4.2.4.1 Nợ xấu trung và dài hạn theo đối tượng khách hàng
Phân tích nợ xấu sẽ cho thấy chất lƣợng tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012. Đối tƣợng khách hàng nào đang có vấn đề ngân hàng cần chú ý để sớm có biện pháp xử lý.
Tình hình nợ xấu trung và dài hạn của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 có sự thay đổi. Cụ thể năm 2011 nợ xấu của ngân hàng giảm 6,65 tỷ đồng so với năm 2010. Năm 2012 nợ xấu của ngân hàng tăng nhẹ lên mức 0,4 tỷ đồng. Lý giải cho nguyên nhân tăng giảm trên ta đi vào phân tích theo từng đối tƣợng khách hàng cụ thể.
Nợ xấu của nhóm khách hàng cty CP, TNHH nhìn chung có sự sụt giảm trong giai đoạn 2010-2012. Cụ thể năm 2011 nợ xấu của nhóm khách hàng
này giảm 6,62 tỷ so với năm 2010. Sang năm 2012 nợ xấu của cty CP, TNHH đã không còn nữa. Năm 2012 nợ xấu của nhóm khách hàng này đã đƣợc giải quyết hoàn toàn tuy tình hình kinh tế khó khăn những chính sách của ngân hàng trong việc giúp đỡ giải quyết khó khăn cho doanh nghiệp đã góp phần giúp doanh nghiệp vƣợt khó và có thể trả nợ kịp thời.
Bảng 4.23 Nợ xấu trung, dài hạn theo đối tƣợng khách hàng VCB Cần Thơ 2010-2012 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Cty CP, TNHH 6,71 0,09 0 (6,62) (98,66) 0,09 100,00 DNNN 0 0 0 0 x 0 x Cá thể 0,05 0,02 0,4 (0,03) (60,00) 0,38 1900,00 DN có vốn ĐT nƣớc ngoài 0 0 0 0 x 0 x Tổng 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 263,64
Nguồn: Phòng khách hàng – Vietcombank Cần Thơ, 2010-2012
Bảng số liệu cũng thể hiện nợ xấu của đối tƣợng khách hàng cá thể có xu hƣớng tăng trong giai đoạn 2010-2012. Cụ thể năm 2011 nợ xấu nhóm khách hàng này giảm 0,03 tỉ đồng so với năm 2010, nhƣng sang năm 2012 lại tăng lên 0,38 tỉ đồng so với năm 2011. Nguyên nhân là năm 2011 các khoản vay của các khách hàng này cũng gần nhƣ hoàn trả xong hết. Các khách hàng này tiếp tục vay các khoản vay trung và dài hạn mới để tiến hành sản xuất mở rộng sản xuất. Tình hình kinh tế năm 2012 không khả quan nhƣ dự đoán của doanh nghiệp lãi suất còn cao. Tuy làn sóng hạ lãi suất đã bắt đầu nhƣng vẫn có độ trễ nhất định đối với các khoản vay trung và dài hạn trong giai đoạn này cộng thêm khó khăn trong việc tìm đầu ra cho sản phẩm nên doanh nghiệp không thể trả nợ đúng hạn khiến nợ xấu của nhóm đối tƣợng này năm 2012 tăng trở lại.
Qua những phân tích trên có thể nhận xét rằng nợ xấu của ngân hàng trong giai đoạn này có xu hƣớng giảm. Đặc biệt các khách hàng công ty CP, TNHH đến năm 2012 đã không còn nợ xấu nữa. Tuy nhiên nợ xấu của nhóm khách hàng tƣ nhân và cá thể lại có xu hƣớng tăng trong năm 2012.
4.2.4.2 Nợ xấu trung và dài hạn theo ngành
Nợ xấu trung và dài hạn của Vietcombank Cần Thơ tập trung ở nhóm ngành ngoài nhóm ngành xây dựng, nông lâm thủy sản, thƣơng mại dịch vụ. Nhóm ngành khác chủ yếu là các khoản cho vay tiêu dùng. Do các khách hàng đầu tƣ vốn vào các tài sản cố định tuy nhiên khó khăn của nền kinh tế khiến hàng hóa khó tiêu thụ dẫn đến việc khách hàng không thể trả đƣợc nợ đúng hạn. Nợ xấu nhóm khách hàng này năm 2011 có sự sụt giảm mạnh tuy nhiên những tháng đầu năm 2012 lại có chiều hƣớng tăng trở lại.
Bảng 4.24 Nợ xấu trung và dài hạn của VCB Cần Thơ theo ngành 2010 đến 2012 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % tiền Số % Xây dựng 0 0 0 0 x 0 x
Nông lâm thủy sản 0 0 0 0 x 0 x
TM-DV 0 0 0 0 x 0 x
Ngành khác 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 263,64
Tổng 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 263,64
Nguồn: Phòng khách hàng – Vietcombank Cần Thơ, 2010-2012
4.2.4.3 Nợ xấu trung và dài hạn theo hình thức đảm bảo
Nợ xấu theo hình thức đảm bảo của ngân hàng có xu hƣớng giảm dần qua các năm.
Bảng 4.25 Nợ xấu trung và dài hạn VCB Cần Thơ theo hình thức đảm bảo 2010-2012 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Có TSĐB 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 (263,64) Tín chấp 0 0 0 0 x 0 x Tổng 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 (263,64)
Nguồn: Phòng khách hàng – Vietcombank Cần Thơ, 2010-2012
Nợ xấu của ngân hàng chỉ phát sinh ở các khoản nợ có tài sản đảm bảo. Qua đó cho thấy một phần nào rủi ro của ngân hàng đối với các khoản nợ xấu vẫn có tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Nợ xấu không có ở các khoản cho vay tín chấp cũng thể hiện đƣợc hiện tại ngân hàng đã có sự lựa chọn, thẩm định, sàn lọc kỹ khi tiến hành cho vay tín chấp. Vì mức độ rủi ro khi cho vay tín chấp là khá lớn, khi xảy ra sự cố các khoản vay tín chấp này sẽ mang lại hậu quả to lớn đối với ngân hàng.
4.2.4.4 Nợ xấu trung và dài hạn theo loại tiền
Nợ xấu của ngân hàng phân theo loại tiền cho biết chất lƣợng tín dụng đối với các khoản cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ của ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012
Bảng 4.26 Nợ xấu trung và dài hạn VCB Cần Thơ theo loại tiền 2010-2012 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % VNĐ 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 263,64 Ngoại tệ 0 0 0 0 x 0 x Tổng 6,76 0,11 0,4 (6,65) (98,37) 0,29 263,64
Nguồn: Phòng khách hàng – Vietcombank Cần Thơ, 2010-2012
Nợ xấu của ngân hàng chỉ xuất hiện ở nhóm khách hàng vay nội tệ. Do ngoại tệ cho vay chủ yếu đối với các khách hàng nhập khẩu và phải đảm bảo có nguồn ngoại tệ để chi trả cho ngân hàng hoặc chính ngân hàng sẽ kí với khách hàng hợp đồng mua bán ngoại tệ để đảm bảo nguồn thu hồi đƣợc ngoại tệ khi cho khách hàng vay. Nên đối với các khách hàng có vay vốn bằng ngoại tệ thì khả năng thu hồi vốn của ngân hàng là khá cao. Qua đó thấy đƣợc các khoản cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bằng ngoại tệ đều đƣợc thu về đầy đủ và đúng hạn.
Nợ xấu trung và dài hạn của ngân hàng tập trung hoàn toàn vào đồng nội tệ. Tuy nhiên các khoản nợ xấu này tƣơng đối thấp so với tổng dƣ nợ và đang có xu hƣớng giảm dần qua các năm. Cụ thể năm 2011 nợ xấu giảm 6,65 tỷ đồng so với năm 2010 đây là mức giảm đáng kể. Do các khách hàng kinh doanh không còn hiệu quả nhƣ trƣớc nhƣng việc đảm bảo trả nợ đúng hạn đối với các khoản nợ đã đƣợc ngân hàng cơ cấu lại thời hạn đã giúp doanh nghiệp có thể trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên năm 2012 nợ xấu lại tăng nhẹ so với năm 2011 thêm 0,29 tỷ đồng do các doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn nhất là đối với các khách hàng cá thể kinh doanh bất động sản gặp khó khăn trong khâu tiêu thụ khi nhu cầu ít, ngƣời mua khá dè dặt trong chi tiêu. Nhƣng mức tăng 0,29 tỷ đồng cũng không phải là mức tăng quá lớn. Cho thấy đƣợc ngân hàng
vẫn luôn quan tâm đến các khoản nợ của mình, tránh tình trạng nợ xấu tăng quá cao có thể ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.
Qua phân tích về tình hình nợ xấu trung và dài hạn của VCB Cần Thơ cho thấy nợ xấu giai đoạn 2010-2011 tập trung chủ yếu ở khách hàng là công ty CP, công ty TNHH. Tuy nhiên sang năm 2012 nợ xấu của ngân hàng lại chỉ còn xuất hiện ở khách hàng cá nhân vay vốn nội tệ và có tài sản đảm bảo. Nợ xấu thời gian qua của ngân hàng có xu hƣớng giảm đây cho thấy chất lƣợng tín dụng của ngân hàng ngày càng đƣợc cải thiện.