K t l un ch ng 1
2.4.2.2 Nguyên nhâ nt phía ngân hàng
* Vi c th m đ nh và quy t đ nh tín d ng không tuân th quy ch , quy trình, không th c hi n đúng s ch đ o, đi u hành c a Ban lãnh đ o AGRIBANK trong t ng th i k :
Vi c cho vay khi KH không đáp ng đ đi u ki n vay v n, cho vay v t
th m quy n, cho vay không ki m soát đ c m c đích s d ng v n vay, gi i ngân
tùy ti n không có c n c , không ki m tra ki m soát v n vay, không tuân th s ch đ o và đi u hành c a AGRIBANK trong t ng th i k . Ho c quy t đ nh cho vay trên
c s các t trình th m đ nh có ch t l ng y u kém, ph ng án/d án không có kh n ng hoàn tr n vay/ho c thi u c s xác đ nh tính kh thi, hi u qu c a ph ng
án/d án vay v n, th m đ nh tình hình tài chính, s n xu t kinh doanh mang tính hình th c.
* Ban lãnh đ o t i m t s chi nhánh thi u ki m tra, đôn đ c c p d i k p th i; khi n n x u phát sinh, không có bi n pháp m nh đ thu h i n mà còn quy t
đ nh cho vay đ o n , cho phép rút b t TSB ,…đ y r i ro v phía AGRIBANK:
M t b ph n lãnh đ o t i m t s Chi nhánh có nhi u d u hi u c ý làm trái, có d u hi u ti p tay cho KH và nh ng ng i liên quan rút ti n vay, s d ng v n
lòng vòng, sai m c đích, thoát ly kh i s ki m tra, giám sát c a Chi nhánh. ng
th i, còn có d u hi u t p trung công vi c vào m t vài cán b mang tính “ê kíp”, trong khi các cán b đó th ng non kém và thi u b n l nh ngh nghi p. Bên c nh đó, Tru ng/phó phòng Tín d ng ch a giám sát ch t ch đ i v i cán b tín d ng,
không ki m soát ho c ki m soát h i h t, d n đ n nhi u t trình th m đ nh có n i
dung l n x n, mâu thu n mà v n ký ki m soát ho c c ý l đi nh ng t n t i trong
công tác ki m tra quá trình s d ng v n vay c a KH.
* Hi u qu ho t đ ng c a T thu h i n x u ch a cao:
T thu h i n x u t i Chi nhánh ch a ho t đ ng m t cách hi u qu , ch a có ph ng án c th x lý n đ i v i t ng kho n n k c sau khi có thông báo phân
tích, ch đ o, h ng d n c a Tr s chính, ch a có s ph i h p gi a t x lý n v i ng i đi u hành m i c a chi nhánh d n đ n n x u ti p t c t ng cao. M t s Giám đ c t i chi nhánh m i đ c b nhi m, luân chuy n, đi u đ ng, m t s chi nhánh ti p nh n chi nhánh b sáp nh p ch a th c s quy t tâm x lý đ i v i các kho n n
phát sinh t tr c.
* N ng l c c a m t b ph n cán b qu n lý, cán b có liên quan đ n công tác tín d ng còn b c l nhi u h n ch c đ o đ c và n ng l c trình đ chuyên môn.
Ho t đ ng trong l nh v c này đòi h i NH c n tuy n ch n nh ng cán b có
đ o đ c ngh nghi p, không vì quy n l i cá nhân. M t khi KH cùng v i s c u k t
c a cán b bên trong NH c tình b qua m t s b c c a quy đ nh, quy trình nghi p
v có liên quan thì h u qu mà NH ph i gánh ph i vô cùng nghiêm tr ng, d n đ n
nh ng t n th t thi t h i ti n, tài s n, uy tín c a NH.
M t s cán b tín d ng ch a đáp ng đ c yêu c u c a công tác tín d ng nh ch a có kinh nghi m nhi u trong vi c th m đ nh h s tín d ng, trình đ
ph ng án mang l i, c ng nh m c đ r i ro x y ra khi th c hi n ph ng án kinh
doanh nên không nh n ra ngay t lúc l p h s vay v n, có không ít KH c tình l a đ o ho c trong quá trình quan h tín d ng, nhi u KH đã vi ph m các cam k t trong
H p đ ng tín d ng, H p đ ng b o đ m.
M t s cán b tín d ng ch a có ý th c trong vi c nghiên c u k các quy
đ nh, quy ch cho vay hi n hành c a AGRIBANK, không nghiên c u, xem xét
nh ng d u hi u c nh báo r i ro mà AGRIBANK đã ban hành nên đã gi i quy t h s khi ch a h i đ đi u ki n cho vay theo quy đ nh, sai quy ch cho vay hi n hành.
* Ho t đ ng ki m tra n i b còn h n ch :
Công tác ki m tra và ch n ch nh sau ki m tra, thanh tra hi u qu ch a cao
nên các sai ph m ch m đ c phát hi n và ti p t c phát sinh nh ng sai ph m trong
ho t đ ng c p tín d ng.
Bên c nh đó, trình đ nghi p v c a ki m tra viên ch a đáp ng đ c yêu c u v kinh nghi m tín d ng trên th c t , ch a n m v ng, am hi u v quy trình quy ch nên ch t l ng ki m tra, đánh giá ch a cao, không k p th i phát hi n v n đ đ ng n ch n ho c có c nh báo tr c khi phát sinh n x u. M t khác, k t qu
ki m tra c a đoàn ki m tra n i b ch a đ c quan tâm đúng m c, không theo dõi
th ng xuyên đ kh c ph c nh ng l i đoàn ki m tra đã nêu ra.
* M t s nguyên nhân khác:
Hoàn thi n, ch nh s a, b sung sung c ch , chính sách tín d ng, chính sách khách hàng, ch a b t k p v i s thay đ i di n bi n c a th tr ng tài chính, ti n t ,
s c nh tranh đ i v i các TCTD khác; chính sách lãi su t, t giá mua bán ngo i t , phí đi u v n, c ch qu n lý h n m c d n , cho vay ngo i t …nên ch a t o s ch đ ng cho chi nhánh.
S ph i h p gi a các đ n v liên quan t i Tr s chính trong vi c x lý nh ng
v n đ v ng m c c a chi nhánh ti n hành còn ch m nh c c u n , mi n gi m lãi. Bên c nh đó, b n thân các Chi nhánh ch a quan tâm, theo dõi, n m b t tình hình ho t đ ng và nh ng khó kh n c a khách hàng vay v n.
Công tác phân tích, d báo v ho t đ ng tín d ng còn h n ch , xác đ nh tiêu chí cho vay lnh v c nông nghi p, nông thôn ch a sát v i th c t .