2.1.1. Đối tượng và quy trình
Đối tươ ̣ng: Cho vay tiêu dùng là cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp cho các mu ̣c đích tiêu dùng cá nhân. Tùy vào mỗi cách xác đi ̣nh, phân chia của từng
ngân hàng thì đối tượng cho vay tiêu dùng có rât nhiều da ̣ng. Ta có thể chia đối tươ ̣ng CVTD theo mức đô ̣ tài chính của ho ̣.
- Các đối tượng có thu nhâ ̣p thấp: Những người có thu nhâ ̣p thấp thì thường có nhu cầu cho vay để tiêu dùng không cao vì bi ̣ giới ha ̣n bởi thu nhâ ̣p ha ̣n chế.
- Các đối tượng có thu nhâ ̣p trung bình: Đối với những người này nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng ma ̣nh. Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiết kiê ̣m tích lũy của mình để đáp ứng được mu ̣c đích đó.
- Các đối tượng có thu nhâ ̣p cao: nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh để tăng thêm khả năng thanh toán và đó được coi như mô ̣t khoản nợ linh hoa ̣t để chi tiêu khi mà tiền vốn tích lũy của ho ̣ đang được đầu tư trung và dài ha ̣n. Hiểu theo cách khác thì khoản tiền vay tiêu dùng này được coi là nguồn ứng trước của lợi nhuâ ̣n do đầu tư mang la ̣i. Những nhóm người này thường có nhu cầu chi tiêu trong mu ̣c đích tiêu dùng với số tiền lớn, vì vâ ̣y cần phải chú ý quan tâm và phát triển nhóm khách hàng này.
Quy trình:
- Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lâ ̣p hồ sơ đề nghi ̣ vay vốn - Thẩm đi ̣nh mức đô ̣ đáp ứng với các điều kiê ̣n vay vốn
- Xác đi ̣nh số tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất cho vay, thời ha ̣n cho vay, đi ̣nh mức ha ̣n nợ và xem xét điều kiê ̣n thanh toán.
- Lâ ̣p tờ trình thẩm đi ̣nh cho vay, soa ̣n thảo hợp đồng tín du ̣ng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, và trình phê duyê ̣t cho vay.
- Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký GDBĐ, giao nhâ ̣n giấy tờ của TSBĐ …
- Giải ngân, thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay. - Cơ cấu la ̣i thời ha ̣n trả nợ.
- Giải chấp TSBĐ, thanh lý hợp đồng bảo đảm tiền vay. - Lưu trữ hồ sơ cho vay.
Thực hiện quyết định số 4321 của Tổng giám đốc ngân hàng Công Thương Việt Nam ban hành ngày 27/08/2008, hiện nay chi nhánh đã có các sản phẩm như sau để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khu vực.
Sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên
Đươ ̣c ban hành theo Quyết định nói trên, sản phẩm cho vay này của Vietinbank quy định đối tượng cho vay là CBCNV đang làm việc trong các cơ quan Đảng, cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức đoàn thế chính trị xã hội, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài ( bao gồm các Chi nhánh, Văn phòng đại diện của các đơn vị nêu trên) đóng Trụ sở trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay.
Sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán
Đây là sản phẩm cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng Đồng Việt Nam đối với các khách hàng là cá nhân tại Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Điều kiện cấp hạn mức ngoài những điều kiện chung qui định trong Quy chế cho vay thì phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại chi nhánh cấp hạn mức thấu chi và có thu nhập thường xuyên đảm bảo khả năng trả nợ. Nếu không phảI là cán bộ nhân viên làm việc tại địa bàn thì phải có thâm niên làm việc trên một năm, nếu lãnh đạo của các doanh nghiệp này thì các doanh nghiệp đó phải là khách hàng thường xuyên của chi nhánh và được xếp hạng BBB trở lên. Nếu không thoả mãn đựơc các điều kiện trên thì phải đảm bảo bằng các giấy tờ có giá có độ rủi ro thấp và phải cam kết chuyển thu nhập hàng tháng vào tài khoản mở tại chi nhánh đó. Sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở
Đây là sản phẩm cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Điều kiện vay vốn ngoài những yêu cầu trong Quy chế cho vay thì khách hàng là cá nhân, hộ gia đình mà các thành viên sinh sống thường xuyên làm việc và sinh hoạt cùng địa bàn với Chi nhánh cho vay. Khách hàng phải hoặc sẽ là người đứng tên sở hữu, có mức thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ. Nếu dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo thì tỷ lệ vốn tự có tham gia tối thiểu phải bằng 30% giá trị nhà đất. Nhà đất ở phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý.
Sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ đời sống
Điều kiện khách hàng vay vốn cũng giống như sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở. Điều kiện về ô tô phải là ô tô từ 4 đến 9 chỗ ngồi, là ô tô mới 100% hoặc được nhập khẩu lần đầu có thời hạn sử dụng dưới 5 năm và được phép nhập khẩu vào Việt Nam, có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo quy định.
Sản phẩm cho vay đi du học
Sản phẩm này dành cho khách hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài tai Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Khách hàng vay vốn có thể là người đi du học hoặc nhân thân nếu là hình thức du học tại chỗ. Nếu là du học nước ngoài thì chỉ có nhân thân của người đi du học là đối tượng vay vốn.
*Sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động
Đây là cho vay đối với khách hàng vay là người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo các hình thức sau:
- Thông qua doanh nghiệp Việt Nam được phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngoài.
- Thông qua doanh nghiệp Việt Nam nhận thầu, nhận khoán công trình hoặc đầu tư ở nước ngoài.
- Theo hợp đồng lao động do cá nhân người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài trực tiếp ký kết với người sử dụng lao động ở nước ngoài. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khách hàng vay phải có hợp đồng lao động được ký kết giữa khách hàng vay với doanh nghiệp cung ứng lao động hoặc doanh nghiệp nhận thầu, khoán công trình hoặc đầu tư ở nước ngoài hoặc doanh nghiệp doanh nghiệp nước ngoài. Khách hàng phải cam kết chuyển tiền lương, tiền công lao động có được từ làm việc ở nước ngoài về tài khoản mở tại Ngân hàng để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay, thông qua hệ thống Ngân hàng nước ngoài do Ngân hàng hướng dẫn hoặc Hộ gia đình cam kết dùng thu nhập của Hộ gia đình ( bao gồm cả tiền lương, tiền công của người lao động) để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay. Khách hàng cũng phải cam kết dùng toàn bộ tiền đặt cọc và lãi phát sinh, tiền phí dịch vụ được doanh nghiệp cung ứng lao động trả lại theo qui định và quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm các loại (nếu có) để trả nợ vay. Nếu cho vay trực tiếp mà khách hàng là độc thân, hoặc thông qua hộ gia đình nhưng ngân hàng xét thấy không đủ điều kiện cho vay tín chấp thì phải thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo qui định hiện hành của pháp luật và hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam về đảm bảo tiền vay.