Bảng 16: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền (%) Số tiền (%) 1.Doanh số thu nợ 76.934 178.638 348.427 101.704 132,20 169.789 95,05 2.Dư nợ bình quân 197.385 308.714 530.377 111.329 56,40 221.663 71,80 1 : 2 ( vòng ) 0,39 0,58 0,66 0,19 0,08
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn giai đoạn 2008-2010
Qua bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng của Eximbank Chợ Lớn ngày càng tốt hơn. Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn là 0,39 vòng. Đến năm 2009 là 0,58 vòng, tăng 0,19 vòng so với năm 2008. Năm 2009, doanh số thu nợ và bình quân dư nợ của Eximbank Chợ lớn đều tăng rất nhanh nhưng do tốc độ tăng của doanh số thu nợ năm 2009 là 132,20%, nhanh hơn tốc độ tăng 56,40% của bình
quân dư nợ tín dụng trung và dài hạn, đều này làm vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn tăng 0,19 vòng so với năm 2008.
Bước sang năm 2010, doanh số thu nợ trung và dài hạn của EIB Chợ Lớn tiếp tục tăng trưởng 95,05%, trong khi đó bình quân dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng 71,8%, điều này làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng thêm 0,08 vòng so với năm 2009 và đạt mức 0,66 vòng. Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn ngày càng nhanh cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng tốt, hiệu quả cao. Đây là một chỉ tiêu khá quan trọng trong các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng. Vì thế, chi nhánh cần tăng thêm các biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả năng sinh lời từ đồng vốn đầu tư sẽ nhanh và cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận.
c Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung và dài hạn
Bảng 17: Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung và dài hạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền (%) Số tiền (%)
1.Doanh số thu nợ 76.934 178.638 348.427 101.704 132,20 169.789 95,05 2.Doanh số cho vay 415.725 593.176 687.236 177.451 42,68 94.060 15,86
1 : 2 ( %) 18,51 30,12 50,70 11,61 20,58
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn giai đoạn 2008-2010
Trong những năm qua, doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung và dài hạn đều tăng rất nhanh. Tuy nhiên, tốc độ tăng của doanh số thu nợ nhanh hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay. Vì thế tỷ số doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn tăng dần qua các năm. Cụ thể:
Năm 2008, tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay của Chi nhánh là 18,51%. Đến năm 2009, tỷ số này là 30,12%, tăng 11,61% so với năm 2008. Đạt được điều này là do công tác thu hồi nợ của Chi nhánh đạt kết quả tốt làm cho doanh số thu
nợ tăng 132,20% so với năm 2008, trong khi đó doanh số cho vay tăng với tốc độ thấp hơn là 42,68%.
Năm 2010, doanh số thu nợ trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn tiếp tục tăng 95,05% so với năm 2009, cao hơn tốc độ tăng 15,86% của doanh số cho vay. Điều này làm cho tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay của EIB Chợ Lớn tăng thêm 20,58%so với năm 2009 và đạt mức 50,70%. Tỷ số doanh số thu nợ trên doanh số cho vay ngày càng tăng cho thấy hiệu quả đầu tư tín dụng của chi nhánh ngày càng tốt hơn, có nghĩa là bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng. Đây là kết quả sự nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc vận động, đôn đốc thu hồi nợ, bên cạnh đó cũng do thiện chí trả nợ của người dân ngày một cao hơn.
Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK CHỢ LỚN.
3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn
3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm vừa qua, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đã có được sự phát triển mạnh mẽ. Cùng với sự phát triển toàn diện của ngân hàng, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng đã đạt được những bước tiến đáng kể góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung, và sự nghiệp CNH - HĐH của thành phố nói riêng.
Thứ nhất, công tác huy động vốn trung và dài hạn luôn được ngân hàng chú
trọng và đã đạt kết quả khá, nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng đều qua các năm xét về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng của nó trên tổng nguồn vốn huy động. Đều này đã đáp ứng một phần nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Thứ hai, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng trưởng hợp lý góp phần tích
ngày càng nâng cao uy tín của chi nhánh. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn đã được ưu tiên đầu tư theo chiều sâu vào các ngành kinh tế mũi nhọn. Nguồn vốn tín dụng của chi nhánh đã thực sự đi vào các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp này làm ăn thực sự có hiệu quả thông qua việc đổi mới công nghệ, hiện đại hoá và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Thứ ba, quy mô tín dụng trung và dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín
và sức cạnh tranh của chi nhánh, tạo niềm tin vững chắc đối với khách hàng.
Thứ ba, doanh số thu nợ và dư nợ tín dụng trung và dài hạn của EIB Chợ Lớn
liên tục tăng cao, vòng quay vốn trung và dài hạn được đẩy nhanh hơn. Trong khi đó, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm dần qua các năm do đó chất lượng tín dụng trung và dài hạn được nâng lên.
Thứ tư, chi nhánh đã không ngừng đa dạng hóa các hình cho vay trung và dài
hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ đó giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng như nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Thứ năm, chi nhánh đã từng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời
gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng . Đồng thời, chi nhánh thực hiện việc phát tiền vay vốn đúng tiến độ công trình, thu nợ lãi như cam kết cũng như theo hoàn cảnh thực tế.
Thứ sáu, chi nhánh đã tăng cường khâu giám sát khách hàng trước, trong và
sau khi cho vay, cùng với việc thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định của NHNN cũng như các quy định do hội sở Eximbank đề ra đã làm cho chất lượng các khoản tín dụng trung dài hạn trong thời gian gần đây được nâng cao rõ rệt.
Thứ bảy, chính sách tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đề ra phù hợp với
thực tế phát triển của nước ta và đường lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà Nước, với chính sách tín dụng này, hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đã đóng góp tích cực vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH - HĐH.
Thứ tám, chi nhánh có một đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ, có năng lực, ham học hỏi, có khả năng đáp ứng các yêu cầu trong quá trình làm việc, ngân hàng còn thường xuyên mở những lớp đào tạo nâng cao nghiệp cụ cho cán bộ, cử cán bộ tham gia các khoá học trong và ngoài nước. Đây là nhân tố quyết định cho việc thành công của hoạt động tín dụng trung dài hạn của chi nhánh.
3.1.2 Những tồn tại
Mặc dù tín dụng trung dài hạn của Eximbank Chợ Lớn đã đạt được một số kết quả khả quan đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại, hạn chế:
Thứ nhất,nguồn vốn cho vay trung dài hạn còn nhiều hạn chế
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng khá nhanh. Tuy nhiên tỷ trọng vốn trung và dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động vẫn còn thấp, chưa đáp ứng được toàn bộ nhu cầu về nguồn vốn cho vay trung và dài hạn. Vì thế, chi nhánh phải sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Điều này có thể gây ra tình trạng mất thanh khoản cho ngân hàng. Hơn nữa theo Thông tư số 15/2009/TT-NHNN, ban hành ngày 10/08/2009 quy định các ngân hàng chỉ được sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, thay cho mức quy định cũ là 40% điều này sẽ làm hạn chế nguồn vốn cho vay trung dài hạn của chi nhánh.
Thứ hai, khó khăn về phía đội ngũ cán bộ tín dụng:
+ Đội ngũ cán bộ của chi nhánh có trình độ nhưng chưa thực sự đồng đều chưa đáp ứng được nhu cầu đổi mới trong giai đoạn hiện nay, nên có nhiều khó khăn trong thực hiện công việc. Hiện nay, trong điều kiện nền kinh tế phát triển nhanh, nhu
cầu đầu tư cho rất nhiều dự án. Vì thế, điều cần thiết là phải nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng.
+ Cán bộ tín dụng còn chuyên trách kiêm nhiệm nhiều khâu trong quá trình thẩm định, họ vừa phải sàng lọc, vừa thẩm định tính khả thi của dự án, vừa giám sát… khiến công việc trở nên quá căng thẳng.
Thứ ba: EIB Chợ Lớn chưa trọng công tác Marketing ngân hàng. Các thông
tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên. Ngân hàng chưa có các biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tưởng vào các khách hàng quen mà quên rằng nếu họ luôn được các ngân hàng khác chào mời thì ngân hàng có thể mất khách.
3.2 Mục tiêu, phương hướng hoạt động của Eximbank và Eximbank Chợ Lớn trong thời gian tới. trong thời gian tới.
3.2.1 Mục tiêu, phương hướng hoạt động của Eximbank Mục tiêu hoạt động: Mục tiêu hoạt động:
Trên cơ sở đánh giá toàn diện các yếu tố kinh doanh cùng với kinh nghiệm hoạt động qua hơn 21 năm, Eximbank đã xác định tầm nhìn để tiếp tục khẳng định vị thế trên thị trường là: “Phấn đấu đưa Eximbank trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng đa năng đạt mức trung bình trong khu vực, nằm trong tốp 5 tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh nhất của Việt Nam cả về quy mô và hiệu quả. Mang đến sự thỏa mãn cho khách hàng bằng chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiện đại, thúc đẩy sự hợp tác cùng có lợi. Xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp mang bản sắc cộng đồng, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng nền kinh tế thịnh vượng của quốc gia và không ngừng gia tăng lợi ích cho cổ đông”.
Định hướng chiến lược của Eximbank: Trong giai đoạn từ nay đến cuối năm 2011, Eximbank tiếp tục duy trì là một trong số 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất của Việt Nam. Sau năm 2011 đến 2015, bước phấn đấu trở thành tập đoàn Tài
chính ngân hàng đa năng nằm trong tốp những tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với hoạt động ở thị trường tài chính trong nước, khu vực và quốc tế.
Phương châm hành động: phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả.
Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2010 – 2011:
Để đạt được mục tiêu và định hướng phát triển trên, chiến lược phát triển của Eximbank giai đoạn 2010 - 2011 là tiếp tục thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trên từng lĩnh vực cốt yếu của hoạt động ngân hàng thương mại ( ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn – tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng và kinh doanh vốn ), từng bước xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư và tài trợ dự án; đồng thời phát triển nhanh các dịch vụ tài chính.
Một số chỉ tiêu phát triển của Eximbank giai đoạn 2011-2015:
Bảng 18: Một số chỉ tiêu phát triển của Eximbank giai đoạn 2011-2015 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng tài sản 132.031 198.047 287.168 402.035 542.747 Huy động vốn 99.023 148.535 215.376 301.526 407.060 Dư nợ cho vay 72.617 108.926 157.942 221.119 298.511 Vốn điều lệ 12.355 14.208 17.761 22.201 27.751 LNTT 3.294 4.150 5.359 6.906 9.043 Cổ tức 15% >= 15% >= 15% >= 15% >= 15% Hệ số an toàn vốn 10% - 12% >=12% >=12% >=12% >=12%
3.2.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn.
Sau hơn 14 năm hoạt động và phát triển, cùng với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, tận tụy trong công việc, Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đã đạt được những thành
tựu đáng kể, hoạt động của Chi nhánh ngày càng hiệu quả và có triển vọng phát triển mạnh trong tương lai.
Định hướng phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới là trở thành một trong những Chi nhánh phát triển mạnh nhất trong hệ thống của EIB, không chỉ hỗ trợ tín dụng cho địa bàn mà còn vươn xa ra toàn thành phố. Hoạt động tín dụng duy trì ở mức ổn định và ngày càng phát triển. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng.
3.3 Giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn nhánh Eximbank Chợ Lớn
3.3.1 Về công tác huy động vốn trung và dài hạn:
Trong những năm gần đây nền kinh tế nước ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đã được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Đó là việc ngân hàng thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng do vậy phải được tăng cường để đáp ứng các hình thức tín dụng này. Do vậy, ngân hàng cần đa dạng hoá các loại hình huy động vốn, hoàn thiện các loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn, huy động tiết kiệm dài hạn với các mức lãi suất cao hơn lãi suất ngắn hạn. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh toán, bên cạnh các công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn trong và ngoài địa bàn.
3.3.2 Đối với các cán bộ tín dụng
+ Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc năng lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan gián tiếp tới chất lượng món vay. Ngân hàng nên phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lý vốn.
+ Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định,