Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn

d) cỏc dịch vụ khỏc

3.2. Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn

3.2.1. Áp dụng cơ chế lói suất linh hoạt.

Tiếp tục ỏp dụng linh hoạt, hiệu quả và cú chọn lọc chớnh sỏch lói suất đối với khỏch hàng, tăng cường tiếp xỳc giữa lónh đạo ngõn hàng và khỏch hàng nhằm tạo sự hiểu biết lẫn nhau, cựng nhau thỏo gỡ khú khăn và phối hợp cú hiệu quả. Thực hiện tốt việc chăm súc và củng cố mối quan hệ với khỏch hàng truyền thống kinh doanh cú hiệu quả.

Cỏc phõn tớch về lói suất và sự liờn quan giữa lói suất và tớn dụng cho thấy chiến lược cạnh tranh trong kinh doanh đũi hỏi phải cú chớnh sỏch lói suất mềm dẻo và linh hoạt. Trong điều kiện hiện nay khụng phải chỉ cú Chi nhỏnh NHCT Hà Tõy hoạt động trờn địa bàn tỉnh Hà Tõy mà cũn cỳ cỏc chi nhỏnh của NHĐT& PT, chi nhỏnh của ngõn hàng NHNN&PTNT, cỏc quỹ tớn dụng nhõn dõn,... và nhiều đơn vị đó cho vay vốn với mức lói suất thấp hơn của NHCT Hà Từy nờn dự muốn hay khụng ngõn hàng cũng phải đối mặt cạnh tranh về lói suất.

Trờn thực tế mỗi mún vay hàm chứa một mức độ rủi ro khỏc nhau ngõn hàng khụng nờn ỏp dụng một mức lói suất cứng nhắc cho tất cả mọi đối tượng mà phải ỏp dụng nhiều mức lói suất khỏc nhau dựa trờn đỏnh giỏ về mức độ rủi ro này. Hiện nay ngõn hàng khụng phõn biệt giữa lói suất cho vay

ngắn hạn và trung hạn, điều này tại điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng cú thể đưa ra cỏc mức lói suất thương mại tuỳ thuộc vào hiệu quả SXKD, chi phớ vốn và mức độ đảm bảo về tớn dụng chứ khụng nhất thiết tuỳ thuộc vào thời gian vay vốn.

Lói suất cho vay cú thể cố định hoặc biến đổi. Lói suất biến đổi thường sử dụng ở những khoản cho vay cú sử dụng thế chấp theo đú khỏch hàng thoả thuận một biờn độ thay đổi lói suất nhất định trong hoạt động tớn dụng. Khi giỏ trị tài sản thế chấp biến đổi thỡ lói suất cũng được điều chỉnh. Đõy là biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro lói suất cú thẻ xảy ra dựa trờn sự tin tưởng vào khả năng phỏt mạng tài sản của ngõn hàng. Cuối cựng giảm lói suất cho vay hay ít ra đạo tạo ra một biờn độ thoỏng hơn giữa một bờn là chi phớ, rủi ro và một bờn là. lói mong muốn thỡ hoạt động tớn dụng.

- Ngoài ra cần tiết kiệm triệt để cỏc khoản chi phớ như (điện, nước, điện thoại, văn phũng phẩm, ấn chỉ,...) tăng cường quản lý và bảo vệ tài sản nhằm sử dụng cú hiệu quả nhất cỏc tài sản trong hoạt động kinh doanh, phỏt động cỏc phong trào thi đua tiết kiệm chi phớ. Tăng cường khai thỏc cỏc nguồn tài trợ trong nước và ngoài nước nhằm giảm chi phớ về vốn.

Túm lại: Ngõn hàng cần cú một cơ chế lói suất linh họat hơn, tiết kiệm triệt để cỏc khoản chi phớ, chủ động tỡm kiếm cỏc nguồn vốn giảm chi phớ huy động đồng thời tiếp tục khụng phõn biệt lói suất cho vay quy định trong ngắn hạn và trung hạn.

3.2.2. Xừy dựng và hoàn thiện mụi trường phỏp lý.

Bổ sung, điều chỉnh và hoàn thiện nội quy, quy chế, quy định của cơ quan trong cỏc mặt cụng tỏc với trọng tõm là xõy dựng lại Quy chế tổ chức hoạt động, Quy chế quản lý vốn, tài sản và hạch toỏn tài chớnh nội bộ. Đổi mới và nõng cao hiệu quả quản lý của cụng tỏc kế hoạch và thụng tin bỏo cỏo.

Chấn chỉnh việc chấp hành nội quy, quy chế và cỏc quy định trong toàn cơ quan-đặc biệt là chấn chỉnh tỏc phong làm việc, tỏc phong giao tiếp với khỏch hàng, xử lý kiờn quyết và đỳng quy định đối với cỏc trường hợp vi phạm.

3.2.3. Nõng cao chất lượng phõn tớch tớn dụng.

Với chiến lược phỏt triển chung hiện nay, hoạt động kinh doanh tớn dụng đúng vai trũ chủ đạo, là cơ sở tiến hành và thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh khỏc của Ngõn hàng.

Cựng với việc tăng trưởng dư nợ khỏch hàng truyền thống, NHCT Hà Tõy cần đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị tỡm kiếm khỏch hàng mới, tinh giảm cỏc thủ tục rườm rà, giảm tối thiểu thời gian trỡnh duyệt và số lần ký hợp đồng tớn dụng, cải thiện cơ bản mối quan hệ Ngõn hàng và bạn hàng. Khi tớnh toỏn lói suất đầu ra, chi nhỏnh cần ỏp dụng mức lói suất cho vay ưu đói phự hợp nhất với khỏch hàng và đặc thự của hoạt động sản suất kinh doanh. Số lượng doanh nghiệp cú quan hệ vay vốn tương đối lớn, tài chớnh lành mạnh, hoạt động kinh doanh cú hiệu quả.

Trong thời gian tới, NHCT Hà Tõy sẽ hướng đến những khỏch hàng lớn và cỏc dự ỏn cú hiệu quả. Cỏc doanh nghiệp được cấp chứng chỉ ISO 9001 là mục tiờu của NHCT Hà Tõy. Đảm bảo 100% dư nợ mới lành mạnh và tỷ lệ an toàn cao. Để làm được điều đú về phớa NHCT Hà Tõy là nõng cao chất lượng tớn dụng trong đú quan trọng nhất là NHCT Hà Tõy phải cho vay đỳng đối tượng trỏnh rủi ro rất lớn xảy ra.

Một trong những hoạt động khỏ quan trọng của NHCT Hà Tõy khi quyết định cỏc khoản cho vay là khõu thẩm định dự ỏn nhất là đối với dự ỏn cho vay trung và dài hạn. Những yếu tố chủ yếu khi thẩm định dự ỏn tớn dụng, theo kinh nghiệm của cỏc nước cú nền kinh tế thị trường phỏt triển, người ra quan tõm đến 5 yếu tố: năng lực, uy tớn, vốn, vật thế chấp, những

điều kiện. Đõy là những điều kiện cần thiết khi phõn tớch đặc thự hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp xin vay vốn và là bước quyết định khi thực hiện đỏnh giỏ khả năng cho vay. Nõng cao nghiệp vụ thẩm định dự ỏn cho vay đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn chi nhỏnh là kết quả hết sức cần thiết để đảm bảo cho NHCT Hà Từy cỳ cỏc khoản dư nợ lành mạnh và ổn định.

3.2.4. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng.

Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng bao gồm: Đa dạng về phương thức cho vay, về thời hạn, về hỡnh thỏi giỏ trị của tớn dụng, về cỏc hỡnh thức tớn dụng tương ứng với mức độ tớn nhiệm và xuất xứ của tớn dụng.

Song song việc phỏt triển cỏc hỡnh thức cho vay truyền thống, Ngõn hàng cần mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay khỏc như chiết khấu thương phiếu, tớn dụng thuờ mua… nhằm cung cấp, đỏp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn khỏc nhau của khỏch hàng. Thực hiện tốt điốu này sẽ giỳp Ngõn hàng mở rộng khỏch hàng, từ đú cú thể thu hỳt cỏc dũng tiền vào và ra trong Ngõn hàng.

3.2.5. Cải tiến quy trỡnh điều kiện và thủ tục

Việc ban hành cỏc quy trỡnh và thủ tục quỏ rắc rối và rườm rà sẽ gõy tõm lý ngại quan hệ cho khỏch hàng nhất là những khỏch hàng ở dạng tiềm năng.

Việc ban hành cỏc quy trỡnh và thủ tục cần thiết đảm bảo an toàn khi cho vay những cỏc quy định này khụng nờn can thiệp quỏ sừu cản trở hoạt động của cỏn bộ tớn dụng vỡ mỗi khỏch hàng thuộc mỗi thành phần mỗi ngành nghề sản xuất lại cú những đặc điểm và điều kiện riờng biệt. Trờn thực tế việc đặt ra một nguyờn tắc cũn khụng quan trọng bằng việc thực hiện với một cỏch nghiờm chỉnh.

Thực hiện phõn tớch và đỏnh giỏ toàn diện về khỏch hàng để rà soỏt, chọn lọc khỏch hàng nhằm cú định hướng hợp lý theo cỏc nhỳm: tiếp tục mở rộng đầu tư, duy trỡ mức đầu tư như hiện tại hoặc giảm dần dư nợ; kiờn quyết rỳt dư nợ đối với những trường hợp cú dấu hiệu khụng an toàn và kinh doanh khụng cú hiệu quả.

Cú cơ chế chớnh sỏch ưu đói cho cỏc khỏch hàng lớn, cú quan hệ tớn dụng chặt chẽ với Ngõn hàng. Cỳ cỏc hỡnh thức Marketing, khuyến mại nhằm thu hút khỏch hàng.

Nghiờn cứu chiến lược khỏch hàng để giỳp cho việc mở rộng tớn dụng và nõng cao chất lượng, hiệu quả cụng tỏc tớn dụng. Bổ sung thờm cỏc chớnh sỏch, quyết định cho vay khụng cần tài sản đảm bảo, cho vay với lói suất ưu đói, cho vay tớn chấp.

Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư theo hướng: giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước; mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp xuất khẩu, nõng cao tỷ trọng cho vay cú bảo đảm, tập trung đầu tư cho khỏch hàng, cỏc sản phẩm, cỏc ngành hàng cú sức cạnh tranh cao nhưng khụng tập trung lượng vốn lớn vào một ngành hàng , một khỏch hàng.

Tiến hành phõn tớch đỏnh giỏ từng khoản nợ quỏ hạn để tập trung đồng bộ cỏc biện phỏp giải quyết cú hiệu quả; hạn chế phỏt sinh nợ quỏ hạn mới, kiờn quyết k hụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn khỳ đũi.

3.2.7. Cơ cấu lại tổ chức và nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực:

* Làm tố hơn nữa cụng tỏc xõy dựng nguồn nhõn lực: chỳ trọng cụng tỏc đào tạo với nhiều hỡnh thức phự hợp với từng bộ phận cụng tỏc, từng nghiệp vụ nhằm nõng cao trỡnh độ cỏn bộ, đỏp ứng yờu cầu cấp bỏch hiện nay-đặc biệt là đào tạo nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ kế toỏn; nõng cao chất lượng cỏn bộ giao dịch trực tiếp với khỏch hàng, kiện toàn và

tăng cường trỏch nhiệm của cỏn bộ và lónh đạo cỏc cấp, kiểm điểm nghiờm tỳc những sai phạm của cỏn bộ lónh đạo cỏc cấp và cỏn bộ nghiệp vụ, kiờn quyết loại trừ những người khụng đủ năng lực, phẩm chất và tinh thần trỏch nhiệm ra khỏi lực lượng giao dịch trực tiếp với khỏch hàng.

* Thành lập cỏc nhúm nghiờn cứu theo từng đề ỏn, chuyờn đề để đỏnh giỏ đỳng thực trạng và đề xuất cỏc giải phỏp hợp lý đối với từng nghiệp vụ cụ thể.

* Nõng cấp PGD Xuõn Mai thành Chi nhỏnh cấp II, thành lập một số Quỹ tiết kiệm mới tại địa bàn Hà Nội và cỏc và cỏc khu cụng nghiệp.

Phỏt huy sức mạnh của tập thể để tập trung xõy dựng phong cỏch văn hoỏ kinh doanh riờng của NHCT theo phương chõm: “Hiện đại -Văn minh - Hiệu quả-Mang đậm tớnh đặc trưng của thương hiệu Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam”.

3.2.8. Nõng cao chất lượng thụng tin - hiện đại húa cụng nghệ Ngõn hàng.

Trong xu thế chung cụng nghệ Ngõn hàng hiện nay, cỏc Ngõn hàng liờn tục ỏp dụng những cụng nghệ Ngõn hàng tiờn tiến nhất, sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn mới nhất, ưu việt nhất nhằm thu hút khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ mà Ngõn hàng cung cấp. Vỡ vậy mà việc trang bị những mỏy múc, thiết bị Ngõn hàng hiện đại, ứng dụng cỏc phần mềm quản lý Ngõn hàng từ đú tối ưu húa hoạt động của Ngõn hàng, tinh giảm những cụng tỏc dư thừa, thủ tục rườm rà, tạo mụi trường dễ chịu cho khỏch hàng khi giao dịch với Ngõn hàng.

Một trong những nguyờn nhõn gõy nờn rủi ro trong cụng tỏc cho vay của ngõn hàng núi chung và của NHCT Hà Tõy núi riờng là sự thiếu thụng tin chớnh xỏc từ người vay, từ thị trường và tớnh thiếu khả thi của cỏc dự ỏn vay. Đụi khi một thụng tin "vịt" cũng cú thể gõy ra sự đỗ vỡ cho một Ngõn hàng

và dẫn đến vấn đề khủng hoảng của cả một hệ thống như vụ chao đảo của Ngõn hàng Đụng Á trong năm qua là vớ dụ điển hỡnh vỡ vậy thụng tin và sử lý thụng tin là vấn đề quan trọng đặc biệt trong hoạt động tớn dụng đầu tư để giảm bớt rủi do để tiến đến với khỏch hàng một cỏch chắc chắn và cú hiệu quả nhất.

Phải thường xuyờn nắm bắt được những thụng tin về việc cấp giấy phộp hành nghề cho cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh, cú biện phỏp kiển tra tài sản, tài chớnh và tỡnh hớnh sản xuất kinh doanh của cỏc đơn vị này.

Đồng thời quan nguồn vốn thụng tin thu được, phỏt hiện những khỏch hàng tốt cú khả năng làm ăn để đặt quan hệ tớn dụng với họ đừỷ mạnh hoạt động thụng tin giữa cỏc ngõn hàng với nhau, giữa cỏc ngõn hàng với cỏc ngành như luật phỏp, cảnh sỏt, giao thụng cụng chớnh,... nhằm trỏnh rủi ro đỏng tiếc xảy ra đến với ngõn hàng, để thu hút nhiều khỏch hàng đến xin vay và ngõn hàng nắm đủ cỏc thụng tin cần thiết về họ. Cú như vậy ngõn hàng ngày càng mở rộng hoạt động cũng như thực hiện nhiều nghiệp vụ mới để đem lại hiệu quả cao hơn.

3.3. Một số kiến nghị.

3.3.1. Kiến nghị với NHNN.

Hoàn thiện cỏc văn bản, quy định nhằm làm tăng khả năng huy động và sử dụng vốn ở cỏc NHTM.

Cần cú cỏc chớnh sỏch, cơ chế thớch hợp cho việc thu hút mạnh mẽ việc Ngõn hàng mở rộng đầu tư trực tiếp, giỏn tiếp tới cỏc dự ỏn đầu tư của cỏc thành phần kinh tế.

Thị trường tiền tệ liờn Ngõn hàng cần dược củng củng cố, phỏt triển để khụng những làm cơ sở điều hành chớnh sỏch tiền tệ của NHNN mà cũn tạo cơ hội điều hũa khả năng thanh toỏn, tăng cường vốn đầu tư cho cỏc Ngõn hàng tối ưu húa khả năng sử dụng vốn của cỏc NHTM, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tại cỏc NHTM.

3.3.2. Kiến nghị với NHCT Hà Tõy.

-Ban hành cỏc quy trỡnh, hỡnh thức tớn dụng cụ thể đối với mọi đối tượng cú nhu cầu vay vốn Ngõn hàng phục vụ cho mục đớch hợp phỏp. Hoàn thiện thủ tục cho vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất chi khỏch hàng giao dịch với Ngõn hàng.

-Tỡm cỏc biện phỏp thu hút nguồn vốn trong địa bàn, phỏt huy mạng lưới cho vay lưu động, tiếp xỳc với khỏch hàng, tỡm kiếm những nhu cầu vay mới .

-Tăng cường vận động khỏch hàng mở tài khoản cỏ nhõn, vận động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua tài khoản Ngõn hàng. Nõng cấp cơ sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng giao dịch với Ngõn hàng.

- Mở rộng đầu tư cho phỏt triển kinh tế của tỉnh với trọng tõm là cỏc doanh nghiệp chủ chốt, cỏc làng nghề truyền thống, cỏc cụm cụng nghiệp, cỏc khu cụng nghiệp.

- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt với trọng tõm là kiểm tra kiểm soỏt cụng tỏc tớn dụng ở tất cả cỏc đơn vị và cụng tỏc huy động vốn tại cỏc Quỹ tiết kiệm nhằm đảm bảo tớnh an toàn và phỏt triển bền vững trong kinh doanh.

- Tập trung nghiờn cứu, chỉ đạo mở rộng cỏc dịch vụ cú hiệu quả. Duy trỡ và nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện cú theo hướng: tập trung mở rộng cỏc dịch vụ chủ yếu như cỏc dịch vụ kinh doanh đối ngoại, dịch vụ thanh toỏn trong nước, dịch vụ chiết khấu chứng từ cú giỏ, dịch vụ bảo lónh; tiếp tục nghiờn cứu để hoàn thiện cỏc dịch vụ gửi giữ tài sản, thẻ ATM, dịch vụ thu-chi theo yờu cầu, dịch vụ tư vấn, tranh thủ sự giỳp đỡ của NHCT Việt Nam để triển khai cỏc dịch vụ mới như dịch vụ thẻ tiền lẻ, dịch vụ phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế…

-Thực hiện tốt cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyền, quảng cỏo, tiếp thị nhằm cung cấp đầy đủ, chớnh xỏc và kịp thời cỏc thụng tin về cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng và giới thiệu, quảng bỏ thương hiệu NHCT.

Kết luận

Trong bối cảnh nền kinh tế đang từng bước chuyển nhanh sang cơ chế thị trường cơ sự quản lý của Nhà nước hoạt động của Ngõn hàng thương mại núi chung cú nhiều vấn đề mới cần được nghiờn cứu và triển khai cho phự hợp với yờu cầu thực tiễn và thụng lệ quốc tế. Việc nghiờn cứu, ỏp dụng cỏc giải phỏp về sử dụng vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm gúp phần nõng cao hiệu quả kinh tế đảm bảo an toàn về vốn tạo điều kiện để NHCT Hà Tõy tồn tại và phỏt triển trong mụi trường kinh tế thời kỳ mở cửa. Trờn cơ sở vận dụng cỏc phương phỏp nghiờn cứu, bỏm sỏt mục tiờu, phạm vi nghiờn cứu