1.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những phương án có chất lượng thẩm định tốt, vẫn còn một số phương án mà công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc giải ngân những phương án không hiệu quả làm tăng nợ quá hạn và nợ khó đòi của Ngân hàng. Trong đó khó khăn chủ yếu là việc thu thập thông tin chưa khách quan, đánh giá tài sản đảm bảo chưa chính xác …
Thời gian thẩm định còn kéo dài so với quy định
Để đảm bảo an toàn tín dụng và hạn chế rủi ro, quá trình thẩm định tài chính dự án được quy định phải thực hiện trong cả ba giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay, tuy nhiên việc thẩm định lại tình hình tài chính và sử dụng vốn của hộ vay vốn trong và sau quá trình cho vay chưa được cán bộ quan tâm đúng mực dẫn đến những rủi ro như thất thoát vốn, sử dụng vốn sai mục đích … ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay
Đội ngũ cán bộ thẩm định chưa được phân công, chuyên môn hóa. Tại chi nhánh một số cán bộ tín dụng được phân công phụ trách một số nhóm khách hàng khiến cán bộ phải dàn trải trong nhiều khâu chưa có điều kiện đi sâu vào một lĩnh vực cụ thể. Dẫn đến sai lệch trong việc thẩm định tài chính
1.3.2.2. Nguyên nhân
Tỉnh Sơn La với đặc trưng là một tỉnh miền núi với diện tích lớn (rộng thứ 3 cả nước) dân cư phân tán và hệ thống giao thông cơ sở còn kém nên việc tiếp cận khách hàng của cán bộ thẩm định rất khó khăn
Trình độ dân trí còn thấp, tỉ lệ mù chữ vẫn còn cùng với nếp kinh doanh lạc hậu, hầu như các hộ vay vốn đều không thể tự xây dựng được phương án kinh doanh hợp lý gây ra khó khăn rất lớn cho cán bộ tín dụng khi thẩm định, tư vấn cho khách hàng. Cán bộ thẩm định phải hướng dẫn khách hàng rất chi tiết để có một phương án kinh doanh hoàn chỉnh. Tuy nhiên kiến thức ngoài ngành về kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn của cán bộ thẩm định còn kém dẫn đến việc sai sót là không thể tránh khỏi làm giảm chất lượng thẩm định của Ngân hàng
Trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định còn chưa cao cùng với việc phải phụ trách nhiều nhóm khách hàng với những ngành nghề kinh doanh đa dạng và phức tạp gây ra nhiều sai sót trong quá trình thẩm định
Điều kiện cơ sở vật chất của Ngân hàng còn kém. Hệ thống máy tính, phòng làm việc đã dần xuống cấp, hệ thống mạng nội bộ thường xuyên bị nghẽn, cán bộ thẩm định chưa được hỗ trợ khi tiếp xúc khách hàng ở những khu vực xa xôi, hẻo lánh gây khó khăn rất lớn đối với công tác thẩm định
Hoạt động kinh doanh của các hộ gia đình chịu tác động rất lớn bởi các yếu tố : sự thay đổi chính sách, thời tiết, thông tin về giá nông sản (thường là không đầy đủ và chính xác)... Đây chính là khó khăn lớn cho ngân hàng khi thẩm định bởi vì chỉ cần một thay đổi nhỏ của các yếu tố trên sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của các hộ và làm cho kết quả thẩm định là không hợp lý.
CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HUYỆN MAI SƠN TỈNH SƠN LA ĐẾN NĂM 2015
2.1. Định hướng của Ngân hàng đối với hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2015 2015
Theo nghị định của chính phủ Ngân hàng định hướng mở rộng cho vay theo chính sách tam nông, ưu tiên phát triển nông nghiệp. Đảm bảo tất cả người dân có thể tiếp cận với nguồn vốn với chính sách ưu đãi.
- Nguồn vốn tăng trưởng 35%/năm - Dư nợ tăng 20%/năm
- Kết quả tài chính: Hoàn thành kế hoạch Trung ương giao. Đảm bảo thu nhập cho người lao động theo mức tối đa cho phép.
Để thực hiện tốt các mục tiêu đã đề ra, Ngân hàng đã đề một số giải pháp và nhiệm vụ trọng tâm.
+ Vận dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn vào thực tế của từng vùng, từng điểm trên địa bàn, đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiếp thị để thu hút các nguồn tiền nhàn dỗi trong các thành phần xã hội, mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế trong và ngoài tỉnh để vươn đến chủ động nguồn vốn trong kinh doanh
+ Tiếp tục mở rộng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, với nguyên tắc tăng trưởng tín dụng trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn. Cho vay có lựa chọn đầu tư theo vùng điểm, các chương trình kinh tế lớn của Tỉnh, đặc biệc là tham gia cho vay Thuỷ điện Sơn La, thuỷ điện nậm Chiến, các thuỷ điện vừa và nhỏ….
+ Tiếp cận, khai thác tốt nguồn vốn UTĐT, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lên mức tối đa, không để lãng phí nguồn này.
+ Tăng cường công tác chỉ đạo bám sát cơ sở, bám sát khách hàng, điều tra phân loại khách hàng, thường xuyên kiểm tra đôn đốc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, phấn đấu tỷ lệ thu lãi đạt được ít nhất 85% lãi phải thu. Thực hiện khoán tài chính, tiết kiệm chi phí, phấn đấu thu nhập đời sống CBCNV được đảm bảo theo mức tối đa Trung ương cho phép.
+ Khai thác và sử dụng hiệu quả các chương trình phần mềm ứng dụng tin học đảm bảo tốt công tác chỉ đạo điều hành của từng đơn vị ngân hàng một cách kịp thời, cụ thể.
+ Làm tốt công tác kiểm tra đồng bộ, thực hiện kiểm tra toàn diện, chi tiết, kiểm tra phát hiện đi đôi với việc xử lý kịp thời nghiêm khắc mọi sai phạm, tiếp nhận và xử lý dứt điểm các đơn thư khiếu tố phát sinh.
+ Làm tốt công tác xây dựng Đảng, Đảng viên phải nói và làm theo Nghị quyết của Đảng, mỗi Đảng viên phải là một tấm gương về tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, tinh thần vượt khó... cho quần chúng học tập và noi theo. Củng cố hoạt động của các đoàn thể, thu hút đoàn viên và lao động vào các hoạt động lành mạnh, bổ ích, thường xuyên phát động các phong trào, ký giao ước thi đua, tạo bầu không khí lao động nhiệt tình hăng say vì mục tiêu hoàn thành thắng lợi chỉ đua.
+ Tranh thủ sự giúp đỡ của các cấp uỷ đảng, chính quyền các cấp phối hợp với các cơ quan thông tin để tổ chức tuyên truyền chính sách cơ chế của ngành đến đông đảo tầng lớp nhân dân .Từng bước thực hiện xã hội hoá công tác ngân hàng. Chủ động nắm bắt các mục tiêu chương trình phát triển kinh tế tại địa phương nhằm hoạch định chiến lược đầu tư phù hợp, thúc đẩy nhanh sự nghiệp phát triển kinh kế xã hội ở địa phương.
2.2. Một số giải pháp
Bất kì một khoản vay nào của khách hàng muốn được Ngân hàng chấp nhận thì đều phải trải qua một quá trình xem xét, thẩm định thật kĩ càng rồi mới quyết định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức thanh toán nợ vay...Quá trình này có ý nghĩa quyết định đối với chất lượng tín dụng. Để tăng hiệu quả của công tác này, đảm bảo an toàn cho các khoản vay, trong khi xét duyệt cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý đến các điều kiện cơ bản sau:
- Đánh giá chính xác năng lực sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng, xem xét khả năng thực hiện dự án và hoàn trả tín dụng.
- Thẩm định các dự án đầu tư một cách chi tiết, đầy đủ. Nếu cần thiết, có thể tư vấn cho khách hàng thay đổi một số thông số cho phù hợp.
Đối với chi nhánh Agribank Mai Sơn, công tác thẩm định cần phải được hoàn thiện và đổi mới ở một số khâu, cụ thể như:
2.2.1 Nâng cao trình độ của cán bộ thẩm định tín dụng
Yếu tố nhân lực trong thẩm định dự án đầu tư là vô cùng quan trọng, nó đòi hỏi người cán bộ không những vững vàng về chuyên môn mà con nhạy bén, năng động và chính xác trong công việc. Chi nhánh Agribank Mai Sơn cần phải làm tốt hơn nữa công tác đào tạo cán bộ trong Ngân hàng từ ban lãnh đạo tới nhân viên về trình độ và kiến thức thẩm định dự án. Đánh giá cán bộ và chỉ ra những thiếu sót của họ một cách trung thực, thẳng thắn. Đề nghị với Ngân hàng cấp trên mở các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ của mình
Đứng trên góc độ ngân hàng, cán bộ thẩm định cần nắm được các quy định sau:
- Quy định về dự toán vốn đầu tư. - Quy định về đấu thầu .
- Quy định về bảo vệ môi trường.
- Quy định về kế hoạch , kiến trúc và xây dựng .
- Quy định về chế độ tài chính đối với từng loại hình doanh nghiệp để đảm bảo các khoản mục chi phí cuả doanh nghiệp khi đi vào vận hành sản xuất kinh doanh là hợp lệ và được các cơ quan tài chính chấp nhận.
- Quy định về khấu hao tài sản cố định, chế độ tiền lương tiền thưởng. - Quy định về tiền thuê đất, sử dụng đất, tiền thuê bao.
- Những quy định về miễn giảm ưu đãi, hỗ trợ và khuyến khích đầu tư. Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định nâng cao trình độ và sâu sát thực tế, có thể mời các chuyên gia thuộc các lĩnh vực có liên quan về nói chuyện, trao đổi, tổ chức kiểm tra trình độ, đào tạo cán bộ, tổ chức các buổi trao đổi kinh nghiệm trong ngân hàng và các ngân hàng bạn, cung cấp các tài liệu tham khảo của các tác giả trong và ngoài nước. Cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ thẩm định một cách cụ thể để có chính sách tuyển chọn, đào tạo sắp xếp cán bộ một cách hợp lý .
Ngoài ra, chi nhánh cần gắn trách nhiệm với quyền lợi vật chất, phân rõ trách nhiệm pháp lý của cán bộ tín dụng đồng thời đảm bảo gắn liền quyền lợi với trách nhiệm, có các hình thức khen thưởng kỷ luật kịp thời, nghiêm minh.
2.2.2. Tăng cường thu thập, đánh giá và xử lý thông tin
Một trong các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn làm giảm chất lượng tín dụng là thiếu thông tin về khách hàng trong qúa trình thẩm định và xét duyệt cho vay, quá trình phân tích và xử lý thông tin về khách hàng vay vốn, làm cơ sở cho việc quyết định cho vay hay không. Đặc biệt trong hoàn cảnh hiện nay, khi nhu cầu mở rộng và tăng trưởng tín dụng ngày càng cao, quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại thì nhu cầu thông tin tín dụng ngày càng lớn hơn cả về số lượng và chất lượng thông tin.
Để có được thông tin có chất lượng cao , cán bộ thẩm định cần thu thập chọn lọc từ nhiều nguồn song cần chú ý các nguồn sau :
2.2.2.1. Thông tin thu thập từ khách hàng vay vốn
Để vay được vốn, khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất...
Đối với các báo cáo tài chính thì thông thường cán bộ tín dụng chỉ căn cứ vào các báo cáo tài chính của doanh nghiệp để đánh giá năng lực tài chính của khách hàng nhưng rất khó xác định độ tin cậy của các báo cáo tài chính đó vì quy chế kiểm toán nội bộ của Bộ tài chính đối với các doanh nghiệp chưa mang tính bắt buộc, nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh công tác kế toán chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, chủ yếu được thực hiện dưới hình thức ghi sổ. Công tác thẩm định đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải quan tâm đến việc kiểm tra báo cáo tài chính doanh nghiệp .
Để nâng cao tính chính xác của thông tin trong công tác thẩm định, cán bộ tín dụng phải tiến hành điều tra tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm nắm được tình hình thực tế và kiểm tra độ chuẩn xác của thông tin.
Cán bộ tín dụng cũng có thể thu thập thông tin qua phỏng vấn khách hàng vay vốn . Muốn đạt được kết quả cao thì trước khi phỏng vấn cần xác định rõ: mục đích, nội dung và cách thức phỏng vấn .
Về mục đích phỏng vấn: ngoài việc nhằm kiểm tra tính trung thực của khách hàng, phỏng vấn đôi khi còn là cuộc trao đổi mà qua đó ngân hàng có thể giúp cho doanh nghiệp tháo gỡ các khó khăn về thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn hoặc làm sáng tỏ những điểm còn chưa rõ hoặc mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn .
Về nội dung phỏng vấn: mỗi khách hàng xin vay có một đặc điểm riêng do đó nội dung phỏng vấn không nên áp đặt theo một khuôn mẫu nhất định .
Khi đã xác định được mục đích của cuộc phỏng vấn, cần đề ra nội dung các câu hỏi mà hồ sơ vay vốn khách hàng trình bày chưa đầy đủ như :
+ Nguồn thu nhập trong hoạt động sản xuất kinh doanh để trả nợ.
+ Những khó khăn, thuận lợi và những loại rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn của ngân hàng.
+ Các nguồn tiền khác có thể huy động để trả cho ngân hàng trong trường hợp phương án vay bị rủi ro không có nguồn nào .
Về cách thức phỏng vấn: phải tạo không khí thoải mái cởi mở trong khi tiến hành phỏng vấn, tránh tình trạng một người hỏi người kia trả lời dễ gây cảm giác là đang bị dò xét. Câu hỏi đặt ra phải linh hoạt và nên đặt câu hỏi mở để khuyến khích khách hàng nói chuyện, qua đó khai thác được nhiều thông tin hữu ích phục vụ cho quá trình thẩm định .
Nhìn chung, mục đích của phỏng vấn là thu thập được nhiều thông tin trong khoảng thời gian ngắn nhất, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Để làm được điều đó, trước khi phỏng vấn cán bộ thẩm định nên lập sẵn một danh sách các câu hỏi, nội dung cần thiết cho việc thẩm định dự án.
2.2.2.2. Thông tin thu thập từ các nguồn khác.
Ngoài các thông tin thu thập từ chính các khách hàng vay vốn , ngân hàng có thể khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau:
- Sử dụng triệt để thông tin từ địa phương nơi khách hàng cư trú
- Điều tra thông tin các khách hàng khác có tham gia quan hệ với khách hàng
- Lưu giữ thông tin và phân loại khách hàng. Trước đây, chi nhánh đã thực hiện việc lưu trữ phân loại khách hàng nhưng hiện nay không tiến hành nữa. Thời gian tới chi nhánh nên xem xét duy trì và phát huy công tác này vì đối với các khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng việc lưu trữ các tài liệu thu thập từ các lần cho vay trước giúp cán bộ thẩm định có thể lấy ra sử dụng khi cần một cách thuận tiện. Công việc này cần tiến hành thường xuyên và tập trung theo các mảng để dễ tìm kiếm, lưu giữ trong máy tính là thuận tiện nhất.
Định kỳ 6 tháng một lần, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo chất lượng các khoản vay, hiệu quả sản xuất kinh doanh ... qua đó giúp cán bộ thẩm định có căn cứ để đánh giá chính xác hơn về doanh nghiệp vay vốn .
2.2.3. Tăng cường cơ sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định2.2.3.1. Trang bị những thiết bị hiện đại trong công tác thẩm định 2.2.3.1. Trang bị những thiết bị hiện đại trong công tác thẩm định
Trang bị cho các cán bộ tín dụng máy vi tính và nhất thiết phải được nối mạng trong toàn hệ thống Ngân hàng. Công việc này giúp cán bộ thẩm định có