Tác gi d a vào nghiên c u c a nhóm các tác gi Christos C. Frangos, Konstantinos C. Fragkos, Giannis Manolopoulos, Ioannis Sotiropoulos, Aikaterini C. Valvi (2012) đ làm c s cho nghiên c u c a tác gi . Theo nghiên c u c a nhóm tác gi Christos C. Frangos và c ng s t i Hy L p, nhóm tác gi đư đ a ra gi thuy t nghiên c u nh sau:
H1: Các nhân t nhân kh u (tu i, gi i tính, tình tr ng hôn nhân, m c l ng) tác đ ng đ n quy t đ nh vay v n t i ngân hàng
H2: Ch t l ng d ch v (Thi t k tr s , d ch v khách hàng) tác đ ng đ n quy t đ nh vay v n t i ngân hàng
H3: Chính sách cho vay c a ngân hàng (đi u ki n cho vay, lãi su t cho vay, chính sách tài s n b o đ m và ph ng th c tr n ) tác đ ng đ n quy t đ nh vay v n t i ngân hàng
H4: M c đ hài lòng t d ch v c a ngân hàng làm t ng kh n ng quy t đnh vay v n t i ngân hàng đó.
Thông qua vi c ph ng v n s b v i m t s khách hàng cá nhân trên đa bàn và cán b tín d ng c a NHTM, tác gi nh n th y m t s nhân t k trên c ng đ c các
đ i t ng tham gia ph ng v n đ c p (ch t l ng d ch v , chính sách cho vay, m c đ
hài lòng) và bên c nh đó, c ng đi u ch nh, b sung thêm m t s các nhân t khác.
Ng c l i, m t s nhân t l i không đ c đ i t ng kh o sát quan tâm, đ c p nh
nhân t nhân kh u.
D a trên các c s lý thuy t, nghiên c u c a nhóm các tác gi Christos C. Frangos, Konstantinos C. Fragkos, Giannis Manolopoulos, Ioannis Sotiropoulos, Aikaterini C. Valvi (2012) và thông qua ph ng v n s b v i m t s khách hàng cá
nhân trên đa bàn và cán b tín d ng c a NHTM, tác gi đ a ra mô hình nghiên c u đ
Hình 1.2: Mô hình nghiên c u do tác gi đ ngh
1.5.2. Gi thuy t nghiên c u
T mô hình nghiên c u 1.2, tác gi đ a ra các gi thuy t nghiên c u nh sau: H1: Ngân hàng có th ng hi u m nh s làm cho khách hàng cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u h n (+)
H2: Ngân hàng có chính sách cho vay t t h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u h n (+)
H3: Ngân hàng có th t c h s đ n gi n, nhanh chóng h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u h n (+)
H4: Ngân hàng có hình th c chiêu th hi u qu , h p d n h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u h n (+)
H5: S thu n ti n nhi u h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n (+)
H6: nh h ng c a ng i thân nhi u h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t
đnh l a ch n vay nhi u h n(+)
H7: Nhân viên ngân hàng t o n t ng t t h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u h n (+)
K T LU N CH NG 1
Ch ng 1 trình bày các khái ni m c b n, vai trò c a cho vay cá nhân, và gi i thi u khái quát v mô hình nghiên c u hành vi l a ch n c a ng i tiêu dùng. Ch ng
này còn gi i thi u nh ng đ tài, bài nghiên c u tr c đây có liên quan đ n hành vi, quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ s d ng s n ph m, d ch v , vay v n c a khách hàng
c ng nh c s lý thuy t v các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n c a khách hàng cá nhân. D a trên nghiên c u tr c đó và b sung thêm các nhân t t ph ng v n s b
khách hàng, tác gi đ a ra mô hình nghiên c u đ ngh bao g m 07 nhân t tác đ ng t i s l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân là th ng hi u ngân hàng, chính sách cho vay, th t c giao d ch, hình th c chiêu th , s thu n ti n, nh
h ng c a ng i thân, nhân viên ngân hàng, và t đó nêu gi thuy t nghiên c u cho mô hình đ ngh .
CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC
NHTM TRểN A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA
2.1. Gi i thi u v đa bàn kh o sát
2.1.1. V đi u ki n t nhiên c a t nh Siêm Ri p, Campuchia 2.1.1.1. i u ki n t nhiên 2.1.1.1. i u ki n t nhiên
T nh Siem Reap, hay Siêm Ri p, là m t t c Campuchia, bên
b c a H c theo qu c l s 6, cách Th đô
Phnom Penh 314km. T nh l là thành ph Siem Reap. Tên Siem Reap có ngh a là "ng i Xiêm b đánh b i", nh c đ n chi n th ng c a qu c Khmer đ i v i quân
Thái Lan d i th i vua Ayutthaya th k 17. Ngày nay, thành ph Siem Reap n i ti ng vì g n di tích các đ n đài Di s n th gi i trong qu n th di tích Angkor.
- Siêm Ri p ar Meancheay và t
Hình 2.1: B n đ đa ph n hành chính t nh Siêm Ri p
2.1.1.2. Tình hình nhân kh u
T nh Siêm Ri p là t nh l n th 10 và có dân s đông th 6 trong t ng s các t nh c a Campuchia. M t s thông tin v tình hình nhân kh u theo s li u th ng kê c a H i đ ng Phát tri n Campuchia (Council for the Development of Cambodia):
- T ng di n tích: 10.299 km2
- Dân s : 952 nghìn ng i (2011)
- M t đ dân s : 92 ng i/1 km2 (2011)
- T l gi i tính: Nam 49%, N 51%
- L c l ng lao đ ng: 533 nghìn ng i (Nam 258 nghìn, N 275 nghìn)
- tu i lao đ ng chi m ch y u: t 20 đ n 29 tu i
- GDP (c a Campuchia): 15,24 t USD (2013)
- GDP đ u ng i c a CPC: 1.006,84 USD (2013)
T nh Siêm Ri p là m t trong t ng s 25 t nh thành c a Campuchia v i nhi u th m nh v kinh t nh du lch, d ch v , nông nghi p, th công truy n th ng. Thêm vào
đó, song song v i s phát tri n c a ngành du l ch, d ch v là s phát tri n, m r ng c a vi c đ u t khách s n, nhà hàng, c n h , c s h t ng nh m đáp ng k p th i cho nhu c u phát tri n c a t nh Siêm Ri p.
2.1.2. V tình hình kinh t - xã h i c a t nh Siêm Ri p, Campuchia
Nông nghi p đ c xem là s n xu t chính, v i 83% dân s ng b ng ngh nông. Di n tích tr ng tr t kho ng 218.834ha.Trong đó di n tích tr ng lúa
n c là 201.771ha, tr ng lúa c n là 12.063ha. S n l ng trung bình 1,6 t n/ha. Di n tích tr ng cây n qu kho ng 7.027ha; hoa màu h n h p 1.111ha (s n l ng g o th m
ch t l ng cao đ t t 2.000-2.500t n/n m đ m b o ph c v khách du l ch; rau s ch t 400-500 t n/n m; cá t i 22.500-24.000 t n/n m; th t 400-500 t n/n m).
G là tài nguyên l n c a Siem Reap, song ngày càng b gi m vì n n ch t phá r ng làm n ng r y, trong khi đó vi c tr ng r ng
không đ c quan tâm. T ng t nh v y r ng ng p n c c ng b tàn phá.
- Siem Reap có Bi n H (mùa m a Bi n H r ng kho ng 15.000km2 , m c
n c 9,5; vào mùa khô r ng kho ng 3.000km2 , m c n c 1,0m).
- Xung quanh Bi n H đ c bao b c b i r ng ng p n c và vùng đ t th p, là
n i c trú c a các lo i th y h i s n và bò sát, đ ng th i là t m lá ch n ch ng l i xói mòn.
- Bi n H còn là h th ng giao thông đ ng th y quan tr ng (đ c bi t là vào
- Ngoài ra t nh còn có h th ng th y l i dày đ c (kho ng 251 đi m), ph c v
t i tiêu.
Công nghi p ch a phát tri n, ch y u là công nghi p nh , công nghi p ch bi n và ngh th công (ngh n i ti ng nh t là d t
l a).
Siem Reap có 3 ch l n (ch Lor Thum Thmey, ch
Phsar Chas, ch Trung tâm và nhi u siêu th ). Ngoài các huy n có nhi u ch .
- ng b :
+ ng s 6 ch y t Phnom Penh qua Kampong Cham, Kampong Thom qua Siem Reap lên Banteay Menchey ra c a kh u Poi Pet đi Thái Lan.
+
a kh u Ch Rok (Or Smach) thu c
Samraong đ i di n v i huy n Kap choung t nh SoRan c a Thái Lan.
c a kh u Chrak Cham thu c huy n Anlong Veng đ i di n v i huy Saket c a Thái Lan.
- ng Thu : + T
Chhnang, Kampong Cham và Th đô Phnom Penh, v i các c ng: Chong Khnias (thành ph Siem Reap), Kompung Khlang (huy n Sotro Nikom) và Kompung Phluk (huy n Prasat Bakong)
+ Ngoài ra còn có các sông: Chi Kreng, Sreng và sông Siem Reap. -
– n m Tây B c Campuchia,
Siem Reap là n i thu hút khách du l ch chính Campuchia nh Qu n th đ
Anh: Capital Temple), đ c vua Suryavarman II xây d ng vào đ u th k 12 là các đa
đi m thu hút khách du l ch.
Có nhi u đ a đi m du l ch khác g n Siem Reap nh Angkor Thom đ c xây b i
Jayavarman VII, Banteay Srei, Ta Prohm, c ng nh hàng tr m nh ng ngôi đ n đ nát khác.
-
s du l ch: 128 đ a đi m; H ng d n viên du l ch g n 3.000 ng i (n g n
400 ng
(8 Ph t giáo là ch y u, ngoài ra có Tin Lành, Thiên chúa giáo,
H i giáo…
2.1.3. V n b n liên quan đ n ho t đ ng cho vay cá nhân
M t s v n b n quan tr ng liên quan đ n quy đ nh, qu n lỦ, đi u hành, giám sát ho t đ ng cho vay cá nhân trên đ a bàn đ c ban hành b i các c quan có th m quy n: - Các b Lu t và quy đ nh áp d ng cho ngân hàng và đnh ch tài chính (Laws
and Regulations applicable to Banks and Financial Institutions) đ c xu t b n b i Ngân hàng Qu c Gia Campuchia (National Bank of Cambodia) tháng 03/2008.
- Thông t v chính sách cho vay, th t c và th m quy n cho vay(Prakas on Loan Policies, Procedures and Lending Authority) s B7-05-054 ngày 03/10/2005 đ c ban hành b i Ngân hàng Qu c Gia Campuchia.
- Thông t v cho vay các đ i t ng liên quan (Prakas on Loans to Related Parties) s B7-01-137 ngày 15/10/2001 đ c ban hành b i Ngân hàng Qu c Gia Campuchia.
- Thông t v Phân lo i n và trích l p d phòng cho các kho n n x u bao g m lãi treo (Prakas on the Classification of and Provisioning for Bad and Doubtful Debts Including Interest in Suspense) s B7-00-51 ngày 17/02/2000 đ c ban hành b i Ngân hàng Qu c Gia Campuchia.
- Thông t v vi c S d ng và B o m t thông tin tín d ng (Prakas on the Utilization and Protection of Credit Information) s B7-6-073 ngày 10/05/2006 đ c ban hành b i Ngân hàng Qu c Gia Campuchia.
2.1.4. M t s nét đ c tr ng c b n c a khách hƠng cá nhơn trên đ a bàn
Khách hàng cá nhân trên đa bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia v c b n có m t s nét đ c tr ng trong m i quan h v i ngân hàng nh sau:
- T ng đ i a chu ng hình th c, k c đ i v i ngân hàng n c ngoài: ph n
đông khách hàng cá nhân đ u có nh n xét ban đ u v ngân hàng t ng đ i t t khi th y ngân hàng có tr s quy mô l n, c s v t ch t hi n đ i, nhân viên n m c đ p, tr trung. Thông th ng, ng i dân th ng khá dè d t khi tìm hi u thông tin v ngân hàng
n c ngoài h n là ngân hàng trong n c t i đ a ph ng. Tuy nhiên, ng i dân t i đa bàn t nh Siêm Ri p h u nh không quá chú tr ng v n đ này mà quan tâm h n t i hình th c bên ngoài khi ti p c n, tìm hi u thông tin.
- Gi b o m t thông tin khách hàng: ng i dân Campuchia r t kín đáo v thông tin tài chính c a b n thân, do đó luôn yêu c u ph i đ c gi kín m i thông tin.
- Quan tâm chi ti t đ n lãi su t, phí c p tín d ng: khách hàng cá nhân trên đa bàn r t quan tâm đ n lãi su t, phí c p tín d ng mà ngân hàng áp d ng cho khách hàng. Th m chí, m t s tr ng h p dù khách hàng và ngân hàng đư có quan h lâu n m t t
đ p, nh ng n u có ngân hàng khác đ xu t v i m c phí u đưi h n thì khách hàng c ng có th chuy n sang giao d ch v i ngân hàng m i.
- Yêu c u h s , th t c đ n gi n, nhanh chóng: v i nh h ng bi n c chính tr , dân t c t i qu c gia trong nhi u n m, d n đ n n n giáo d c c a Campuchia c ng b
nh h ng nghiêm tr ng, đ c bi t v i l p ng i trung niên hi n nay. Vì th , ng i dân t i đa bàn th ng đ ngh h s , th t c vay v n ngân hàng ph i càng đ n gi n, d dàng cho vi c chu n b , cung c p cho ngân hàng.
2.2. T ng quan v các NHTM trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia 2.2.1. T ng quan v h th ng ngân hàng t i Campuchia 2.2.1. T ng quan v h th ng ngân hàng t i Campuchia
H th ng ngân hàng t i Campuchia đ c đ t d i s qu n lỦ, giám sát, đ nh
NBC),trong đó bao g m các lo i hình ngân hàng, đnh ch tài chính sau: ngân hàng
th ng m i (NHTM thành l p trong n c, chi nhánh ngân hàng n c ngoài, ngân hàng con), ngân hàng chuyên doanh, v n phòng đ i di n, t ch c tài chính vi mô, chi nhánh
S đ 2.1: H th ng ngân hàng t i Campuchia t i th i đi m 31/12/2014 (Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2014 c a NBC)
2.2.2. T ng quan v NHTM trên đa bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia
T nh Siêm Ri p là t nh có th m nh v du l ch, d ch v và nông nghi p v i t c
đ t ng tr ng kinh t trên đ a bàn t ng đ i cao so v i các khu v c khác.Thành ph n kinh t ch y u t i đa bàn t nh là cá nhân, h gia đình, công ty, doanh nghi p v a và nh .Chính vì v y, r t nhi u ngân hàng đư thành l p chi nhánh t i t nh Siêm Ri p, t p trung ch y u khu v c trung tâm thành ph và m t s qu n, huy n ngo i thành.
Trong đó ph i k đ n nhi u ngân hàng l n, uy tín, ho t đ ng lâu n m t i Campuchia
nh Acleda Bank, ABA, ANZ Royal, BIDC, Canadia Bank, CIMB, FTB, May Bank, UCB, Vattanac Bank. C th , tính đ n 31/12/2014, t i đ a bàn t nh Siêm Ri p có 21
ngân hàng đang ho t đ ng, bao g m 20 ngân hàng th ng m i và 01 ngân hàng chuyên doanh.
STT Tên ngân hàng
A Ngân hƠng th ng m i
1 Acleda Bank Plc
2 Advanced Bank of Asia Ltd (ABA) 3 ANZ Royal Bank Cambodia
4 Bank for Investment and Development of Cambodia Plc (BIDC) 5 Cambodia Asia Bank Ltd (CAB)
6 Cambodia Mekong Bank Plc
7 Cambodian Commercial Bank Ltd (CCB) 8 Cambodian Post Bank Plc
9 Cambodian Public Bank Plc 10 Canadia Bank plc
11 Cathay United Bank (Cambodia) Corp., Ltd 12 CIMB Bank Plc
13 Foreign Trade Bank of Cambodia 14 Krung Thai Bank Plc
15 Maruhan Japan Bank 16 May Bank
17 PhnomPenh Commercial Bank 18 RHB Indochina Bank Limited 19 Union Commercial Bank Plc 20 Vattanac Bank
B Ngân hàng chuyên doanh
21 First Investment Specialize Bank
B ng 2.1: Danh sách ngân hàng ho t đ ng t i đa bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia (Ngu n: th ng kê c a tác gi )
M t s ngân hàng l n nh Acleda, Canadia, ANZ có s l ng chi nhánh, đi m