nhân là do hoạt động tín dụng của PGD ngày càng đƣợc mở rộng, thu lãi cho vay ngày càng tăng. Để đạt kết quả nhƣ trên là do nỗ lực của cán bộ, nhân viên của PGD trong công tác cho vay và thu lãi. Bên cạnh đó không thể không kể đến vai trò của các tổ chức nhận ủy thác, các tổ TK&VV đã hợp tác chặt chẽ với PGD trong hoạt động cho vay, giám sát khách hàng, đôn đốc, thu lãi cho vay. Đây là một kết quả tốt và cần đƣợc tiếp tục phát huy trong thời gian sắp tới.
3.4.3 Chi phí của PGD huyện Long Mỹ từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Song song với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí của Ngân hàng cũng liên tục tăng qua 3 năm. Hai khoản chi chủ yếu của Ngân hàng là chi phí hoạt động dịch vụ (chi về dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, chi dịch vụ Ủy thác và đại lý…) và chi phí cho nhân viên. Do đặc thù của NHCSXH là các chƣơng trình cho vay hầu hết đƣợc thực hiện ủy thác thông qua Hội đoàn thể nên Ngân hàng phải chi trả phí ủy thác cho các Hội đoàn thể và chi hoa hồng cho Tổ TK&VV. Do đó, trong các khoản chi của PGD thì khoản chi này chiếm tỷ trọng cao nhất, và liên tục tăng qua 3 năm, vì khi thu lãi cho vay tăng lên thì khoản chi này sẽ tăng theo, đây là một trong những nguyên nhân chính làm tăng chi phí của Ngân hàng. Khoản chi cao thứ hai là chi cho nhân viên, đây là khoản chi mà Ngân hàng không thể tiết kiệm đƣợc. Còn khoản chi hoạt động tín dụng (chi trả lãi tiền gửi) chiếm tỷ lệ rất thấp do đặc trƣng của NHCSXH là vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn, tuy nhiên khoản chi này có sự gia tăng qua các năm, qua đó ta thấy hoạt động huy động vốn của PGD đã ngày càng đƣợc mở rộng. Mặc dù chi phí liên tục tăng qua các năm nhƣng thu nhập cũng tăng nên nên vẫn đảm bảo thu đủ bù đắp cho chi.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, tổng chi phí của Phòng giao dịch là 2.558 triệu đồng, trong đó khoản chi chủ yếu vẫn là chi cho hoạt động dịch vụ (chi cho hoạt động ủy thác và đại lý chiếm tỷ lệ cao nhất).
Đến 6 tháng năm 2014, tổng chi phí của Phòng Giao dịch có tăng nhƣng không nhiều, trong đó tăng cao nhất vẫn là chi cho hoạt động dịch vụ (tăng 28,9% so với cùng kỳ năm trƣớc). Từ đó cho thấy các khoản thu lãi cho vay của Phòng Giao dịch đã tăng lên, do đó đã đẩy khoản chi hoa hồng cho dịch vụ ủy thác tăng lên.
Nhƣ vậy, so với cùng kỳ năm trƣớc thì hoạt động cho vay của Phòng Giao dịch đã có sự tăng trƣởng, mặt khác công tác thu lãi cho vay cũng đƣợc thực hiện tốt hơn. Bên cạnh đó, chi phí cho hoạt động tín dụng cũng tăng lên so với 6 tháng 2013, mặc dù tăng không nhiều nhƣng điều này cũng cho thấy rằng hoạt động huy động vốn của Phòng Giao dịch đã đƣợc mở rộng. Còn khoản chi phí khác là các khoản chi phí bất thƣờng, có thể phát sinh hay không phát sinh nên không ổn định.
Qua những gì đã phân tích trên đây, ta thấy chi phí của PGD liên tục tăng qua các năm, nhƣng chi phí tăng chủ yếu là do kết quả của việc hoạt động tín dụng và huy động vốn ngày càng đƣợc mở rộng. Do đó, mặc dù chi phí ngày càng tăng nhƣng đây lại là một tín hiệu tốt cho PGD. Bên cạnh đó, chi phí tăng nhƣng tốc độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập, từ đó ta thấy hiệu quả hoạt động của PGD ngày càng đƣợc nâng cao.
3.4.4 Lợi nhuận của PGD huyện Long Mỹ từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Mặc dù NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhƣ các Ngân hàng thƣơng mại. Hoạt động của Ngân hàng nhằm tạo nguồn vốn cho hộ nghèo, các đối tƣợng chính sách có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống, nhƣng chênh lệch khoản thu chi hàng năm cũng mang lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận. Hoạt động của PGD nhìn chung có nhiều thuận lợi, do đƣợc sự quan tâm của Chính quyền địa phƣơng và NHCSXH tỉnh, tạo đƣợc niềm tin trong dân chúng và ngƣời gửi tiền, hiệu quả hoạt động cũng ngày càng đƣợc nâng cao.
Qua bảng số liệu 3.2 (trang 28), ta thấy lợi nhuận của PGD không ngừng tăng qua các năm. Mặc dù thu nhập và chi phí đều tăng nhƣng do tốc độ tăng của thu nhập cao hơn tốc độ tăng của chi phí nên lợi nhuận của PGD cũng tăng lên. Không những thế, tốc độ tăng của lợi nhuận còn cao hơn cả tốc độ tăng của thu nhập. Lợi nhuận tăng nhanh nhất là vào năm 2013. Sự tăng nhanh của lợi nhuận vào năm 2013 là do chi phí đƣợc kiềm chế tăng với tốc độ chậm lại so với năm 2012. Mặt khác là do dƣ nợ tăng lên, dƣ nợ tăng lên đồng nghĩa với thu nhập lãi cũng tăng theo, trong khi nguồn vốn cho sự tăng trƣởng dƣ nợ này là vốn điều chuyển từ Trung ƣơng mà nguồn vốn này lại không cần trả lãi, từ đó khiến cho lợi nhuận của PGD tăng lên nhanh chóng.
Dù lợi nhuận có tăng nhƣng vẫn không cao nhƣ các Ngân hàng thƣơng mại, bởi đối tƣợng cho vay của NHCSXH là các đối tƣợng chính sách nhƣ hộ nghèo, học sinh sinh viên, hộ cận nghèo,… nên lãi suất cho vay trung bình ở mức thấp. Tuy lợi nhuận không cao nhƣ Ngân hàng thƣơng mại nhƣng hoạt động của
NHCSXH có tầm quan trọng rất lớn, mang ý nghĩa nhân văn sâu sắc, nó giúp các đối tƣợng chính sách tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp, tạo điều kiện giúp họ cải thiện cuộc sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia là xóa đói giảm nghèo, xây dựng đất nƣớc văn minh và phát triển.
So với cùng kỳ năm trƣớc thì lợi nhuận của PGD 6 tháng đầu năm 2014 tăng với tốc độ cao. Trong khi thu nhập tăng, đồng thời chi phí cũng tăng lên nhƣng chi phí đƣợc kiềm chế tăng với mức thấp hơn nhiều so với mức tăng của thu nhập nên đã đẩy lợi nhuận của PGD tăng nhanh. Nhƣ vậy, hoạt động của PGD ngày càng có hiệu quả, thu nhập tăng trƣởng nhanh còn chi phí thì đƣợc kiềm chế ở mức vừa phải.
Nhìn chung, lợi nhuận có xu hƣớng ngày càng tăng qua các năm. Từ đó có thể khẳng định rằng hiệu quả hoạt động của Phòng Giao dịch ngày càng cao. Hoạt động cho vay ngày càng đƣợc mở rộng làm cho nguồn thu không ngừng tăng lên. Bên cạnh đó, điều này còn cho thấy sự nỗ lực, phấn đấu của cán bộ, nhân viên Phòng Giao dịch trong công tác hoạt động, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn Trung ƣơng, cân đối thu chi một cách hợp lý, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng thời góp phần nâng cao chất lƣợng cuộc sống của ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách, đảm bảo an sinh xã hội.
3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG
CỦA PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ TRONG NHỮNG NĂM TIẾP THEO
3.5.1 Thuận lợi
- Trong quá trình hoạt động, PGD luôn đƣợc sự quan tâm sâu sát từ NHCSXH tỉnh, hàng năm đều cử đoàn hỗ trợ phòng giao dịch, giúp phòng giao dịch giải quyết những khó khăn, vƣớng mắc, đặc biệt là hỗ trợ phòng giao dịch rà soát, xử lý nợ xấu, xử lý nợ rủi ro, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Việc tổ chức thực hiện luôn bám sát theo Nghị quyết của Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện nên hoạt động của Phòng Giao dịch ngày càng gắn kết và phù hợp với tình hình thực tiễn tại địa phƣơng. Công tác cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác đƣợc xã hội hóa và công khai hóa rộng rãi và nhận đƣợc sự đồng tình, ủng hộ của đông đảo quần chúng nhân dân.
- Nhận đƣợc sự quan tâm của Huyện ủy, UBND huyện, các ban ngành đoàn thể đã tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp PGD hoạt động có hiệu quả, trực tiếp là Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện đã thƣờng xuyên chỉ đạo, kiểm tra, giám sát giúp cho hoạt động của PGD ngày càng ổn định và phát huy hiệu quả xóa đói, giảm nghèo tại địa phƣơng.
- Cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình, năng động, nắm bắt kịp thời các chỉ đạo từ cấp trên. Thể hiện tinh thần đoàn kết, quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Hoạt động của PGD ngày càng ổn định và đi vào chiều sâu. Ban lãnh đạo triển khai kịp thời các văn bản chỉ đạo của Tổng Giám
đốc và của tỉnh. Công tác khoán việc trực tiếp cho cán bộ đƣợc thực hiện nghiêm túc; công tác thu nợ, thu lãi và xử lý nợ có tập trung.
- Đƣợc sự giúp đỡ từ các tổ chức Chính trị - Xã hội và tổ Trƣởng các tổ TK&VV nên hoạt động của PGD ngày càng trở nên thuận lợi, công tác bình xét cho vay, thu lãi, kiểm tra vốn vay đƣợc các tổ chức chính trị và tổ TK&VV thực hiện một cách chính xác, công khai, minh bạch và nhanh chóng, góp phần không để hồ sơ của ngƣời vay tồn đọng.
3.5.2 Khó khăn
- Hàng năm, mặc dù kế hoạch tín dụng đƣợc lập rất sớm khoảng tháng 7, tuy nhiên qua đầu các năm nguồn vốn đƣợc phân bổ chậm trễ, nên phòng giao dịch thƣờng xuyên bị tồn đọng về nguồn vốn vào đầu năm.
- Công tác xử lý nợ xấu, nợ lãi tồn đọng có triển khai nhƣng kết quả vẫn chƣa đƣợc cao, các thành phần tham gia chủ yếu là tổ trƣởng và hội đoàn thể, sự tham gia của công an, trƣởng ấp chƣa đƣợc nhiệt tình do họ chƣa có hƣởng đƣợc thù lao từ PGD.
- Công tác điều tra, xác minh, lập hồ sơ chuyển cơ quan tòa án xử lý các trƣờng hợp cố tình chay ỳ còn chậm; nợ lãi thuộc các khoản nợ không có khả năng trả nợ nhƣng không đủ điều kiện xử lý nợ bị rủi ro tiếp tục tăng; công tác xử