K t qu phân tích ph ng sai ANOVA t B ng 3.22 cho th y giá tr F đ c tính t giá tr R2 c a mô hình, v i m c Ủ ngh a Sig. r t nh 0,000. T đó có th k t lu n mô hình h i qui tuy n tính b i phù h p v i t p d li u và có th s d ng đ c.
3.4.5.2. o l ng đa c ng tuy n
H s phóng đ i ph ng sai (Variance inflation factor – VIF) đ c s d ng đ đo l ng đa c ng tuy n. Theo Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c (2008) thì khi h s VIF v t quá 10 thì đó là d u hi u c a đa c ng tuy n.
Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -1.617 .340 -4.760 .000 THNH .447 .044 .405 10.081 .000 .964 1.038 CSCV .263 .024 .437 10.972 .000 .982 1.018 TTGD .347 .028 .490 12.272 .000 .975 1.026 HTCT .169 .032 .208 5.207 .000 .979 1.022 STT .081 .038 .087 2.159 .032 .970 1.031 AHNT .079 .036 .086 2.174 .031 .984 1.016 NVNH .126 .034 .146 3.658 .000 .979 1.022 a. Dependent Variable: LC B ng 3.23: H s h i qui
K t qu c a B ng 3.23 cho th y h s VIF c a các bi n đ c l p đ u nh h n 10
nên không x y ra hi n t ng đa c ng tuy n. M i quan h gi a các bi n đ c l p không
nh h ng đ n k t qu gi i thích c a mô hình.
3.4.5.3. Mô hình h i qui b i
D a trên k t qu c a B ng 3.23, t t c các bi n đ c l p đ u có m c Ủ ngh a Sig.
nh h n m c Ủ ngh a 5%.Ph ng trình h i qui b i th hi n m i quan h gi a quy t
đ nh l a ch n ngân hàng đ vay v n và các nhân t tác đ ng đ c th hi n nh sau:
LCNH = 0,447*THNH + 0,263*CSCV+ 0,347*TTGD + 0,169*HTCT + 0,081*STT + 0,079*AHNT + 0,126*NVNH
Trong đó:
LCNH là Quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ vay v n c a KH cá nhân (bi n ph thu c);
THNH là nhân t Th ng hi u ngân hàng (bi n đ c l p); CSCV là nhân t Chính sách cho vay (bi n đ c l p); TTGD là nhân t Th t c giao d ch (bi n đ c l p); HTCT là nhân t Hình th c chiêu th (bi n đ c l p); STT là nhân t S thu n ti n (bi n đ c l p);
AHNT là nhân t nh h ng c a ng i thân (bi n đ c l p); NVNH là nhân t Nhân viên ngân hàng (bi n đ c l p).
Nh v y, thông qua mô hình h i qui cho th y Quy t đ nh l a ch n ngân hàng
đ vay v n c a KH cá nhân trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia chu tác đ ng c a 7 nhân t . Trong đó, m c đ tác đ ng c a các nhân t lên quy t đnh l a ch n ngân hàng theo th t gi m d n nh sau: Th nghi u ngân hàng, Th t c giao d ch, Chính sách cho vay, Hình th c chiêu th , Nhân viên ngân hàng, S thu n ti n, nh h ng c a ng i thân.
3.5. K t qu ki m đnh gi thuy t
Theo k t qu phân tích 3.4.5.3., các h s h i qui riêng ph n đ u l n h n 0 và
Ch ng 1 đ u có tác đ ng cùng chi u đ n Quy t đnh l a ch n ngân hàng đ vay v n c a KH cá nhân.
Di n gi i c th m i quan h gi a t ng nhân t tác đ ng v i Quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ vay v n c a KH cá nhân trên đa bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia:
- Khi Th ng hi u ngân hàng t ng lên 1 đ n v thì quy t đ nh l a ch n ngân
hàng đ vay v n c a KH cá nhân s t ng lên 0,447 đ n v. T c là, ngân hàng có
th ng hi u m nh h n s làm cho KH cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u
h n.
- Khi Chính sách cho vay t ng lên 1 đ n v thì quy t đnh l a ch n ngân hàng đ
vay v n c a KH cá nhân s t ng lên 0,236 đ n v . T c là, ngân hàng có chính sách cho vay t t h n s làm cho KH cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u
h n.
- Khi Th t c giao d ch t ng lên 1 đ n v thì quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ
vay v n c a KH cá nhân s t ng lên 0,347 đ n v. T c là, ngân hàng có th t c h s đ n gi n, nhanh chóng h n s làm cho KH cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n.
- Khi Hình th c chiêu th t ng lên 1 đ n v thì quy t đnh l a ch n ngân hàng đ
vay v n c a KH cá nhân s t ng lên 0,169 đ n v. T c là, ngân hàng có hình th c chiêu th hi u qu , h p d n h n s làm cho KH cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n.
- Khi S thu n ti n t ng lên 1 đ n v thì quy t đnh l a ch n ngân hàng đ vay v n c a KH cá nhân s t ng lên 0,081 đ n v . T c là, ngân hàng có s thu n ti n nhi u h n s làm cho KH cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n.
- Khi nh h ng c a ng i thân t ng lên 1 đ n v thì quy t đ nh l a ch n ngân
hàng đ vay v n c a KH cá nhân s t ng lên 0,079 đ n v. T c là, nh h ng c a ng i thân nhi u h n s làm cho KH cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n.
- Khi Nhân viên ngân hàng t ng lên 1 đ n v thì quy t đ nh l a ch n ngân hàng
hàng t o n t ng t t h n s làm cho KH cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n.
M c đ tác đ ng c a t ng nhân t đ n quy t đnh l a ch n ngân hàng đ vay v n cho th y ba nhân t tác đ ng đáng k nh t l n l t là th ng hi u ngân hàng, th t c giao d ch, chính sách cho vay. Có th nh n th y đi u này là t ng đ i phù h p v i
c s lý thuy t đ c trình bày t i ch ng 2 v i m t s đ c tr ng c a khách hàng cá nhân t i đ a bàn, th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân trên đ a bàn t nh Siêm Ri p,
Campuchia và thông tin thu đ c t ph ng v n kh o sát đ nh tính s b . K t qu ki m đ nh đ c t ng h p B ng 3.24:
Gi thuy t K t qu ki m đ nh
H1
Ngân hàng có th ng hi u m nh s làm cho khách hàng cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n
Ch p nh n
H2
Ngân hàng có chính sách cho vay t t h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đ nh l a ch n vay nhi u h n
Ch p nh n
H3
Ngân hàng có th t c h s đ n gi n, nhanh chóng h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t
đnh l a ch n vay nhi u h n
Ch p nh n
H4
Ngân hàng có hình th c chiêu th hi u qu , h p d n h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t
đnh l a ch n vay nhi u h n
Ch p nh n
H5 S thu n ti n nhi u h n s làm cho khách hàng
cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n Ch p nh n
H6
nh h ng c a ng i thân nhi u h n s làm cho khách hàng cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n
Ch p nh n
H7
Nhân viên ngân hàng t o n t ng t t h n s
làm cho khách hàng cá nhân quy t đnh l a ch n vay nhi u h n
Ch p nh n
T B ng 3.24 cho th y các gi thuy t H1, H2, H3, H4, H5, H6, H7 đ u đ c ch p nh n. S gia t ng nh ng nhân t này s làm gia t ng kh n ng Quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ vay v n c a KH cá nhân trên đa bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia.
Tóm l i, t các k t qu phân tích nêu trên, có th k t lu n r ng mô hình lý thuy t phù h p v i d li u nghiên c u và t t c các gi thuy t đ u đ c ch p nh n.
K T LU N CH NG 3
Ch ng 3 trình bày quy trình nghiên c u, ph ng pháp nghiên c u, thi t k b ng câu h i kh o sát và ti n hànhphân tích d li u thu th p đ c đ ki m đnh các gi thuy t đư đ a ra Ch ng 1.
T 21 bi n quan sát ban đ u, sau khi đánh giá đ tin c y c a thang đo b ng h s Cronbach Alpha và đ a vào phân tích nhân t EFA đư rút ra đ c 7 nhân t chính. Ti n hành phân tích t ng quan và h i qui đa bi n ta thu đ c mô hình h i qui tuy n tính và nh n th y t t c 7 nhân t đ u có tác đ ng đ n quy t đnh l a ch n ngân hàng
đ vay v n c a KH cá nhân theo m c đ tác đ ng gi m d n nh sau: Th ng hi u ngân hàng, Th t c giao d ch, Chính sách cho vay, Hình th c chiêu th , Nhân viên ngân hàng, S thu n ti n, nh h ng c a ng i thân. T đó, k t lu n r ng các gi thuy t nghiên c u đ c đ ngh Ch ng 1 đ u đ c ch p nh n.
Trên c s k t qu phân tích, ki m đnh c a Ch ng 3, trong ch ng ti p theo s đ xu t các gi i pháp, ki n ngh nh m c i thi n, nâng cao hi u qu c a các nhân t
tác đ ng, qua đó góp ph n phát tri n công tác cho vay c a các ngân hàng th ng m i
CH NG 4: GI I PHÁP NH M THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY V N T I CÁC NHTM TRểN A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA
K t qu ki m đnh mô hình c a ch ng 3 đư cho th y, các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia là Th ng hi u ngân hàng, Th t c giao d ch, Chính sách cho vay, Hình th c chiêu th , Nhân viên ngân hàng, S thu n ti n, nh h ng c a ng i thân.
Trên c s các nhân t tác đ ng này, ch ng 4 đ ra m t s gi i phápnh m c i thi n, nâng cao hi u qu c a các nhân t tác đ ng,t đó đ y m nh thu hút khách hàng cá nhân t i vay v n t i ngân hàng th ng m i, thông qua đó nâng cao k t qu ho t đ ng c a công tác tín d ng nói chung và cho vay nói riêng.
4.1. Gi i pháp đ i v i ngơn hƠng th ng m i 4.1.1. Gi i pháp v Th ng hi u ngân hàng
K t qu ki m đ nh mô hình và phân tích t i ch ng 3 cho th y th ng hi u c a
ngân hàng có tác đ ng t i vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân. Chính vì v y, các ngân hàng ph i t p trung đ y m nh công tác xây d ng hình
nh, th ng hi u, uy tín c a ngân hàng thông qua nh ng bi n pháp sau đây:
Phát tri n hình nh, th ng hi u v i hình nh ngân hàng uy tín, tin c y, hi n
đ i.Xây d ng lòng tin, s tin t ng l n t khách hàng đ i v i ngân hàng. c bi t,
ng i dân Campuchia r t coi tr ng hình th c vì th n t ng ban đ u c a ngân hàng v i khách hàng c ng r t quan tr ng.Các ngân hàng ph i chú tr ng đ u t c s v t ch t hi n đ i, mang b n s c riêng, d dàng nh n bi t. i u này s giúp đ l i n t ng
sâu đ m, rõ nét đ i v i khách hàng cá nhân khi đ n s d ng d ch v t i ngân hàng
đ ng th i nh m phân bi t v i nh ng ngân hàng khác.
Xây d ng và tri n khai các s n ph m, d ch v , chính sách khách hàng m t cách rõ ràng, d truy n đ t, d hi u đ i v i ng i dân. T o l p uy tín, s tin t ng, tin c y thông qua ho t đ ng tác nghi p rõ ràng, nhanh chóng, chính xác, b o đ m thông tin cá
nhân cho khách hàng. Thông qua đó làm cho khách hàng c m th y an tâm, tin t ng khi tìm hi u và s d ng s n ph m, d ch v t i ngân hàng. T đó, s uy tín, m c đ tin
c y c a ngân hàng s ngày càng đ c c ng c và nâng cao trong nh n th c c a khách
hàng. Các ngân hàng th ng m i c ng c n đ c bi t chú tr ng t i vi c b o m t thông tin khách hàng và giao d ch c a khách hàng do t p quán c a ng i dân b n đ a th ng không mu n th hi n m i quan h giao d ch v i ngân hàng. N u th c hi n t t công tác này, uy tín c a ngân hàng c ng s đ c t ng đáng k đ i v i khách hàng.
u t c s v t ch t khang trang, hi n đ i nh m thu hút s quan tâm c a khách hàng v i hình nh ngân hàng chuyên nghi p, hi n đ i, n ng đ ng, t o c m giác thân thi n.
G n li n hình nh, th ng hi u c a ngân hàng v i nh ng ho t đ ng xã h i ý
ngh a, đ c bi t đ i v i ng i dân thông qua các công tác t thi n ( ng h ng i dân b
l l t, thiên tai, ng h ch th p đ …), công tác xóa đói gi m nghèo (h tr vay v n
chính sách u đưi…), khuy n h c (tài tr h c b ng, h ng nghi p, h p tác v i các
tr ng đ i h c trên đ a bàn), h tr s n xu t kinh doanh (chính sách vay v n u đưi, h
tr lãi su t cho cá nhân, h gia đình …). T đó, hình nh c a ngân hàng s d n đ c
ng i dân ghi nh n v i s tin c y và hình nh t t đ p, trách nhi m v i xã h i.
T ng c ng công tác qu ng bá, thông tin trên các ph ng ti n truy n thông đ i
chúng nh qu ng cáo trên tivi, báo, đài, internet (website, di n đàn, m ng xã h i…) và
t i các đ a đi m công c ng phù h p v i nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng
h ng t i, ví d t ng gh đá công viên, qu ng tr ng, đ t pano áp phích t i nh ng tuy n ph l n, đ a đi m n i ti ng đ góp ph n nâng cao nh n th c c a ng i dân đ i v i th ng hi u c a ngân hàng.
C n xây d ng chi n l c qu ng cáo phù h p v i t p quán, thói quen ti p c n thông tin, tin t c c a khách hàng cá nhân t i đ a bàn c a ngân hàng ho t đ ng. Tr c h t ph i nghiên c u, l a ch n hình th c qu ng cáo hi u qu , có kh n ng truy n đ t thông tin r ng rãi, nhanh chóng t i đ i t ng mà ngân hàng c n ti p c n. Bên c nh đó c ng nên cân nh c t i y u t chi phí cho công tác qu ng cáo đ b o đ m hi u qu mà không tiêu t n quá nhi u chi phí. Ví d c th nh đ i v i ng i dân s ng t i khu v c thành ph Siêm Ri p, ngân hàng có th xem xét l a ch n qu ng cáo qua tivi, báo chí, t p san chuyên v kinh t , kinh doanh … Bên c nh đó, ngân hàng có th đ t bi n
qu ng cáo, b ng rôn t i nh ng khu v c trung tâm, đông đúc ng i qua l i nh trung tâm th ng m i, ch đ u m i, tuy n đ ng l n. Còn đ i v i ng i dân các khu v c lân c n, ngo i thành thì ngân hàng nên l a ch n qu ng cáo qua đài phát thanh đ a
ph ng, ph i h p v i c quan, t ch c chính quy n đ a ph ng nh m t ch c h i