K t l un ch ng 1
2.4.2.1 Nguyên nhâ nt phía khách hàng vay
Vi c KH c ý s d ng v n vay sai m c đích nh h ng r t l n đ n kh n ng
tr n c a KH cho NH, nguy c tr n không đúng h n ho c không tr đ c n là r t cao, d n đ n h qu là phát sinh n x u. N u th i h n cho vay dài h n m c c n thi t so v i chu k dòng ti n c a KH d n đ n khi dòng ti n ho t đ ng s n xu t kinh doanh v nh ng ch a đ n h n tr n thì KH s s d ng ngu n ti n nhàn r i vào m c đích khác. Cho vay v t quá nhu c u v n c a KH ho c cho vay ng n h n đ s d ng đ u t vào tài s n c đ nh.
* Khách hàng vay h , vay giùm, vay ké:
Trong tr ng h p KH vay là m t ng i, còn KH s d ng v n vay, KH tr n
là m t ng i khác, mà NH không n m đ c ngu n tr n c a KH tr n nên nguy
c d n đ n n quá h n là t t y u. M t s KH có tài s n nh ng không có ho c không ch ng minh đ c ti m l c tài chính đ tr n bi t là r t khó đ NH xét duy t cho
vay nên đ ngh m t KH khác có đ kh n ng tài chính vay h và dùng tài s n c a mình làm tài s n th ch p đ b o lãnh cho kho n vay.
* Khách hàng c ý l a đ o NH:
KH c ý l a đ o NH đ chi m đo t tài s n thông qua các th đo n tinh vi
ho c nh n đ c h tr vô tình ho c c ý c a cán b tín d ng và các c p qu n lý do
s t c trách, thi u tinh th n trách nhi m. KH có th làm gi m o báo cáo tài chính,
hóa đ n ch ng t đ rút ti n. Ho c đ t o ni m tin tr c v i NH, m t s KH vay th ng th c hi n vay tr r t t t nh ng kho n vay nh và trong th i gian ng n, đ ng th i đ a nh ng TSB có v trí đ p, có kh n ng chuy n nh ng t t đem th
ch p NH nh m gây n t ng và t o s tín nhi m v i NH. Sau đó, các KH này s l p ph ng án không có th t g i đ n NH xin vay v n v i s ti n l n đ th c hi n ph ng án kinh doanh thu mua nông s n, th c hi n đ u t d án,… Bên c nh đó,
KH rút d n các TSB v trí thu n l i ho c c a chính h và thay b ng các TSB
đ m cho kho n vay này. Sau khi nh n đ c ti n vay, KH b tr n kh i đ a ph ng
làm cho vi c thu h i n g p khó kh n ho c KH đ NH x lý TSB .
* Khách hàng không có thi n chí tr n :
Thi n chí tr n vay c a KH là y u t h t s c quan tr ng và nó liên quan đ n
t cách đ o đ c c a ng i đi vay, m t khi KH thi u thi n chí tr n thì NH s g p r t nhi u khó kh n trong thu h i n vay. M c dù k t qu kinh doanh t t, đ t l i nhu n cao nh ng KH c tình không tr n theo đúng cam k t trong h p đ ng mà v n mu n gi l i kho n ti n vay đó cho m c đích khác.
* R i ro t vi c ch a chú tr ng trong xem xét uy tín đ i tác:
i tác thi u uy tín trong giao hàng (không giao hàng, giao ch m, ch t l ng
không đ m b o,…), trong thanh toán (không thanh toán, ch m thanh toán,…) nh
h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a KH, t đó nh h ng đ n kh n ng tr n c a
KH đ n NH.
* Tình hình tài chính y u kém, thi u minh b ch:
Các doanh nghi p v i h th ng s sách k toán thi u minh b ch, không tuân th các chu n m c, thi u trung th c,… gây khó kh n đ i v i công tác th m đ nh đ
cho vay c a NH. Ngoài ra, h u nh các doanh nghi p v a và nh th ng có hai s sách k toán. Do v y, s sách k toán mà m t s doanh nghi p cung c p cho NH nhi u khi ch mang tính ch t hình th c nên s li u cung c p cho NH nhi u khi ch a
ph n ánh h t tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p.
* Kh n ng qu n lý kinh doanh kém:
Trình đ qu n lý kinh doanh y u kém s làm cho kh n ng thích ng v i
nh ng bi n đ ng c a th tr ng tr nên khó kh n, ph ng án kinh doanh không
hi u qu , gây thi t h i cho KH. Quy mô kinh doanh m r ng quá m c so v i t duy
qu n lý là nguyên nhân d n đ n s phá s n c a các ph ng án kinh doanh kh thi mà l ra nó ph i thành công trên th c t . KH ho t đ ng khá hi u qu khi còn quy mô v a và nh , nh ng sau khi đ u t phát tri n l n m nh v i nhi u d án l n thì kh n ng qu n lý không theo k p v i t c đ t ng tr ng và đã làm cho ho t đ ng
s n xu t kinh doanh b đình tr , phát sinh nh ng kho n thi t h i, nh h ng đ n kh
n ng hoàn tr n vay cho NH.
* KH đ u t kinh doanh dàn tr i, chi n l c kinh doanh thi u rõ ràng:
M t s KH không t p trung vào m t s lnh v c kinh doanh chính, có nhi u
u đi m mà l i dàn tr i ngu n v n đ u t sang nh ng lnh v c m i có l i nhu n cao kèm theo t l r i ro c ng cao không kém, ví nh th tr ng b t đ ng s n, th tr ng ch ng khoán,..
M t s KH do n ng l c tài chính th p, ngu n ho t đ ng kinh doanh ch y u t v n vay, nh ng l i m r ng quy mô ho t đ ng quá l n, chi n l c kinh doanh
không đ c v ch ra c th , rõ ràng, chu n xác,...d n đ n vi c KH g p nhi u tr ng i trong ho t đ ng kinh doanh nh không đ s c đi u hành, không có kh n ng ng phó v i nh ng bi n đ ng c a th tr ng, nh t là trong giai đo n các chi phí đ u vào ph c v ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ u t ng cao làm cho ho t đ ng kinh doanh không có hi u qu , tình tr ng thua l kéo dài s d n đ n vi c KH b phá s n và NH không thu h i đ c v n vay.