d) cỏc dịch vụ khỏc
3.1.Những định hướng kinh doanh chủ yếu
3.1.1. Mục tiờu tổng quỏt.
Năm 2004, đứng trước tiến trỡnh đổi mới và hội nhập kinh tế ngày càng mạnh mẽ, trước mắt là những thỏch thức khi thực hiện chương trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng thỡ hệ thống ngõn hàng Việt Nam núi chung, NHCT Việt Nam và Chi nhỏnh NHCT tỉnh Hà Tõy núi riờng lại đứng trước những thời cơ và thử thỏch lớn lao hơn nữa.
Năm 2004, Chi nhỏnh NHCT tỉnh Hà Tõy quyết tõm thực hiện chương trỡnh hiện đại hoỏ, đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh theo phương chõm: “Hội nhập-Phỏt triển -An toàn-Hiệu quả” với cỏc hoạt động trọng tõm là: quan tõm đặc biệt đến cụng tỏc xử lý nợ tồn đọng, nõng cao chất lượng tớn dụng, đẩy mạnh huy động nguồn vốn cú lói suất thấp, mở rộng và nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Cỏc mục tiờu tổng quỏt gồm:
1. Triển khai thực hiện kịp thời, chớnh xỏc và hiệu quả chương trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng theo địa chỉ của NHCT Việt Nam.
2. Tập trung xử lý cơ bản nợ tồn đọng, hạn chế nợ quỏ hạn, tuyệt đối khụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn do yếu tố chủ quan và nợ quỏ hạn khỳ đũi. Tỷ lệ nợ quỏ hạn dưới 0,5% tổng dư nợ cho vay.
3. Dư nợ cho vay tăng 13% đạt 1050 tỷ đồng.
4. Giảm tỷ trọng đầu tư trung dài hạn/tổng dư nợ cho vay. 5. Nguồn vốn huy động tăng 30%, đạt 1.100 tỷ đồng.
6. Tỷ lệ thu dịch vụ/Tổng thu nhập: 8%. 7. Trớch dự phũng rủi ro: 5,5 tỷ đồng. 8. Lợi nhuận tăng 50% so với năm 2003.
9. Thu nhập CBCNVC tăng 30% so với năm 2003.
3.1.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn.
3.1.2.1.Giải phỏp huy động vốn:
Tăng cường huy động vốn-đặc biệt là nguồn vốn lói suất thấp bằng cỏc biện phỏp: mở rộng mạng lưới huy động vốn, ỏp dụng lói suất linh hoạt, đổi mới cụng nghệ, xõy dựng phong cỏch giao dịch văn minh lịch sự, tiếp thị, sử dụng cụng cụ tiền lương, tiền thưởng,… nhằm thu hút khỏch hàng, tăng cường huy động nguồn vốn VNĐ với phương chõm là giữ vững và nguồn vốn huy động từ dõn cư, đẩy mạnh huy động vốn của cỏc tổ chức, doanh nghiệp nhằm tăng tỷ trọng tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp/tổng nguồn vốn huy động.
- Tăng cường trang bị cơ sở vật chất đảm bảo thuận lợi, khang trang sạch đẹp tại cỏc điểm huy động vốn.
Để thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong tay dõn cư thỡ việc mở rộng mạng lưới huy động vốn là điều quan trọng và cần thiết với ngõn hàng. Về phương tiện và diều kiện làm việc, ngõn hàng cần hiện đại hoỏ cỏc khừu từ kiểm tra dến vận chuyển cũng như khõu thanh toỏn nhanh chúng thuận tiện để thu hút khỏch hàng đến gửi tiền. Đối với đội ngũ cỏn bộ làm nhiệm vụ huy động vốn cần cú thỏi độ phục vụ tận tỡnh, cởi mở, trỏch nhiệm với phong cỏch văn minh lịch thiệp cũng là điều kiện để thu hút được nhiều nguồn vốn.
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng nhất của cỏc ngõn hàng vỡ muốn kinh doanh thỡ phải cú nguồn vốn, khụng khai thỏc, khụng tạo lập được nguồn vốn thỡ khú cú ngõn hàng nào cú thể tồn tại được nhất là trong nền kinh tế thị trường. Để đỏp ứng nhu cầu đầu tư chiều sõu cho nền kinh tế thỡ ngõn hàng bắt buộc phải tạo lập được nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư chiều sõu. Thực tế, nguồn vốn trung và dài hạn chưa cao, cỳ lỳc chưa đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của cỏc thành phần kinh tế núi chung. Vậy để huy động nguồn vốn trung và dài hạn cú hiệu quả, thỡ lói suất huy động phải được điều chỉnh thoả đỏng theo nguyờn tắc vốn huy động càng cao, lói suất càng cao; khụng nờn giới hạn chỉ huy động VND mà cần cú cơ chế huy động cả bằng vàng và ngoại tệ khỏc; thực hiện tốt chớnh sỏch bảo hiểm tiền gửi để bảo đảm giỏ trị tiền gửi cho người gửi tiền
3.1.2.2. Cụng tỏc đầu tư vốn:
Tăng trưởng hợp lý, nõng cao chất lượng đầu tư và cho vay làm mục tiờu chỉ đạo.
• Nguyờn tắc chỉ đạo cụng tỏc đầu tư tớn dụng là
− Bỏm sỏt chỉ đạo của NHCT Việt Nam để xõy dựng mức tăng trưởng tớn dụng phự hợp với trỡnh độ quản lý của Chi nhỏnh, đồng thời tập trung nõng cao chất lượng vốn đầu tư, kiờn quyết khụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn kộo dài. Chấp hành nghiờm tỳc quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng và sự chỉ đạo điều hành của NHCT Việt Nam.
− Tăng trưởng tớn dụng phải đi đụi với hiệu quả vốn đầu tư, cõn đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay phự hợp với điều kiện kinh tế từng địa bàn, từng khỏch hàng và khả năng quản lý, kiểm soỏt chi Chi nhỏnh và của từng đơn vị. Quỏn triệt việc cho vay theo nguyờn tắc thị trường, đảm bảo
tăng trưởng tớn dụng lành mạnh, hiệu quả, bền vững, tuyệt đối khụng hạ thấp tiờu chuẩn và điều kiện cho vay.
− Nõng cao chất lượng vốn đầu tư và làm lành mạnh hoỏ dư nợ tớn dụng, xử lý nợ tồn đọng, xử lý tài sản đảm bảo nợ tồn đọng là nhiệm vụ trọng tõm, quan trọng hàng đầu do vậy cần tập trung lựa chọn, đỏnh giỏ chớnh xỏc về từng khỏch hàng để cú giải phỏp phự hợp theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.
3.2. Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn.3.2.1. Áp dụng cơ chế lói suất linh hoạt. 3.2.1. Áp dụng cơ chế lói suất linh hoạt.
Tiếp tục ỏp dụng linh hoạt, hiệu quả và cú chọn lọc chớnh sỏch lói suất đối với khỏch hàng, tăng cường tiếp xỳc giữa lónh đạo ngõn hàng và khỏch hàng nhằm tạo sự hiểu biết lẫn nhau, cựng nhau thỏo gỡ khú khăn và phối hợp cú hiệu quả. Thực hiện tốt việc chăm súc và củng cố mối quan hệ với khỏch hàng truyền thống kinh doanh cú hiệu quả.
Cỏc phõn tớch về lói suất và sự liờn quan giữa lói suất và tớn dụng cho thấy chiến lược cạnh tranh trong kinh doanh đũi hỏi phải cú chớnh sỏch lói suất mềm dẻo và linh hoạt. Trong điều kiện hiện nay khụng phải chỉ cú Chi nhỏnh NHCT Hà Tõy hoạt động trờn địa bàn tỉnh Hà Tõy mà cũn cỳ cỏc chi nhỏnh của NHĐT& PT, chi nhỏnh của ngõn hàng NHNN&PTNT, cỏc quỹ tớn dụng nhõn dõn,... và nhiều đơn vị đó cho vay vốn với mức lói suất thấp hơn của NHCT Hà Từy nờn dự muốn hay khụng ngõn hàng cũng phải đối mặt cạnh tranh về lói suất.
Trờn thực tế mỗi mún vay hàm chứa một mức độ rủi ro khỏc nhau ngõn hàng khụng nờn ỏp dụng một mức lói suất cứng nhắc cho tất cả mọi đối tượng mà phải ỏp dụng nhiều mức lói suất khỏc nhau dựa trờn đỏnh giỏ về mức độ rủi ro này. Hiện nay ngõn hàng khụng phõn biệt giữa lói suất cho vay
ngắn hạn và trung hạn, điều này tại điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng cú thể đưa ra cỏc mức lói suất thương mại tuỳ thuộc vào hiệu quả SXKD, chi phớ vốn và mức độ đảm bảo về tớn dụng chứ khụng nhất thiết tuỳ thuộc vào thời gian vay vốn.
Lói suất cho vay cú thể cố định hoặc biến đổi. Lói suất biến đổi thường sử dụng ở những khoản cho vay cú sử dụng thế chấp theo đú khỏch hàng thoả thuận một biờn độ thay đổi lói suất nhất định trong hoạt động tớn dụng. Khi giỏ trị tài sản thế chấp biến đổi thỡ lói suất cũng được điều chỉnh. Đõy là biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro lói suất cú thẻ xảy ra dựa trờn sự tin tưởng vào khả năng phỏt mạng tài sản của ngõn hàng. Cuối cựng giảm lói suất cho vay hay ít ra đạo tạo ra một biờn độ thoỏng hơn giữa một bờn là chi phớ, rủi ro và một bờn là. lói mong muốn thỡ hoạt động tớn dụng.
- Ngoài ra cần tiết kiệm triệt để cỏc khoản chi phớ như (điện, nước, điện thoại, văn phũng phẩm, ấn chỉ,...) tăng cường quản lý và bảo vệ tài sản nhằm sử dụng cú hiệu quả nhất cỏc tài sản trong hoạt động kinh doanh, phỏt động cỏc phong trào thi đua tiết kiệm chi phớ. Tăng cường khai thỏc cỏc nguồn tài trợ trong nước và ngoài nước nhằm giảm chi phớ về vốn.
Túm lại: Ngõn hàng cần cú một cơ chế lói suất linh họat hơn, tiết kiệm triệt để cỏc khoản chi phớ, chủ động tỡm kiếm cỏc nguồn vốn giảm chi phớ huy động đồng thời tiếp tục khụng phõn biệt lói suất cho vay quy định trong ngắn hạn và trung hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.2. Xừy dựng và hoàn thiện mụi trường phỏp lý.
Bổ sung, điều chỉnh và hoàn thiện nội quy, quy chế, quy định của cơ quan trong cỏc mặt cụng tỏc với trọng tõm là xõy dựng lại Quy chế tổ chức hoạt động, Quy chế quản lý vốn, tài sản và hạch toỏn tài chớnh nội bộ. Đổi mới và nõng cao hiệu quả quản lý của cụng tỏc kế hoạch và thụng tin bỏo cỏo.
Chấn chỉnh việc chấp hành nội quy, quy chế và cỏc quy định trong toàn cơ quan-đặc biệt là chấn chỉnh tỏc phong làm việc, tỏc phong giao tiếp với khỏch hàng, xử lý kiờn quyết và đỳng quy định đối với cỏc trường hợp vi phạm.
3.2.3. Nõng cao chất lượng phõn tớch tớn dụng.
Với chiến lược phỏt triển chung hiện nay, hoạt động kinh doanh tớn dụng đúng vai trũ chủ đạo, là cơ sở tiến hành và thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh khỏc của Ngõn hàng.
Cựng với việc tăng trưởng dư nợ khỏch hàng truyền thống, NHCT Hà Tõy cần đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị tỡm kiếm khỏch hàng mới, tinh giảm cỏc thủ tục rườm rà, giảm tối thiểu thời gian trỡnh duyệt và số lần ký hợp đồng tớn dụng, cải thiện cơ bản mối quan hệ Ngõn hàng và bạn hàng. Khi tớnh toỏn lói suất đầu ra, chi nhỏnh cần ỏp dụng mức lói suất cho vay ưu đói phự hợp nhất với khỏch hàng và đặc thự của hoạt động sản suất kinh doanh. Số lượng doanh nghiệp cú quan hệ vay vốn tương đối lớn, tài chớnh lành mạnh, hoạt động kinh doanh cú hiệu quả.
Trong thời gian tới, NHCT Hà Tõy sẽ hướng đến những khỏch hàng lớn và cỏc dự ỏn cú hiệu quả. Cỏc doanh nghiệp được cấp chứng chỉ ISO 9001 là mục tiờu của NHCT Hà Tõy. Đảm bảo 100% dư nợ mới lành mạnh và tỷ lệ an toàn cao. Để làm được điều đú về phớa NHCT Hà Tõy là nõng cao chất lượng tớn dụng trong đú quan trọng nhất là NHCT Hà Tõy phải cho vay đỳng đối tượng trỏnh rủi ro rất lớn xảy ra.
Một trong những hoạt động khỏ quan trọng của NHCT Hà Tõy khi quyết định cỏc khoản cho vay là khõu thẩm định dự ỏn nhất là đối với dự ỏn cho vay trung và dài hạn. Những yếu tố chủ yếu khi thẩm định dự ỏn tớn dụng, theo kinh nghiệm của cỏc nước cú nền kinh tế thị trường phỏt triển, người ra quan tõm đến 5 yếu tố: năng lực, uy tớn, vốn, vật thế chấp, những
điều kiện. Đõy là những điều kiện cần thiết khi phõn tớch đặc thự hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp xin vay vốn và là bước quyết định khi thực hiện đỏnh giỏ khả năng cho vay. Nõng cao nghiệp vụ thẩm định dự ỏn cho vay đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn chi nhỏnh là kết quả hết sức cần thiết để đảm bảo cho NHCT Hà Từy cỳ cỏc khoản dư nợ lành mạnh và ổn định.
3.2.4. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng bao gồm: Đa dạng về phương thức cho vay, về thời hạn, về hỡnh thỏi giỏ trị của tớn dụng, về cỏc hỡnh thức tớn dụng tương ứng với mức độ tớn nhiệm và xuất xứ của tớn dụng.
Song song việc phỏt triển cỏc hỡnh thức cho vay truyền thống, Ngõn hàng cần mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay khỏc như chiết khấu thương phiếu, tớn dụng thuờ mua… nhằm cung cấp, đỏp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn khỏc nhau của khỏch hàng. Thực hiện tốt điốu này sẽ giỳp Ngõn hàng mở rộng khỏch hàng, từ đú cú thể thu hỳt cỏc dũng tiền vào và ra trong Ngõn hàng.
3.2.5. Cải tiến quy trỡnh điều kiện và thủ tục
Việc ban hành cỏc quy trỡnh và thủ tục quỏ rắc rối và rườm rà sẽ gõy tõm lý ngại quan hệ cho khỏch hàng nhất là những khỏch hàng ở dạng tiềm năng.
Việc ban hành cỏc quy trỡnh và thủ tục cần thiết đảm bảo an toàn khi cho vay những cỏc quy định này khụng nờn can thiệp quỏ sừu cản trở hoạt động của cỏn bộ tớn dụng vỡ mỗi khỏch hàng thuộc mỗi thành phần mỗi ngành nghề sản xuất lại cú những đặc điểm và điều kiện riờng biệt. Trờn thực tế việc đặt ra một nguyờn tắc cũn khụng quan trọng bằng việc thực hiện với một cỏch nghiờm chỉnh.
Thực hiện phõn tớch và đỏnh giỏ toàn diện về khỏch hàng để rà soỏt, chọn lọc khỏch hàng nhằm cú định hướng hợp lý theo cỏc nhỳm: tiếp tục mở rộng đầu tư, duy trỡ mức đầu tư như hiện tại hoặc giảm dần dư nợ; kiờn quyết rỳt dư nợ đối với những trường hợp cú dấu hiệu khụng an toàn và kinh doanh khụng cú hiệu quả.
Cú cơ chế chớnh sỏch ưu đói cho cỏc khỏch hàng lớn, cú quan hệ tớn dụng chặt chẽ với Ngõn hàng. Cỳ cỏc hỡnh thức Marketing, khuyến mại nhằm thu hút khỏch hàng.
Nghiờn cứu chiến lược khỏch hàng để giỳp cho việc mở rộng tớn dụng và nõng cao chất lượng, hiệu quả cụng tỏc tớn dụng. Bổ sung thờm cỏc chớnh sỏch, quyết định cho vay khụng cần tài sản đảm bảo, cho vay với lói suất ưu đói, cho vay tớn chấp.
Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư theo hướng: giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước; mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp xuất khẩu, nõng cao tỷ trọng cho vay cú bảo đảm, tập trung đầu tư cho khỏch hàng, cỏc sản phẩm, cỏc ngành hàng cú sức cạnh tranh cao nhưng khụng tập trung lượng vốn lớn vào một ngành hàng , một khỏch hàng.
Tiến hành phõn tớch đỏnh giỏ từng khoản nợ quỏ hạn để tập trung đồng bộ cỏc biện phỏp giải quyết cú hiệu quả; hạn chế phỏt sinh nợ quỏ hạn mới, kiờn quyết k hụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn khỳ đũi.
3.2.7. Cơ cấu lại tổ chức và nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực:
* Làm tố hơn nữa cụng tỏc xõy dựng nguồn nhõn lực: chỳ trọng cụng tỏc đào tạo với nhiều hỡnh thức phự hợp với từng bộ phận cụng tỏc, từng nghiệp vụ nhằm nõng cao trỡnh độ cỏn bộ, đỏp ứng yờu cầu cấp bỏch hiện nay-đặc biệt là đào tạo nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ kế toỏn; nõng cao chất lượng cỏn bộ giao dịch trực tiếp với khỏch hàng, kiện toàn và
tăng cường trỏch nhiệm của cỏn bộ và lónh đạo cỏc cấp, kiểm điểm nghiờm tỳc những sai phạm của cỏn bộ lónh đạo cỏc cấp và cỏn bộ nghiệp vụ, kiờn quyết loại trừ những người khụng đủ năng lực, phẩm chất và tinh thần trỏch nhiệm ra khỏi lực lượng giao dịch trực tiếp với khỏch hàng.
* Thành lập cỏc nhúm nghiờn cứu theo từng đề ỏn, chuyờn đề để đỏnh giỏ đỳng thực trạng và đề xuất cỏc giải phỏp hợp lý đối với từng nghiệp vụ cụ thể.
* Nõng cấp PGD Xuõn Mai thành Chi nhỏnh cấp II, thành lập một số Quỹ tiết kiệm mới tại địa bàn Hà Nội và cỏc và cỏc khu cụng nghiệp.
Phỏt huy sức mạnh của tập thể để tập trung xõy dựng phong cỏch văn hoỏ kinh doanh riờng của NHCT theo phương chõm: “Hiện đại -Văn minh - Hiệu quả-Mang đậm tớnh đặc trưng của thương hiệu Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam”.
3.2.8. Nõng cao chất lượng thụng tin - hiện đại húa cụng nghệ Ngõn hàng.
Trong xu thế chung cụng nghệ Ngõn hàng hiện nay, cỏc Ngõn hàng liờn tục ỏp dụng những cụng nghệ Ngõn hàng tiờn tiến nhất, sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn mới nhất, ưu việt nhất nhằm thu hút khỏch hàng sử