Th c t ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i M cho th y, đ
vi c ki m soát r i ro tín d ng hi u qu c n:
Th nh t, nuôi d ng m t m i quan h lâu dài và t ng h p v i bên đi vay và
ph c v m i nhu c u v tài chính c a h . K t qu là nh ng ng i cho vay s hi u
nhi u h n v tình hình tài chính c a khách hàng và có đ c l i nhu n khi bán các
s n ph m tài chính đa d ng, trong khi đó bên vay s có đ c m t ngu n h tr lâu
dài cùng v i d ch v tín d ng.
Th hai, nh n m nh vi c th m đ nh kho n vay h n là vi c ki m soát kho n
Thêm vào đó, cho vay các kho n n có r i ro s không đáng n u tính đ n kh i l ng công vi c ph i th c hi n đ kho n vay không b quá h n. H n n a, c n đánh giá đúng tình tr ng c a t ng bên vay h n là câu n vào các ph ng pháp và công
th c t đ ng, ví d nh ch m đi m tín d ng. Ch m đi m tín d ng, c n c vào công th c có s n đ đo l ng và tiên đoán v m c đ r i ro c a các khách hàng ti m n ng, đ c thi t k đ c i t o quy trình th m đ nh kho n vay. M c dù ch m đi m
tín d ng theo cách truy n th ng th ng đ c s d ng cho vay tiêu dùng, khi d a vào đó đ duy t kho n tín d ng th ho c tín d ng đ mua ô tô, h là khách hàng ti m n ng trong m t chu i khách hàng. 8/9 đ n v cho vay đ c nghiên c u, tuy
nhiên, l i không s d ng ch m đi m tín d ng cho khách hàng nh , ch y u vì h cho r ng không có nhi u t ng quan gi a quá kh tín d ng c a bên vay, nh đ c đo l ng trong h s tín nhi m, v i ho t đ ng c a khách hàng này trong t ng lai.
M c dù có m t s đ n v cho vay s d ng ch m đi m tín d ng cho tín d ng tiêu dùng, h tin r ng cho vay doanh nghi p nh có quá nhi u nh ng đ c tính riêng r t khó đ c phân tích thông qua m t h th ng t đ ng. H n th n a, ch m đi m tín
d ng có th lo i tr m t các khách hàng ti m n ng t t, nh ng khách hàng không có
đ s l ng n m có lãi, s n m có lãi t i thi u là m t tiêu chí đ xác đ nh d án kh thi trong t ng lai.
Th ba, tránh s d ng nh ng đ n v môi gi i, vì các đ n v môi gi i không có đ ng c đ đem l i các kho n vay có ch t l ng cao h n do h đ c tr không c n c vào ch t l ng kho n vay.
Th t , “th c ch ng h n th c cung”, ngh a là c n yêu c u bên vay ph i
ch ng t đ c kinh nghi m c a mình trong kinh doanh, yêu c u bên vay cung c p
th ch p c tài s n cá nhân và tài s n doanh nghi p cho dù là tài s n đ m b o có c n
thi t hay không đ t o ra đ ng l c v tâm lý cho bên vay đ i v i kho n vay.
Th n m, t p trung quy t đ nh cho vay đ b o đ m tính th ng nh t và ki m
soát. M c dù các bên cho vay nh ho c l n có th khác nhau v ph ng pháp xem
xét kho n vay, c 2 đ u yêu c u có ít nh t m t cán b , không ph i là cán b th m đ nh kho n vay, đ xem xét l i kho n vay và đ a ra quy t đ nh phê duy t cu i cùng.
K t c u này lo i b vi c ra quy t đ nh phê duy t cu i cùng t nhi u cán b r i rác
mà t p trung vi c phê duy t vào m t cán b ho c m t nhóm đ đ m b o tính th ng
nh t, ki m soát và hi u qu trong th m đ nh kho n vay.
Th sáu, yêu c u cán b cho vay ph i có trách nhi m v i kho n vay h cho
vay. Quy t đ nh tín d ng ch t t khi thông tin trình bày, vi c phân tích ph i đ y đ , đa s các đ n v cho vay đ u tin vào trách nhi m c a cán b cho vay. M c dù không
có đ n v nào nh n m nh v vi c ph t các cán b khi có n khó đòi, trong đa s tr ng h p các cán b cho vay ph i h tr vi c thu h i các kho n vay khó đòi.
Th b y, áp d ng h s tín nhi m cho các kho n vay m i và th m đ nh l i h
s này theo đ nh k trong su t th i h n c a kho n vay. Ngân hàng c n có m t h
th ng ch m h s tín nhi m ho c có k ho ch đ t o ra m t ch ng trình ch m đi m. Trong m t ch ng trình đi n hình, m t kho n vay m i s đ c áp d ng m t
giá tr b ng s th hi n m c r i ro vào th i đi m th m đ nh kho n vay. Trong su t
th i gian vay v n, con s này có th đ c duy t l i c n c vào lch s tr n c a
bên vay và các y u t khác. Khi có tr c tr c đ c tìm ra, c n có cách đ nh n ra và theo dõi các kho n n x u. H th ng này khác v i ch m đi m tín d ng, đ c s
d ng tr c đó đ ra quy t đ nh vay v n.
Th tám, xác đ nh n x u s m và t ng c ng các n l c thu h i n r t m nh
m ; luôn theo dõi đ xác đ nh s m nh ng d u hi u c a kho n vay x u trong t ng
lai. Cách t t nh t đ xác đ nh s m các d u hi u là luôn gi m i liên h v i khách hàng, không đ i cho đ n khi kho n vay tr nên quá h n. S tích c c xác đ nh và tìm ki m kh n ng thu h i các kho n n ch trong vài ngày k t khi kho n vay b tr có th làm gi m th i gian c n có tiêu t n vào các đ ng tác thu h i n và cho phép
các bên cho vay đi u ch nh th i h n tr n ho c gi i quy t các v n đ khác c a bên vay s m.
Th chín, tuy nhiên, th c t ngân hàng M cho th y, vi c đ xu t đúng l i ra
cho các kho n n x u là quan tr ng h n vi c thu h i n . Vi c t t toán kho n n x u
có th hi u qu h n thông qua vi c ti p t c tr n c a m t doanh nghi p v nđang
ho t đ ng h n là ph i t t toán tài s n.
T cu c kh ng ho ng tín d ng M , cho th y nguyên nhân xu t phát ph n l n
t vi c qu n lý ki m soát kho n vay kinh doanh b t đ ng s n và ch ng khoán còn y u kém, ch t l ng tín d ng không đ c coi tr ng, có nhi u kho n cho vay d i
chu n, không th m đ nh k tr c khi cho vay, s d ng ngu n huy đ ng ng n h n đ đ u t vào nh ng kho n dài h n nh b t đ ng s n nên không tránh kh i r i ro m t
kh n ng thanh toán và không thu h i đ c n .