K t l un ch ng 2
3.4Kin ngh đi vi Chính ph và Ngân hàng Nhà nc
Trong ho ch đ nh chính sách, không nh ng c n cân đ i gi a các m c tiêu phát tri n kinh t và n đ nh ti n t mà còn ph i quan tâm đ n s phát tri n b n v ng c a các NHTM, tránh tình tr ng th t ch t ho c n i l ng quá m c, thay đ i đ nh h ng đ t ng t s gây nh h ng không nh đ n l i ích c a NHTM. Ngoài ra, vi c ban hành và th c hi n các c ch chính sách pháp lu t c n n m b t nhanh và k p th i s phát tri n c a n n kinh t xã h i, c n ph i thu th p ý ki n đ y đ , khách quan t các c quan ban ngành, doanh nghi p đ đ m b o vi c th c thi đ c chính xác, hi u qu , công b ng và phù h p v i đi u ki n th c t .
Ti p t c hoàn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t o ra môi tr ng pháp
lý lành m nh đ khuy n khích s n xu t kinh doanh cho doanh nghi p, đ ng th i b o
v l i ích chính đáng cho các NHTM, ch ng h n nh : C n rà soát các v n b n
ch ng chéo, thi u đ ng b , không còn phù h p v i th c t đ h th ng các v n b n
c a ngành có tính pháp lý cao h n ch không đ n thu n h ng d n nghi p v .
Hoàn thi n h n n a các quy đ nh pháp lý liên quan đ n b o đ m ti n vay, đ m t
khi NH th c hi n đ y đ các th t c công ch ng, đ ng ký đ i v i tài s n đ m b o
thì có th x lý n , thu h i n b ng vi c thanh lý tài s n đ m b o m t cách nhanh
Hi n nay th tr ng mua bán n Vi t Nam ch a phát tri n d n đ n giá c mua bán ch a th t s c nh tranh và s l ng giao d ch h n ch Chính ph c n có nh ng quy đnh h tr đ m r ng và t o đi u ki n thu n l i cho s phát tri n c a th tr ng mua bán n nh m giúp NH x lý n x u.
C n có nh ng quy đnh c th liên quan đ n công b thông tin tài chính doanh nghi p có xác minh c a ki m toán, quy đ nh ch t ch h n v nh ng đi u ki n
đ đ c thành l p công ty ki m toán và quy đ nh rõ trách nhi m c a công ty ki m toán c ng nh các ki m toán viên có liên quan khi cho ra đ i nh ng báo cáo ki m
toán s sài, ho c thi u trung th c.
T ng c ng hoàn thi n các lnh v c có liên quan nh ho t đ ng công ch ng
nh c quan đ ng ký qu n lý b t đ ng s n, đ ng s n có đ ng ký, h t ch. Thi t l p
c ch ph i h p liên thông gi a các c quan có liên quan v i nhau.
3.4.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c
Nâng cao ch t l ng cung c p thông tin tín d ng (Trung tâm thông tin tín d ng- Ngân hàng Nhà n c): Thông tin Trung tâm thông tin tín d ng là m t trong
nh ng y u t đ NH ra quy t đ nh c p tín d ng. Qua thông tin Trung tâm thông tin tín d ng, NH s bi t đ n l ch s vay v n, uy tín trong vi c thanh toán c a KH. N u
m t KH có l ch s n quá h n t i các T ch c tín d ng thì NH c n xem xét l i trong
vi c ra quy t đ nh c p tín d ng nên thông tin Trung tâm thông tin tín d ng cung c p
ph i mang tính đ y đ , chính xác, c p nh t k p th i, bao g m t t c các thông tin
t ng h p v tình hình vay v n, tài s n đ m b o, tình hình tài chính c a KH đ các
NH có c s đánh giá KH vay. làm đ c đi u đó, NHNN ph i chú tr ng đ i m i
và hi n đ i hóa các trang thi t b đ vi c thu th p và cung c p thông tin tín d ng đ c thông su t, k p th i và đào t o đ i ng cán b có kh n ng thu th p thông tin,
phân tích, t ng h p và đ a ra nh ng nh n đ nh c nh báo chính xác, k p th i thay vì ch đ a ra nh ng con s . Ngoài ra NHNN nên có nh ng bi n pháp c i ti n thích h p, cung c p thông tin k p th i và chính xác đ các NH nh n th y quy n l i và ngh a v trong vi c cung c p thông tin KH, tránh tình tr ng khi m t NH nào đó h i
tin v m t KH thì Trung tâm thông tin tín d ng m i có công v n h i m t NH v báo
cáo tài chính, TSB ,…
h tr công tác x lý n x u c a NHTM, c n có s ph i h p gi a các c
quan ch c n ng nh : C quan Công an, Chính quy n đ a ph ng, Phòng công ch ng, S tài nguyên môi tr ng,…nh m đ y nhanh ti n đ x lý n x u.
n đ nh b máy t ch c C quan thanh tra, giám sát NH. T ng c ng s l ng, ch t l ng cán b thanh tra. Th c hi n có hi u qu vi c phân công cán b (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thanh tra theo dõi và chu trách nhi m an toàn c a t ng chi nhánh, đ n v T ch c
tín d ng trên đ a bàn. ng th i, c n hoán đ i cán b thanh tra gi a các chi nhánh
NHNN đ đ m b o tính khách quan và t o môi tr ng cán b thanh tra ki m tra trau
d i thêm nghi p v , x lý tình hu ng. X lý nghiêm nh ng vi ph m đ o đ c ngh
nghi p dù là nh ; đ ng th i có ch đ đãi ng phù h p đ i v i nh ng thanh tra viên
có n ng l c, trình đ chuyên môn gi i.
Thanh tra NHNN c n nâng cao ch t l ng công tác thanh tra thông qua vi c n m b t k p th i các nghi p v kinh doanh, d ch v NH hi n đ i, s d ng nhi u bi n pháp nh thanh tra tr c ti p và giám sát t xa nh m phát hi n, đ a ra c nh báo k p th i giúp các NHTM có bi n pháp phòng ng a r i ro hi u qu , đ c bi t là RRTD.
H th ng x p h ng tín d ng n i b do các NHTM t xây d ng và trình NHNN phê duy t, do v y tính t ng đ ng gi a các h th ng x p h ng đó c ng không đ c đ m b o. Ngân hàng nhà n c nên d a trên c s k t h p đánh giá kh n ng tr n c a KH theo h th ng x p h ng tín d ng n i b và đánh giá th c t t i
các th i đi m đánh giá, phân lo i đ ban hành m t h th ng đ nh h ng tín d ng
chu n theo i u 7 quy t đ nh 493 đ các NHTM làm c s xây d ng h th ng x p
h ng riêng phù h p đ c đi m c a t ng NH ho c các NHTM có th s d ng chính h
th ng x p h ng đó đ phân lo i n cho h th ng c a mình. Nhanh chóng hoàn thi n khung pháp lý đ y đ h n đ các NHTM có c n c th c hi n x p h ng tín d ng n i
b h ng theo thông l qu c t ; đ a ra m t l trình rõ ràng đ m b o t t c các NHTM đ u ph i tuân th , qua đó thúc đ y công tác hoàn thi n h th ng x p h ng
tín d ng n i b t i m i NH. NHNN c n đ a ra quy đ nh m i h th ng x p h ng tín
d ng n i b c a các NHTM đ u ph i trình NHNN và ch đ c áp d ng chính th c
khi nh n đ c phê duy t đ đ m b o tính đ ng b trong các h th ng x p h ng t i
m i NH. Song song v i vi c các NHTM xây d ng, hoàn thi n h th ng x p h ng tín
d ng n i b , nhà n c nên có chính sách phát tri n các đ n v x p h ng tín d ng đ c l p làm c s tham chi u chung trong công tác x p h ng tín d ng. Kinh nghi m
c a nhi u n c trong khu v c cho th y, c n ph i hình thành các t ch c đ nh m c
tín d ng không do nhà n c qu n lý, t ch c này ho t đ ng theo mô hình doanh nghi p c ph n, đ h n ch vi c chi ph i c a t ch c hay cá nhân, làm sai l ch k t
qu x p h ng.
K t lu n ch ng 3
i t vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng, nh ng t n t i và nguyên nhân d n đ n nh ng t n t i c a AGRIBANK, tác gi đ xu t m t s gi i pháp nh m
có th nâng cao hi u qu qu n lý RRTD t i AGRIBANK. ng th i c ng ki n ngh Chính ph và NHNN m t s v n đ đ t o l p m t môi tr ng kinh doanh và qu n
lý r i ro có hi u qu , phát tri n m t h th ng tài chính n đ nh và b n v ng.
Tr c tình hình kinh t trong n c còn nhi u khó kh n, thách th c, kinh t th gi i di n bi n không thu n l i do ti p t c ch u h u qu t cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u và kh ng ho ng n công kéo dài khu v c châu Âu làm cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng g p nhi u khó kh n, v i các gi i pháp tác
gi đ xu t t i ch ng 3 s có tác đ ng tích c c trong vi c nâng cao hi u qu qu n
K T LU N
Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng mang l i ngu n thu nh p ch y u cho các
NHTM, nh ng c ng hàm ch a nhi u r i ro. Trong khi đó, tình hình kinh t Vi t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nam v n còn nhi u khó kh n, thách th c, đi u này làm nh h ng tr c ti p ch t l ng tín d ng c a các NHTM nói chung và c a AGRIBANK nói riêng. Do v y, đ
h n ch nh ng t n th t do RRTD gây ra, vi c nâng cao hi u qu qu n lý RRTD thông qua hoàn thi n công tác qu n lý RRTD là nhi m v hàng đ u c a
AGRIBANK.
V i nh ng gi i pháp mà tác gi đã đ xu t trong đ tài có th ng d ng vào th c t , góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý RRTD t i AGRIBANK, nh m giúp
cho AGRIBANK phát tri n an toàn, b n v ng trong đi u ki n c nh tranh gay g t
hi n nay.
tài đ c đúc k t trên c s ki n th c thu th p đ c trong quá trình h c
t p, nghiên c u c ng nh nh ng kinh nghi m th c t , v i s h ng d n t n tình c a
PGS TS. Tr ng Quang Thông, tuy nhiên trong quá trình th c hi n không th tránh
kh i nh ng thi u sót. Kính mong nh n đ c s đóng góp ý ki n t Quý th y, cô và
1. AGRIBANK, 2009. Báo cáo th ng niên n m 2009. 2. AGRIBANK, 2010. Báo cáo th ng niên n m 2010. 3. AGRIBANK, 2011. Báo cáo n i b n m 2012
4. AGRIBANK, 2011. Báo cáo th ng niên n m 2011.
5. Ngân hàng nhà n c, 2007. Quy t đ nh s 493/Q -NHNN ngày 25/04/2007. 6. Ngân hàng nhà n c, 2007. Thông t 18/2007/Q -NHNN ngày 22/04/2005. 7. Ngân hàng nhà n c, 2010. Thông t s 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010. 8. Nguy n Qu c Huy, 2012. Tri n v ng kinh t Vi t Nam giai đo n 2011 – 2015,
website http://www.tgvn.com.vn.
9. PGS. TS. Nguy n ng D n, 2008. Nghi p v ngân hàng th ng m i. TP.HCM: Nhà xu t b n th ng kê.
10.PSG.TS. Tr n Huy Hoàng, 2011. Qu n tr ngân hàng. Hà N i: Nhà xu t b n lao đ ng xã h i.
11.Thông tin t các website: www.AGRIBANK.vn, www.sbv.gov.vn, www.cafef.vn, www.vneconomy.vn, …
12.ThS. Ph m Th Linh, 2012. Kinh nghi m qu n lý r i ro tín d ng trên th gi i.
website http://www.tapchitaichinh.vn
13.TS. Nguy n Minh Ki u, 2007, Nghi p v ngân hàng th ng m i, TP.HCM, Nhà xu t
B c 1: Thu th p thông tin; ti p nh n, ki m tra h s (Do cán b tín d ng th c hi n):
- Thu th p thông tin v KH, k ho ch kinh doanh, nhu c u tín d ng c a KH t ph ng v n tr c ti p, kh o sát th c t KH, t các đ i tác, hi p h i, c quan qu n lý Nhà n c và
ph ng ti n thông tin đ i chúng,...
- H ng d n KH cung c p đ y đ h s , ki m tra s đ y đ , tính trung th c, h p pháp, h p l c a h s do KH cung c p, đ i chi u v i ngu n thông tin khác cung c p đ c.
- Chuy n toàn b h s KH cung c p và tài li u liên quan khác cho Phòng qu n lý r i ro th m đnh song song.
B c 2: Th m đ nh, l p báo cáo th m đ nh s b ( n u h s v t m c, ph i qua b ph n th m đnh) và đ xu t c p tín d ng (Do cán b tín d ng th c hi n):
- Th c hi n ch m đi m tín d ng, th m đ nh TSB , th m đnh tình hình ho t đ ng kinh doanh, tài chính, k ho ch s n xu t kinh doanh, đánh giá l i ích KH mang l i và đánh
giá m c đ đáp ng đi u ki n c p tín d ng theo quy đnh hi n hành c a AGRIBANK. - Trình lãnh đ o Phòng KH xem xét đ xu t c p tín d ng, sau đó chuy n Phòng qu n lý r i ro.
B c 3: Th m đnh, l p T trình th m đ nh và đ xu t quy t đnh tín d ng (Do cán b th m đnh th c hi n): (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ki m tra l i tài li u do Phòng KH cung c p, th m đ nh tình hình s n xu t kinh
doanh, tài chính; phân tích, đánh giá th tr ng và ngành hàng; th m đnh k ho ch s n xu t kinh doanh, k ho ch tài chính, nhu c u tín d ng c a KH; tái th m đnh nh ng n i dung đã
đ c phòng KH th m đnh.
- Trình lãnh đ o Phòng qu n lý r i ro xem xét và trình c p có th m quy n quy t đnh tín d ng.
B c 4: Xét duy t tín d ng KH:
- C p có th m quy n xem xét h s tín d ng.
- Ghi ý ki n đ ng ý/không đ ng ý c p tín d ng (tr ng h p không đ ng ý ph i nêu rõ lý do), các đi u ki n c p tín d ng (n u có).
B c 5: Thông báo cho KH (n u KH yêu c u); So n th o, ký k t h p đ ng và th c hi n các th t c công ch ng, ch ng th c, đ ng ký giao d ch b o đ m theo quy đnh c a AGRIBANK.
yêu c u. Th c hi n ki m tra, giám sát, theo dõi và qu n lý kho n tín d ng đã c p cho KH. nh k phân tích tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, TSB ho c
đ t xu t khi có nh ng s ki n b t th ng có th nh h ng x u đ n ho t đ ng c a KH.
B c 8: T t toán, l u h s : Sau khi KH hoàn thành ngh a v thanh toán n g c, lãi và các chi phí phát sinh. NH s t t toán h s , hoàn tr l i các gi y t v TSB cho KH.
B ch tiêu và ph ng pháp ch m đi m khách hàng doanh nghi p * B ch tiêu khách hàng doanh nghi p
Khách hàng doanh nghi p đ c ch m đi m b ng ph ng pháp đánh giá các ch tiêu tài chính và các ch tiêu phi tài chính.
B ch tiêu tài chính và phi tài chính đ ch m đi m khách hàng doanh nghi p đ c xây